Решение по делу № 2-741/2015 ~ М-43/2015 от 14.01.2015

Дело № 2- 741/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2015 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н.,

при секретаре Загребельной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Гарусова Г.М., Мирошниченко Г.Н., Форналь А.А. к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Гарусова Г.М., Мирошниченко Г.Н., Форналь А.А.к ОАО ИКБ «Совкомбанк» (далее Банк) о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании комиссии, платы за включение в программу страхования неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа мотивируя тем, что между Гарусовым Г.М. и ОАО ИКБ «Совкомбанк» 24.04.2012 г. был заключен кредитный договор № ***сроком на 36 мес. При получении кредита, из суммы кредита была удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 22040,82 руб., комиссия за внесение денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в общей сумме 1600 руб., которые истец просит взыскать с ответчика, а также неустойку за период с 31.01.2014 г. по 10.03.2014 г. в размере 23640,82 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 24.04.2012 г. по 26.02.2015 г. в размере 5867,36 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб.

18.01.2012 г. между Мирошниченко Г.Н. и ОАО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № *** сроком на 60 мес. При получении кредита, из суммы кредита была удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 29353,77 руб., которые истец просит взыскать с ответчика, а также неустойку за период с 25.07.2013 г. по 30.08.2013 г. в размере 29353,77 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 18.01.2013 г. по 26.02.2015 г. в размере 5105,72 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб.

08.05.2012 г. между Форналь А.А. и ОАО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № *** сроком на 60 мес. При получении кредита, из суммы кредита была удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 37894,74 руб., которые истец просит взыскать с ответчика, а также неустойку за период с 12.12.2014 г. по 19.01.2015 г. в размере 37894,74 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 08.05.2012 г. по 26.02.2015 г. в размере 8762,37 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб.

Истцы указывают, что указанием в договоре типовой формы в качестве страховщика конкретной страховой организации и размера премии, рассчитанной по тарифам этой организации, ответчик не оставил заемщику право выбора страховых услуг среди иных страховых компаний, а также заключения кредитного договора на иных условиях, что свидетельствует о навязанности услуг личного страхования у конкретного страховщика. Кроме того, в соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю полную и достоверную информацию о каждой услуге, обеспечивающей реальную возможность их правильного выбора. Информация об услугах обязательно должна содержать отдельную цену каждой услуги в рублях. Информация о стоимости услуги, изложенная в виде общей цены всех услуг или в процентах противоречит закону и ущемляет права потребителя. Ответчик не предоставил истцам при оказании им услуг страхования и подключения к страхованию информацию, указанную в данном пункте. Следовательно, права истцов на информацию об отдельной цене каждой услуги ответчиком нарушены (л.д.2-3).

Определением суда от 16 января 2015 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страховая компания ЗАО «АЛИКО» (л.д. 1).

Представитель КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.114), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3).

Материальный истец Гарусов Г.М. в судебное заседание не явился, извещен (л.д.44), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.39).

Материальный истец Форналь А.А..в судебное заседание не явился, извещен (л.д.116), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.29).

Материальный истец Мирошниченко Г.Н..в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом (л.д.46), извещение вернулось в суд по истечению срока хранения (л.д.117-119).

Представитель ответчика ОАО ИКБ «Совкомбанк», с 05.12.2014 г. ПАО «Совкомбанк» (л.д.112),в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.115), в отзывах просил дело рассмотреть в его отсутствие, указав, что с 05.12.2014 г. ОАО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в ПАО «Совкомбанк», которое является полным правопреемником всех прав и обязанностей ОАО ИКБ «Совкомбанк». По существу заявленных требований возражает, ссылаясь на то, что в Банке существует два вида кредитования - со страхованием и без такового. При заключении договора заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования заемщик обязуется выплатить единовременную плату за подключение к программе страхования, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Страхование не является обязательным условием кредитования, Банк предоставляет Заемщику право выбора заключить кредитный договор, как с условием страхования, так и без него. При этом включение в договор условия о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной на защиту интересов заемщика и Банка в случае несчастного случая с заемщиком и не подпадает под запреты, установленные ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Заемщики подписали заявления на включение в программу добровольного группового страхования, согласившись тем самым с условиями страхования, и быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенного между Банком и ЗАО «АЛИКО». Истцы в заявлении согласились, что осознают, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования с любой страховой компанией; понимают, что добровольное страхование не обязанность, а их личное желание и право. Таким образом, при получении кредита заемщики была ознакомлены с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердили собственной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписали заявление на страхование. В связи с этим Банком не было допущено какого-либо нарушения прав истцов как потребителей, в связи с чем, просит в иске отказать. Требования о компенсации морального вреда, исходя из принципа разумности и справедливости считает крайне завышенными. Проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть взысканы, так как, суд не может применить две меры ответственности неустойку и проценты. Также считает, что размер неустойки, заявленный истцом, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, длительностью неисполнения обязательств, в связи с чем, просит его снизить до минимума в порядке ст.333 ГК РФ (л.д. 47-50, 70-73, 92-95).

Представитель третьего лица ЗАО СК «АЛИКО» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом (л.д.46), отзыв не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П (ред. от 27.07.2001). Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, связанных с получением и возвратом кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, взимание комиссии за примем денежных средств через кассу Банка в погашение кредита нарушает права потребителя.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу ст. 12 ФЗ, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Постановлением Правительства РФ №386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

Как следует из материалов дела, 24 апреля 2012 года между Гарусовым Г.М. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № *** на срок 36 месяцев под 33,00 % годовых, по которому ему предоставлен кредит в сумме 102 040,82 руб. (л.д. 5).

Условиями кредитного соглашения предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита не включены платежи по оплате комиссии за внесение денежных средств через кассу Банка для зачисления на Банковский счет заемщика в целях погашения задолженности по выданному кредиту, согласно действующим тарифам Банка. Также договор не содержит условий обязывающих заемщика уплачивать комиссию за внесение денежных средств через кассу Банка. Согласно разделу «В» договора при заключении кредитного договора Банк открывает заемщику банковский счет, на который перечисляется сумма кредита (л.д.5 ).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса РФ в качестве обязательного условия заключения кредитного договора не предусматривают открытие заемщику банковского счета. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Согласно приходным кассовым ордерам, с Гарусова Г.М. при погашении кредита через кассу Банка была удержана комиссия на общую сумму 1600 руб. из расчета: 100 руб. (сумма комиссии) х16 (кол-во платежей) (л.д.7-10).

Между тем, взимая с заемщика комиссию за прием денежных средств в погашение кредита, Банк незаконно возлагает на заемщика часть собственных затрат, в связи с чем, 1600 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу Гарусова Г.М.

В то же время, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного с Гарусовым Г.М., устанавливающего обязанность заемщика по оплате комиссии за внесение денежных средств в погашение кредита через кассу Банка, удовлетворению не подлежат, поскольку кредитный договор такого условия не содержит.

Кроме того, из договора о потребительском кредитовании, заключенного с Гарусовым Г.М. (раздел «Б» данные о Банке и кредите), содержит условие о плате за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков в размере 21,60 % от первоначальной суммы кредита, что составило 22040,82 руб.

В день заключения кредитного договора истцом Гарусовым Г.М. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что он является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ЗАО «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (выгодоприобретатель), он осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита (л.д. 6).

Таким образом, Гарусов Г.М. был проинформирован о том, что страхование является добровольным, и он имеет право выбора иной страховой организации, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование, в связи с чем, доводы, изложенные в исковом заявлении, о том, что истцу не было предоставлено право выбора иной страховой компании являются необоснованными.

В соответствии с заключенным между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) 10 июля 2011 года договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № 100711/СОВКОМ-П страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование (л.д.75-79).

Согласно указанному договору, с учетом перечня страховых рисков, заемщик Гарусов Г.М. был застрахован по Программе страхования 3.

Согласно п.4.3. указанного выше договора размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 3 равен – 0,0548 % % (л.д.77).

Таким образом, размер страховой премии по кредитному договору, заключенному с Гарусовым Г.М. за весь период страхования оставляет 2013,08 руб., из расчета: 0,0548% (ежемесячный страховой тариф) х 102040,82 ( страховая сумма)х 36 мес. (срок кредита).

Согласно выписке по счету, в день подписания кредитного договора со счета истца осуществлено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 22040,82 руб. (л.д. 88). Согласно выписки из реестра застрахованных лиц, представленной ответчиком, сумма страховой премии в размере 22040,82 руб. по кредитному договору, заключенному с Гарусовым Г.М. перечислена 24.04.2012 г. в страховую компанию ЗАО «АЛИКО (л.д.87).

Между тем, с учетом страхового тарифа, предусмотренного в договоре между Банком и страховой компанией, размер страховой премии за страхование составляет 2013,08 руб. Включая в договор условие о размере платы за включение в программу страхования, банк не предоставил потребителю информацию о том, что включено в данную плату сверх страховой премии, что является нарушением положений ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу Гарусова Г.М. подлежит взысканию 22040,82 руб.

18 января 2013 года между Мирошниченко Г.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № *** на срок 60 месяцев под 27,00 % годовых, сумма предоставленного кредита 195691,80 руб. (л.д. 16).

Как следует из указанного договора, в разделе «Б» данные о Банке и кредите), предусмотрена единовременная плата за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков в размере 0,25 % от первоначальной суммы кредита, что составило 29353,77 руб.

В день заключения кредитного договора истцом Мирошниченко Г.Н. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что она является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ЗАО «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (выгодоприобретатель), она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита (л.д. 17).

Таким образом, Мирошниченко Г.Н. была проинформирована о том, что страхование является добровольным, и она имеет право выбора иной страховой организации, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование, в связи с чем, доводы, изложенные в исковом заявлении, о том, что истцу не было предоставлено право выбора иной страховой компании являются необоснованными.

В соответствии с заключенным между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) 10 июля 2011 года договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № 100711/СОВКОМ-П страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование (л.д.97-101).

Согласно указанному договору, с учетом перечня страховых случаев и возраста заемщик Мирошниченко Г.Н. была застрахована по Программе страхования 1.

Согласно п.4.3. указанного выше договора размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования № 1 равен – 0,0138 % % (л.д.99).

Таким образом, размер страховой премии по кредитному договору, заключенному с Мирошниченко Г.Н. за весь период страхования оставляет 1620,36руб., из расчета: 0,0138% (ежемесячный страховой тариф) х 195 691,80 ( страховая сумма)х 60 мес. (срок кредита).

Согласно выписке по счету, в день подписания кредитного договора со счета истца осуществлено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 29353,77 руб. (л.д. 110). Согласно выписки из реестра застрахованных лиц, представленной ответчиком, сумма страховой премии в размере 29353,77 руб. по кредитному договору, заключенному с Мирошниченко Г.Н., перечислена 18.01.2013 г. в страховую компанию ЗАО «АЛИКО (л.д.109).

Между тем, с учетом страхового тарифа, предусмотренного в договоре между Банком и страховой компанией, размер страховой премии за страхование составляет 1620,36 руб. Включая в договор условие о размере платы за включение в программу страхования, банк не предоставил потребителю информацию о том, что включено в данную плату сверх страховой премии, что является нарушением положений ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу Мирошниченко Г.Н. подлежит взысканию 29353,77 руб.

08 мая 2012 года между Форналь А.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № ***на срок 60 месяцев под 29,00 % годовых, сумма предоставленного кредита 157894,74 руб. (л.д. 30-32).

Как следует из указанного договора, в разделе «Б» данные о Банке и кредите), предусмотрена единовременная плата за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков в размере 24,00 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита за включение в программу страховой защиты заемщиков, что составило 37894,74 руб.

В день заключения кредитного договора истцом Форналь А.А. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что она является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ЗАО «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (выгодоприобретатель), она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита (л.д. 33).

Таким образом, Форналь А.А. был проинформирован о том, что страхование является добровольным, и он имеет право выбора иной страховой организации, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование, в связи с чем, доводы, изложенные в исковом заявлении, о том, что истцу не было предоставлено право выбора иной страховой компании являются необоснованными.

В соответствии с заключенным между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) 10 июля 2011 года договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № 100711/СОВКОМ-П страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование (л.д.54-58).

Согласно указанному договору, с учетом перечня страховых случаев и возраста заемщик Форналь А.А. был застрахована по Программе страхования 1.

Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования № 1 равен – 0,0138 % (л.д.99), с учетом которого размер страховой премии составит 1307,40 руб., из расчета: 0,0138% (ежемесячный страховой тариф) х 157894,74 ( страховая сумма)х 60 мес. (срок кредита).

Согласно выписке по счету, в день подписания кредитного договора со счета истца осуществлено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 37894,74 руб. (л.д. 52). Согласно выписки из реестра застрахованных лиц, представленной ответчиком, сумма страховой премии в размере 37894,74руб. по кредитному договору, заключенному с Форналь А.А., перечислена 08.05.2012 г. в страховую компанию ЗАО «АЛИКО (л.д.66).

Между тем, с учетом страхового тарифа, предусмотренного в договоре между Банком и страховой компанией, размер страховой премии застрахование составляет 1307,40 руб. Включая в договор условие о размере платы за включение в программу страхования, банк не предоставил потребителю информацию о том, что включено в данную плату сверх страховой премии, что является нарушением положений ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу Форналь А.А. подлежит взысканию 37894,74 руб.

30 декабря 2013 года истцом Гарусовым Г.М. в Банк была направлена претензия (л.д.11,12), в которой он просила вернуть уплаченные им комиссию и страховую премию по кредитному договору от 24.04.2012 г., которая была возвращена отправителю 31.01.2014 г. (л.д.14).

15 июля 2014 года истцом Мирошниченко Г.Н. в Банк была направлена претензия (л.д.18.),в которой она просила вернуть уплаченную ею страховую премию по кредитному договору от 18.01.2013 г., которая была вручена ответчику 15.07.2013 г. (л.д.19-оборот).

26 ноября 2014 года истцом Форналь А.А. в Банк была направлена претензия (л.д.22-24),в которой он просил вернуть уплаченные им страховую премию по кредитному договору от 08.05.2012 г., которая была вручена ответчику 02.12.2014 г.)л.д.24-оборот).

На основании ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе по своему выбору потребовать, в том числе безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги. Недостатки услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю. За нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Процессуальный истец просит взыскать в пользу Гарусова Г.М. неустойку с учетом снижения до основной суммы долга в размере 23640,82 руб. за 34 дня просрочки с 31.01.2014 г. (дата возврата претензии отправителю в связи с отказом адресата в получении) по 10.03.2014 г.); в пользу Мирошниченко Г.Н.неустойку с учетом снижения до основной суммы долга в размере 29353,77 руб. за 34 дня просрочки с 15.07.2013 г. (дата возврата претензии отправителю в связи с отказом адресата в получении) по 30.08.2013 г.; в пользу Форналь А.А.неустойку с учетом снижения до основной суммы долга в размере 37894,74 руб. за 34 дня просрочки с 12.12.2014 г.(02.12.2014 г.дата вручения претензии) по 19.01.2015 г.

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Разрешая вопрос о размере неустойки, суд исходит из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, принимает во внимание заявление представителя ответчика о снижении неустойки, а также, что в материалы дела не представлены доказательства каких-либо неблагоприятных последствий для истца, наступивших в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своего обязательства, и, учитывая компенсационный характер неустойки, считает возможным снизить размер взыскиваемой с Банка в пользу Гарусова Г.М. неустойки до 5 000 рублей, в пользу Мирошниченко Г.Н. до 5 000 рублей, в пользу Форналь А.А. до 5 000 рублей.

