Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6011/2016 ~ М-4509/2016 от 20.06.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2016 года                               <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи             Гринберг И.В.,

при секретаре                          ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и судебных расходов,

установил:

ФИО3 обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ПАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и просила:

1.    Признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие плату за страхование, плата компенсации страховой премии и прочие платежи.

2.    Взыскать в пользу истца ФИО3 с ПАО Банк «ОТКРЫТИЕ» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 21 420 руб.

3.    Взыскать в пользу истца ФИО3 с ПАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 964 руб. 36 коп.

4.    Взыскать в пользу истца ФИО3 с ПАО Банк «ОТКРЫТИЕ» неустойку в размере 70 429 руб.

5.    Взыскать в пользу истца ФИО3 с ПАО Банк ОТКРЫТИЕ» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

6.    Взыскать в пользу истца ФИО3 с ПАО Банк ОТКРЫТИЕ» штраф в размере 83 892 руб. 61 коп.

7. Взыскать в пользу истца ФИО3 сумму убытков связанных с тратой рабочего времени в сумме 30 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. ею был заключен кредитный договор с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на приобретение автомобиля ЛАДА 211440 стоимостью 310 000 рублей под залог транспортного средства, под 16,33% годовых сроком на 5 лет.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление на досрочное погашение кредита и согласована дата.

ДД.ММ.ГГГГ в назначенное время, в офисе Банка ПАО «ОТКРЫТИЕ», по адресу <адрес> ФИО3 в кассу были внесены денежные средства, в сумме 57 248 рублей.

После оплаты, истица попросила сотрудницу выдать ей выписку, об отсутствии задолженности, на что истцу ответили, что необходимо обратиться в офис по адресу: <адрес>. По указанному адресу не могли выдать выписку, ссылаясь на отсутствие руководителя, т.к. он болен.

ДД.ММ.ГГГГ. г. ФИО3 вновь пришла в вышеуказанный офис и попросила выписку, однако ей вновь не выдали выписки об отсутствии задолженности.

Позднее истцу пояснили, что у неё имеется страховка жизни, поэтому договор не может быть закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истцом, в офисе банка было подано заявление в страховую компанию <данные изъяты> о возвращении ей страховых выплат. До настоящего времени в добровольном порядке страховая премия истцу в сумме 21 420 руб. не возвращена.

Определением Ленинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ПАО Банк «ОТКРЫТИЕ» был заменен на правопреемника ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие».

Истец ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее направил письменные возражения (л.д.41-49), по основаниям, изложенных в возражениях просил в иске отказать.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 был заключен кредитный договор с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» № на приобретение автомобиля ЛАДА 211440 стоимостью 310 000 рублей под залог транспортного средства, под 16.33% годовых сроком на 5 лет.

Кредитный договор был оформлен в виде заявления на предоставление потребительского кредита и ФИО2 текущего счета (л.д.7).

Раздел 2 указанного Заявления содержит информацию о кредите, а именно:

-по договору № сумма кредита составляет 210 000 руб.,

-срок кредитования 60 месяцев,

-процентная ставка за пользование кредитом - 12,5% годовых.

-процентная ставка за пользование кредитом в случае невключения Заемщика в список застрахованных по коллективному договору страхования/исключения Заемщика в список застрахованных по коллективному договору страхования - 15.5 % годовых.

Также в данном разделе в поле «Страхование жизни и трудоспособности Заемщика проставлено значение «Да». Плата за страхование составляет 0,12% (252 руб.) от суммы предоставленного кредита и взимается ежемесячно в дату уплаты ежемесячного платежа. Компенсация страховой премии, оплаченной Банком Страховщику за страхование Истца - в размере 0,05% (105 руб.) от суммы предоставленного кредита за каждый месяц страхования, взимается ежемесячно в дату платежа. В поле «Наименование Страховщика» указана страхования компания ОАО «Открытие Страхование». Указанное заявление подписано истцом (л.д.7-8).

В анкете на предоставление ОАО Банк «Открытие» кредита/рассрочки на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, в графе «Страхование жизни и утраты - трудоспособности (по желанию заемщика)», также указано, что по желанию заемщика, проставлено значение «Да» (по желанию заемщика). В поле «Наименование Страховщика» указана также страхования компания ОАО «Открытие Страхование».

