Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4198/2016 ~ М-3012/2016 от 01.04.2016

Дело № 2-4198/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2016 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Коваленко В.В., при секретаре Легиной М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Патриной Т.А. к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Истица Патрина Т.А. обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета №. В соответствии с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ составными и неотъемлемыми частями договора являются заявление, Тарифы Банка, Расписка в получении банковской карты, Общие условия обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы – МТС Деньги». Истица указывает, что заключенный договор ущемляет ее права как потребителя. Патрина Т.А. полагает незаконными п.2.7, 4.1.4 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», в соответствии с которыми Банк имеет право изменять в рамках действующего законодательства РФ Тарифы, Общие условия комплексного обслуживания, в порядке, установленном п.2.7 настоящих Общих условий комплексного банковского обслуживания; операции по предоставлению банковских продуктов в рамках договора комплексного обслуживания осуществляются Банком в соответствии с договорами о предоставлении банковского продукта и Тарифами Банка, действующими в дату осуществления операции (предоставления услуги), если иное не оговорено договором о предоставлении банковского продукта, в соответствии с п.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Общие условия комплексного обслуживания, включая Приложения к Общим условиям комплексного обслуживания (если иное не установлено в соответствующем Приложении) и Тарифы Банка; изменения, внесенные Банком в Общие условия комплексного обслуживания, Условия, установленные Приложениями к Общим условиям и Тарифы, становятся обязательными для сторон, заключивших до введения в действие указанных изменений договор комплексного обслуживания, договоры о предоставлении банковского продукта, по истечении 10 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Общих условий комплексного обслуживания, в том числе содержащей новые Условия, установленные Приложениями к Общим условиям комплексного обслуживания, и/или новые Приложения, в подразделениях Банка и/или на официальном web-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.mtsbank.ru. В случае несогласия клиента с изменением Общих условий комплексного обслуживания, включая Условия, установленные Приложениями к Общим условиям комплексного обслуживания, клиент имеет право на расторжение договора комплексного обслуживания в порядке, установленном настоящими Общими условиями комплексного обслуживании; в случае, если до вступления в силу изменений, внесенных в соответствии с настоящим пунктом в Общие условия комплексного обслуживания, в том числе, в Приложения к ним и Тарифы, банком не получено от клиента письменное заявление о расторжении договора комплексного обслуживания и заключенных в его рамках договоров о предоставлении банковского продукта, данное обстоятельство является согласием клиента с изменениями Общих условий комплексного обслуживания, в том числе, Приложений к ним и соответственно условий договора комплексного обслуживания и заключенных в его рамках и на Условиях, установленных Приложениями к Общим условиям комплексного обслуживания договоров о предоставлении банковского продукта. Истица полагает противоречащими действующему законодательству п. 5.2.5, 5.2.9, 6.4 Общих условий комплексного обслуживания, в соответствии с которыми клиент имеет право знакомиться с условиями действующих Тарифов, Общих условий комплексного обслуживания и самостоятельно ежедневно отслеживать их изменения, о которых Банк уведомляет путем публичного размещения информации в подразделениях Банка и/или на официальном web-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.mtsbank.ru; клиент обязуется ежедневно контролировать операции с денежными средствами, совершаемыми по его счетам; банк не несет ответственности, если операции по счету задерживаются в результате ошибок клиента и/или третьих лиц, допущенных при заполнении платежных реквизитов получателя при оформлении клиентом и/или третьими лицами распоряжения на перечисление денежных средств со счета и других задержек, возникших не по вине банка. Истица