Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-188/2012 ~ М-160/2012 от 27.03.2012

Дело № 2-188/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Шимановск 26 апреля 2012 года.

<данные изъяты>

Шимановский районный суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Михайлова С. А., при секретаре Меланиной А. В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала к Максимовой Н. В. о взыскании задолженности в сумме 237204 рублей 70 копеек и госпошлины в порядке возврата в сумме 5572 рублей 04 копеек,

УСТАНОВИЛ:

В Шимановский районный суд Амурской области обратился АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с иском к Максимовой Н. В. о взыскании задолженности в сумме 237204 рублей 70 копеек и госпошлины в порядке возврата в сумме 5572 рублей 04 копеек, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ от Максимовой Н. В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление на получение экспресс-кредита № Банком был выдан кредит в сумме 85106,38 рублей сроком на 3 года, под 42% в год с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Максимовой Н. В. по кредитному договору составляла 112458,16 руб., в том числе задолженность по основному долгу 83854,67 руб., задолженность по процентам 17621,81 руб., задолженность по неустойке 10981,68 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Максимовой Н. В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до ДД.ММ.ГГГГ, а также установлена процентная ставка в размере 42% в год. С ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Максимовой Н. В. по кредитному договору составляет 237204,70 руб., в том числе задолженность по основному долгу 83854,67 руб., задолженность по процентам 135449,08 руб., задолженность по неустойке 17900,95 рублей. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщиков процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающими процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Просит взыскать с Максимовой Н. В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность в сумме 237204 рублей 70 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 5572 рублей 04 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился. В заявление просил данное гражданское дело рассмотреть без участия представителя Амурского филиала АКБ «РОСБАНК» (ОАО).

Согласно ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствии ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Максимова Н. В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства, была извещена надлежащим образом, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи, с чем суд рассматривает дело в отсутствие ответчика Максимовой Н. В.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежащим частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Максимова Надежда Васильевна обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением на предоставление кредита. АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предоставил заёмщику Максимовой Н. В. кредит в сумме 85106 рублей 38 копеек сроком на 36 месяцев под 42 % в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Максимова Н. В. обратилась в ОАО АКБ "Росбанк" с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. Между ОАО АКБ "Росбанк" и Максимовой Н. В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № и установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. Банком предоставлен расчет о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Максимовой Н. В. по кредитному договору составляет 237204,70 руб., в том числе задолженность по основному долгу 83854,67 руб., задолженность по процентам 135449,08 руб., задолженность по неустойке 17900,95 рублей.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) получив от Максимовой Н. В. заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком Максимовой Н. В. кредитный договор № о предоставлении кредита заёмщику Максимовой Н. В. в сумме 85106 рублей 38 копеек.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор – АКБ «РОСБАНК» (ОАО), передав ДД.ММ.ГГГГ заёмщику Максимовой Н. В. денежные средства в сумме 85106 рублей 38 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 42% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ ответчик Максимова Н. В., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 85106 рублей 38 копеек, приняла на себя обязательство возвратить АКБ «РОСБАНК» (ОАО) полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.

Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с заявлением о предоставлении нецелевого экспресс - кредита № от ДД.ММ.ГГГГ «Условия предоставления нецелевого экспресс-кредита», применяемые по программе кредитования, с которыми заёмщик Максимова Н. В. ознакомлена и согласна соблюдать, являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении нецелевого экспресс – кредита № от ДД.ММ.ГГГГ закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита – 85106 рублей 38 копеек; сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов 4193 рубля 87 копеек (с учетом заявления о реструктуризации – 3651,33 руб.), дата ежемесячного погашения – 23 число каждого месяца; дата полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (с учетом заявления о реструктуризации – ДД.ММ.ГГГГ); процентная ставка кредита – 42% в год; неустойка 0,50 % за каждый день просрочки.

Разделом 3 «Условий предоставления нецелевого экспресс - кредита» предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в частности, в соответствии с п. 3.2. возврат Кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления.

В соответствии с п. 2.1. «Условий предоставления нецелевого экспресс - кредита» за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредит» Заявления.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Максимовой Н. В. обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Максимовой Н. В. по кредитному договору составляет 237204,70 руб., в том числе задолженность по основному долгу 83854,67 руб., задолженность по процентам 135449,08 руб., задолженность по неустойке 17900,95 рублей.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п. 4.4.2. Условий предоставления нецелевого экспресс - кредита, банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

Учитывая, что заёмщик Максимова Н. В. нарушила принятое обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать с ответчика Максимовой Н. В. досрочного возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика Максимовой Н. В. штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 17900 рублей 95 копеек.

С учетом требований ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно тарифному плану «Кредит на неотложные нужды «Просто деньги» - Добросовестный заемщик» размер неустойки составляет 0,5 % за несвоевременное погашение кредита или начисленных процентов в день от суммы просроченного платежа.

На ДД.ММ.ГГГГ размер штрафных санкций за просрочку возврата суммы кредита составил 17900 рублей 95 копеек.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность не исполнения обязательств и др. При этом снижение неустойки производится судом, исходя из установленных по конкретному делу обстоятельств.

Конституционный Суд РФ по делам N11-П от ДД.ММ.ГГГГ (п.5), 14-П от ДД.ММ.ГГГГ (п.4), 8-П от ДД.ММ.ГГГГ, 13-О от ДД.ММ.ГГГГ, 9-О от ДД.ММ.ГГГГ, 154-О от ДД.ММ.ГГГГ, 11-П от ДД.ММ.ГГГГ (п.4) сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой санкции штрафного характера должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности. Принцип соразмерности предполагает установление ответственности за виновное деяние и ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, компенсационного характера применяемых санкций, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств.

В Определении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О
«Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 ГК РФ» указано, что в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, возложив решение вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства на суды общей юрисдикции, законодатель исходил из конституционных прерогатив правосудия, которое можно признавать таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966года).

Исследовав условия тарифного плана «Кредит на неотложные нужды «Просто деньги» - Добросовестный заемщик», суд находит установленный указанным договором процент неустойки (0.5 % за каждый календарный день просрочки, что равно 182,5 % годовых) чрезмерно высоким, который значительно превышает размер средней ставки рефинансирования Центрального банка РФ в период просрочки и взыскание таких процентов в данный период может свидетельствовать о злоупотреблении правом.

Суд учитывает, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, а не карательный характер и не может служить средством обогащения кредитора за счет должника, а также явную несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, так как в материалах дела отсутствуют доказательства наличия у банка негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита.

Кроме того, исследовав в судебном заседании состояние кредита – порядок погашения задолженности, суд установил, что просрочка уплаты по кредиту у ответчика возникла с августа 2011 года, а в суд истец обратился только в январе 2012 года, тем самым искусственно увеличивался долг заемщика.

При таких обстоятельствах суд считает возможным уменьшить штрафные санкции за просрочку возврата ссуды до 5000 рублей.

Учитывая изложенное суд считает необходимым удовлетворить требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и взыскать с ответчика Максимовой Н. В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224303,75 руб., в том числе задолженность по основному долгу 83854,67 руб., задолженность по процентам 135449,08 руб., задолженность по неустойке 5000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя частично требования стороны истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика Максимовой Н. В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 5443 рублей 04 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично:

Взыскать с Максимовой Надежды Васильевны в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу 83854 рубля 67 копеек, задолженность по процентам 135449 рублей 08 копеек, задолженность по неустойке 5000 рублей, а всего 224303 (двести двадцать четыре тысячи триста три) рубля 75 копеек.

Взыскать с Максимовой Надежды Васильевны в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму оплаты государственной пошлины в размере 5443 рублей 04 копеек.

В удовлетворении исковых требований АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала к Максимовой Н. В. о взыскании неустойки в размере 12900 рублей 95 копеек, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 129 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Шимановский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: