Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-388/2020 ~ М-197/2020 от 02.03.2020

Дело №2-388/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    18 марта 2020 года                                                                 г.Курск

    Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Пиркиной И.Ю.,

с участием ответчика Корсунова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Корсунову ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

    АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Корсунову В.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В свою очередь, ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор 19.08.2019 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, который должен был быть оплачен ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил выставленную по договору задолженность. На основании изложенного, АО «Тинькофф Банк» просило взыскать с ответчика Корсунова В.А. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25.04.2019 года по 19.08.2019 года в сумме 81723 руб. 50 коп., из которых: 62854 руб. 07 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 16509 руб. 43 коп. – просроченные проценты, 2360руб. 00 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2651 руб. 70 коп.

    Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик Корсунов В.А. исковые требования не признал. Однако, учитывая его объяснения по заявленным требованиям, исковые требования признал частично и пояснил, что в 2011 году между ним и истцом в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты, согласно которому Банк выпустил на его имя кредитную карту с установленным кредитным лимитом. Он получил кредитную карту и начал ей пользоваться. Считает, что заключенный кредитный договор не соответствует требованиям ст.820 ГК РФ, так как должен быть оформлен на бумажном носителе в письменной форме, иметь печать и подпись. Также указал, что при заключении договора кредитной карты он не понимал сколь высокий размер процентов по договору, которые ему будет необходимо платить за пользование кредитом. В случае удовлетворения истцом заявленных требований, просил применить к заявленным требованиям ст.333 ГК РФ.

    Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1- 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Корсуновым В.А. в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № путем подачи заявления-анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, которую Банк акцептовал путем предоставления ответчику и активации кредитной карты с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб., а Корсунов В.А. получил и начал активно пользоваться данной кредитной картой, что подтвердил ответчик в суде.

Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается выпиской по номеру договора № и объяснениями ответчика.

Помимо заявления-анкеты, подписанной ответчиком, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – Общие условия), Тарифы, с которыми Корсунов В.А. был ознакомлен, согласен и в случае заключения кредитного договора обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении – анкете.

Согласно п.п.6.1- 6.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке. Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту в совершении операций сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.

Согласно п.7.2 Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.7.3 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии (платы), штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. (п.п.5.1 – 5.2 Общих условий).

Сумма минимального платежа по кредиту определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.6 Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум (Тарифный план 7.1) процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.; минимальный платеж – 6% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

Минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности на дату формирования счета-выписки. Минимальный платеж не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды.

Штраф за неоплату минимального платежа не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 руб.

При неоплате минимального платежа на весь кредит, действует процентная ставка 0,20% в день, вместо процентных ставок, указанных в. п.п. 1, 2.1, 2.2. Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования счет-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с п.п.1, 2.1, 2.2.

Плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги в эту дату. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности на день формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту, и который Клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4 Общих условий).

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.3 Общих условий).

Как следует из материалов дела и подтвердил ответчик Корсунов В.А. в суде, последний получил кредитную карту и с 19.03.2011 года начал активно ею пользоваться, что подтверждается выпиской по номеру договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по указанному договору.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии № и выписки по номеру договора, Корсунов В.А. надлежащим образом свои обязательства по Договору кредитной карты не исполнял, с апреля 2019 года платежи в погашение кредита и уплату процентов не производит.

19.08.2019 года Банк расторг договор и направил в адрес ответчика Заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности.

02.10.2019 года АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судьей СУ № судебного района Железнодорожного округа г.Курска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Корсунова В.А. задолженности по кредитному договору, образовавшейся в период с 25.04.2019 года по 19.08.2019 года, в сумме 81723 руб. 50 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины.

09.10.2019 года мировым судьей СУ № судебного района Железнодорожного округа г.Курска был вынесен судебный приказ о взыскании с Корсунова В.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

12.12.2019 года данный судебный приказ был отменен на основании возражений по исполнению судебного приказа, поступивших от Корсунова В.А.

Согласно расчету задолженности по Договору кредитной линии № и справке о размере задолженности, задолженность ответчика по данному договору по состоянию на 12.02.2020 года составляет 81723 руб. 50 коп., из которых: 62854 руб. 07 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 16509 руб. 43 коп. – просроченные проценты, 2360руб. 00 коп. – комиссии и штрафы.

    Суд при разрешении настоящего дела принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он согласуется с материалами дела и условиями заключенного между сторонами договора кредитной карты, ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком не представлено.

    Доводы ответчика о том, что заключенный между ним и истцом договор кредитной карты не соответствует требованиям, установленным ст.820 ГК РФ, суд не принимает во внимание, как ошибочные, основанные на неверном толковании норм материального права, и опровергаемые вышеприведенными нормами материального права, а именно ч. 1- 3 ст.434 ГК РФ, ч.1 ст.435 ГК РФ, ч.ч.1,3 ст.438 ГК РФ. Требований о признании заключенного договора кредитной карты недействительным, ответчиком Корсуновым В.А. заявлено не было.

Также суд не принимает во внимание доводы ответчика в части того, что при заключении договора кредитной карты он не понимал сколь высокий размер процентов по договору, которые ему будет необходимо платить за пользование кредитом, поскольку до заключения кредитного договора ответчик был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Тарифами, согласен и в случае заключения кредитного договора обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении – анкете.

    В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии с условиями кредитного договора заемщик Корсунов В.А. обязался за неуплату минимального платежа уплатить кредитору штраф: первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

    В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Согласно п.6 ст.395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п.1 настоящей статьи.

    В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 75 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановление от 24.03.2016 года №7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст.333 ГК РФ ниже предела, установленного в п.6 ст.395 ГК РФ, то есть ниже ключевой ставки, определенной Банком России, которая действовала в период нарушения (с учетом п.39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в период нарушения, принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, длительность неисполнения обязательства, суд не находит оснований для снижения размера штрафа, заявленного к взысканию.

    Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2651 руб. 70 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

        ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░5 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 25.04.2019 ░░░░ ░░ 19.08.2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 81723 ░░░. 50 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 62854 ░░░. 07 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 16509 ░░░. 43 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 2360░░░. 00 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2651 ░░░. 70 ░░░., ░ ░░░░░ 84375 ░░░. 20 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 25 ░░░░░ 2020 ░░░░.

             ░░░░░                                                                             ░.░. ░░░░░░░░░░