Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3700/2017 ~ М-2254/2017 от 16.05.2017

    Дело № 2-3700/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                  17 августа 2017 года

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Мусатовой Н.В.,

с участием представителя истца Малыхиной Е.Л., действующей на основании доверенности, ответчика Черновой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Черновой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,-

      УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Черновой Е.С., в котором просил взыскать задолженность по кредитному договору (№) в размере 258 344,23 рублей, неустойку в размере 61 479,07 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 398,23 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 18.11.2014 года АО «Банк Русский Стандарт» предложил Черновой Е.С. заключить договор потребительского кредитования на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора, Условиях по обслуживанию кредита. Рассмотрев оферту Банка Чернова Е.С. подписала индивидуальные условия потребительского кредита, тем самым акцептовав оферту АО «Банк Русский Стандарт». Во исполнение условий кредитного договора, Банк открыл на имя Черновой Е.С. банковский счет (№) и предоставил ей кредит в сумме 223 230,52 рублей сроком на 2 562 дня под 36% годовых. В нарушение договорных обязательств, Чернова Е.С. не осуществляла возврат предоставленного кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

Банком было выставлено заключительное требование, содержащее в себе дату оплаты. До настоящего момента задолженность Черновой Е.С. по представленному кредиту не погашена, в связи с чем, истец обратился с настоящим иском в суд.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Малыхина Е.Л. исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Чернова Е.С. в судебном заседании наличие кредитной задолженности не отрицала, сумму основного долга признала, пояснила, что просрочка внесения платежей по кредиту возникла в связи с тяжелой болезнью ее дочери, просила снизить размер неустойки.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 2.1. Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) банка о заключении Договора является подписание Заемщиком индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком Заемщиком.

АО «Банк Русский Стандарт» 18.11.2017 года предложил Черновой Е.С. индивидуальные условия договора потребительского кредита (№) и Чернова Е.С. приняла предложение (оферту) банка заключить с ней договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Кроме того, подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита и получение экземпляра договора и условий по обслуживанию кредита на руки, что подтверждается ее собственноручной подписью.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении потребительского договора является действия банка по открытию счета.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

18.11.2014 года Индивидуальные условия потребительского кредита (№), подписанные Черновой Е.С. были получены АО «Банк Русский Стандарт», что явилось акцептом его оферты.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и Черновой Е.С. в простой письменной форме был заключен договор потребительского кредита (№). в рамках которого АО «Банк Русский Стандарт» предоставил Черновой Е.С. потребительский кредит в сумме 223 230,52 рублей (п/п 1 Индивидуальных условий). Договор потребительского кредита заключен на неопределенный срок. Кредит предоставлен сроком на 2 562 дня и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 23.11.2021 года (п/п 2. Индивидуальных условий). Процентная ставка составила 36% годовых (п/п 4 Индивидуальных условий).

Во исполнение своих обязательств по договору АО «Банк Русский Стандарт» зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 223 230,52 рублей, а Чернова Е.С. воспользовалась предоставленной суммой кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета (№).

Согласно п. 8.1 Условий Клиент обязался в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, сумм неустойки.

На основании п. 4.1 Условий плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование Кредитом.

В соответствии с п. 4.2 Условий для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей.

Согласно Графику платежей, сумма ежемесячного платежа, включающего в себя сумму основного долга по кредиту, проценты и комиссии, определена в размере 7 310 рублей, дата платежа – 16 число каждого месяца, начиная с декабря 2014 года. График платежей собственноручно подписан Черновой Е.С., подтвердившей ознакомление и согласие с содержащейся в документе информацией.

В связи с неисполнением Черновой Е.С. обязательств по оплате минимальных платежей, Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав 23.07.2015 г. Заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности Клиента в сумме 288 248,25 рублей и сроке её погашения – 23.08.2015 г. однако задолженность Черновой Е.С. перед АО «Банк Русский Стандарт» погашена не была.

По расчету истца размер задолженности по кредитному договору составляет 258 344,23 рубля, в том числе основной долг в размере 221 497,83 рубля, проценты в размере 36 846,40 рублей. Расчет задолженности судом проверен, является правильным. Ответчиком не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности.

Таким образом, с Черновой Е.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита в размере (№) в размере 258 344,23 рубля.

Требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки в размере 61 479,07 рублей, подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

При взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Учитывая обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, обстоятельства возникновения просрочки, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд считает, что неустойка в размере 7 000 рублей соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

      В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

    При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 6 398,23 руб., которая подлежат взысканию в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

    Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Черновой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Черновой Е.С. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору (№) в размере 258 344,23 рублей, неустойку в размере 7 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 398,23 рублей, а всего взыскать 271 742,46 рублей.

В остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.

Судья                                                                                    С.А. Колтакова

Мотивированное решение

изготовлено 21.08.2017