Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6029/2017 ~ М-5318/2017 от 06.06.2017

Дело № 2-6029/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2017 года                                          г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                                 С.В. Беляевой,

при секретаре                                                                     Е.В. Попковой,

с участием представителя истца                        К.В. Безматерных,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колбовой И. Г. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Колбова И.Г. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», указав в обоснование, что между Колбовой И.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № 474959612 от 18 марта 2015 года на сумму 183293 рубля 27 копеек, с процентной ставкой 32 % годовых, в соответствии с которым предоставленный банком кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), которая включала проценты за пользование кредитом за 24 месяца. Одновременно с кредитным договором представителем банка было предложено заемщику подписать типовую форму заявления на страхование жизни и здоровья, в котором заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования и просила включить ее в список застрахованных лиц. Плата банку за оказание услуги по подключению к программе страхования составила 30793 рубля 27 копеек и состоит из комиссии банка за подключение клиента к программе страхования. Указанная сумма единовременно списана со счета истца. Согласно п.п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок кредита составил 24 месяца, срок возврата кредита 20 марта 2017 года, с возможностью прекращения кредитного договора путем досрочного погашения кредита. Заемщик досрочно погасил кредитную задолженность по кредитному договору 14 марта 2016 года, соответственно фактический срок пользования кредитом составил 12 месяцев. Согласно справке выданной ПАО «Совкомбанк» от 05 апреля 2016 года задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме. В связи с досрочным исполнением кредитного обязательства заемщик 05 апреля 2016 года обратилась в банк с претензией по вопросу возврата денежных средств, удержанных в качестве платы за участие в программе страхования, а также возврата денежных средств составляющих излишне уплаченные проценты. Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. Исходя из условий кредитования, ПАО «Совкомбанк» исчислил стоимость услуги подключения к программе страхования из расчета за 24 месяца, при этом, фактически срок действия кредитного договора с учетом досрочного гашения составил 12 месяцев. Таким образом, банком фактически оказана услуга по подключению к программе страхования в течение действия кредитного договора с 18 марта 2015 года по 15 марта 2016 года. В свою очередь, вознаграждение за услуги банка в размере 30793,27 рублей внесено заемщиком из расчета срока действия обязательства банка по оказанию услуги по подключению к программе страхования в течение 24 месяцев. Исходя из того факта, что оплата за подключение к программе страховой защиты исчислена банком в процентном соотношении ко всему сроку действия кредитного договора, можно сделать вывод, что сама услуга по подключению к программе страхования носит длящийся характер и обусловлена периодом действия кредитного договора. В силу правила ч.1 ст.781 ГК РФ, оплате заказчиком подлежат исключительно фактически оказанные услуги. Таким образом, к моменту прекращения кредитного договора, прекращается и оказание соответствующих длящихся услуг, оплата которых была произведена истцом на будущее время, этому у истца как заказчика возникло право на возврат денежных средств, которые были уплачены из расчета оказания услуг на период действия договора (24 месяца), но фактически были оказаны лишь в течение действия кредитного договора с 18 марта 2015 года по 15 марта 2016 года (12 месяцев). Без привязки к программам кредитования банк не оказывает услуги по присоединению к программе страхования своих клиентов. Заемщик обратился в банк за получением кредита, платой за пользование которым являются проценты, исчисляемые с полученной денежной суммы. Действия по подключению заемщика к программе страхования для заемщика отдельного материального блага не создают. Учитывая объем финансовой обязанности страховщика, включение заемщиков в программу страхования от смерти, болезней и потери дохода является превентивной мерой в отношении возможных имущественных рисков ПАО «Совкомбанк» вследствие неплатежеспособности должников по причинам, трансформированным в страховые случаи. Тем самым, с помощью страхования на согласованных со страховщиком условиях ПАО «Совкомбанк» созданы условия, повышающие вероятность исполнения кредитного обязательства с привлечением иного источника финансовых ресурсов (страховщик) с одновременной компенсацией потерь кредитора в случае неисполнения (ненадлежащего) исполнения денежного обязательства заемщиком. Самостоятельной договорной природы страхование, участником которого являлась Колбова И.Г., не имеет, и является мерой обеспечения имущественных интересов ПАО «Совкомбанк», облеченной в правовую форму страхования. В данной связи, личное страхование Колбовой И.Г. являлось услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям, в связи с чем, правоотношения по страхованию имеют производный характер от основного (кредитного) обязательства. Исходя из положений ч.1 ст.958 ГК РФ при досрочном возврате кредита возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет автоматическое прекращение действия договора страхования. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональную сроку, в течение которого действовало страхование. Учитывая изложенное, подлежит возврату излишне уплаченная плата за подключение к программе страховой защиты в размере 15396,63 рублей (30793,27 рублей : 24 х 12). Согласно п.4 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Согласно графику платежей к кредитному договору, срок кредита составил 24 месяца, договор должен быть полностью погашен 20 марта 2017 года. Фактически кредитный договор был погашен 14 марта 2016 года, соответственно, фактический срок пользования кредитом составил 12 месяцев. За 12 месяцев банку было уплачено 47682 рубля 52 копейки в качестве процентов. Сумма процентов, рассчитанная по договору на весь срок кредита, составила 67580 рублей 17 копеек, подлежало к уплате процентов 33790 рублей (67580,17/24 х 12). Излишне уплаченные проценты 47682,52 рублей - 33790 рублей = 13892 рубля 52 копейки. В силу п.1 ст.31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п.3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона. В соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3 % цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги. С целью досудебного урегулирования спора 05 апреля 2016 года ответчику была направлена досудебная претензия с требованием возвратить денежные средства. Согласно штампу банка претензия получена 05 апреля 2016 года. С 15 апреля 2016 года по 31 мая 2017 года (с 10- дневного срока с момента получения претензии по день подачи иска) 411 дней просрочки законного требования. 15 396,63 рублей (комиссия за страхование) + 13 862,52 рублей (излишне уплаченные проценты) х 411 дней х 3 % = 360763 рубля 47 копеек. В соответствии с п.45 Постановления Пленума ВС РФ 28 июня 2012 года № 17, достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. Вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку банком умышленно и злонамеренно включены в договоры условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит. Необходимость заемщику как добросовестному исполнителю обязательств по договорам отстаивать свои законные права в судебном порядке, заставляет выпадать его из обычного ритма жизни, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания относительно работы и перспектив отношений с банком, заставляет пребывать в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение самочувствия и подавленное настроение. На основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, банк должен возместить заемщику причиненный моральный вред в размере 5000 рублей. Просит суд взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 29259 рублей 15 копеек, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере 360763 рубля 47 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оказание услуг представителя в размере 10000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

