Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-22/2017 (2-1136/2016;) ~ М-1220/2016 от 01.12.2016

Дело № 2 – 22/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2017 года              г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Ю.М.

при секретаре Денисенко А.В.,

с участием истца Б.В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Б.В.В. к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительной услуги на присоединение к программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

Б.В.В. обратился в Райчихинский городской суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования, расторжении договора страхования, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор. В процессе подписания заявления на получение кредита и графика гашения ему было предложено подписание пакета документов по форме Банка. Из содержания вышеуказанных документов ему стало известно, что кредит предоставлен на сумму большую, чем ему было необходимо, увеличение суммы кредита на <сумма> было обусловлено включением в стоимость кредита оплаты страхования жизни в ООО СК «ВТБ Страхование». Истца не устроили ни компания, в которой предлагалась услуга страхования жизни, ни условия страхования. На его вопрос возможно ли отказаться от страхования жизни, он получил категорический отказ представителя Банка. Таким образом, включение в кредитный договор условия о плате за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт общества ПАО «Восточный» истец считает незаконным, поскольку эта услуга была ему навязана. При заключении кредитного договора правил страхования ему не выдано, не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор, предусматривающий взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. Ему не были предоставлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в отделение банка с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования, ДД.ММ.ГГГГ он вновь письменно обратился в банк с требованием об отказе от участия в Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ на данные заявления поступило уведомление о том, что они готовы исключить его из списка застрахованных лиц, если он подтвердить свое согласие. Но оплату за фактически оказанные ему услуги он должен оплатить. Истца это не устроило, так как он обратился в Банк на следующий день после подписания договора страхования и никаких услуг ему оказано не было. ДД.ММ.ГГГГ он снова обратился в отделение банка с требованием о расторжении договора страхования и отказе от участия в программе страхования, но ответа до сих пор не получил. Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Деньги страховая компания обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Истец обратился в отделение банка на следующий день после оформления кредитного договора. Он постоянно тратит свое личное время на походы в банк, написание заявлений о расторжении договора страхования, вынужден унижаться перед представителями банка, терять время в очереди на прием к руководителю и помощь адвоката. Считает, что нарушены его нематериальные блага, причинен моральный вред.

На основании изложенного, истец просил суд признать недействительным договор со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», как несоответствующий п. 16 Закона «О защите прав потребителей». Расторгнуть договор страхования, присоединенный к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и прекратить с ДД.ММ.ГГГГ действие Программы ООО СК «ВТБ Страхование» страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в отношении Б.В.В., действие которого было распространено на заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать компенсацию морального вреда в сумме <сумма>.

Определением Райчихинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца Б.В.В. от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование», приняты уточненные исковые требования о признании недействительным договора со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» как несоответствующего п. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец Б.В.В. повторно уточнил исковые требования, просил признать недействительной услугу Банка ПАО «ВЭБ» на присоединение к программе страхования. На требованиях о признании недействительным договора со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», расторжении договор страхования, присоединенного к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не настаивал, указал на ошибочность их предъявления. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» за переоформлением кредита. По причине отсутствия электроэнергии сотрудники банка попросили его зайти позже. В начале <время> он пришел в банк, второпях, не читая документы, подписал их. На следующий день подробно ознакомившись с бумагами обнаружил, что выданная сумма кредита значительно превышает запрашиваемую им сумму. В этот же день он обратился в банк, где сотрудник разъяснил ему, что он вправе отказаться от договора страхования. Истец написал такое заявление. ДД.ММ.ГГГГ ему пришло смс-сообщение об отказе в его требованиях. Истец повторно написал заявление об отказе от договора страхования, на которое ему по почте пришел письменный отказ. Полагал, что оказываемая услуга банком на присоединение к договору страхования является неправомерной, поскольку по условиям кредитного договора на него возложена обязанность по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом. Просил признать недействительной услугу Банка ПАО «ВЭБ» на присоединение к программе страхования, взыскать компенсацию морального вреда в размере <сумма>.

Определением Райчихинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску Б.В.В. к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, расторжении договора страхования прекращено.

Представители ответчиков ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом. Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, о причинах неявки представителя ООО СК «ВТБ Страхование» суду неизвестно. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных представителей ответчиков.

