Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2388/2016 ~ М-1475/2016 от 16.03.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2016 года                                                                                               город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи: Бросовой Н.В.,

при секретаре:                               Соколовой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2388/16 по иску Денисовой О.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, договора банковского счета и закрытии банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Истец Денисова О.И. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., стандартная процентная ставка по кредиту - 24,90%. В рамках исполнения договорных обязательств был открыт банковский счет № и открыт текущий банковский счет №, операции по которым проводились в соответствии с главой 45 ГК РФ. В течение срока действия договора добросовестно исполняла свои обязательства, но в связи с возникшими финансовыми трудностями не имела некоторое время возможности выплачивать банк денежные средства, в результате чего образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес банка направила заявление о расторжении договора и закрытии банковского счета, оно было получено ответчиком, добровольно закрыть счета ответчик отказался, что считает незаконным. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение кредитного договора соответствует ее интересам, не ухудшает ее положения. Чтобы избежать ухудшения финансового, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., расторгнуть договор банковского счета, закрыть банковские счета № и №.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Радюков Р.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить по изложенным в иске основаниям со ссылкой на ст. 859 ГК РФ.

В судебное заседании представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дате и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, согласно представленному отзыву в удовлетворении исковых требований просил отказать, <данные изъяты>

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Денисова О.И. заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей: с суммой к выдаче <данные изъяты> рублей, страховой взнос на личное страхование <данные изъяты> рублей, стандартная процентная ставка по кредиту - 24,90% (л.д. 4).

Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту между Банком и Истцом в соответствии с п. 1.1 раздела I Условий Договора используется счет №, открытый на имя Истца в Банке, указанный в п.10 Заявки.

21.01.2016г. истцом в адрес ответчик направлено заявление о расторжении договором банковского счета (л.д. 8).

Согласно п.5 Распоряжению клиента по кредитному договору, если в поле 20 Заявки указан номер Неименной карты, значит Банк предоставил карту в пользование, и просит банк активировать ее. В поле 20 Заявки Договора номер неименной карты отсутствует.

Сведения об обращении Истца с заявлением о выпуске и активации карты к Текущему счету №, указанному в п.22 Заявки, а также с заявлением об использовании Текущего счета, заключении Соглашения об использовании карты, отсутствуют, в связи с чем, оснований полагать, что соглашение об использовании карты и использовании Текущего счета № между Истцом и Банком заключено, у суда не имеется, указание счета в Заявке является лишь офертой Банка. Доказательств иного суду не представлено.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Истцу кредит, путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на Счет Истца в Банке, а также осуществлял погашение задолженности по кредиту за счет размещенных Заемщиком на Счете денежных средств, что не оспаривается истцом. Следовательно, данный договор по своей правовой природе является смешанным договором, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 ГК РФ («Заем и Кредит»).

Как следует из общих положений договора (п. 1.1. Условий Договора), Банк открывает Заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Заявке, в разделе «Данные для Оплаты». Счет используется исключительно для: операций по выдаче и получению (указанным в Заявке способом) Кредита; погашения Задолженности по Кредиту; расчетов Клиента с Банком; расчетов со Страховой компанией (при наличии индивидуального страхования) и с другими организациями, которые указаны в Договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий Договора «1.4. Погашение Задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со Счета в соответствии с Договором. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денег в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода».

Нарушение банком обязательств по Договору судом не установлено.

Согласно п.4 раздела IV Условий Договора «Счет/Текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента. При получении Банком письменного заявления Клиента о закрытии Счета/Текущего счета и/или расторжении Договора, в том числе согласно п. 14 раздела V Договора, вся задолженность, которая должна согласно Договору погашаться Клиентом с использованием закрываемого Счета/Текущего счета подлежит полному досрочному погашению им. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом не позднее 7 (семи) рабочих дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору».

Однако Истец не только не осуществил полное досрочное погашение задолженности по Договору, а наоборот, допускал неоднократное нарушение условий погашения задолженности по Договору, вследствие чего образовалась просроченная задолженность. Задолженность Истца, подтверждается выпиской по счету. Расторжение договора банковского счета ведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности к одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что не допускается действующим законодательством. Закрытие счета затруднило бы получение возврата кредитов по обязательствам Клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга по заключенному с Клиентом кредитному договору.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывал на то, что в силу ст. 859 ГК РФ имеет право на расторжение договора банковского счета в любое время, поскольку заявление истца о расторжении договора, направленное в адрес ответчика, в добровольном порядке исполнено не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно п. 4 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года "О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", согласно которым в соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Таким образом, открытие Банком счета № было обусловлено необходимостью исполнения истицей взятых на себя обязательств по возврату кредитов, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитных договоров.

В соответствии с ч.ч. 1 - 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В данном случае банковский счет, используемый в дальнейшем именно в рамках кредитного договора, и условия кредитного договора свидетельствуют о том, что заемщик, и стороны при заключении договора, избрали способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на имя Денисовой О.И. банковский счет.

Отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенных кредитных договоров, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с ч. 3 ст. 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Изменение материального положения истца, наличие или отсутствие дохода не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, поскольку, заключая кредитный договор, истец мог разумно предвидеть наступление этих обстоятельств и осознано принял на себя все риски по исполнению договора.

Условия договора и обстоятельства его заключения свидетельствуют о том, что кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Денисова О.И. по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора и исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от доходов Денисовой О.И., действий третьих лиц. Следовательно, независимо от того, изменилось ли ее финансовое положение, она обязана выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который Денисова О.И., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.

Изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам в силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Денисовой О.И. представлено не было.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 ст. 10 ГК РФ суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Учитывая то, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Денисовой О.И., исполнение по которых производится путем списания денежных средств с банковского счета, истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что обращение Денисовой О.И. с указанным иском в суд, при наличии задолженности по приведенному выше кредитному договору, носит характер злоупотребления правом, что не допустимо, соответственно, требования о закрытии договора банковского счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Денисовой О.И., не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Денисовой О.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, договора банковского счета и закрытии банковского счета, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.

Председательствующий:           подпись Н.В. Бросова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.