Решение по делу № 2-8436/2017 ~ М-6054/2017 от 24.08.2017

Дело № 2-8436/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«26» октября 2017г. г. Челябинск

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Рыбаковой М.А.,

при секретаре Апанасенко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Скорых Н.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Скорых Н.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, просила признать недействительным (ничтожным) условие полиса в разделе «Страховые случаи» устанавливающее, что Риск «Инвалидность» признается страховым случаем только в результате несчастного случая, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 110 991 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ г., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., расходы на представителя в размере 5 000 руб., штраф.

В обоснование требований указала, что условие полиса в разделе «Страховые случаи» предусматривает в качестве одного из страховых случаев утрату трудоспособности, установление инвалидности, наступивших только лишь в результате несчастного случая. В связи с заболеванием истец утратила трудоспособность, однако на основании указанного пункта не может получить страховое возмещение. В то же время условия страхования по продукту «Единовременный взнос» предусматривают страховой риск постоянная утрата трудоспособности в результате болезни.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Зеленкина И.О. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что страховой случай не наступил.

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении иска в полном объеме по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Скорых Н.А. был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью Полиса Единовременный взнос № по программе «Лайф».

Полисом Единовременный взнос № по программе «Лайф» предусмотрены страховые случаи смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 110 991 руб., страховая премия 7 991 руб..

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Скорых Н.А. впервые установлена инвалидность первой группы по причине общего заболевания – рака поперечно-ободочной кишки.

Истцом заявлено требование о признании недействительным (ничтожным) условия полиса в разделе «Страховые случаи» устанавливающее, что Риск «Инвалидность» признается страховым случаем только в результате несчастного случая.

Согласно п. 4.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» Страховым случаем могут признаваться следующие события: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; возникновение у Работника убытков в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между Работником и Контрагентом.

Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено три программы страхования: п. 4.4.1. Программа «Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате НС и Б; Инвалидность в результате НС и Б; Госпитализация в результате НС и Б; Травма; п. 4.4.2. Программа «Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: Смерть в результате НС и Б; Инвалидность в результате НС и Б; Временная нетрудоспособность в результате НС и Б; Потеря работы; п. 4.4.3. Программа «Лайф» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: 4.4.3.1. Смерть в результате НС и Б; 4.4.3.2. Инвалидность в результате НС.

Согласно п. 4.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной Страхователем.

Полис Единовременный взнос № содержит заголовок «Программа «Лайф», имеет раздел «страховые случаи» в котором указан закрытый перечень страховых событий, а именно смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая, что соответствует п. 4.4.3. Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос»

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение по всем существенным условия договора личного страхования. При этом стороной истца не представлено доказательств, что договор страхования на данных условиях был заключен путем обмана или введения в заблуждение.

Скорых Н.А. располагала полной информацией о предоставленной услуге, условия договора страхования соответствуют нормам гражданского законодательства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что Скорых Н.А. выразила волю на заключение договора страхования, в том числе по рискам причинения вреда жизни и здоровью, удостоверив волеизъявление собственноручной подписью.

Оснований полагать, что выявление заболевания «рак поперечно-ободочной кишки» свидетельствует о наступлении несчастного случая, у суда не имеется, так как согласно п. 2 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» «несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти».

То есть несчастный случай является результатом внешнего воздействия, в то время как заболевание возникает как результат нарушения деятельности организма, в обязательной причинно-следственной связи эти понятия не находятся.

С учетом того, что страховой случай не наступил, основания для взыскания страхового возмещения отсутствуют.

В силу ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, а также в п. 46 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что в удовлетворении основных требований истца отказано, то и основании для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, как производных исковых требований, у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Скорых Н.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.А. Рыбакова