Согласно позиции представителя ПАО «Восточный экспресс банк», изложенной в письменном отзыве, банк считает требования истца не подлежащими удовлетворению, поскольку до получения кредита истец был ознакомлен в условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до истца была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, о чем указано в Согласии на дополнительные услуги. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Взимаемая с заемщика плата за присоединение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Таким образом, истец выразил свое согласие на единовременное оказание услуг по присоединению к программе страхования в рассрочку, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на присоединение к программе страхования. Поскольку плата за присоединение к программе страхования не относится к страховой премии, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается Банком в момент подключения к коллективному договору страхования, данная плата в случае досрочного отказа клиента от договора страхования подлежит оплате в полном объеме.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.ст. 927, 934 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Б.В.В. заключен в офертно-акцептой форме договор кредитования № на сумму <сумма> под <....> % годовых на срок <....> месяцев.

Из заявления Б.В.В. на заключение договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего Заявления.

При заключении настоящего договора Б.В.В. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором выразил согласие на дополнительные услуги и согласился оплатить услугу по включению его в список застрахованных лиц в сумме <сумма>. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет <....> месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит <сумма> (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит <сумма>. С указанными условиями Б.В.В. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. В заявлении истец выразил согласие на участие в Программе страхования и согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере <....>% от суммы Лимита кредитования.

Из пункта 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» следует, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию. При этом истец ознакомлен, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в отделение банка с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования. Просил считать действие Программы страхования прекращенным по истечении <....> дней с даты получения Банком настоящего заявления.

ДД.ММ.ГГГГ он вновь письменно обратился в банк с требованием об отказе от участия в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный банк» направил Б.В.В. ответ на его заявления, из которого следует, что Банк выполнил свои обязательства в полном объеме и на основании подписанных истцом документов включил его в список застрахованных лиц. Программа страхования вступила в силу с даты подписания заявления на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Банк разъяснил, что отказ от участия в программе не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в Программе услуг Банка.

В исковом заявлении истец указывает, что действия банка по удержанию суммы комиссии по страхованию противоречат законодательству и ущемляют права потребителя, поскольку оказание услуг по сбору, обработке и технической передаче информации к банковским операциям не относятся, а является обязанностью банка в силу закона.

Рассматривая заявленные требования, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Операции кредитной организацией, относимые к банковским операциям, перечислены в ст. 5 названного закона.

С учетом изложенного, действующее законодательство не исключает взимание кредитными организациями дополнительных платежей с заемщиков при предоставлении им кредитов, однако, лишь в том случае, если взимаемые суммы являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги. В свою очередь, взимание кредитной организацией с заемщика дополнительной платы за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, на законе не основано, на что обращено внимание и в п. 3.3. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013.

В силу положений п. 4, п. 4.1 данного Обзора судебной практики включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно п. 2 ст. 7 федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Таким образом, банк вправе взимать с заемщика плату за присоединение к программе страхования, так как такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги. Она включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора страхования, и именно за это клиент уплачивает банку комиссию. При досрочном погашении кредита заемщиком он не вправе настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования.

Комиссия за присоединение к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

Материалами дела подтверждаются обстоятельства выражения заемщиком - истцом по делу согласия быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, подписавшему ДД.ММ.ГГГГ заявления на включение в такую Программу добровольного страхования; уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита; выразил согласие оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхования» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней №.

В заявлении на присоединение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ Б.В.В. просил Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Сообщил, что присоединение к договору страхования осуществляется на добровольной основе, не является условием получения кредита, при желании вправе обратиться в любую страховую компанию.

Программа страхования, Условия страхования и иных документы по страхованию являются общедоступными, в том числе, размещены на сайте Банка, о чем заемщику дополнительно сообщено.

ПАО КБ "Восточный" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

С учетом всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к Программе страхования. Права заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом условий договора в этой части, ответчиком не ограничивались.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, материалы дела не содержат.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Оснований для признания действий банка по взиманию оплату за услугу на присоединение к программе страхования недействительными, ущемляющими права потребителя, не имеет.

Комиссия за присоединение к договору страхования включена банком в полную стоимость кредита. Также представлены доказательства фактического исполнения данной услуги - перечисление страховой премии в страховую компанию.

На основании исследованных в судебном заседании материалов дела в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Б.В.В. требований о признании недействительной услуги на присоединение к программе страхования.

Поскольку судом не установлено правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании недействительной услуги на присоединение к программе страхования, не имеется оснований и для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, являющихся производными от основных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Б.В.В. к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительной услуги на присоединение к программе страхования, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                         Ю.М. Кузнецова