не согласна с Условиями получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк» (для клиентов, не имевших на 05 ноября 2013 года просроченную задолженность более 90 дней, и не подключившихся к ДКО), а именно, с правом банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы банка (п.1.6, 1.11.1), изменять лимит – сумму, в размере которой банк может предоставить держателю карты кредит (п.4.4), изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через ЦТО (телефонная банковская система – Центр телефонного обслуживания), а также без предварительного уведомления держателя карты полностью прекратить ее работу (п.2.6 раздела 9 «Условия предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и мобильной банкинг; ЦТО, SMS-Банк-Инфо»); изменять периодичность списания и размер комиссии/набор операций и/или услуг, предоставляемых клиенту в рамках SMS-Банк-Инфо (п.3.11 раздела 9 «Условия предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и мобильный банкинг; ЦТО, SMS-Банк-Инфо»). Патрина Т.А. не согласна с установленным в п.3.1.2 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» порядком погашения задолженности. Не соответствуют действующему законодательству и нарушает права истца п.п. 3.1.2, 4.22, 8.10 Условий, в соответствии с которыми в случае неисполнения истцом в установленные сроки обязательств, банк вправе без предварительного уведомления держателя карты по истечении сроков, установленных для исполнения обязательств, списывать денежные средства без дополнительного распоряжения держателя карты с любых текущих счетов держателя карты, открытых в банке, для погашения неисполненных денежных обязательств держателя карты перед банком по договору. Согласно п.8.8 Условий любые споры, связанные с заключением, исполнением, расторжением или недействительностью настоящего договора, разрешаются в судебном порядке в соответствии с законодательством РФ. Если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ, споры по искам кредитора и к держателю карты рассматриваются в суде общей юрисдикции, указанном в заявлении. Согласно заявлению от 30.10.2013г. споры по искам кредитора к клиенту рассматривает Хамовнический районный суд г.Москвы. Указанные условия заключенного договора ущемляют права истицы как потребителя, поскольку она была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без названных условий. Истец считает несоразмерной последствиям нарушенного обязательства по кредиту установленную в п.50.10 Тарифа ПАО «МТС-Банк» «МТС Деньги» штрафные санкции за неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту и/или процентам за пользование кредитом в размере 30% от суммы, просроченной задолженности по состоянию на конец месяца, но не менее 200 руб. или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. На основании вышеизложенного, истица просит признать недействительными следующие пункты договора: пункты 2.7, 4.1.4, 5.2.5, 5.2.9, 6.4 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «мобильные ТелеСистемы – МТС Деньги»; пункты 1.6, 1.11.1, 4.4, 2.6 раздела 9, 3.11 раздела 9, 3.1.2, 4.22, 8.10, 8.8 Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк» (для клиентов, не имевших на 05 ноября 2013 года просроченную задолженность более 90 дней, и не подключившихся к ДКО); п.50.10 Тарифа ПАО «МТС-Банк» «МТС Деньги» в части начисления неустойки на сумму процентов за пользование кредитом, а также на сумму начисленных банком комиссий, штрафных санкций и плат; пункт заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета от 30.10.2013 года о подсудности споров по искам кредитора к клиенту Хамовническому районному суду г.Москвы; взыскать в ответчика компенсацию морального вреда – <данные изъяты>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истица в судебном заседании не участвовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представитель истицы Олейник Ю.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истицы, исследовав материалы настоящего дела, полагает исковое заявление не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета №.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что при заключении кредитного договора Патрина Т.А. была ознакомлена и согласилась с Тарифами ПАО «МТС-Банк» «МТС-Деньги», Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС–Банк», о чем свидетельствует подпись истицы на указанных документах.

Истицей заявлено требование о признании недействительными следующих пунктов договора: пунктов 2.7, 4.1.4, 5.2.5, 5.2.9, 6.4 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «мобильные ТелеСистемы – МТС Деньги»; пунктов 1.6, 1.11.1, 4.4, 2.6 раздела 9, 3.11 раздела 9, 3.1.2, 4.22, 8.10, 8.8 Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк» (для клиентов, не имевших на 05 ноября 2013 года просроченную задолженность более 90 дней, и не подключившихся к ДКО); пункта заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета от 30.10.2013 года о подсудности споров по искам кредитора к клиенту Хамовническому районному суду г.Москвы.

В соответствии с п.2.7, 4.1.4 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» Банк имеет право изменять в рамках действующего законодательства РФ Тарифы, Общие условия комплексного обслуживания, в порядке, установленном п.2.7 настоящих Общих условий комплексного банковского обслуживания; операции по предоставлению банковских продуктов в рамках договора комплексного обслуживания осуществляются Банком в соответствии с договорами о предоставлении банковского продукта и Тарифами Банка, действующими в дату осуществления операции (предоставления услуги), если иное не оговорено договором о предоставлении банковского продукта, в соответствии с п.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Общие условия комплексного обслуживания, включая Приложения к Общим условиям комплексного обслуживания (если иное не установлено в соответствующем Приложении) и Тарифы Банка; изменения, внесенные Банком в Общие условия комплексного обслуживания, Условия, установленные Приложениями к Общим условиям и Тарифы, становятся обязательными для сторон, заключивших до введения в действие указанных изменений договор комплексного обслуживания, договоры о предоставлении банковского продукта, по истечении 10 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Общих условий комплексного обслуживания, в том числе содержащей новые Условия, установленные Приложениями к Общим условиям комплексного обслуживания, и/или новые Приложения, в подразделениях Банка и/или на официальном web-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.mtsbank.ru. В случае несогласия клиента с изменением Общих условий комплексного обслуживания, включая Условия, установленные Приложениями к Общим условиям комплексного обслуживания, клиент имеет право на расторжение договора комплексного обслуживания в порядке, установленном настоящими Общими условиями комплексного обслуживании; в случае, если до вступления в силу изменений, внесенных в соответствии с настоящим пунктом в Общие условия комплексного обслуживания, в том числе, в Приложения к ним и Тарифы, банком не получено от клиента письменное заявление о расторжении договора комплексного обслуживания и заключенных в его рамках договоров о предоставлении банковского продукта, данное обстоятельство является согласием клиента с изменениями Общих условий комплексного обслуживания, в том числе, Приложений к ним и соответственно условий договора комплексного обслуживания и заключенных в его рамках и на Условиях, установленных Приложениями к Общим условиям комплексного обслуживания договоров о предоставлении банковского продукта.

Согласно п. 5.2.5, 5.2.9, 6.4 Общих условий комплексного обслуживания клиент имеет право знакомиться с условиями действующих Тарифов, Общих условий комплексного обслуживания и самостоятельно ежедневно отслеживать их изменения, о которых Банк уведомляет путем публичного размещения информации в подразделениях Банка и/или на официальном web-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.mtsbank.ru; клиент обязуется ежедневно контролировать операции с денежными средствами, совершаемыми по его счетам; банк не несет ответственности, если операции по счету задерживаются в результате ошибок клиента и/или третьих лиц, допущенных при заполнении платежных реквизитов получателя при оформлении клиентом и/или третьими лицами распоряжения на перечисление денежных средств со счета и других задержек, возникших не по вине банка.

В соответствии с п.1.6, 1.11.1 Условий получения и использования банковских карт, п.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Условия и Тарифы Банка. Изменения, внесенные Банком в настоящие Условия и/или тарифы становятся обязательными для сторон, заключивших до введения в действие указанных изменений в договор, в течении 10 (десяти) календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Условий и/или Тарифов в подразделениях Банка и/или на официальном web-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.mtsbank.ru. В случае несогласия клиента с изменением настоящих Условий, клиент имеет право на расторжение договора в порядке, установленном настоящими Условиями. В случае, если до вступления в силу изменений, внесенных в соответствии с настоящим пунктом в Условия, банком не получено от клиента письменное заявление о расторжении договора, данное обстоятельство является согласием клиента с изменениями; Банк имеет право изменять в рамках действующего законодательства РФ Тарифы, Условия в порядке, установленном п.1.6 Условий.

