Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1521/2019 ~ М-1433/2019 от 09.09.2019

66RS0008-01-2019-001906-18

Дело № 2-1521/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2019 года                        город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Каракаш М.С.,

при секретаре судебного заседания Брагиной И.В.,

с участием истца Хаертдиновой С.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хаертдиновой С.Ю. к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным участие в Программе добровольного коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Хаертдинова С.Ю. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ ПАО, ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит признать прекращенным участие в программе добровольного коллективного страхования «Программа Профи» в рамках страхового продукта «Единовременный взнос ВТБ 24» 17.09.2016, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 5 664 рубля 88 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

В обоснование иска, указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <№> на сумму кредита 94 180 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В рамках данного соглашения был подписан кредитный договор и график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы кредитования «Программа Профи» в рамках страхового продукта «Единовременный взнос ВТБ24» в рамках заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в дальнейшем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 9 180 рублей. Срок действия договора страхования с 01.08.2015 по 01.08.2018. 01.08.2015 со счета истца была списана страховая премия в размере 9180 рублей. 17.09.2016 задолженность по кредитному договору погашена досрочно в полном объеме. 01.07.2019 она направила ответчику отделению Банка ВТБ 24 (ПАО) претензию о возврате комиссии за предоставление услуг в рамках данного продукта. В июле 2019 года получила ответ, что у банка отсутствуют основания для удовлетворения требований указанных в обращении. Период в котором она больше не будет пользоваться страхованием жизни и здоровья с 18.09.2016 по 01.08.2018, таким образом подлежащая возврату сумма составляет 5 664 рубля 88 копеек.

Истец Хаертдинова С.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что истец реализовал свое право на отказ от участия в Программе страхования с целью возврата страховой премии в установленный Указаниями ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У срок. Условия страхового продукта «Финансовый резерв» не предусматривают обязанности страховщика осуществить возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования. Исходя из условий страхового продукта «Финансовый резерв» установленная страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредиту и остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка задолженности по кредиту, либо от факта досрочного погашения кредита. Материалы дела не содержат сведений о том, что истец каким-либо образом был ограничен в выборе условий страхования в момент подключения к Программе коллективного страхования. Доказательств того, что подключение к Программе коллективного страхования было навязано банком в материалах дела не имеется. Поскольку действия банка правомерны и не противоречат положениям действующего законодательства, требование истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. Также истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Хаертдиновой С.Ю. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор <№>, во исполнение которого банк открыл на имя Хаертдиновой С.Ю. счет и предоставил кредит в размере 94 180 рублей на срок 36 месяцев под 18,5% годовых.

В этот же день истец заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Профи» по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. В подтверждение заключения договора страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и Хаертдиновой С.Ю. был выдан соответствующий Полис Единовременный взнос №112377-62500020242115 от 01.08.2015.

Страховая премия по договору страхования составила 9 180 рублей.

В соответствии со справкой ПАО Банк ВТБ Хаертдиновой С.Ю. задолженность по кредитному договору <№> полностью погашена 17.09.2016.

01 июля 2019 года истец обратилась к ответчику ПАО Банк ВТБ с заявлением о возврате страховой премии, на которое банком отказано в удовлетворении требований.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой - абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Порядок отказа от договора страхования определяется условиями договора коллективного страхования и Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос».

В соответствии с п. 5.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 5.3 Особых условий размер страховой премии определяется страховщиком исходя их страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска.

В соответствии с п. 6.4.1 Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока действия договора страхования.

В соответствии с п. 6.6 Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страхователя. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, Условия страхового продукта «Финансовый резерв» не предусматривают обязанности страховика осуществлять возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования.

Кроме того, в соответствии с Особыми условиями установленная страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредиту и остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования.

Возможность наступления страхового случая, срок действия страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка задолженности по кредиту, либо от факта досрочного погашения кредита.

Вопреки позиции истца обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не предусмотрена, кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика заключить договор страхования.

Предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования). Добровольное волеизъявление истца на оказание ей дополнительной услуги по страхованию подтверждается собственноручно подписанным заявлением последней.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (действовавших в момент заключения договора страхования), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Истец обратилась в ПАО Банк ВТБ с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита 01.07.2019, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, в связи с чем оснований для возврата части уплаченной страховой премии у ответчика не имелось.

В ООО СК «ВТБ Страхование» истец с требованием об отказе от договора страхования и возврате страховой премии не обращалась.

Кроме того, договор страхования был заключен на срок до 24:00 часов 01.08.2018, то есть в настоящее время договор страхования прекратил свое действие, и обращение истца в ПАО Банк ВТБ последовала после истечения срока действия договора страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что поскольку договор страхования не был связан с кредитным договором, являлся самостоятельной сделкой, после досрочного погашения кредита истец не обращалась в страховую организацию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, то из ее действий следует, что она воспользовалась своим правом быть застрахованной на весь период договора страхования.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика Банк ВТБ ПАО заявлено о применении срока исковой давности.

Исходя из установленных по делу обстоятельств и сложившихся между сторонами правоотношений, суд полагает, что срок исковой давности в данном случае применению не подлежит.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Хаертдиновой С.Ю. к Банк ВТБ ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании прекращенным участие в программе добровольного коллективного страхования и взыскании страховой премии.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основных исковых требований, то и требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                            ░.░. ░░░░░░░