Согласно 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Процессуальный истец просит взыскать в пользу Гарусова Г.М. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5867,36 руб. за 1083 дня с 24.04.2012 г. (дата заключения кредитного договора) по 26.02.2015 г.) с учетом ставки рефинансирования 8,25 %.; в пользу Мирошниченко Г.Н. в размере 5105,72 руб. за 759 дней пользования с 18.01.2013 г. (дата заключения кредитного договора) по 26.02.2015 г.).; в пользу Форналь А.А. в размере 8762,37 руб. за 1009 дней пользования с 08.05.2012 г. (дата заключения кредитного договора) по 26.02.2015 г.).

С учетом правил исчисления сроков, установленных ГК РФ, число дней в году (месяце) соответственно 360 и 30 дней, с ответчика в пользу Гарусова Г.М. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из расчета: 23640,82 руб.(сумма комиссии и страховой премии) х 1015дней ( период с 25.04.2012 г.по 20.02.2015 г. х8,25%/360=5498,95 руб.; в пользу Мирошниченко Г.Н. исходя из расчета: 29353,77 руб.(сумма комиссии и страховой премии) х 751день ( период с 19.01.2013 г.по 20.02.2015 г. х8,25%/360=5051,90 руб.; в пользу Форналь А.А. из расчета: 37894,74 руб.(сумма комиссии и страховой премии) х 1001день ( период с 09.05.2012 г.по 20.02.2015 г. х8,25%/360=8692,89 руб.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика, учитывает конкретные обстоятельства по делу, отсутствие тяжких последствий у истцов. На основании чего, суд считает возможным, исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда удовлетворить и взыскать в пользу Гарусова Г.М., Мирошниченко Г.Н., Форналь А.А. по 500 руб. в пользу каждого.

Всего общая сумма к взысканию в пользу Гарусова Г.М. составляет 34639,77 рублей(1600+22040,82+5000+5498,95+500).

Всего общая сумма к взысканию в пользу Мирошниченко Г.Н. составляет 39905,67 рублей(29353,77+5000+5051,90+500).

Всего общая сумма к взысканию в пользу Форналь А.А. составляет 52087,63 рублей(37894,74+5000+8692,89+500).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом позиции изложенной в п.46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с Банка подлежит взысканию штраф в сумме:

34639,77 руб./ 2=17319,88 руб., из которых в пользу Гарусова Г.М. 8659,94 руб., в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» 8659,94руб.;

39905,67/2=19952,83 руб., из которых в пользу Мирошниченко Г.Н. 9976,41 руб., в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» 9976,41 руб.;

52087,63/2=26043,81 руб., из которых в пользу Форналь А.А. 13021,90 руб., в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» 13021,90 руб.

Всего в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» подлежит взысканию штраф в размере 31658,25 руб. (8659,94+9976,41 +13021,90).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцы Гарусов Г.М., Мирошниченко Г.Н., Форналь А.А. освобождены от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4953,97 руб. (1424,19+1582,15+1947,63) в доход бюджета города Ачинска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Г.М. 34639 рублей 77 копеек, штраф в сумме 8659 рублей 94 копейки, всего 43299 рублей 71 копейку, в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Мирошниченко Г.Н. 39905 рублей 67 копеек, штраф в сумме 9976 рублей 41 копейку, всего 49882 рубля 08 копеек, в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Форналь А.А. 52087 рублей 63 копейки, штраф в сумме 13021 рубль 90 копеек, всего 65109 рублей 53 копейки, в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штраф в сумме 31658 рублей 25 копеек.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования города Ачинска государственную пошлину в сумме 4953 рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ачинский горсуд.

Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2015 года.

Судья Т.Н. Настенко