Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2953/2013 ~ М-2682/2013 от 19.08.2013

Дело №2-2953/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2013 года Кировский районный суд г. Красноярска,

в составе председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

с участием представителя истца Колбина М.В.,

при секретаре Добричевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЮЛ 1 в интересах ФИО2 к ЮЛ 2 о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ЮЛ 1 обратилась в суд в интересах Пономарева А.А. с исковым заявлением к ЮЛ 2 о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что между Пономаревым А.А. и ЮЛ 2 были заключены кредитные договоры № от 14.03.2011 года на сумму <данные изъяты> руб. и № от 17.09.2012 года на сумму <данные изъяты> руб. В раздел 4 типовой формы договора № от 14.03.2011 года, ответчиком были включены условия, согласно которым истец обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования. Указанную комиссию в размере <данные изъяты>. Пономарев А.А. уплатил 14.03.2011 года, сумма комиссии была удержана ответчиком из кредитных средств, подлежащих выдаче, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В раздел 4 кредитного договора № от 17.09.2012 года ответчиком были включены условия, согласно которым истец обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования по данному кредитному договору в размере <данные изъяты> коп. Пономаревым А.А. была уплачена 17.09.2012 года, указанная комиссия также была удержана ответчиком из кредитных средств, подлежащих выдаче, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Всего по двум договорам Пономарев А.А. уплатил комиссию за подключение к программе страхования на сумму <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> коп.). Считает, что условие кредитных договоров, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссий за подключение к программе страхования противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя, так как данные услуги страхования были навязаны банком потребителю. Подключение к программе страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. В связи с чем, просит суд признать условия раздела 4 подключение к программе страхования кредитных договоров от № от 14.03.2011 года на сумму <данные изъяты>. и № от 17.09.2012 года на сумму <данные изъяты> руб., заключенных между Пономаревым А.А. и ЮЛ 2 обязывающие заемщика уплатить ответчику комиссию за подключение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ЮЛ 2 в пользу Пономарева А.А. комиссию за подключение клиента к программе страхования по договору от № от 14.03.2011 года в сумме <данные изъяты> руб., взыскать с ЮЛ 2 в пользу Пономарева А.А. комиссию за подключение клиента к программе страхования по договору от № от 17.09.2012 года в сумме <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., неустойку по ст. 31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> коп. Взыскать с ЮЛ 2 в пользу Пономарева А.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу ЮЛ 1

В судебном заседании представитель истца Колбин М.В., выступающий по доверенности от 30.03.2012 года, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным выше основаниям, суду пояснил, что при заключении с истцом кредитных договоров № от 14.03.2011 года и № от 17.09.2012 года, банк навязал заемщику услуги по страхованию. Истец был вынужден согласиться с данной услугой по страхованию, так как она содержалась в типовых формах кредитных договоров, и была поставлена в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ.

Истец Пономарев А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющейся в деле телефонограммой, письменным заявлением просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ЮЛ 2 на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлял. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика с учетом мнения представителя истца в порядке заочного производства в силу ст. 233 ГПК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЮЛ 3 на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причине своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя третьего лица.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как установлено в судебном заседании, 14.03.2011 года между Пономаревым А.А. и ЮЛ 2 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. сроком на 24 месяца под 28,04% годовых (л.д.4). Также, 17.09.2012 года между Пономаревым А.А. и ЮЛ 2 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 25,45% годовых сроком на 36 месяцев (л.д.7). В свою очередь заемщик обязался возвратить сумму кредита по вышеуказанным кредитным договорам, с уплатой процентов за пользование кредитом, комиссий, предусмотренных договорами, в сроки и в порядке, установленные графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

В разделе 4 кредитного договора № от 14.03.2011 года стороны договорились, что банк оказывает также клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ЮЛ 3 договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы, на условиях, предусмотренных договором, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой часть договора (л.д.4).

В разделе 4 кредитного договора № от 17.09.2012 года стороны договорились, что банк оказывает также клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ЮЛ 3 договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы, на условиях, предусмотренных договором, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой часть договора (л.д.7).

Также в договорах указано, что настоящие договоры заключаются путем акцепта банком предложений (оферты) Пономарева А.А.о заключении договоров, предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора является подписанный клиентом экземпляр настоящих договоров. Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитных договоров является момент совершения банком действий по открытию счета. Принятие банком подписанного клиентом экземпляра настоящих договоров к рассмотрению не влечет возникновения обязанности по заключению с клиентов договоров.

Во исполнение условий кредитных договоров, банком удержана со счета Пономарева А.А. комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору от 14.03.2011 года в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.10), по кредитному договору от 17.09.2012 года в размере <данные изъяты> коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.19).

Таким образом, изначально обратившись в банк путем оферты, Пономарев А.А. самостоятельно вместе с кредитом согласился на получение услуги по подключению к программе страхования, подписав кредитные договоры на изложенных в них условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании, положения оспариваемых кредитных договоров не содержат условий о том, что в выдаче кредитов заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования. При этом, из условий кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. При несогласии с условиями страхования Пономарев А.А. вправе был отказаться от заключения договора на данных условиях. При этом, подписывая кредитный договор на оговоренных сторонами условиях, истец был ознакомлен Банком с Условиями страхования, получил их на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой часть договора (раздел 4), что подтверждается его собственноручной подписью в кредитных договорах.

Доводы представителя истца о том, что при заключении кредитных договоров банком включены комиссии по страхованию в сумму кредита, при этом, денежные суммы в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> коп. удержаны банком из заемных денежных средств, в данном случае не свидетельствуют о нарушении прав истца как потребителя. Включение суммы комиссии за подключение к программе страхования в общую сумму кредита не противоречит Закону "О защите прав потребителей" и не нарушает прав и законных интересов истца. Так, именно Пономарев А.А. по собственной инициативе 14.03.2011 года и 17.09.2011 года обратился в банк, подписав кредитный договор на указанных в нем условиях, являющейся офертой. В кредитных договорах содержится согласие Пономарева А.А. на подключение в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Сам вид страхования указывает на его добровольность, при этом, условия кредитных договоров не содержит никаких ограничений либо предупреждений о том, что в случае отказа от страхования кредитный договор не будет заключен с заемщиком. Кроме того, в разделе 4 по обоим кредитным договорам, стороны договорились о том, что для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента, что и было произведено банком в соответствии с оговоренными сторонами условиями. Кроме того, подписав кредитный договор и заказав в банке услугу по кредитованию с подключением к программе страхования, Пономарев А.А. не был лишен возможности при заключении кредитного договора и подключении к программе страхования 14.03.2011 года и 17.09.2012 года оплатить отдельно собственными средствами комиссии по страхованию.

Оснований полагать, что при подписании кредитных договоров, как 14.03.2011 года, так и 17.09.2011 года, Пономарев А.А. действовал не добровольно, под давлением кредитора, у суда не имеется. Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, в связи с чем, предусмотренные законом основания для признания незаконным взимания банком комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка суммы данной комиссии отсутствуют.

Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Банк предложил заемщику застраховаться в ЮЛ 3, на что Пономарев А.А. выразил свое согласие, подписав оспариваемые кредитные договоры, являющиеся офертами, поэтому его страхование было осуществлено на основании его личного волеизъявления. Поскольку одним из условий заключения кредитных договоров может являться предоставление обеспечения, которое гарантировало бы кредитору возврат кредита и отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договоров стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий в виде длительной нетрудоспособности, инвалидности или смерти заемщика. При этом, обратившись в банк за предоставлением ему кредита, ничто не препятствовало Пономареву А.А. заключить договор страхования жизни и здоровья в любой другой страховой компании. Однако, Пономарев А.А. при заключении кредитного договора согласился на вариант ЮЛ 1 о подключении к программе добровольного страхования в ЮЛ 3 Доказательств принуждения к данному варианту со стороны кредитора или не возможности обратиться в любую другую страховую компанию, Пономаревым А.А. не представлено, также как и не представлено никаких других предлагаемых Пономаревым А.А. собственных вариантов страхования, которые были бы отвергнуты банком.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывание потребителю услуги страхования при выдаче кредитов отсутствовали. Присоединение к услуге добровольного страхования жизни и здоровья гражданина при получении кредита не являлось для истца обязательным и было осуществлено только с добровольного согласия заемщика Пономарева А.А., подписавшего кредитный договор на оговоренных сторонами условиях. При этом, Пономарев А.А. имел возможность отказаться от услуг по страхованию, либо отказаться от заключения кредитных договоров на указанных в них условиях, либо имея намерение застраховаться, предложить банку свои варианты страхования.

Кроме того, услуга по включению заемщика в коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья, является самостоятельной услугой банка, не зависящей от условий кредитного договора, осуществив возмездную сделку по включению истца в списки застрахованных по коллективному договору добровольного страхования в соответствии с законодательством, банк был вправе получать за это плату с истца. О размере данной платы, заемщик был ознакомлен перед получением кредита и добровольно согласился принять участие в программе страхования на данных условиях, что подтверждается его подписями в кредитных договорах о том, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой часть договора.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что банк обусловил заключение кредитных договоров обязательным заключением договоров страхования жизни и здоровья не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются совокупностью исследованных доказательств, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Пономареву А.А. к ЮЛ 2 о возмещении комиссии по страхованию, следует отказать.

С учетом отказа в удовлетворении требований Пономареву А.А. к ЮЛ 2 о возмещении комиссий по страхованию в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> коп., в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойки по ст. 31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вред в размере <данные изъяты> руб., а также штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ЮЛ 1 в интересах Пономарева А.А. к ЮЛ 2 о защите прав потребителя, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий: