Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1025/2016 ~ М-285/2016 от 29.01.2016

Дело № 2-1025/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2016 года                  г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Мизгерт О.В.,

при секретаре Судникович В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Лукьяновой Т.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Лукьяновой Т.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 06.02.2013 между Лукьяновой Т.А. и ответчиком заключен кредитный договор № 13/0902/00000/400211 на сумму 139504 руб.. В типовую форму договора ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно Разделу Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заемщик уплачивает банку плату за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть 837,02 руб.. За период с 06.03.2013 по 18.01.2016 банком было удержано 29295,70 руб..

Присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца единственным, навязанным ответчиком, способом реализации обеспечения обязательств, что, в свою очередь, было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Лукьянова Т.А. должным образом не была доведена информация о страховой компании, банк самостоятельно определил страховщика, что не свидетельствует о добровольности страхования заемщика. Из условий заявления следует, что у заемщика не было право выбора страховых компаний и страховых программ, размера страховой суммы, срока страхования, страховых рисков, не доведена информация о размере страховой премии, что ущемляет установленные законом права Лукьяновой Т.А. как потребителя, и, в силу ст. 168 ГК РФ данные условия являются ничтожными, в связи с чем, истец просит признать указанные условия недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Лукьяновой Т.А. 29295,70 руб., уплаченных в качестве платы за присоединение к страховой Программе, 3573,36 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, 29295,70 руб. - неустойку, в счет компенсации морального вреда – 5 000 руб., штраф, из которого 50% - в пользу КРОО «Защита потребителей».

В судебное заседание материальный истец Лукьянова Т.А. не явилась, согласно письменному ходатайству просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» не явился, надлежащим образом извещенный о времени, месте и дате рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем имеется соответствующая просьба в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился, представил отзыв на исковое заявление, с приложениями, приобщенными к материалам дела, согласно которому просит рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении иска в полном объеме по основаниям, изложенным в отзыве и подтверждаемым приложенными документами, в частности, указывает, что страхование, как способ обеспечения исполнения обязательств, являясь добровольным - допустимо, а истцом при заключении кредитного договора самостоятельно и добровольно было выражено согласие на присоединение к Страховой программе.

Представитель третьего лица, ЗАО «СК «РЕЗЕРВ»», в суд не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст. 167 ГПК РФ, и, исследовав письменные материалы дела, считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Согласно п. 1 ст. 33 названного Закона кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, между истцом Лукьяновой Т.А. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № 13/0902/00000/400211 от 06.02.2013, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ей кредит в сумме 139504 руб. (л.д.6). Истец Лукьянва Т.А., в свою очередь, обязалась возвратить указанный кредит в сумме и в сроки, указанные в графике гашения кредита.

Разделом «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» Заявления на получение кредита от 06.02.2013 предусмотрено, что заемщик вносит плату за услуги присоединения к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что, исходя из суммы кредита, составило 837,02 руб. ежемесячно (л.д. 6).К отзыву на иск ответчиком приложена копия Анкеты Лукьяновой Т.А., подписанная собственноручно последней 06.02.2013, в которой заемщиком выбраны и приняты, путем подписания соответствующих граф, условия о том, что она согласна на страхование жизни и трудоспособности, выбирая при этом страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

При этом, Лукьянова Т.А. была уведомлена, что страхование, в том числе, путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также о том, что она вправе не согласиться на страхование жизни и трудоспособности, либо же выбрать страхование в страховой компании по своему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

06.02.2013 Лукьянова Т.А. также собственноручно подписала Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», по которому согласилась быть Застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК Резерв» (Страховщиком) по перечисленным страховым случаям; уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; согласна с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового счета, является Банк; проинформирована о том, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Этим же Заявлением Лукьянова Т.А. взяла на себя обязательство производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло 837,02руб., в т.ч., компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,40% от страховой суммы или 558,02 руб. за каждый год страхования (что является суммой страховой премии, как следует из копии выписки из Реестра Застрахованных лиц в отношении Лукьяновой Т.А.).

