Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-200/2020 ~ М-160/2020 от 07.05.2020

Дело №2-200/2020

УИД 28RS0024-01-2020-000269-03

РЕШЕНИЯ

ИменемРоссийскойФедерации

29 июня 2020 года город Шимановск

Шимановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Скрастиной И.С.,

при помощнике судьи ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Загидуллиной Натальи Валентиновны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Загидуллина Н.В., в лице своего представителя Цыганковой А.А., обратилась в Шимановский районный суд Амурской области с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, согласно которому просит суд признать недействительным абз. 14 стр. 1 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в свою пользу сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 42768 рублей; взыскать с ответчика в свою пользу сумму морального вреда в размере 10000 рублей; с ответчика в свою пользу сумму оплаты нотариальных услуг в размете 1700 рублей; с ответчика в свою пользу сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 197 998 рубелей с процентной ставкой по кредиту 23,8% годовых на срок 60 месяцев. В рамках кредитного договора истцом было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» в рамках заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и, впоследствии, была списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 42 768 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования – 36 месяцев. Согласно абз. 14 стр. 1 заявления на подключение к Программе страхования при отказе застрахованного участия в Программе страхования комиссии за участие в данной программе возврату не подлежит. Ссылаясь на п. 1 ст. 407, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422, ст. 934 ГК РФ, абз. 2 п. 3 ст. 3, п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №–У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истцом указано, что заявлением на подключение к Программе страхования предусмотрено следующее: застрахованным лицом является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – банк. Согласно заявлению на подключение к Программе страхования платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования. Объектами же страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования. Объектами же страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных планируемых условиях. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяются положения Указания ЦБ РФ, которым установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату, страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в законную силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказать от него с возвратом страховой премии, пропорциональной времени действия договора добровольного страхования. В абз.14 стр. 1 заявления на подключение к Программе страхования противоречит Указанию ЦБ РФ, следовательно является недействительным в силу закона. Ссылаяь на п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец полагает, что условия договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Таким образом в связи с грубым нарушением ответчиком прав потребителя на отказ от страховой услуги, с ответчика подлежит взысканию сумма убытков в виде оплаченной заемщиком комиссии за участие в программе страхования. В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Навязывание услуг по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. На основании изложенного, полагая абз. 14 стр. 1 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования недействительным, истец обратилась с настоящим иском в суд.

От ПАО КБ «Восточный» в суд поступили возражения на исковые требования, из которых усматривается, что банк не согласен с доводами истца, считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года), доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Подписывая заявление на присоединение к программе страхования, заемщик подтвердил: «Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты», «Я обязуюсь производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования», «С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлен, что условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка». В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Согласно п. 5.1 Условий страхования, Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в Программу страхования, но не ранее заключения банком с застрахованным кредитного договора. На основании добровольно и собственноручно подписанного заявления на присоединение к программе страхования, банк оказал истцу услугу по включению в список застрахованных лиц, оказанная услуга как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ, и исходя из заявления на присоединение к программе страхования, истец обязался оплатить оказанную услугу. Возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, указано в п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 февраля 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Поскольку плата за присоединение к программе страхования не относится к страховой премии, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается банком в момент подключения истца к коллективному договору страхования, то на основании вышесказанного, данная плата подлежит оплате в полном объеме, в том числе в случае досрочного погашения кредита и в случае досрочного отказа от присоединения к программе страхования, так как банк уже оказал истцу услугу по включению в список застрахованных лиц. Истцом не указано, в чем заключается вина банка, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер компенсации морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Кроме того. Ответчик указывает, что размер компенсации морального вреда указанный в иске преувеличен и не соответствует разумным пределам. Требование о взыскании судебных расходов в размере, указанном в исковом заявлении, превышает разумные пределы. Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» не предусматривает тех оснований признания сделки ничтожной, которые изложены в исковом заявлении. Таким образом, в данном случае сделка является оспоримой, так как отсутствует прямое указание закона на ее ничтожность. Исковое заявление подано в суд по истечении 1 года с момента заключения договора, следовательно, истцом пропущен срок исковой давности. Учитывая изложенное, просят применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Со стороны истца на возражения ответчика поступил отзыв с указанием на то, что доводы ответчика не заслуживают внимания по следующим обстоятельствам. Требования истца основаны на нормах действующего законодательства и основаны на праве потребителя отказаться от услуги в любой момент действия договора (п. 1 ст. 779, п. 2 ст. 450, п. 2 ст. 453, п. 4 ст. 453, п. 1 ст. 782 ГК РФ). Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей. В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Банк, выступая в качестве страхователя (агента) по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к Программе страхования, согласно которой банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика (застрахованного лица) к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявление на включение в число участников Программы страхования банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Договор коллективного страхования прекращает действовать в отношении конкретного застрахованного лица, а часть страховой премии за неиспользованный период страхования получает Банк. В данном случае имеет место неосновательное обогащение банка за счет средств застрахованного лица, в соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Из буквального толкования данный нормы права усматривается, что законодатель представил открытый список возможных обстоятельств, указав «в частности». Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, получив претензию истца об отказе от дальнейшего получения услуги страхования, банк в силу приведенных положений договора коллективного страхования был обязан разрешить вопрос о возврате истцу части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении истца. Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, страховая премия подлежит возврату в размере 100% в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. В связи с чем, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, умаляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из смысла Указания Банка России от 20 ноября.2015 года №3854-У, ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат страховой премии.

Истец Загидулина Н.В. и ее представитель Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим обозом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, на удовлетворении исковых требований настаивают в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим обозом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ указано, что личное страхования жизни или здоровья является добровольным и не может быть никем возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» допускает возможность банка при предоставлении потребительского кредита оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Согласно ч. ч. 1, 2 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размера кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и графиком погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Загидуллиной Н.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику Загидуллиной Н.В. банк предоставил кредит в размере 197 998 рублей на срок до востребования под процентную ставку – за проведение безналичных операций 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 29% годовых.

Указанный кредитный договор не содержит положений, связанных со страхованием заемщиком своей жизни и здоровья. Также условия заключенного между сторонами кредитного договора не предусматривали в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика.

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Загидуллина Н.В. обратилась с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года. В заявлении указано наименование страховой организации ЗАО СК «Резерв». Выгодоприобретателем является - застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма составляет 197 998 рублей. Плата за присоединение к программе страхования - 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита, срок страхования – 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течении срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного лица, кроме случаев предусмотренных как исключение. Загидуллина Н.В. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе присоединение. Истец обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 42 768 рублей. Оплата услуг осуществляется в течение всего периода, который составляет 6 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер платежа в течение периода составит 7 422 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги), размер платежа в последний месяц составляет 5 663 рублей. Она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения по кредиту. Кроме того истец извещена о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть прекращен досрочно по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производиться.

Кроме того, Загидуллина Н.В. выразила свое согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», уведомлена о том, что страхование осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования. В случае участия в программе страхования жизни, она выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,60 % от суммы лимита кредитования. Оплата производиться ежемесячно не позднее даты платежа по кредиту в течении периода оплаты услуги, который составляет 6 месяцев. Размер ежемесячного платежа за оказанные банком услуги по присоединению к Программе страхования жизни в течении всего периода оплаты услуги составит 7 422 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги), размер платежа в последний месяц составляет 5 663 рулей (л.д. 73).

Заявление и согласие подписаны Загидуллиной Н.В.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Загидуллина Н.В. владея полной информацией по кредиту, осознанно и добровольно согласилась на присоединение к программе коллективного страхования, со стороны банка понуждения к такому присоединению не было. В случае неприемлемости условий, в том числе, о заключении договора страхования, заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя соответствующие обязательства. Согласно заявлению, за присоединение к программе коллективного страхования сумма платы на момент подписания настоящего заявления составляет 42 768 рублей. Она понимала и соглашалась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения по кредиту. Собственноручная подпись Загидуллиной Н.В. в заявлениях на присоединение к Программе коллективного страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно изъявила свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и, соответственно, приняла на себя обязательство по оплате услуги банка по подключению к программе коллективного страхования.

Из заявления на присоединение к программе страхования следует, что Загидуллина Н.В. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручная подпись в заявление о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

При заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Услуги по присоединению заемщика к программе страхования были оказаны банком в полном объеме и в согласованный срок. Обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств исполнены банком в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета на имя истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которого также усматривается, что со счета истца были перечислены денежные средства с назначением платежа: для оплаты за присоединение к программе страхования. Отсюда следует, что у Загидуллиной Н.В. при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. Загидуллиной Н.В. был выбран вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, ей была известна полная стоимости кредита, сумма страховых взносов и стоимость услуги банка по подключению к программе страхования, что подтверждается ее подписями в заявлении на присоединение к программе страхования, соглашении о предоставлении кредита. При таких обстоятельствах, заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ не содержит положений, противоречащих гражданскому законодательству и Закону о защите прав потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ Загидуллина Н.В. обратился с заявлением к ответчику с претензией об исключении ее из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», выплате заявителю сумму удержанной комиссии в размере 42 768 рублей.

