Решение по делу № 2-10662/2018 ~ М-10809/2018 от 25.10.2018

Дело № 2-10662/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Якутск 06 декабря 2018 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Батыгиной Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Круглова Олега Викторовича к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Круглов О.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, ссылаясь на то, что ____.2017 между истцом и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор № от ____.2017 на сумму 725806 рублей под ___% годовых со сроком возврата ___ месяцев. Также было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в «ВТБ 24» (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 95806 рублей, состоящая из страховой премии в размере 76644,80 рублей и комиссии банка в размере 19161,20 рублей. Срок действия договора страхования с ____ ч. ____ мин. ____.2017 по ____ ч. ____ мин. ____.2022. Истец обратился к ответчикам с претензией об отказе от услуг по страхованию, на основании ст.782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако, законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 15648,31 рублей, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 62593,25 рублей, взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, расходы за составление нотариальной доверенности в размере 2400 рублей.

Истец Круглов О.В. и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчики в суд не явились, извещены надлежащим образом, направили возражения, согласно которым просили в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело без участия сторон.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ____.2017 между истцом и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор № от ____.2017 на сумму 725806 рублей под ___% годовых со сроком возврата месяцев. Также было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в «ВТБ 24» (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 95806 рублей, состоящая из страховой премии в размере 76644,80 рублей и комиссии банка в размере 19161,20 рублей. Срок действия договора страхования с ____ ч. ____ мин. ____.2017 по ____ ч. ____ мин. ____.2022.

____.2018 ПАО «Банк ВТБ24» было реорганизовано в форме присоединения путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем все права ПАО «Банк ВТБ24» перешли к ПАО «Банк ВТБ».

Из материалов дела следует, что возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего, в том числе, из кредитного договора, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора возмездного оказания услуг, к которому применяются правила главы 39 ГК РФ.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Из разъяснений, изложенных в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В частности, в ст. 782 ГК РФ указано, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Из содержания п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В п.17 анкеты-заявления, которая была подписана истцом добровольно, собственноручно, указано, что Круглов О.В. дает согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Согласно тексту согласия истца, на включение его в число участников программы коллективного страхования при его подписании до заемщика была доведена информация о стоимости услуг банка, и он был согласен с тем, что стоимость услуг банка включает в себя комиссию.

Как следует из пункта 2 заявления Круглова О.В. на включение в число участников программы коллективного страхования, страхование действует и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме; услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

По условиям пункта 5.2 договора коллективного страхования № от ____.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО), срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включении и бордеро.

Договор страхования в отношении каждого застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором (п. 5.3 договора).

Согласно пункту 4.3 договора страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Как указано выше, плата за подключение к Программе страхования составила 95 806 рублей, из них вознаграждение банка – 19161,20 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии – 76644,80 рублей.

____.2017 со счета истца банком списаны денежные средства в размере 95 806 рублей в счет платы за подключение к Программе страхования, которые перечислены в страховую компанию в счет уплаты страховой премии по договору, что подтверждается платежным поручением № от ____.2017.

С ____2017 истец является застрахованным по страховой программе «Финансовый резерв Профи».

Таким образом, банк исполнил свою часть обязательств по личному страхованию Круглова О.В., услуга по подключению истца к программе страховой защиты на момент обращения последнего с заявлением от 17.10.2017 была Банком оказана, истец был присоединен к программе страхования, при оказании услуги ответчиком понесены расходы на оплату страховой премии страховщику.

Учитывая, что кредитный договор был заключен сторонами после 01.07.2014, на него распространяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно п. 2 ст. 7 которого, в случае если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Таким образом, банк вправе взимать с заемщика плату за присоединение к программе страхования, так как такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги. Она включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора страхования, и именно за это клиент уплачивает банку комиссию. При досрочном погашении кредита заемщиком он не вправе настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования.

Комиссия за присоединение к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

В такой ситуации, основания для возврата заказчику суммы, внесенной последним в счет оплаты услуги Банка по подключению к программе страховой защиты согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", вопреки убеждению истца, отсутствуют, в связи с этим соответствующие доводы истца подлежат отклонению.

Истцом также заявлено требование к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в соответствии со ст. 32 Закона "О защите прав потребителей", п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации

Между тем истцом не принято во внимание, что отказ и последствия отказа от договора страхования закреплены в специальной норме закона - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и подлежат применению в спорном случае, поскольку, как об этом разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Кроме того, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Между тем, доводы истца о частичном возврате премии в связи с дальнейшим отказом от страхования также несостоятельны.

____.2018 истец обратился к ответчику с претензией, где требовал исключить его из числа застрахованных и вернуть часть страховой премии.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Однако согласно п. 3 данной статьи при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В договорах, представленных суду, отсутствует обязательство ответчика вернуть истцу страховую премию (ее часть) при досрочном отказе от договора страхования.

Следовательно, в данном случае действует общее правило, установленное в п. 3 ст. 958 ГК РФ и премия возврату не подлежит.

Следует отметить, что сторона истца неверно толкует нормы права.

Пункт 1 ст. 958 ГК РФ предусматривает основания прекращения договора страхования, устанавливая их примерный перечень: гибель застрахованного имущества, прекращение предпринимательской деятельности.

При этом в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования, по обстоятельствам, указанным в п. 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, за то время, в течение которого договор страхования не будет действовать, страхователь (выгодоприобретатель) вправе претендовать на возврат премии.

Но, как отмечено выше, это только в случае прекращения договора страхования, а не в случае отказа от договора страхования.

Истец не представил суду доказательств наличия обстоятельств для прекращения договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В данном случае истец отказывается от дальнейшего страхования, что, безусловно, является его правом, но не влечет автоматический возврат уплаченной им премии, так как премия не подлежит возврату и это правило установлено законом (абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Условиями договора страхования, с которыми истец был ознакомлен, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Ссылки на судебные акты по иным делам несостоятельны и подлежат отклонению, поскольку принятие судебных актов по другим спорам не свидетельствует о преюдициальном значении этих судебных актов применительно к рассматриваемому спору, при этом суд при рассмотрении дела не связан выводами других судов о правовой квалификации рассматриваемых спорных отношений и толковании правовых норм. Для обеспечения единообразия судебной практики необходимо руководствоваться правовыми позициями, установленными в разъяснениях Пленума Верховного Суда Российской Федерации. А правовые позиции, выработанные судебной практикой, не могут применяться самостоятельно, вне связи с правовыми нормами.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Принимая во внимание, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда и расходов на оформление доверенности являются производными от основного требования, суд приходит выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, равно как и для взыскания штрафа.

На основании вышеизложенного суд и руководствуясь ст. 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Круглова Олега Викторовича к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Ефимова