На основании заявления и других документов, предоставленных держателем карты по требованию банка, банк вправе принять решение об установке лимита в сумме, указанной в заявлении на условиях, указанных в договоре и заявлении (п.4.4. Условий), изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через ЦТО (телефонная банковская система – Центр телефонного обслуживания), а также без предварительного уведомления держателя карты полностью прекратить ее работу (п.2.6 раздела 9 «Условия предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и мобильной банкинг; ЦТО, SMS-Банк-Инфо»); изменять периодичность списания и размер комиссии/набор операций и/или услуг, предоставляемых клиенту в рамках SMS-Банк-Инфо (п.3.11 раздела 9 «Условия предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и мобильный банкинг; ЦТО, SMS-Банк-Инфо»).

П. 3.1.2, 4.22, 8.10 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» установлен порядок погашения задолженности, согласно которому в случае неисполнения истцом в установленные сроки обязательств, банк вправе без предварительного уведомления держателя карты по истечении сроков, установленных для исполнения обязательств, списывать денежные средства без дополнительного распоряжения держателя карты с любых текущих счетов держателя карты, открытых в банке, для погашения неисполненных денежных обязательств держателя карты перед банком по договору.

Согласно п.8.8 Условий любые споры, связанные с заключением, исполнением, расторжением или недействительностью настоящего договора, разрешаются в судебном порядке в соответствии с законодательством РФ. Если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ, споры по искам кредитора и к держателю карты рассматриваются в суде общей юрисдикции, указанном в заявлении.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ споры по искам кредитора к клиенту рассматривает Хамовнический районный суд г.Москвы.

В силу положений ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу п.3 ст.423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Принимая во внимание, что в материалы дела представлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., Тарифы ПАО «МТС-Банк» «МТС-Деньги», Общие условия комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС–Банк», из которых следует, что банком была предоставлена полная информация истице об условиях кредитования, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При заключении договора истица была ознакомлена с его условиями, имела возможность отказаться от его заключения, однако воспользовалась кредитом, тем самым согласилась на условия банка.

Какие-либо доказательства того, что условия договора о кредитовании были навязаны заемщику, материалы дела не содержат.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительными следующих пунктов договора: пунктов 2.7, 4.1.4, 5.2.5, 5.2.9, 6.4 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы – МТС Деньги»; пунктов 1.6, 1.11.1, 4.4, 2.6 раздела 9, 3.11 раздела 9, 3.1.2, 4.22, 8.10, 8.8 Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк» (для клиентов, не имевших на 05 ноября 2013 года просроченную задолженность более 90 дней, и не подключившихся к ДКО); пункта заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета от 30.10.2013 года о подсудности споров по искам кредитора к клиенту Хамовническому районному суду г.Москвы.

В части требований истицы о признании недействительным п.50.10 Тарифа ПАО «МТС-Банк» «МТС Деньги», которым установлены штрафные санкции за неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту и/или процентам за пользование кредитом в размере 30% от суммы, просроченной задолженности по состоянию на конец месяца, но не менее 200 руб. или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, суд исходит из следующего.

В силу ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность кредитора устанавливать неустойку, штрафы за пропуск очередного платежа.

Установленная кредитным договором неустойка, по мнению истицы, является завышенной. Вместе с тем, истица при заключении договора была ознакомлена с установленными банком условиями, размером неустойки, взимаемой банком за просрочку очередного платежа, и согласилась с ними.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истицы в части признания недействительным п.50.10 Тарифа ПАО «МТС-Банк» «МТС Деньги».

При этом, суд учитывает, что в случае предъявления требований к истице о взыскании неустойки (пени), Патрина Т.А., полагая, что истребуемая ко взысканию сумма неустойки явно несоразмерна последствиям ненадлежащего исполнения обязательств, вправе ходатайствовать о применении ст.333 Гражданского кодекса РФ и уменьшении размера неустойки.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено нарушения прав истицы, в связи с чем, не имеется и оснований для защиты ее прав (ст.ст. 2 - 4 ГПК РФ).

Установив отсутствие нарушения прав истицы, суд полагает, что не имеется оснований для удовлетворения заявленных истицей требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей".

Доводы истицы не свидетельствуют об обоснованности исковых требований, суд полагает их ошибочными и необоснованными.

Учитывая изложенное, суд считает, что в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.В. Коваленко