Решение по делу № 2-392/2018 ~ М-373/2018 от 02.07.2018

Дело № 2-392/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Славгород

06 ноября 2018 года Славгородский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Е.Н. Нелиной,

при секретаре А.М. Давлетовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к С.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с названным иском к С.А.В., указав, что между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (договор), в соответствии с условиями которого заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 1 400 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 15,5 % годовых, с 07.07.2017г., согласно п. 1.3.1. Договора и уведомления об изменении процентной ставки, процентная ставка установлена в размере 19 % годовых.

Условиями договора предусмотрено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита в срок.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику банком были направлены требования о возврате задолженности. Однако до настоящего времени требования банка не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору составила 1 583876,31 рублей, в том числе:

- основной долг - 1374298,92 рублей;

- просроченный основной долг – 7496,40 рублей;

- проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 189330,99 рублей;

- неустойка (штрафы) за пропуски плановых платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 12750,00 рублей.

Также подлежат взысканию проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору в размере, предусмотренном договором, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

С учетом уточненного иска от 01.11.2018г. (л.л.д.145-146) истец просит суд:

1) взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.06.2018г. в размере 1583 876.31 рублей, в том числе:

- основной долг - 1,374,298.92 рублей;

- просроченный основной долг - 7,496.40 рублей";

- проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 189,330.99 рублей;

- взыскать с ответчика в свою пользу неустойку (штраф) за пропуски плановых платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 12,750.00 рублей;

2) взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование кредитом по договору по ставке 19% годовых, начисляемые на основной долг в размере 1381 795,32 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту;

3) обратить взыскание на заложенное имущество, а именно - дома с земельным участком по адресу: <адрес>, состоящего из 4 комнат, общей площадью 118,2 кв. м, расположенного на земельном участке из состава земель населенных пунктов общей площадью 1 500 кв.м.;

4) установить начальную продажную стоимость заложенного имущества равной 80%, установленной на основании экспертизы по оценке рыночной стоимости заложенного имущества;

5) взыскать с ответчика расходы, связанные с проведением судебной экспертизы, в сумме 10 000 руб.;

6) взыскать с ответчика расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 22119,38 руб. (л.д.145).

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.146). В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик С.А.В. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщал. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Условия кредитного договора (проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения) предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1).

Согласно ст. 30 указанного Федерального отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № (договор), в соответствии с условиями которого заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 1 400 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 15,5 % годовых (л.л.д.7 -11) согласно графику погашения кредита (л.л.д.12-14).

В соответствии с п.2.1. кредитного договора заемщик обязался использовать полученный кредит на приобретение дома общей площадью 118,2 кв.м. и земельного участка из состава земель населенных пунктов общей площадью 1 500 кв.м., по адресу: <адрес>. (л.д.7).

Пунктом 5.2. кредитного договора закреплено, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу Закона приобретенного дома с земельным участком по адресу: <адрес> (л.д.9об-т).

Часть 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банк свои обязательства по указанному кредитному договору выполнил, перечислив ответчику 1400000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 13.04.2016г. на предоставление кредита (л.д.19).

Согласно договору купли-продажи от 13.04.2016г. С.А.В. приобрел в собственность дом с земельным участком по адресу: <адрес>. (л.д.27).

Пунктом 6. указанного договора купли-продажи предусмотрено, что имущество приобретается частично за счет собственных средств (400000) и кредитных средств (1400000), предоставляемых покупателю АО «Россельхозбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.л.д.27 -29).

Пунктом 16 названного договора купли-продажи предусматривается, что дом с земельным участком в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке» с момента государственной регистрации права собственности будут в полном объеме находиться в залоге у банка, предоставившего покупателю кредит на покупку дома с земельным участком, в обеспечение всех обязательств покупателя по кредитному договору (л.д.27,об-т).

Из закладной от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно отчету ООО «Агентство Оценки» № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость вышеназванного жилого дома составила 1 700 000 руб., стоимость земельного участка - 150 000 руб. (л.д.20об-т).

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 7 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки.

Судом установлено, что закладная 13.04.2016г. на жилой дом и земельный участок (предмет ипотеки), находящиеся по адресу: <адрес>, в соответствии с условиями кредитного договора от 13.04.2016г. № ответчиком подписана ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день ипотека зарегистрирована в Управлении Росреестра по Алтайскому краю (л.л.д.20-26).

Свидетельствами о государственной регистрации права собственности от 18.04.2016г. подтверждается право собственности С.А.В. на жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи от 13.04.2016г. – ипотека в силу закона (л.л.д.30,31), выписка из ЕГРН от 20.04.2016г. (л.л.д.32,34).

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

При таких обстоятельствах АО «Россельхозбанк» с ДД.ММ.ГГГГ приобрело права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Согласно п. 1.3.1. кредитного договора и уведомления заемщику от 10.07.2017г. истец изменил процентную ставку и установил ее с 07.07.2017г. в размере 19% годовых (л.д.15), что было отражено в новом графике погашения кредита (л.д.16).

Пунктом 4.7. кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита в срок (л.д.8об-т).

Разрешая требования о взыскании задолженности по кредитному договору суд исходит из следующего.

Судом установлено, что заемщик С.А.В. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по настоящему договору, что подтверждается требованием банка о возврате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, направленному банком заемщику (л.д.39).

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности С.А.В. перед банком составила 1583876,31 рублей, в том числе:

- 1 374 298,92 рублей - основной долг;

- 7 496,40 рублей - просроченный основной долг;

- 189 330,99 рублей - проценты за пользование кредитом с 14.09.2017г. по 13.06.2018г.;

- 12 750,00 рублей - неустойка (штрафы) за пропуски плановых платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статья 6 кредитного договора предусматривает ответственность сторон и включает соглашение о неустойке: кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или оплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени).

В указанной статье кредитного договора расписан порядок начисления неустойки (л.д.10).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно условий вышеуказанного кредитного договора от 13.04.2016г., при нарушении заемщиком сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по договору по ставке 19% годовых, начисляемые на основной долг по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

При разрешении исковых требований в части взыскания суммы штрафной неустойки за просрочку уплаты кредита, суд пришел к выводу о соразмерности заявленной в иске неустойки, последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, следует иск АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к С.А.В. следует удовлетворить и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1583876,31 руб., в том числе:

- основной долг 1374298 руб.92 коп.;

- просроченный основной долг 7 496 руб.40коп.;

- проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 189330 руб. 99 коп.;

- неустойка (штрафы) за пропуски плановых платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 750 руб.

Следует взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по договору по ставке 19% годовых, начисляемые на основной долг в размере 1 381 795,32 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Определением Славгородского городского суда от 25.07.2018г. была назначена судебная экспертиза по оценке предметов ипотеки (л.д.70).

Согласно заключению ООО «Алтай-Оценка» №.18 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.87) рыночная стоимость недостроенного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 110 000 руб., рыночная стоимость земельного участка - 130000 руб. (л.д.110).

АО «Ростехинвенаризация-Федеральное БТИ (Славгородское отделение) информирует, что по состоянию на 05.09.2018г. объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>, на техническом учете не состоит (л.д.85).

Согласно выписке из ЕГРН от 13.09.2018г. собственником жилого дома (кадастровый номер №) общей площадью 118,2 кв.м. и земельного участка (из состава земель населенных пунктов) общей площадью 1 500 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>, является С.А.В. Ограничения в виде ипотеки в силу закона с 18.04.2016г. по 14.04.2036г. в пользу АО «РСХБ» на основании договора купли-продажи от 13.04.2016г. (л.л.д.135-136).

Эксперт, проводивший исследование и составивший заключение по делу О.А.Л., имеет стаж работы в оценочной деятельности 10 лет, в экспертной деятельности 7 лет, заключение № от ДД.ММ.ГГГГ составлено в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (л.л.д.87–134).

В силу п.4 ч.2 ст. 54 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Ответчиком не оспаривалась установленная экспертом рыночная стоимость предметов залога, в связи с чем суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества на основании отчета ООО «Алтай-Оценка» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, то есть начальная продажная цена жилого дома составит 88 000 руб., начальная продажная цена земельного участка составит 104 000 руб. (80% от сумм, указанных в заключении эксперта).

Таким образом, следует обратить взыскание долга в сумме 1583876,31 руб., а также процентов (начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала на заложенное имущество:

- жилой дом общей площадью 118,2 кв.м. и земельный участок, из состава земель населенных пунктов общей площадью 1 500 кв.м. по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость объектов в размере 192 000 руб., в том числе стоимость жилого дома 88000 руб., стоимость земельного участка 104000 руб.

Способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взысканиеопределитьпосредством продажи с публичных торгов для уплаты из стоимости предметов залога указанной суммы задолженности.

Кроме того, исходя из результатов рассмотрения дела, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22 119 руб. 38 коп., уплаченную истцом при подаче иска (л.д.56) и расходы по уплате судебной экспертизы в сумме 10 000 руб. (л.д.146об-т).

Оплата истцом расходов по судебной экспертизе подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к С.А.В. удовлетворить.

Взыскать с С.А.В. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1583876 руб. 31 коп., в том числе:

•        основной долг 1374298 руб.92 коп.;

•        просроченный основной долг 7 496 руб.40коп.;

•        проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 189330 руб. 99 коп.;

•        неустойка (штрафы) за пропуски плановых платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 750 руб.

Взыскать с С.А.В. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по договору по ставке 19% годовых, начисляемые на основной долг в размере 1 381 795,32 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Обратить взыскание долга в сумме 1583876 руб. 31 коп., а также процентов (начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту) в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала на заложенное имущество:

- жилой дом с земельным участком по адресу: <адрес>, общей площадью 118,2 кв. м.и на земельный участок, из состава земель населенных пунктов общей площадью 1 500 кв.м.

Установить начальную продажную стоимость объектов в размере 192000 руб., в том числе стоимость жилого дома 88000 руб., стоимость земельного участка 104000 руб.

Способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взысканиеопределитьпосредством продажи с публичных торгов для уплаты из стоимости предметов залога указанной суммы задолженности.

Взыскать с С.А.В. в пользу ООО «Алтай-Оценка в возмещение расходы по оплате судебной экспертизы в сумме 10000 руб.

Взыскать с С.А.В. в пользу открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22119 руб.38коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения 11 ноября 2018 года.

Председательствующий Е.Н.Нелина