Приложением к Заявлению Клиента на получение кредита также предусмотрен График гашения кредита (л.д. 7), где Банком до Клиента подробно доведена информация о сумме ежемесячного взноса, включающего в себя сумму гашения основного долга по кредиту, сумму гашения процентов за пользование кредитом и сумму ежемесячной платы за страхование – 837,02 руб. ежемесячно.

Выписка из лицевого счета заемщика также подтверждает факт того, что заемщик вносил в счет гашения комиссии за страхование денежные средства в размере 837,02 руб. ежемесячно (л.д. 8-18).

Таким образом, суд приходит к выводу, что достигнутое между сторонами кредитного договора соглашение о страховании истца в ЗАО СК «Резерв» и внесении заемщиком ежемесячной платы за подключение к Программе страхования в размере 837,02 руб., не противоречит закону и не влечет нарушений прав истца как потребителя, поскольку истец не был ограничен в праве отказаться от присоединения к программе страхования.

Из содержания вышеперечисленных документов усматривается, что Лукьяновой Т.А. было разъяснено, что страхование является добровольным и отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, истец могла дать отрицательный ответ на предложение принять участие в программе страхования, равно как имела возможность выбрать страховую компанию по своему усмотрению, следовательно, услуга по страхованию не является условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности по присоединению к Программе страхования, которой банк обусловил бы выдачу кредита, вместе с тем, истец добровольно выразила согласие на распространение на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 г.

В силу закона кредитное обязательство, как и любое другое, может обеспечиваться определенными способами, предусмотренными, в том числе, и договором. Использование сторонами способов обеспечения исполнения обязательств является правом, о котором стороны договариваются при заключении сделки, при этом предложенное контрагентом обеспечение исполнения обязательств позволяет другой стороне заключить сделку с наименьшим риском, что оказывает влияние на принимаемое стороной решение о заключении сделки. Таким образом, применительно к заключению кредитного договора способы обеспечения обязательств создают для кредитора гарантию удовлетворения его прав в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита, независимо от причин такого неисполнения.

Установленный гражданским и специальным банковским законодательством перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим. Страхование используется как один из способов обеспечения исполнения обязательств на случай смерти или утраты трудоспособности заемщика и не является обязательной услугой.

Истец, ознакомившись с условиями кредита и заполнив Анкету Заявителя, приняла, тем самым, условия для заключения кредитного договора и присоединения к Программе страхования, подтвердила добровольность высказанного согласия на участие в Программе страхования и внесения платы за присоединение к Программе страхования в размере 837,02 руб. ежемесячно.

Таким образом, суд полагает, что Лукьянова Т.А. по собственной воле выразила согласие на присоединение к Программе страхования, доказательств того, что услуга по присоединению к программе страхования была навязана заемщику ответчиком, истцом в материалы дела не представлено.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1, к страховой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности (в данном случае договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 г. заключен между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК Резерв» (Страховщик)).

Лукьянова Т.А. с Программой страхования была ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась их выполнять; Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru, о чем Лукьянова Т.А. также была уведомлена, как следует из материалов дела.

Доводы истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным участием в программе страхования в навязанной ему страховой компании не нашли своего подтверждения в судебном заседании, таким образом, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия не нарушают прав истца, как потребителя.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила, фактически исполняла условия кредитного договора с февраля 2013 года, являясь застрахованным лицом с этого же периода.

При таких обстоятельствах, учитывая обоснованную позицию ответчика, обладающего в силу закона правом на обеспечение кредитного обязательства, принимая во внимание, что истец не только подписала кредитный договор и Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», но и заполнила Анкету Заявителя, где была предусмотрена возможность как отказаться от страхования жизни и трудоспособности, так и выбрать иную страховую компанию, ознакомилась с Условиями участия в Программе страхования, суд находит, что условия кредитного договора не ущемляют права Лукьяновой Т.А. по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, а также не находит обстоятельств, с достоверностью свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу участие в программе добровольного страхования, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, являются производными от основного требования о взыскании платы за присоединение заемщика к программе страхования жизни и здоровья, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения заявленных КРОО «Защита потребителей» в интересах Лукьяновой Т.А. исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Лукьяновой Т.А. публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярском краевом суде через Канский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья          О.В.Мизгерт