С исковым заявлением в суд обратилась ДД.ММ.ГГГГ, просит признать недействительным абз. 14 стр. 1 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, произвести возврат суммы комиссии за участие в программе страхования.

Заявлением на присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, определено, что присоединение к данной программе для истца Загидуллиной Н.В. не является условием для получения кредита.

Согласно указанному заявлению датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредиту возврату не подлежит.

Загидуллина Н.В. была информирована о том, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат ей страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (абз. 14 стр. 1 заявлений).

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе личное страхование заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

При этом в заключенном сторонами кредитных договорах отсутствует какое-либо условие, предусматривающее обязательное требование банка о страховании заёмщика, то есть банк не обуславливал заключения кредитных договоров обязательным страхованием истца, Загидуллина Н.В. добровольно подписала заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитного договора, в подписанном заявлении ей были разъяснены все необходимые условия страхования, а также то, что страхование, является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита; она была согласна с тем, что услуга банка по подключению является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, дав на ее предоставление письменное согласие, в то время как банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей об обязанности предоставления клиентам информации об услуге страхования, ее платности.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. Банки имеют, как общеустановленную п. 1 ст. 49 ГК РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст. 5 Федерального закона от 02 февраля 1990 года№ 395-1 «О банках и банковской деятельности», в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию - в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которыми имеется соответствующее соглашение.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной в силу положений п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заёмщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуг по их страхованию не выходит за пределы установленной банков правоспособности и может быть совершена банком.

Доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитных договоров, при рассмотрении дела суду представлено не было.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, Загидуллиной Н.В. не было представлено суду достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что страхование являлось обязательным условием выдачи кредитов.

Сторонами было определено, что датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата, полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

Оснований полагать, что со стороны банка имело место (навязывание типичных условий заключения кредитного договора), и у заёмщика не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Кроме того, суд учитывает, что на протяжении более двух лет договор страхования в отношении истца действовал и обеспечивал истцу страховую защиту.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из преамбулы Указания Банка России в редакции от 01 июня 2016 года установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Договор в отношении Загидуллиной Н.В. был заключен в период действия указанного нормативного акта, в нарушение его положений право страхователя в течение пяти рабочих дней (с 01 января 2018 года - 14 календарных дней) отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию в заявлении на страхование заемщика предусмотрено не было.

Вместе с тем с заявлением об отказе от договора страхования Загидуллина Н.В. обратилась по истечении более двух лет с начала действия договора страхования.

Исходя из того, что истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в заявлении отражены все существенные условия договора страхования, в установленный нормативным актом пятидневный срок, действующий на момент подачи заявления на подключение к программе страхования, Загидуллина Н.В. с заявлением об отказе от страхования не обратилась, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным абз. 14 стр.1 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ПАО КБ «Восточный в пользу Загидуллиной Н.В. суммы комиссии за участие в Программе страхования в размере 42768 рублей.

Суд также полагает заслуживающими внимание ходатайство представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании сделки по подключении к участию в программе страхования недействительной.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (п. 1 ст 168 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ годичный срок исковой давности по искам о признании недействительной оспоримой сделки следует исчислять со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена такая сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 102 Постановления).

Из разъяснений, изложенных в абз. 2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 №О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п 1 ст 200 ГК РФ).

Пунктом 15 Пленума разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

ДД.ММ.ГГГГ Загидуллина Н.В. подписала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию именно с этого момента ей стало известно об условиях данной сделки.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение оспоримой сделки. В данном случае исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок для предъявления иска о признании спорной сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, Загидуллина Н.В. обратилась в суд с вышеуказанными требованиями ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного законом срока. Доказательств уважительности причин пропуска срока суду не представлено, восстановить срок не просила.

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований о признании сделки о подключении к участию в программе страхования недействительной, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В связи с изложенным, требования истца о признании недействительным абз. 14 стр. 1 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу Загидуллиной Н.В. суммы комиссии за участие в Программе страхования в размере 42 768 рублей не подлежат удовлетворению.

Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размете 1 700 рублей, а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от вышеуказанных основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Загидуллиной Натальи Валентиновны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании недействительным абз. 14 стр. 1 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от 30 октября 2017 года; взыскании с ПАО КБ «Восточный в пользу Загидуллиной Н.В. суммы комиссии за участие в Программе страхования в размере 42768 рублей,компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размете 1700 рублей, а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Шимановский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда в окончательной форме принято 07 июля 2020 года.

Судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда апелляционным определением от 21 октября 2020г. решение Шимановского районного суда Амурской области от 29июня 2020г. оставила без изменения, а апелляционную жалобу представителя Загидуллиной Н.В. – Цыганковой А.А. без удовлетворения.