Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-177/2011 (2-2288/2010;) ~ М-2152/2010 от 08.12.2010

Дело №2-177/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск 22 августа 2011 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Костенко С.Н., при секретаре Ивановой Е.В., с участием ответчика Семиряжко Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Ф.И.О.» к Семиряжко Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Семиряжко Т.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Ф.И.О.» о признании договора незаключенным, взыскании уплаченных платежей, судебных расходов, -

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Ф.И.О.»(далее Банк) обратилось в суд с иском с требованием к Семиряжко Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере (...) рублей. Банк акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета на имя ответчика и зачисления на него суммы кредита, договору займа был присвоен номер №.... В соответствии с заявлением и поручением ответчика Банк перечислил указанную сумму на банковский счет торговой организации для оплаты приобретаемого товара. В соответствии с п.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения обязательств предусмотрена уплата штрафа. Ответчик в нарушение п.3.3 договора ненадлежащим образом исполнял свои обязательства. Задолженность ответчика составляет (...) рубля 73 копейки, в том числе уплата комиссии в размере (...) рубля, текущий долг по кредиту в размере (...) рублей 70 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга в размере (...) рубля 03 копейки, просроченный кредит в размере (...) рублей 51 копейки, просроченные проценты в размере (...) рублей 49 копеек.

Банк просил взыскать с ответчика указанную выше задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рублей 47 копеек.

Ответчик Семиряжко Т.Н. обратился в суд со встречным иском о признании кредитного договора №... незаключенным и взыскании с Банка уплаченных платежей, указав, что заявление о предоставлении потребительского кредита не подписывал, по просьбе жены в январе 2009 года в магазине «ФИО2» в пункте приема заявлений на оформление потребительских кредитов подписал какие-то документы, которые не смотрел. Через некоторое время ему позвонили с Банка, сообщили о задолженности по взятому потребительскому кредиту. Добросовестно заблуждаясь, он стал оплачивать потребительский кредит, однако впоследствии из-за отсутствия финансовых возможностей перестал производить оплату. Всего он оплатил (...) рублей, которые просил взыскать с Банка. Также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рублей, расходы по оплате экспертизы в размере (...) рублей.

Банк извещен о времени и месте судебного заседания, однако представитель истца на судебное заседание не явился. В суд адресовано ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Семиряжко Т.Н. иск Банка не признал, настаивал на встречном иске, поддержав доводы и требования, изложенные в нем.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела и представленные документы, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиями договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение(п.1). Договор заключается посредством направления оферты(предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта(принятия предложения) другой стороной(п.2).

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферты, ее акцепта(п.1). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества(ст.224)(п.2).

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма(п.1). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса(п.3).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом. получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются привила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного в суд заявления усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Семиряжко Т.Н. обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме (...) рублей для приобретения шубы у ИП ФИО1 на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 32% годовых. В указанном заявлении отражены паспортные данные Семиряжко Т.Н. и его место жительство.

Согласно п.3.2.1 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов(далее Порядок) задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей.

Согласно п.3.2.2 Порядка проценты уплачиваются на непросроченный остаток суммы кредита со дня следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита включительно, указанную в графике платежей.

Согласно п.3.2.4 Порядка погашение задолженности производится в следующей очередности: издержки Банка, связанные с погашением обязательств клиента по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг, текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг.

Согласно п.3.2.8 Порядка клиент должен указывать в платежных документах свой номер счета в Банке, свою фамилию, имя, отчество, а также номер кредитного договора.

Банком представлена копия паспорта Семиряжко Т.Н.. полученная ДД.ММ.ГГГГ при принятии заявления последнего о предоставлении кредита. При этом, паспортные данные соответствуют данным, указанным в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ

Кроме этого, Банком представлены анкета Семиряжко Т.Н., заполненная при оформлении кредита, график платежей по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ с указанием номера договора №..., номер счета №..., карточка с образцами подписей Семиряжко Т.Н., сведения о перечислении денежных средств ИП ФИО1 для приобретения изделия из меха.

Согласно платежного поручения №... от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк принял предложение Семиряжко Т.Н., исполнил принятое обязательство, перечислив денежные средства ИП ФИО1 в сумме (...) рублей.

Из объяснения Семиряжко Т.Н. и представленных им кассовых чеков усматривается, что ответчик производил оплату кредита, однако нерегулярно, с нарушением сроков и суммы платежа, с момента его получения и до ДД.ММ.ГГГГ

При этом, из кассовых чеков усматривается, что при оплате Семиряжко Т.Н. указывал свою фамилию, имя, отчество, а также данные, свидетельствующие о погашении кредита в Банке(номер счета, номер кредитного договора, БИК).

Таким образом, судом установлено, что Банк принял предложение ответчика, перечислив требуемую им сумму для приобретения товара, Семиряжко Т.Н. в течении длительного времени исполнял кредитный договор и его условия.

Из заключения почерковедческой экспертизы усматривается, что подпись от имени Семиряжко Т.Н. в заявлении в ООО «Ф.И.О.» о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ выполнена не Семиряжко Т.Н., а иным лицом.

В тоже время совокупностью исследованных письменных доказательств, в том числе и объяснениями ответчика Семиряжко Т.Н. установлено, что последний по просьбе жены обращался в Банк для предоставления кредита, подписывал документы, Банк исполнил предложение ответчика, перечислил требуемую сумму, ответчик Семиряжко Т.Н. исполнял условия кредитного договора.

При данных обстоятельствах и с учетом приведенных выше положений закона суд приходит к выводу, что требования Семиряжко Т.Н. о признании кредитного договора незаключенным и взыскании по этим основаниям уплаченной суммы в размере (...) рублей удовлетворения не подлежат.

В тоже время требования Банка о взыскании с ответчика Семиряжко Т.Н. задолженности по кредитному договору основаны на законе. Однако, суд удовлетворяет данные требования частично по следующим основаниям.

Согласно раздела 1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей следует, что заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,6% от суммы кредита, что составляет (...) рублей ежемесячно.

Размер требуемой Банком комиссии составляет (...) рубля.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора(п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить оплату комиссии за ведение ссудного счета, что нарушает права потребителя.

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, в связи с чем требования Банка о взыскании с ответчика Семиряжко Т.Н. комиссии за ведение ссудного в размере (...) рублей не основаны на законе.

В остальной части проверив представленные Банком расчеты, которые не оспаривались ответчиком, с суммой полученного кредита, условиями кредитного договора о процентной ставки кредита, размером и сроком внесенных платежей, суд считает их обоснованными, основанными на законе и условиях договора, полно и объективно отражающих погашение кредита, процентов, суммы задолженности.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: текущий долг (...) рублей 70 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга (...) рубля 03 копейки, просроченный кредит (...) рублей 51 копейка, просроченные проценты (...) рублей 49 копеек, а всего (...) рублей 73 копейки.

В период нахождения иска в суде ответчиком Семиряжко Т.Н. ДД.ММ.ГГГГ произведен платеж на сумму (...) рублей.

В силу ст.319 ГК РФ, п.3.2.4 Порядка суд относит данный платеж на погашение издержек Банка, связанных с погашением обязательств ответчика по кредитному договору, то есть в счет оплаты государственной пошлины.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика Семиряжко Т.Н. в пользу Банка государственная пошлина в размере (...) рубля 01 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Ф.И.О.» удовлетворить частично.

Взыскать с Семиряжко Т.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Ф.И.О.» задолженность по кредитному договору в размере (...) рублей 73 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рубля 01 копейку, а всего в размере (...) рубля 74 копейки.

В удовлетворении встречного иска Семиряжко Т.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Ф.И.О.» о признании договора незаключенным, взыскании уплаченных платежей, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края С.Н. Костенко