Решение по делу № 2-1172/2020 ~ М-1047/2020 от 17.08.2020

дело № 2-1172/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«01» октября 2020 года <адрес>

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ломакиной А.А.,

при секретаре Фаткуллиной Н.В.,

с участием представителя истца Миннихановой Н.И., действующей на основании доверенности от 04.09.2020 №б/н,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Алеков С.Е. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Алеков С.Е. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, обосновывая его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Алековым С.Е. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Также, в этот же день, между Алековым С.Е. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования «Финансовый резерв «129№ Лайф+». Срок страхования равен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Алековым С.Е. досрочно в полном объеме были погашены кредитные обязательства, ввиду чего действие кредитного договора № было прекращено. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия об отказе от договора страхования, и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ-Страхование» в адрес истца направило ответ, в котором в удовлетворении требований отказал. ДД.ММ.ГГГГ Алеков С.Е. направил повторную претензию в адрес ответчика. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истца направило ответ, в котором в удовлетворении требований также отказано. В связи с этим Алеков С.Е. обратился в службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. Вышеуказанное решение Финансового уполномоченного вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. истец полагает, что размер страховой премии, подлежащей возврату согласно договору страхования, составил 84392 руб. Страховая премия составила 115080 руб. или 1918 руб. в месяц. Срок фактического пользования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 16 месяцев. Страховая премия за этот период (16 месяцев) составила 30688 руб. Итого, по расчету истца, неиспользованная часть страховой премии составила 84392 руб., из расчета 115080 руб. (вся сумма страховой премии) – 30688 руб. (сумма за 16 мес.) = 84392 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Алекова С.Е. страховую премию в размере 84392 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика неустойку в размере 84392 руб., проценты в размере 1746,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Алеков С.Е. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя Миннихановой Н.И., которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик представитель ООО СК «ФТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причине неявки суду не известно.

Третье лицо представитель Службы финансового уполномоченного в суд не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В силу положений ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных истца, ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав.

С учетом положений ст.12 ГК РФ под способами защиты гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление (признание) нарушенных (оспариваемых) прав. Таким образом, избранный способ защиты в случае удовлетворения требований истца должен привести к восстановлению его нарушенных или оспариваемых прав.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статей 431, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Вместе с тем, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу статьи 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних видов товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует усматривать в контексте с п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Алековым С.Е. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №.

В этот же день, между Алековым С.Е. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования «Финансовый резерв «№ Лайф+».

Срок страхования равен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Алековым С.Е. досрочно в полном объеме были погашены кредитные обязательства, что подтверждается справкой о погашении задолженности и закрытии кредитного договора №.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия об отказе от договора страхования, и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ-Страхование» в адрес истца направило ответ, в котором в удовлетворении требований отказал.

ДД.ММ.ГГГГ Алеков С.Е. направил повторную претензию в адрес ответчика. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истца направило ответ, в котором в удовлетворении требований также отказано.

В связи с этим Алеков С.Е. обратился в службу финансового уполномоченного с обращением о выплате неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 84392 руб.

ДД.ММ.ГГГГ решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В. в удовлетворении требования Алекова С.Е. отказано.

В силу правил статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно пунктам 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 этого Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в вышеупомянутый срок, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 этого Указания.

Нормы Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У имеют, в силу статьи 422 ГК РФ, императивный характер для спорного договора страхования.

Как следует из материалов дела истцом в адрес Банка ПАО «Банк ВТБ» было подано заявление, согласно которому он дал поручение Банку застраховать свою гражданскую ответственность, которое Банком было выполнено и его риски были застрахованы в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Финансовый резерв Лайф+": травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

По поручению истца, Банк произвел оплату стоимости услуг по обеспечению страхования за весь срок кредита сумму в размере 115080 рублей.

Таким образом, истец был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" в ООО СК «ВТБ Страхование».

Указанный кредитный договор не содержит условий о его заключении при условии обязательного заключения заемщиком договора страхования.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), задолженность Алексова С.Е. по кредитному договору 625/0018-1008596 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

Истец, подписывая кредитный договор и вышеуказанное заявление, согласился с условиями предоставления кредита, в том числе с размером его полной стоимости, перечнем и размерами платежей, включенными в расчет полной стоимости кредита, со стоимостью услуг банка, подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования добровольно, выбирает осуществление страхования у ООО СК "ВТБ Страхование", ознакомлен и согласен с Условиями страхования.

Из п. 6.4 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" следует, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: 6.4.1. Исполнения Страховщиком обязательств по Договору в полном объеме; 6.4.2 Прекращения действия договора страхования по решению суда; 6.4.3. В иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 6.4.4 Особых условий договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Согласно п. 6.4.5 Особых условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б).

Согласно п. 6.5 Особых условий Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п. 6.5.1 Особых условий при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении событий, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно п. 6.5.1.1 Особых условий для отказа от договора страховании с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения представить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документа Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи).

Согласно п. 6.5.2 Особых условий при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 6.6. Особых условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Вместе с тем, застрахованным лицом Алековым С.Е. не предъявлено требование о возврате страховой премии в срок, предусмотренный п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У либо п. 6.5.1 Особых условий страхования.

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке страхования, заключенного между страховщиком и банком.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании страховой премии.

Поскольку требование истца о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требование, в удовлетворении которого суд отказывает, оснований для их удовлетворения также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 84392 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 84392 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1746,05 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.