Решение по делу № 2-1882/2020 ~ М-1614/2020 от 31.08.2020

№

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                             а.Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего судьи     Едиджи С.Х.

При секретаре     ФИО5

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «<данные изъяты>» и ФИО2 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 364 899 рублей (для приобретения автомобиля) сроком на 60 месяцев со взиманием платы в размере 22,7% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить кредит 48-и ежемесячными платежами в размере 11 643,48 рублей в срок по каждое 4 число месяца, а последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 642,74 рублей.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора, за каждый факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно п.6.1 общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно п.5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней, а так же в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита (в ред. дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №), обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является залог автомобиля марки Lada Granta 2015 года выпуска VIN №№, цвет белый (далее транспортное средство/автомобиль).

В соответствии с п.5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита (стр.2), залоговая стоимость транспортного средства составляет 304 000 рублей.

ПАО «<данные изъяты>» надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в сумме 364 899 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 по договору купли-продажи № приобрел у ООО «Дилерский центр Юг-Авто Плюс» автомобиль, который в связи с техническими недостатками был впоследствии заменен на автомобиль Lada Granta 2015 года выпуска VIN №№, цвет белый, за 380 000 рублей,

В нарушение условий кредитного договора и условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «<данные изъяты>», с ДД.ММ.ГГГГ ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял и допускал систематические просрочки платежей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено уведомление с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако ФИО2 требование банка не исполнил, задолженность по кредитному договору не погасил.

Общая сумма платежей, произведенных ответчиком за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 309 062,26 рублей, а общая задолженность – 227 347,03 рублей, которая складывается из:

-просроченной ссуды в размере 210 335,44 рублей;

-просроченных процентов в сумме 5 402,32 рублей;

-процентов по просроченной ссуде в сумме 699,12 рублей;

-неустойки по ссудному договору в сумме 10 301,52 рублей;

-неустойки на просроченную ссуду в сумме 608,63 рублей;

Банк считает обоснованным и целесообразным заявить требование о реализации предмета залога с дисконтом в размере 48,80%.

ПАО «<данные изъяты>» просит:     

-взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 227 347,03 рублей;

-обратить взыскание на автомобиль марки Lada Granta 2015 года выпуска VIN №№, цвет белый, путем его реализации с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 155 662,56 рублей;

-взыскать с ответчика ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 473 рублей 47 копеек.

    Истец – ПАО «<данные изъяты>», извещенные надлежащим образом повесткой и публикацией на официальном сайте суда информации о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. Представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик – ФИО2 в судебном заседании возражал, так как с даты заключения кредитного договора по март 2020 года ежемесячно платил по кредиту по 12 000 рублей, т.е. больше чем предусмотрено графиком платежей.

При этом, в марте 2020 года часть ежемесячного платежа, а именно 5000 рублей из 12 000 рублей, банк самовольно перечислил во исполнение другого кредитного обязательства.

Далее, связи с распространением коронавирусной инфекции COVID-19, указом Президента РФ N 206 от ДД.ММ.ГГГГ, с 30 марта по ДД.ММ.ГГГГ установлены нерабочие дни, а также введены ограничительные меры на территории РФ. В дальнейшем указом Президента РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 239 режим нерабочих дней распространен на период с 4 по 30 апреля, а указом от ДД.ММ.ГГГГ N 294 - на период с 6 по 8 мая.

Ответчик считает, что банк необоснованно включил в просрочку по кредиту период нерабочих дней, обусловленных введением ограничительных мер в связи с распространением заболевания на территории РФ и явившихся непреодолимой силой при исполнении кредитных обязательств.

Так, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 вынужденно не мог работать и по причине эпидемиологической обстановки в стране находился в отпуске без сохранения заработной платы, что подтверждается справкой с места работы – ООО «Международный центр массажа и Спа Азаровой».

ДД.ММ.ГГГГ после возобновления трудовой деятельности, несмотря на тяжелое материальное положение, ответчик внес платежа по кредиту в сумме 40 100 рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами № и №.

Просит в удовлетворении исковых требований банку отказать, так как неисполнение обязательств по кредиту было обусловлено обстоятельствами непреодолимой силы, при этом платежи подлежавшие исполнению в период нерабочих дней осуществлены и в настоящее время исполнение обязательств по кредиту в порядке, установленном графиком платежей - восстановлено в полном объеме и задолженность отсутствует. Впредь обязуется продолжить исполнение своих обязательств надлежащим образом по 11 800 рублей ежемесячно.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает иск ПАО «<данные изъяты>» не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

На основании ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «<данные изъяты>» и ФИО2 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 364 899 рублей (для приобретения автомобиля) сроком на 60 месяцев со взиманием платы в размере 22,7% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить кредит 48-и ежемесячными платежами в размере 11 643,48 рублей в срок по каждое 4 число месяца, а последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 642,74 рублей.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора, за каждый факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно п.6.1 общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно п.5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней, а так же в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита (в ред. дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №), обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является залог автомобиля марки Lada Granta 2015 года выпуска VIN №№, цвет белый (далее транспортное средство/автомобиль).

В соответствии с п.5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита (стр.2), залоговая стоимость транспортного средства составляет 304 000 рублей.

ПАО «<данные изъяты>» надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в сумме 364 899 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 по договору купли-продажи № приобрел у ООО «Дилерский центр Юг-Авто Плюс» автомобиль, который в связи с техническими недостатками был впоследствии заменен на автомобиль Lada Granta 2015 года выпуска VIN №№, цвет белый, за 380 000 рублей,

В нарушение условий кредитного договора и условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «<данные изъяты>», с ДД.ММ.ГГГГ ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял и допускал систематические просрочки платежей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено уведомление с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако ФИО2 требование банка не исполнил, задолженность по кредитному договору не погасил.

Общая сумма платежей, произведенных ответчиком за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 309 062,26 рублей, а общая задолженность – 227 347,03 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, предусмотренные договором.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.1 ст.401 ГК РФ, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ издан и опубликован указ Президента РФ N 206, которым дни с 30 марта по ДД.ММ.ГГГГ установлены как нерабочие с сохранением за работниками заработной платы. В дальнейшем указом Президента РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 239 режим нерабочих дней распространен на период с 4 по 30 апреля, а указом от ДД.ММ.ГГГГ N 294 - на период с 6 по 8 мая.

В соответствии с информационным письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-03-31/32 “О сроке исполнения обязательств”, если последний день срока исполнения клиентом кредитной организации, некредитной финансовой организации обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа), приходится на нерабочий период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей для целей исполнения требований Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности", Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 611-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери", Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 199-И "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией", Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4054-У "О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам", Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3322-У "О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам".

Согласно п.п.8-9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

Наступление обстоятельств непреодолимой силы само по себе не прекращает обязательство должника, если исполнение остается возможным после того, как они отпали.

На основании письменных доказательств представленных в деле, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил ФИО2 досудебное требование о возврате кредита в полном объеме, исходя из того, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т.е. за последние 180 дней) у него образовалась задолженность совокупно составляющая 71 день (т.е. больше допустимых 60 дней).

Банк включил в просрочку ответчика период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней), что отражено в расчете ПАО «<данные изъяты>» и противоречит положениям ч.1 ст.401 ГК РФ, а также разъяснениям, изложенным в п.п.8-9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств".

Так, в период с марта 2020 года по май 2020 года на территории РФ указами президента введены нерабочие дни и приняты ограничительные меры на недопущение распространения коронавирусной инфекции COVID-19.

Указанные обстоятельства носят чрезвычайный характер, являются исключительными (т.е. не являются обычным в конкретных условиях), а также являются непредотвратимыми, так как любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с ФИО2 деятельность, не мог бы избежать соответствующих последствий, вне зависимости от степени осторожности и предусмотрительности.

Таким образом, в связи с наличием обстоятельств непреодолимой силы, в указанный период времени ФИО2 не имел возможности работать и надлежащим образом исполнять свои обязательства, а период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит исключению из общего срока ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

Изложенное также согласуется с рекомендациями ЦБ РФ, изложенными информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-03-31/32 и по состоянию на дату выставления банком требований о досрочном возврате кредиту, т.е. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общий срок просрочки обязательств ответчика перед банком составил 31 день за последние 180 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), т.е. у ПАО «<данные изъяты>» отсутствовали правовые основания требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита.

Кроме этого, как видно из материалов дела ответчик систематически осуществлял ежемесячные платежи в размере, превышающем суммы установленные графиком платежей и, действуя добросовестно, возобновив трудовою деятельность в сентябре 2020 года, ФИО2 внес ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 40 100 рублей в качестве платежа по кредиту, что подтверждается приходными кассовыми ордерами № и №, т.е. ответчик продолжил исполнять свои обязательства, так как наступление обстоятельств непреодолимой силы не прекратило его кредитные обязательства и возврат кредита остался возможным после отмены нерабочих дней, прекращения действий ограничений и возобновления трудовой деятельности (ранее вынужденно приостановленной).

Платежи, подлежавшие исполнению в период нерабочих дней осуществлены и в настоящее время исполнение обязательств по кредиту в порядке, установленном графиком платежей – восстановлено.

При этом, денежные средства в размере 40 100 рублей, внесенные ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту – истцом не учтены при осуществлении расчета исковых требований.

Также, судом установлено, что из полученных 364 889 рублей на 48 месяцев, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ ответчиком погашено 309 062,26 рублей и значительная часть платежей, произведенных в погашение кредита, составляют проценты за его использование.

Задолженность ФИО2 перед банком, с учетом выплаты, произведённой в сентябре 2020 года, составляет 187 247, 03 рублей.

Суд считает, что истец, обратившись в суд с настоящим иском, допустил злоупотребление правом, так как, понимая причину отсутствия платежей со стороны для ФИО2 по кредитному договору (со значительной процентной ставкой в размеер 22,7% годовых), начислил неустойку в сумме 10 301,52 рубль и предъявил требование о ее взыскании.

На основании изложенного, суд считает законным в удовлетворении ПАО «<данные изъяты>» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 227 347,03 рублей – отказать.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на залоговый автомобиль марки Lada Granta 2015 года выпуска VIN №№, цвет белый, путем его реализации с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 155 662,56 рублей.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании получил подтверждение факт заключения договора залога имущества в надлежащей форме.

При этом, в силу ч.1 ст.401 ГК РФ, ФИО2 признан невиновным в ненадлежащем исполнении своих обязательств перед банком, влекущим взыскание задолженности, а также возможность обращения бакном взыскания на предмет залога.

На основании изложенного, суд законным в удовлетворении требования истца об обращении взыскания на залоговый автомобиль марки Lada Granta 2015 года выпуска VIN №№, цвет белый, путем его реализации с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 155 662,56 рублей.

Как видно из материалов дела, истцом ПАО «<данные изъяты>» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 11 473,47 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом отказа в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности и обращения взыскания на предмет залога, суд считает законным в удовлетворении требования ПАО «<данные изъяты>» о взыскании с ФИО2 расходов на оплату государственной пошлины в размере 11 473,47 рублей отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требования публичного акционерного общества «<данные изъяты>» о взыскании с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 227 347 рублей 03 копеек – отказать.

В удовлетворении требования публичного акционерного общества «<данные изъяты>» об обращении взыскания на автомобиль марки Lada Granta 2015 года выпуска VIN №№, цвет белый, путем его реализации с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 155 662 рублей 56 копеек – отказать.

В удовлетворении требования публичного акционерного общества «<данные изъяты>» о взыскании с ФИО2 расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11 473 рублей 47 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                     С.Х. Едиджи