Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1802/2018 ~ М-1771/2018 от 01.10.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара 11 декабря 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Гараевой Р.Р.,

при секретаре Иванове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-1802/18 по иску Астафьевой Т.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «ВТБ Страхование» о принятии отказа от исполнения по договору страхования, взыскание страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов.

у с т а н о в и л:

Истец Астафьева Т.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «ВТБ Страхование» о принятии отказа от исполнения по договору страхования, взыскание страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов.

В обосновании исковых требований в иске указано, что 09.08.2018 г. истец Астафьева Т.А. заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № 1830493430, по условиям которого, ПАО «Совкомбанк» представил Астафьевой Т.А. заемные денежные средства в размере 333 878, 9 рублей, со сроком возврата и на условиях, определенных указанным договором. В день заключения кредитного договора, одновременно с его подписанием, согласно условиям банка, Астафьевой Т.А. было подписано: заявление на страхование ООО «СК «Ренессанс жизнь» по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Программа страхования «Классика», сумма страховой премии составляет 28 379, 69 рублей; информационный сертификат с ООО СК «ВТБ Страхование» о присоединении к Программе имущественного страхования, сумма страховой премии составляет 2003, 25 рублей; информационный сертификат с ООО СК «ВТБ Страхование» о присоединении к Программе страхования титул, сумма страховой премии составляет 2404, 10 рублей. С 09.08.2018 г. по 23.08.2018 г. счет Астафьевой Т.А. был заблокирован в связи с проверкой персональных данных Астафьевой Т.А. 23.08.2018 г. счет был разблокирован и денежные средства были получены Астафьевой Т.А. 25.08.2018 г. Астафьевой Т.А. было написано заявление о досрочном отказе от договора страхования, о чем свидетельствует копии почтовых квитанций. Ответчики, поданные заявления оставили без внимания. Отказ ответчиков является незаконным, так как противоречит действующему законодательству, поскольку при отказе от договора страхования в силу прямого Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховая премия подлежит возврату в течение 10 дней после получения заявления застрахованного лица. Истец Астафьева Т.А. считает неправомерным отказ банка по возврату платы за страхование и ущемляющим ее права, как потребителя, ссылаясь на Определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 г по делу № 49-КГ 17-24, согласно которого все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица. Просила принять отказ от исполнения по договорам страхования от 09.08.2018 г. и 23.08.2018 г. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 28379, 69 рублей; Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 18730, 60 рублей, с перерасчетом на дату вынесения решения судом; Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 2504, 10 рублей; Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 1652, 71 рублей, с перерасчетом на дату вынесения решения судом; Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 2003, 25 рублей; Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 1322, 15 рублей с перерасчетом на дату вынесения решения судом; Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО СК «ВТБ Страхование» пропорционально удовлетворенным требованиям сумму по оплате юридических услуг в размере 17900, 00 рублей; Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму почтовых переводов в размере 46, 00 рублей; Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму почтовых переводов в размере 94, 50 рублей; Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО СК «ВТБ Страхование» пропорционально удовлетворенным требованиям компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 рублей; Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО СК «ВТБ Страхование» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель ситца Астафьевой Т.А. – Гильманов Т.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по доводам изложенным в иске, просил исковые требования удовлетворить.

Представители ответчиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, в суд представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать по указанным в них доводам, согласно которым истцом не представлено доказательств того, что он имеет право на возврат страховой премии.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав доводы представителя истца, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из положений п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что 09.08.2018 г. между Астафьевой Т.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № 1830493430,
по условиям которого, ПАО «Совкомбанк» представил Астафьевой Т.А. заемные денежные средства в размере 333 878, 9 рублей, со сроком возврата и на условиях, определенных указанным договором.

В день заключения кредитного договора, одновременно с его подписанием, согласно условиям банка, Астафьевой Т.А. было подписано:

-заявление на страхование ООО «СК «Ренессанс жизнь» по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Программа страхования «Классика», сумма страховой премии составляет 28 379, 69 рублей;

-информационный сертификат с ООО СК «ВТБ Страхование» о присоединении к Программе имущественного страхования, сумма страховой премии составляет 2003, 25 рублей;

-информационный сертификат с ООО СК «ВТБ Страхование» о присоединении к Программе страхования титул, сумма страховой премии составляет 2404, 10 рублей.

Судом установлено, что с 09.08.2018 г. по 23.08.2018 г. счет Астафьевой Т.А. был заблокирован в связи с проверкой персональных данных Астафьевой Т.А., вследствие чего денежные средства по вышеуказанным договорным правоотношениям были получены Астафьевой Т.А. после разблокирования счета - 23.08.2018 г.

25.08.2018 г. Астафьевой Т.А. было написано заявление о досрочном отказе от договора страхования, о чем свидетельствует копии почтовых квитанций.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25
"О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Астафьевой Т.А. в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992
N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том,
что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, вступило в законную силу и действовало в момент подключения Астафьевой Т.А. к Программе страхования и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиками.

Таким образом, Указание Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 3854-У, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С заявлением об исключении из числа участников программы страхования истец обратилась 25.08.2018 г., а именно после разблокирования счета и получения кредитных средств.

Поскольку истец Астафьева Т.А. воспользовалась в течение четырнадцати дней правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования, она вправе требовать частично возврата уплаченной страховой премии, т.е. с учетом оплаты фактически понесенных ответчиками расходов.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку права потребителя Астафьевой Т.А. были ответчиками нарушены, требования истца Астафьевой Т.А. о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению, с учетом разумности и справедливости.

Согласно ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом требований названной нормы с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя, с учетом применения ст. 333 ГК РФ.

Таким образом с надлежащего ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Астафьевой Т.А. подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 28379, 69 рублей, компенсация морального в вреда в размере 2000, 00 рублей, штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 10 000, 00 рублей. С надлежащего ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Астафьевой Т.А. подлежат взысканию сумма страховой премии в размере 2504, 10 рулей, сумма страховой премии в размере 2003, 25 рублей, компенсация морального в вреда в размере 2000, 00 рублей, штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 2 000,00 рублей.

Оснований для удовлетворения остальной части заявленных истцом исковых требований, в том числе предъявленных к ПАО «Совкомбанк» судом не усматривается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона (пункт 3 статьи 31 указанного Закона).

По смыслу приведенных норм материального права, ответственность исполнителя наступает за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы), предусмотренных пунктом 1 статьи 28 (если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги)) и пунктами 1 и 4 статьи 29 (при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги)) Закона о защите прав потребителей.

Исходя из обстоятельств дела, характера заявленных истцом требований и их правового обоснования данные правовые нормы к рассматриваемым правоотношениям не применимы, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания неустойки, которая представляет собой гражданско-правовую ответственность исполнителя услуги перед потребителем за нарушение установленных сроков оказания услуги, поскольку требования истца о возврате уплаченной им страховой премии не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания банком услуги по страхованию истца, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие отказа от нее потребителем.

Положения статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям не применимы, поскольку возврат ответчиком уплаченной по договору страховой премии за пределами срока рассмотрения заявления истца, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании указанного Закона.

В соответствии с требованиями ст.ст. 98, 100, 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 2500 рублей 00 копеек, почтовые расходы в размере 46 рублей 00 копеек, подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования г.Самара в размере 1351, 39 рублей, а также сООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканиюсудебные расходы по оплате юридических услуг в размере 2500 рублей 00 копеек, почтовые расходы в размере 94 рублей 50 копеек, подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования г.Самара в размере 700, 00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Астафьевой Т.А. сумму страховой премии в размере 28379 рублей 69 копеек, компенсацию морального в вреда в размере 2 000 рублей 00 копеек, штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 10 000 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 2 500 рублей 00 копеек, почтовые расходы в размере 46 рублей 00 копеек, а всего 42925 (сорок две тысячи девятьсот двадцать пять) рублей 69 (шестьдесят девять) копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Астафьевой Т.А. сумму страховой премии в размере 2504 рубля 10 копеек, сумму страховой премии в размере 2003 рубля 25 копеек, компенсацию морального в вреда в размере 2000 рублей 00 копеек, штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 2 000 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 2500 рублей 00 копеек, почтовые расходы в размере 94 рублей 50 копеек, а всего 11101 (одиннадцать тысяч сто один) рубль
85 (восемьдесят пять) копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в муниципальный бюджет г.о. Самара государственную пошлину в размере 1351 рубль 39 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в муниципальный бюджет г.о. Самара государственную пошлину в размере 700 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Самары.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.12.2018 года.

Судья Р.Р. Гараева