Решение по делу № 2-281/2016 от 21.01.2016

Дело № 2 -281 /16 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 февраля 2016 г., Федеральный судья Иволгинского районного суда Республики Бурятия Балачук Т.А.

при секретаре Муравьевой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в с. Иволгинск Иволгинского района РБ материалы гражданского дела по иску Сибиряковой С.Ж. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы уплаченной страховой премии, проценты за пользование чужими средствами, неустойки, компенсацию морального вреда, штрафа, суд

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ, между Сибиряковой С.Ж., и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 197368 руб., 42 коп., под 29, 9 %. Данный договор содержит в себе условия подключения к Программе страхования. Обращаясь в суд, Сибирякова С.Ж., просит данные условия договора признать недействительными, взыскать с ответчика выплаченную ему страховую премию в сумме 47368 руб., 42 коп., проценты за пользование чужими средствами, неустойку, компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истица Сибирякова С.Ж., в судебное заседание не явилась. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием ее представителя.

Представитель истца Сибиряковой С.Ж., Дармаева М.Д., действующая на основании доверенности, также в суд не явилась. От нее поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. При этом заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется отзыв на исковое заявление Сибиряковой Ж.С., и ходатайство представителя Самариной Т.В., действующей на основании доверенности о рассмотрении дела в их отсутствие. Согласно представленного отзыва, исковые требования, считает заявленными не обоснованно. До подписания кредитного договора, истица была ознакомлена со всеми его условиями, что подтверждается ее подписью как на заявлении о заключении кредитного договора, так и на самом договоре, в том числе и на заявлении о присоединении к Программе страхования. Страховая премия была перечислена банку согласно письменного заявления заемщика. В последующем, по заявлению представителя Сибиряковой С.Ж., банк вернут эту сумму. Считает, что со стороны банка права и интересы истца. Как потребителя, нарушены не были. Поэтому в иске ей просит отказать.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит, что иск Сибиряковой С.Ж., подан не обоснованно и не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между ООО ИКБ «Совкомбанк» с одной стороны и Сибиряковой С.Ж., с другой был заключен кредитный договор. В соответствии с условиями данного договора, заемщик дал согласие быть застрахованным.

В ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ, N 395 – ФЗ «О Банках и банковской деятельности» установлен закрытый перечень банковских операций, по которым возможно взимание комиссионного вознаграждения. В данном перечне нет банковской операции - подключение к программе страхования, а именно консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации, связанная с организацией распространения на клиента условий договора страхования в связи с чем, комиссионное вознаграждение взимается незаконно.

Исходя из этого, суд полагает, что ООО ИКБ «Совскомбанк» была предоставлена неполная информация в соответствии с положениями ч.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», а именно возможность правильного выбора услуги, при подключении услуги коллективного страхования или заключении договора страхования. Банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение комиссии за присоединение к программе добровольного страхования является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Факт предоставления Банком истцу полной информации по услуге по подключению к программе страхования отсутствует.

Согласно ч.1 ст.1 Закона N 2300 – 1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.

Статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая из сторон доказывает те обстоятельства, на которые она ссылается. В данном случае стороной ответчик представлены доказательства опровергающие доводы истца.

Так, в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков предусмотрена уплата единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности размере страховой премии, которая составила 47368, 42 руб. Данное обстоятельство подтверждено Договором о потребительском кредитовании № от 01.07.2014г., заявлением – офертой со страхованием, заявлением о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора Истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Согласно данному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, Сибирякова С.Ж., указала, что понимает и согласна, что подписывая заявление, будет являться застрахованным лицом по договору № добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенным между банком ПАО «Совкомбанк» и страховщиком ЗАО «МетЛайф», подтверждает согласие с назначением ПАО «Совкомбанк» выгодоприобретателем по договору добровольного страхования.

Подтверждающими документами заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, является Договор № / СОВКОМ – П от 10.07.2011г., заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного Лица смертельно – опасного заболевания, подписанного Сибирякова С,Ж., Выписка из реестра застрахованных лиц по Договору № / СОВКОМ – П от ДД.ММ.ГГГГ, за июль 2014 г. На основании данных документов, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ Сибиряковой С.Ж., от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истцом не представлено, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении – анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При заключении договора о потребительском кредитовании со страхованием, Заемщику выдается Памятка об условиях Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, где указан порядок отказа Заемщика от программы страховой защиты заемщиков.

В соответствии с пунктом 6.2. Договора № / СОВКОМ – П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10.06.2011г., предусмотрена возможность Застрахованного лица отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течении 30 ( тридцати ) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, будет возвращена Страхователю ( ПАО «Совкомбанк» ), с последующим перечислением Заемщику.

Вышеуказанное условие соответствует пункту 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

ДД.ММ.ГГГГ, представитель Сибиряковой С.Ж., действующий на основании доверенности Дармаева М.Д., обратился а ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из числа Застрахованных Лиц по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, предоставляемой ЗАО «МетЛайф» заемщикам потребительских кредитов ООО ИКБ «Совкомбанк». Данное заявление принято 28.05.2014г. На основании данного заявления 29.05.2015г. было сформировано Распоряжение о возмещении единовременной компенсации страховой премии в счет погашения основного долга по кредитному договору Клиента Банка., с обоснованием причины возврата страховой премии: «Возврат суммы страховой премии в связи с расторжением Договора страхования по причине несоответствия Клиента условиям страхования (возраст) в размере 47368 руб. 42 коп. в счет погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Клиента Банка, то есть истца.

На основании Мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма компенсации страховой премии ( от несчастных случаев и болезней / потеря работы ), уплаченных банком по договорам страхования заёмщиков ( не включаемая в расчет капитала ) в размере 47 368, 42 рублей, была зачислена на основной счет №, в счет погашения основного долга Сибиряковой С.Ж., по кредитному договору № от 01.07.2014г., о чем заемщик или ее представитель

Таким образом, страховая премия была возвращена добровольно Банком, на основании заявления об отказе от программы страхования жизни, здоровья и от несчастных случаев Сибиряковой С.Ж., в размере 47 368,42 рублей. Данный факт отражен в Выписке по счет с 01/07/2014 по 02/11/2015г. операции от 29.05.2015г.

Анализируя вышеизложенное, а также оценивая представленные сторонами доказательства в совокупности, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Сибиряковой С.Ж., признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части подключения к Програамме страхования, не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита.

Не обоснованы требования истца и в части взыскания незаконно удержанной, по его мнению, суммы страховой премии, а также процентов за пользование чужими средствами. Согласно заявления Сибиряковой С.Ж., на выдачу кредита, она собственноручно своей подписью выразил согласие на удержание из суммы кредита страховой премии. Таким образом оснований для ее возврата отсутствуют. Кроме этого, как указывалось ранее, ьакн в добровольном порядке сумму страховой премии вернул истцу, на основании ее заявления.

В связи с недоказанностью нарушения прав Сибиряковой С.Ж., как потребителя, отсутствуют основания и для компенсации морального вреда и штрафа.

Таким образом, иск Сибиряковой С.Ж., не подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 195 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Сибиряковой С.Ж. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы уплаченной страховой премии, проценты за пользование чужими средствами, неустойки, компенсацию морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья :                                                   Т.А. Балачук