В п.2.8 Заявления на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. также указано, что «в случае предоставления согласия на страхование жизни и трудоспособности мы (Клиент) даем согласие предоставить страховой компании любую информацию...».

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО Банк «Открытие» и ОАО «Открытие Страхование» заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №, предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц, заключивших кредитные договоры с Банком и выразившие желание (в письменном виде) быть застрахованными лицами по данному Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья (п. 1.1. и 2.1. Договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №). Указанный договор является гражданско-правовым договором, заключённым в рамках уставной деятельности сторон и регулируемым главой 39 ГК РФ.

На основании письменного заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, он был включен в качестве застрахованного лица в Договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и <данные изъяты> В соответствии с указанным договором истец застрахован от несчастных случаев и болезней на период действия кредитного договора №.

Кроме того, в п.2 Заявления на включение в договор добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец собственноручно подтвердил тот факт, что он уведомлен о своем праве самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в любой иной страховой компанией, а также с ОАО «Открытие Страхование» без участия Банка.

Согласно п. 2.8 Договора добровольного коллективного страхования Страхователь (Банк) не вправе обусловливать заключение кредитного договора с заемщиком приобретением либо отказом от приобретения им услуг по страхованию, при этом заключение договора страхования в отношении каждого заемщика допускается только с добровольного согласия заемщика.

Застрахованными лицами в рамках Договоров добровольного коллективного страхования являются клиенты Банка, заключившие с Банком кредитные договоры и изъявившие желание воспользоваться в рамках указанных договоров услугой по включению в Договоры добровольного коллективного страхования. В случае наступления страхового случая страховая компания производит выплату в размере 100% от задолженности Клиента и обязательство Клиента по погашению задолженности перед Банком считается исполненным.

Согласно п. 7.1 Условий предоставления потребительских кредитов исполнение обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору обеспечивается возможностью получения Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя (если применимо) при согласии Заемщика быть застрахованным по Коллективному договору (включение в Заемщика в список застрахованных по Коллективному договору осуществляется по желанию Заемщика и при условии соответствия Заемщика требованиям Страховщика).

Согласно п. 9.1 Условий предоставления потребительских кредитов при желании Заемщика быть застрахованным по Коллективному договору Заемщик оплачивает стоимость страхования, состоящую из двух составляющих:

-    компенсации страховой премии, оплаченной Банком;

-    плата за страхование.

При этом плата за страхование взимается с заемщика за осуществление Банком следующих действий:

-консультирование по вопросам включения в список застрахованных по Коллективному договору/порядка получения страхового возмещения;

-за включение Банком Заемщика в список застрахованных по Коллективному договору;

- за проверку, прием и направление страховщику документов для получения страхового умещения.

Уплата компенсации страховой премии, оплаченной Банком, осуществляется ежемесячно в даты платежа, указанные в Заявлении и в Графике платежей, или единовременно в дату уплаты первого ежемесячного платежа, в зависимости от условий Коллективного договора. Плата за страхование уплачивается ежемесячно в даты платежа, указанные в заявлении и в Графике платежей.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличных денежных средств через кассу банка.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из заявления истца следует, что он согласился на участие в договоре добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №, подписавшись под заявлением с отметкой «Да» в поле «Страхование жизни и трудоспособности Заемщика; указал страховую компанию – <данные изъяты>

Таким образом, истец выразил согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни заемщика кредита.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что присоединение истца к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № осуществлено вследствие свободного его волеизъявления на страхование жизни и здоровья, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения кредитного договора.

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ФИО3 на подключение к программе страхования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт нарушения Банком прав ФИО3 как потребителя. В нарушение требований ФИО3 не исполнила процессуальной обязанности по представлению доказательств в подтверждение своей позиции.

С учетом этого, требования не подлежат удовлетворению. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, также не подлежат удовлетворению, как производные от требований о признании пункта кредитного договора недействительным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Ханты-Мансийский ФИО2» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                            И.В.Гринберг

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГг.