Решение по делу № 2-1405/2015 ~ М-756/2015 от 27.02.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2015 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Галочкиной Ю.П., с участием в судебном заседании представителя истца – Булатниковой О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1405/2015 по иску Куприяновой О.Ю. к ОАО «АЛЬФА - БАНК» о признании недействительным кредитный договор в части выплаты комиссии за подключение к программе страхования; взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Куприянова О.Ю. обратилась в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ОАО «АЛЬФА - БАНК» о признании недействительным кредитный договор, заключенный между ОАО «АЛЬФА - БАНК» и Куприяновой О.Ю., в части выплаты комиссии за подключение к программе страхования; взыскании <данные изъяты> неосновательного обогащения, <данные изъяты> штрафа, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда, <данные изъяты> расходов на нотариальное удостоверение доверенности и <данные изъяты> рублей расходов на оплату услуг представителя.

    Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор                № на сумму <данные изъяты> сроком на 18 месяцев. В эту сумму входит сумма кредита на товар <данные изъяты>, <данные изъяты> рублей – оплата пакета услуг «Базовый»; <данные изъяты> - страховая премия. В настоящий момент кредитный договор закрыт досрочно, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ По данному договору истце была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал имущественные интересы, связанные с жизнью застрахованного посредством включения в список застрахованных лиц к договору страхования жизни заемщиков, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО «<данные изъяты>». В указанном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу по подключению к программе страхования в ООО «<данные изъяты>». При этом банк заключает с компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья заемщика на условиях страхования компании, а заемщик в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услуг страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты>. Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, так как специалист, оформлявший кредит заверила, что безданной услуги кредит не одобрят ни в коем случае, и эта услуга является обязательной. Таким образом, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено без соответствующего страхования истец понес убытки по уплате платежа за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> и включению этой комиссии в общую сумму кредита. Истец считает, что договор в данной части является недействительным, так кА противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца.

В судебном заседании представитель истца Булатникова О.В. поддержала требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ОАО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд своих представителей не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, представив письменные возражения на исковое заявление.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержащимися в пункте 1, при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Кроме того, в указанном постановлении сказано, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

На основании анализа указанных положений закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     Как указано в ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Куприянова О.Ю. направила в ОАО «Альфа - Банк» анкету – заявление о предоставлении кредита, согласно которому просила Банк заключить с ней договор о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> сроком на 18 месяцев под проценты в размере 32,00 % годовых. Акцептом данной оферты Банком считаются действия банка по зачислению кредита на текущий счет.

Согласно заявлению - оферты Куприянова О.Ю. ознакомлена и обязуется соблюдать Общие условия договора потребительского кредитования, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки, с Тарифами ОАО «Альфа – Банк».

Заявление было подписано Куприяновой О.Ю. и направлено банку, в этот же день ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислило <данные изъяты> на текущий счёт Заёмщика № что подтверждается представленной выпиской по счету и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Куприяновой О.Ю. (заемщик) и ОАО «Альфа-Банк» (кредитор) заключен кредитный договор № на предоставление кредита на сумму <данные изъяты>, на срок 18 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 32,00 % годовых.

Как следует из заявления Куприяновой О.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ г., истица изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «<данные изъяты>» по программе «Страхования жизни держателей Карты «Мои покупки». Она подтверждает свое согласие с условиями Договора страхования и Условиями страхования по программе, действующими на момент подписания заявления на получение Дополнительной услуги по добровольному страхованию держателя Карты «Мои покупки». Истица выбирает вид оплаты Договора страхования путем безналичного перечисления со счета карты «Мои покупки», открытого в банке для проведения операций, предусмотренных Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК». Также просит включить в сумму кредита стоимость страховой премии, подлежащей уплате согласно добровольно заключаемому мною вышеуказанному Договору страхования в выбранную мной страховую организацию.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Куприяновой О.Ю. и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования жизни держателей Карты «Мои покупки» №, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего Договора страхования по программе «Страхование жизни держателей Карты «Мои покупки» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 02», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке предусмотренном законодательством РФ.

Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования за расчетный счет страховщика в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика.

Срок действия договора страхования действует в течение 18 месяцев.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая – смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») указано - в соответствии с законодательством РФ.

Согласно выписке о движении денежных средств по счету истца ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере <данные изъяты> была перечислена Банком в страховую компанию.

На основании п. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, это не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.

В соответствии с п. 2.2 Указаний Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Кроме того, при наступлении страхового случая Банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Из представленных суду доказательств следует, что кредитный договор был заключен истцом Куприяновой О.Ю. после получения всей необходимой и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредитов, что подтверждается личной подписью истца в кредитном договоре.

Заемные денежные средства были выданы Куприяновой О.Ю. на основании заключенного с ОАО "Альфа-Банк" кредитного договора, что подтверждает ее самостоятельный выбор предложенных условий.

Заявление о предоставлении кредита в Банк подает лицо, заинтересованное в оказании ему услуги по предоставлению кредита, дееспособное, способное понимать свои действия и руководить ими, на основании своего волеизъявления, а также на основании единоличного выбора данного кредитного продукта из ряда других кредитных продуктов и при отсутствии какого – либо принуждения со стороны Банка.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном личном страховании жизни заемщика, в связи с чем, не позволяет полагать, что в случае отказа Куприяновой О.Ю. заключить договор страхования, последней было бы отказано в предоставлении кредита.

Своей подписью в заявлении – оферте от ДД.ММ.ГГГГ истец Куприянова О.Ю. подтвердила свое добровольное волеизъявление заключить договор страхования с ООО «<данные изъяты>», при этом не выразила несогласия по поводу страховой компании и желании заключить договор страхования с другой страховой компанией.

С учетом заключения между Куприяновой О.Ю. и ООО «<данные изъяты>» договора страхования, истцу Банком была оказана услуга, и с ее счетов была списана сумма страховой премии и перечислена в страховую компанию.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает в действиях ответчика, запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", признаков навязывания приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того услуги по страхованию жизни предоставляет ООО «<данные изъяты>», а не банк, который предоставляет кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации при установленных судом обстоятельствах.

Оценивая доводы истца об обусловленности заключения кредитного договора с истцом его участием в программе коллективного страхования, суд находит необходимым учитывать разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013).

Так Верховный Суд РФ в данном Обзоре разъяснил, что Согласно ст. 329 ГК РФ исполнения обязательства может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом такое обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья не противоречит действующему законодательству.

Договор страхования подписан Куприяновой О.Ю. отдельно, и свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которому ОАО "Альфа-Банк" не является страхователем, выгодоприобретателем по страховым рискам. С условиями страхования истец согласился, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, данная услуга ей была оказана.

Таким образом, Куприянова О.Ю. добровольно выбрала для себя страхование жизни и здоровья в ООО «<данные изъяты> при заключении кредитного договора в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед ОАО "Альфа-Банк", условия о страховании прав заемщика не нарушают, они согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с ее волей и в ее интересах, при этом она не была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования на предложенных условиях, а равно не была лишена возможности заключить договор с иной кредитной организацией, нежели ООО «<данные изъяты>

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита; требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании; навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В рассматриваемом случае таких действий ни со стороны ОАО "Альфа-Банк", ни со стороны страховой компании судом не установлено.

Страхование жизни и здоровья осуществлено Куприяновой О.Ю. исключительно на добровольной основе, при заключении как договора страхования, так и кредитного договора ей была предоставлена полная и достоверная информация об их условиях, ее право воспользоваться услугой по страхованию жизни или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

В связи с этим, исковые требования Куприяновой О.Ю. удовлетворению не подлежат.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Куприяновой О.Ю. к ОАО «АЛЬФА - БАНК» о признании недействительным кредитный договор, заключенный между ОАО «АЛЬФА - БАНК» и Куприяновой О.Ю., в части выплаты комиссии за подключение к программе страхования; взыскании <данные изъяты> неосновательного обогащения, <данные изъяты> штрафа, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда, <данные изъяты> расходов на нотариальное удостоверение доверенности и <данные изъяты> рублей расходов на оплату услуг представителя, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий                                                                                                С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 07.05.2015

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                                                                                                                          С.Ю. Дятлов