Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3178/2015 ~ М-2849/2015 от 15.05.2015

Дело № 2-3178/16-2015 год

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2015 года Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Ходячих О.В.,

при секретаре Будниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Чаплыгиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Чаплыгиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в банк с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделал оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте, будут являться действия банка по открытию ему счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт»; каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Рассмотрев оферту клиента, изложенную в совокупности документов (заявлении от 24.08.2011 года, Условиях и Тарифах) банк открыл ему счёт карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В соответствии с положениями ст. ст. 29, 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В вышеуказанных документах (заявление, Условия и Тарифы) содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Процентная ставка по договору № составляет 36 % годовых. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ года, путем обращения в банк с письменным заявлением об активации карты. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Срок действия карты составляет до ДД.ММ.ГГГГ с лимитом в размере 101374 руб. 38 коп. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.9.1 Условий) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком (п. 1 ст.810 ГК РФ) выставлением заключительного счёта выписки (п. 4.17 Условий). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора. В соответствии с Условиями при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 4.17 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п. 4.22 Условий истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по договору о карте № ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности составляет 147351 руб. 83 коп. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере 4147 руб. 04 коп., что подтверждается платёжными поручениями. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. На основании изложенного просили взыскать с Чаплыгиной О.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № в размере 105401 руб. 88 коп. Взыскать с Чаплыгиной О.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» неустойку в размере 41949 руб. 95 коп. Взыскать с Чаплыгиной О.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму государственной пошлины в размере 4147 руб. 04 коп. А всего взыскать 151498 руб. 86 коп.

В судебном заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Криворучко А.В. заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении. Кроме того пояснил, что ответчик указывает, что договор о предоставлении и обслуживании карты № был заключен с лимитом в размере 57 000 руб. В то же время, при достижении суммы задолженности ответчика до вышеуказанного размера лимита, лимит был увеличен до суммы 82 000 руб. В соответствии с п. 2.9 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению устанавливать клиенту лимит. Об увеличении лимита ответчику было направлено смс-сообщение ДД.ММ.ГГГГ года, которое согласно показаниям оборудования связи было получено ответчиком. Согласно заявлению на открытие счета и получение карты, ответчик выразил согласие на получение от банка смс-сообщений. Просил взыскать с Чаплыгиной О.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № в размере 105401 руб. 88 коп. Взыскать с Чаплыгиной О.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» неустойку в размере 41949 руб. 95 коп. Взыскать с Чаплыгиной О.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму государственной пошлины в размере 4147 руб. 04 коп. А всего взыскать 151498 руб. 86 коп.

Ответчик Чаплыгина О.В. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащем в себе предложение заключить договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В соответствии с анкетой на получение карты, которую сотрудник банка заполнила с ее слов, желаемый лимит по карте составил 57 000 руб. Сотрудником банка ей было пояснено, что свыше указанного лимита денежные средства могут быть ей предоставлены только по ее письменному заявлению об увеличении лимита по карте. Таким образом, сотрудником банка четко ей было объяснено, что кроме 57 000 руб. она снять денежные средства не может без письменного заявления. С 2011 года ею в полной мере, в срок и в полном объеме исполнялись обязательства перед банком в виде погашения сложившейся задолженности. ДД.ММ.ГГГГ она поступила с травмой - переломом пальца правой ноги в ОБУЗ «Курская центральная районная больница». По данному факту она обратилась с заявлением в АО «Банк Русский Стандарт», предоставила снимки и справку, однако страховым этот случай был не признан, так как ОБУЗ «Курская центральная районная больница», в соответствии с Законом РФ «Об охране здоровья граждан» № 323-Ф3 от 21.11.2011 года отказалось предоставить информацию, содержащую врачебную тайну. Кроме того, ею неоднократно направлялись заявления о том, что в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карты денежные средства, которые она вносила на карту, должны были сниматься в счет погашения общей задолженности, однако сумма долга все росла и не уменьшалась, а вносимые ею денежные средства направлялись только на погашение процентов. Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» недобросовестно исполнял свои обязательства в отношении нее как добросовестного клиента. В апреле 2014 года её материальное положение изменилось. У нее на иждивении находятся малолетние дети, единственный источник заработка социальное пособие, которого не хватает на содержание семьи. Её материальное положение изменилось, что является существенным изменением условий. Если бы она могла предположить, что такие последствия могут наступить в будущем, она не стала бы заключать договор о карте с АО «Банк Русский Стандарт». По данному факту она неоднократно обращалась с письменными заявлениями с просьбой предоставить кредитные каникулы и реструктуризацию счета, однако ей было отказано. Согласно положению ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений. В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Согласно указанным нормам она обязана исполнять обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Вышеуказанная ситуация является крайне существенным обстоятельством, которая, в свою очередь, является основанием для соответствующего изменения заключенного кредитного договора между нею и АО «Банк Русский Стандарт». На основании изложенного просила в удовлетворении исковых требований отказать частично, снизив размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, так как подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела Чаплыгина О.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с нею договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета; в котором указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условий и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуются неукоснительно соблюдать; настоящим клиент подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтверждает, что она ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте; своей подписью под заявлением она также подтверждает получение ею на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов (л.д. 13-15). В анкете на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ указаны наименование карты – Русский Стандарт; тарифный план – 227/1, желаемый лимит – 57000 руб. (л.д. 11-12). Между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Чаплыгиной О.В. ДД.ММ.ГГГГ посредством акцепта был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт «Русский Стандарт». В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком; путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении являются действия банка по открытию клиенту счета. Согласно п. 2.9 в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. В силу п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или тарифами. Из п. 7.11 Условий следует, что клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или тарифами (л.д. 22-29). В соответствии с указанным договором, условиями предоставления и обслуживания кредитных карт «Русский Стандарт» и тарифами банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустил на имя Чаплыгиной О.В. кредитную карту, открыл счет № и предоставил возможность получения кредита с использованием карты. Чаплыгина О.В. подтвердила своей подписью на заявлении, что обязуется неукоснительно соблюдать указанные Условия и Тарифы, с ними ознакомлена, понимает и полностью согласна.

Согласно тарифному плану ТП 227/1 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 36 %; минимальный платеже – 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб.; неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке) – 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки; полная стоимость кредита – 42,46 % (годовых) (л.д. 17-21).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности банка.

Судом установлено, что истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства по договору исполнило, предоставило Чаплыгиной О.В. кредитную карту, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 30).

Также судом установлено, что в период действия договора ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, открытого в соответствии с договором за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-50).

В соответствии с условиями договора, ответчик была обязана обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей. Погашение кредита должно было осуществляться посредством размещения ответчиком денежных средств на своем счете, а истец в установленную графиком платежей дату оплаты должен был в безакцептном порядке производить списание со счета ответчика денежных средств в погашение кредита.

Ответчик Чаплыгина О.В., воспользовавшись предоставленным ей истцом кредитом свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила – не возвратила банку сумму кредита, не уплатила причитающиеся проценты и неустойку, что подтверждается расчетом суммы исковых требований, которая составила сумма непогашенного кредита (основной долг) 105 401 руб. 88 коп.; неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 41 949 руб. 95 коп., всего 147 351 руб. 83 коп. (л.д. 7-10); заключительным счетом-выпиской от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-32).

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Указанные в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договора заключать и свободно согласовывают их условия.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Расчет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, произведенный истцом, суд считает правильным.

Проанализировав материалы дела, представленные ответчиком доказательства тяжелого материального положения: Чаплыгина О.В. является матерью троих детей: ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ, ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ и относится к многодетной семье, справками о доходах Чаплыгиной О.В., то суд находит данные обстоятельства исключительными и приходит к выводу о несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных ответчиком Чаплыгиной О.В. обязательств и уменьшает ее размер до 15000 руб.

Суд находит несостоятельными доводы ответчика о том, что она не была поставлена банком в известность об увеличении кредитного лимита, поскольку в соответствии с п. 2.9 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению устанавливать клиенту лимит. Об увеличении лимита ответчику было направлено смс-сообщение ДД.ММ.ГГГГ года, которое согласно показаниям оборудования связи было получено ответчиком. Согласно заявлению на открытие счета и получение карты, ответчик выразил согласие на получение от банка смс-сообщений, указанные данные подтверждаются списком смс-сообщений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Следовательно, с Чаплыгиной О.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 608 руб. 04 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Чаплыгиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Чаплыгиной <данные изъяты> в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору, которая составила 120 401 руб. 88 коп., а именно сумма непогашенного кредита (основной долг) 105 401 руб. 88 коп.; неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 руб., а так же судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3 608 руб. 04 коп., а всего 124 009 руб. 92 коп. (сто двадцать четыре тысячи девять рублей девяносто две копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда – ДД.ММ.ГГГГ года.

Председательствующий судья:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>