В судебном заседании представитель истца на требованиях настаивал, пояснив об обстоятельствах, изложенных в иске.

В судебное заседание не явились истец, представитель ответчика, о времени, месте и дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало, истец обеспечила явку своего представителя, представитель ответчика согласно заявлению в материалах дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Учитывая, что в силу ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, учитывая положения ч.1 ст.46 и ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, а также положения ст.154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения дела в суде, суд на основании правил ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Позиция ответчика относительно заявленных истцом требований изложена в письменном отзыве на иск, из которого следует, что ПАО «Совкомбанк» не признает исковые требования истца. 18 марта 2015 года был заключен кредитный договор №474959612 между Колбовой И.Г. и ПАО «Совкомбанк» на сумму 183293 рубля 27 копеек, сроком на 24 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составила 32 % годовых, также заемщиком была произведена плата за включение в программу страховой защиты в размере 30793 рубля 27 копеек. 15 марта 2016 года Колбова И.Г. погасила сумму кредита по кредитному договору №474959612, указанный договор считается исполненным. Согласно п.4 ст.453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что-было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношения. В соответствии с договором потребительского кредита Колбовой И.Г. была выбрана схема кредитования с программой страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Колбовой И.Г. собственноручно. Из Заявления следует, что Колбова И.Г. является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». В заявлении содержатся разъяснения о том, что Колбовой И.Г. имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также па принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. В ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. О видах кредитования заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте банка http://www.sovcombank.ru либо па стендах в офисе банка. При заключении договора о потребительском кредите заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование, в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п.2 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья. Договор личного страхования (ст.934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст.426, п.4. ст.445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не попадает под запреты, установленные ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как договор страхования не относится к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах. В соответствии с условиями кредитования в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Данный факт отражен в Общих условиях договора потребительского кредита, с которыми Колбова И.Г. была ознакомлена при оформлении договора. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в сети Интернет). Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом Колбова И.Г. должна была предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страховой защиты. В указанные сроки такого заявления не поступало. В п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 № 10 (ред. от 06 февраля 2007 года) «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» сказано, что суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя вреда, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Все обстоятельства, на которые ссылается истец, в силу ст.56 ГПК РФ должны быть подтверждены доказательствами. В числе необходимых: доказательства, подтверждающие размер морального вреда: сам расчет; документы, на основании которых этот расчет произведен (чеки, справки и т.п.); справки из лечебных учреждений, показания свидетелей. Кроме того, на истце лежит обязанность доказать причинно-следственную связь между действиями (бездействиями) ответчика и физическими и нравственными страданиями, понесенными истцом. Истцом в качестве приложений к исковому заявлению были представлены только документы, подтверждающие финансовые взаимоотношения с ответчиком. В своем исковом заявлении не приведено доказательств нанесенного истцу морального вреда. В статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» прямо указывается на обязательное условие возмещения морального вреда - наличие вины причинителя морального вреда. Необоснованными являются и требования о взыскании неустойки, судебных расходов и штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, гак как данные требования являются производными от основного требования о суммы неосновательного обогащения. Просят в удовлетворении иска полностью отказать.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 18 марта 2015 года Колбова И.Г. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила банк предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 183293,27 рублей, срок кредита 24 месяца с правом досрочного возврата, цель кредита: потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту 32 % годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 10453 рубля 06 копеек. Просит открыть ей банковский счет - 1, банковский счет - 2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредитования. Просит суммы денежных средств, поступающих на открытый ей банковский счет - 1, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита. После полного погашения задолженности по договору потребительского кредита и возникновения нулевого остатка на банковском счете - 1 или банковском счете - 2, просит расторгнуть договор банковского счета - 1, банковского счета - 2 соответственно и закрыть указанные счета без дополнительного распоряжения со стороны заемщика.

В указанном заявлении Колбова И.Г. просила банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита, на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Колбова И.Г. собственноручной подписью подтвердила, что понимает и согласна, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что выгодоприобретателем по договору будет являться она, а в случае смерти - ее наследники.

Согласно п.3 указанного заявления, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,70 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит оплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита, Колбова И.Г. в пункте 5.2 указала, что в связи с заключением между нею и банком договора потребительского кредита и включении ее в Программу, просит банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу направить на ее уплату; вторым траншем оставшуюся сумму кредита направить по указанным реквизитам.

Акцептовав оферту Колбовой И.Г., ПАО «Совкомбанк» открыло на ее имя банковский счет № ***, зачислив на него сумму кредита в обусловленном кредитным договором размере. Факт предоставления истцу кредита подтверждается представленными в деле доказательствами, и сторонами по существу не оспорен.

Таким образом, между Колбовой И.Г. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 474959612 от 18 марта 2015 года.

Банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ознакомление истца с условиями заключенного кредитного договора, а также согласие с ними, подтверждено ее личной подписью, и не оспаривается по существу.

В пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования № 474959612 от 18 марта 2015 года стороны согласовали, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении.

Из материалов дела следует, что 18 марта 2015 года Колбовой И.Г. в ПАО «Совкомбанк» подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, подписывая которое, Колбова И.Г. согласилась, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года (далее - договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» (страховщик) по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний (далее - «смертельно опасные заболевания») в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Подтверждает свое согласие с назначением следующих выгодоприобретателей по договору страхования: себя, а в случае смерти - ее наследников.

В указанном заявлении Колбова И.Г. собственноручной подписью подтвердила, что осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф», без участия банка и понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность; ознакомлена с существенными условиями договора страхования; понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Согласно выписке по счету истца, 18 марта 2015 года, выполняя поручение истца, ПАО «Совкомбанк» уплачено в счет платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков 30793 рубля 27 копеек.

Как следует из материалов дела, выписки по счету истца и не оспаривалось ответчиком, 15 марта 2016 года Колбова И.Г. досрочно погасила сумму кредита по кредитному договору № 474959612 от 18 марта 2015 года.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Колбова И.Г. в обоснование требований указала, что в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, фактический срок пользования кредитом составил 12 месяцев. ПАО «Совкомбанк» исчислил стоимость услуги подключения к программе страхования из расчета за 24 месяца, в то время как фактически срок действия кредитного договора составил 12 месяцев. Вознаграждение за услуги банка в размере 30793,27 рублей внесено заемщиком из расчета срока действия обязательства банка по оказанию услуги по подключению к Программе страхования в течение 24 месяцев. Ссылаясь на ч.1 ст.958, п.3 ст.958 ГК РФ указывает, что излишне уплаченная плата за подключение к программе страховой защиты в размере 15396,63 рублей (30793,27 рублей : 24 х 12) подлежит возврату. 05 апреля 2016 года истец обратилась в банк с претензией по вопросу возврата денежных средств, удержанных в качестве платы за участие в программе страхования претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, что послужило поводом для обращения в суд.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. п. 2, 3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. ст. 929, 934 ГК РФ, существенными условиями указанных договоров являются условия о размере страховой премии, страховых случаях, выгодоприобретателе и о страховой сумме.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец, предъявляя требование о возврате части уплаченной по договору страхования страховой премии, ссылается на досрочное исполнение обязательств по кредиту.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им полной постоянной нетрудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, в соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Однако в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В своем заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания от 18 марта 2015 года Колбова И.Г. подтвердила, что она ознакомлена с существенными условиями договора страхования.

Как усматривается из материалов дела, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, в связи с чем, истец не обладает правом требования взыскания с ответчика страховой премии.

Как следует из отзыва ответчика, в соответствии с условиями кредитования в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты, что отражено в Общих условиях договора потребительского кредита, с которыми Колбова И.Г. была ознакомлена при оформлении договора. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в сети Интернет). Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом Колбова И.Г. должна была предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страховой защиты. В указанные сроки такого заявления не поступало.

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика излишне уплаченной платы за подключение к Программе страховой защиты, в связи с чем, в удовлетворении указанных требований следует отказать.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных процентов по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В соответствии с кредитным договором № 474959612 от 18 марта 2015 года, сумма кредита составляет 183293 рубля 27 копеек, процентная ставка по кредиту в процентах годовых составляет 32 %,

В силу п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту составляет 24, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 10453 рубля 06 копеек, срок платежа по кредиту: по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 20 марта 2017 года в сумме 10453 рубля 06 копеек. Сумма, направленная на погашение по основному долгу по кредиту - 183293 рубля 27 копеек; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту - 67580 рублей 17 копеек; общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора - 250873 рубля 44 копейки.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.4 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пункт 2 ст.819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начала операционного дня.

В случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от банка уведомления от банка установленным договором способом (п.6).

Допускается частичное и полное досрочное погашение кредита. Списание денежных средств по договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящими Индивидуальными условиями, путем списания с банковского счета - 1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Таким образом, условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, допускается досрочное погашение кредита, при этом по условиям договора проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Судом установлено и подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк», что по состоянию на 05 апреля 2016 года задолженность по кредитному договору № 474959612 погашена, договор закрыт.

Таким образом, заемщиком досрочно исполнены обязательства по кредиту.

Как усматривается выписки по счету истца, всего Колбовой И.Г. в погашение кредита внесено всего денежных средств в общей сумме 230968 рублей 64 копейки, в то время как общая суммы выплат по кредиту в течение пользования кредитными средствами сроком 24 месяцев (срок на который был заключен договор) должна была составить 250873 рубля 44 копейки.

При досрочном погашении кредита проценты рассчитываются банком по формуле сложных процентов в соответствии с п.3.9 положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998 года «О порядке исчисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», расчет производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной в данном договоре в размере 32 % годовых.

Таким образом, при досрочном погашении кредита, проценты на остаток непогашенной суммы кредита начисляются за процентный период, предшествовавший дню его полного погашения.

Кроме того, как следует из представленного истцом графика платежей, являющегося приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 474959612, при сложении суммы процентов, подлежащих уплате в период с 18 апреля 2016 года по 20 марта 2017 года (период после исполнения обязательств по кредитному договору досрочно) путем арифметических действий, сумма процентов, которая подлежала бы уплате в указанный период, если бы истец продолжала исполнять свои кредитные обязательства в течение срока действия договора в течение 24 месяцев, составила бы 19389 рублей 93 копейки.

Из указанного следует, что при погашении истцом суммы кредита досрочно, банком в расчет суммы, достаточной для полного погашения задолженности по кредиту, была включена только сумма процентов, начисленная на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения задолженности.

В связи с чем, доводы истца о том, что банком были удержаны проценты за весь период действия кредитного договора - 24 месяца, в то время как обязательства по кредиту исполнены заемщиком досрочно - через 12 месяцев, являются несостоятельными, поскольку в результате досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, проценты банком не начислялись.

Кредитным договором № 474959612 от 18 марта 2015 года, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и Колбовой И.Г., установлено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Следовательно, проценты за пользование Колбовой И.Г. предоставленным ей кредитом подлежали начислению отдельно за каждый месяц пользования кредитными денежными средствами исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и денежных сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов.

При таких обстоятельствах, нарушение прав истца действиями банка при начислении процентов по кредиту исходя из фактического остатка основного долга, не усматривается, в связи с чем, требования истца о возврате излишне уплаченных процентов, не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п. п. 1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона (п.3).

В соответствии с ч.1 ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.6 ст.13 вышеуказанного Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований, так и возражений.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, допустимых доказательств, подтверждающих нарушение прав истца действиями ответчика суду не предоставлено, в связи с чем, суд приходит к выводу, что поскольку истцу отказано в удовлетворении иска, требования о взыскании с ПАО «Совкомбанк» неустойки за неудовлетворение прав потребителя, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются необоснованными и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Колбовой И. Г. в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                  С.В. Беляева

решение изготовлено10 июля 2017 года