Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-50/2017 (2-5837/2016;) от 26.10.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                      Митиной Е.А.,

при секретаре                                     Вороновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и встречному исковому заявлению ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г. Самары с исковым заявлением к ФИО2, ссылаясь на то, что дата ФИО2 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о карте, а именно: выпустить на его имя карту, открыть банковский счет и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита (п. 2 стр. 1 заявления). При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления и обслуживания карт «***» и Тарифов по картам «***», являющихся составной и неотъемлемой частью договора, которым он присоединяется и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (стр. 1 заявления). ФИО2 получил на руки экземпляр Условий по картам и Тарифов по картам, о чем свидетельствует его подпись в них. В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета (стр. 3 заявления). На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ему счёт №..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №..., выпустил на имя ответчика карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. С использованием карты клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №.... Всего клиентом за весь период пользования картой получена сумма кредитных средств в размере *** руб., при этом внесено клиентом в счет погашения задолженности - *** руб. За период пользования картой Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму *** руб., состоящую из: суммы плат за выдачу наличных денежных средств в размере ***); суммы начисленных процентов в размере ***); платы за выпуск и обслуживание карты -***); суммы плат за пропуск платежа в размере ***). Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 8.11 Условий по картам). Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 3.9, п. 9.10 Условий по картам). При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемой клиенту ежемесячно (п. 1.27, п. 1.37, п. 5.17 Условий по картам). В соответствии с п. 4.1 Условий по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком, а именно выставлением заключительного счёта-выписки (п. 1.37, п.5.22 Условий по картам). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей и не осуществлял погашение задолженности, Банк, на основании п. 8.16 Условий по картам, потребовал от него исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в полном объеме, выставив дата и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до дата Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, не исполнены. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика №.... На основании п. 4.22 Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере *** от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

На основании изложенного, просил суд взыскать с ФИО2 сумму задолженности по договору о карте №... в размере *** руб. состоящую из: суммы долга по состоянию на дата в размере ***.; суммы процентов за период с дата по дата в размере *** руб.; неустойки за просрочку исполнения обязательства по оплате заключительного счета-выписки за период с дата по дата в размере *** руб., а также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере ***

Определением Кировского районного суда г. Самары от дата данное гражданское дело было передано на рассмотрение по подсудности в Октябрьский районный суд г. Самары.

Определением Октябрьского районного суда г. Самары от дата гражданское дело было принято к производству суда.

В ходе судебного разбирательства ФИО2 был предъявлен встречный иск к АО «Банк Русский Стандарт», в котором он просил суд признать недействительными условия договора о карте в части установления: платы за выдачу наличных денежных средств, платы за выпуск и обслуживание карты; взыскать с ответчика в пользу ФИО2 незаконно полученные денежные средства за выдачу наличных денежных средств в размере ***., незаконно полученные денежные средства за выпуск и обслуживание карты в размере *** рублей; также взыскать компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф в размере *** от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере *** рублей.

В обоснование встречных исковых требований указал, что в нарушение ст. ст. 8,10 Закона о защите прав потребителей Банк не раскрыл заемщику полную информацию о начисляемых процентах. При оформлении кредита Банком была установлена комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты, что противоречит статье 5 Закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающей размещение банками денежных средств от своего имени и за свой счет. Сумма необоснованно и неправомерно удержанных средств в счет оплаты комиссии составила *** рублей. Согласно выписке по счету истца при выдаче кредитных средств Банк производил списание комиссий за выдачу денежных средств, включая выдачу наличных через банкоматы АО «Банк Русский Стандарт», сумма списанных денежных средств составила *** рублей.

Определением суда от дата. встречный иск ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» принят судом к своему производству для совместного рассмотрения с первоначально заявленным иском.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» -ФИО3 в судебном заседании исковые требования Банка поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме, против удовлетворения встречного иска возражала по изложенным в возражениях на него основаниям, просила суд применить последствия пропуска истцом по встречному иску срока исковой давности для обращения в суд.

Представитель ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не признал, просил суд отказать в их удовлетворении, поддержал встречные исковые требования ФИО2, просил их удовлетворить в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителей сторон, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конклюдентных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Из материалов дела следует, что между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления-анкеты ФИО2 от дата. с соблюдением вышеуказанных положений закона был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №... (далее – договор о карте), по условиям которого Банк: выпускает на имя клиента банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты клиента; открывает ему банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, устанавливает ему лимит и осуществляет в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Судом установлено, что заключение спорного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, при заключении договора клиент был ознакомлен с полной стоимостью предоставленных услуг по договору о карте, о чем имеется его подпись в заявлении-анкете о заключении договора о карте от дата (л.д. №...), информации о полной стоимости кредита (л.д. №...).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «***» (далее – Условия), являющимися неотъемлемой частью указанного договора о карте, Условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие между клиентом и банком, в том числе, по вопросам открытия и ведения счета, предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленных договором (л.д. №...).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» посредством направления клиентом заявления о заключении договора (оферты) и его принятия истцом (акцепта) заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 4.1., 4.2. Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, плат, комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком. Кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты; оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, иных операций.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций и осуществляемых полностью или частично за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита исходя из суммы Основного долга и сверхлимитной задолженности на начало операционного дня (п. 4.3. Условий).

Согласно п. 4.6. Условий клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 4.2.2. Условий, вне зависимости от наличий денежных средств на счете, а также неустойки и в порядке очередности, установленной Условиями.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании, во исполнение условий договора о карте Банком ФИО2 был открыт счет №..., клиенту выдана карта для совершения расходных операций по счету, ПИН –код к карте, установлен лимит кредитных средств по предоставленной карте – *** рублей (л.д. №...).

Установлено, что с помощью карты ФИО2 совершались расходные операции по счету с использованием предоставляемых Банком для совершения операций кредитных средств, что отражено в выписке по счету клиента №... за период с дата. по дата. (л.д. №...).

Размер вознаграждения за услуги Банка, включая размер процентов за пользование кредитом, плат и комиссий предусмотрен Тарифным планом ***, подписанным клиентом при заключении вышеуказанного договора (л.д. №...). При заключении договора размер процентов, начисляемых на сумму кредита, составлял *** годовых.

Как следует из п. 8.11 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы.

Судом установлено, что с дата. в Тарифный План *** Банком были внесены изменения, согласно которым процентная ставка за пользование кредитом составила *** годовых, о чем клиент был уведомлен соответствующим письмом от дата.

В соответствии с п. 1. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как усматривается из п. 4.9. Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, наличие которых на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение задолженности.

Для совершения операции по счету клиент размещает на счете «минимальный платеж» с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора в течение расчетного периода (п. 1.22 Условий).

Расчетный период равен одному месяцу, дата начала периода является дата открытия банком счета (п. 1.29 Условий).

В соответствии с п. 8.16 Условий по картам Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Из материалов дела следует, что дата Банком ответчику выставлен заключительный счёт-выписка на сумму задолженности – *** рублей, со сроком оплаты – до дата. (л.д. №...).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «***» (п. 7.11) клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или тарифами.

Судом установлено, что обязательства по возврату задолженности по кредиту на основании заключительного счета-выписки не исполнены заемщиком в определенные счетом-выпиской сроки, последний платеж по кредиту был осуществлен заемщиком дата. (л.д. №...

В соответствии с п. 4.22 Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере *** от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Из представленного суду истцом расчета задолженности по договору о карте следует, что на дата. задолженность ФИО2 по договору составила *** рублей, состоящая из: суммы задолженности по состоянию на дата в размере *** руб.; суммы процентов за период с дата по дата в размере *** руб.; суммы неустойки за просрочку исполнения обязательств по оплате задолженности в заключительной счет-выписке за период с дата. по дата. в размере ***.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом проверен расчет истца и признается правильным, поскольку расчет основан на условиях заключенного сторонами договора о карте, не противоречит ему, а также требованиям действующего законодательства.

В обоснование возражений против представленного расчета истца, ответчиком, не оспаривающим получение кредитных средств и производившим частное исполнение обязательств по возврату кредита перед Банком, суду не представлен иной расчет задолженности.

Доводы ответчика о том, что Банком неправомерно производилось начисление процентов за пользование кредитом на уже имеющуюся задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, суд признает несостоятельными, поскольку, как было установлено судом, согласно договоренности сторон Банк осуществлял кредитование счета заемщика, в том числе, для совершения операций по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в результате чего, на начало каждого расчетного периода у клиента формировалась общая ссудная задолженность перед Банком, на которую также подлежали начислению проценты за пользование кредитом.

Ссылка ответчика на нарушение Банком очередности погашения задолженности при размещении на счете денежных средств также является необоснованной.

Из п. 4.11 Условий следует, что в целях погашения задолженности перед Банком средства клиента на счете списываются в следующем порядке: в первую очередь – налоги, во вторую очередь - издержки и расходы банка, в третью очередь – суммы начисленной неустойки, в четвертую очередь – сумма кредита.

Указанный порядок очередности погашения задолженности клиента Банком был соблюден.

Заявляя встречные исковые требования, ФИО2 просит признать недействительными условия договора в части установления платы за выдачу наличных денежных средств, платы за выпуск и обслуживание карты, взыскав с ответчика в его пользу сумму незаконно удержанных денежных средств.

Согласно ст. 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Тарифным планом ТП66 установлена плата клиенту за выпуск и облуживание карты, а также плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка (пункты 1,7 Тарифного плана).

Согласно п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ в редакции, действовавшей до дата. и применяемой к спорным правоотношениям сторон, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку согласно выписке по счету клиента исполнение условий договора началось дата., срок исковой давности по указанным в иске основаниям о признании части сделки недействительной следует признать истекшим дата.

С исковыми требованиями ФИО2 обратился в суд дата., доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представил.

В силу п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, поскольку срок исковой давности по требованию об оспаривании условий договора о карте истцом пропущен, при этом ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности истцом, указанные обстоятельства являются самостоятельным основанием для отказа истцу в удовлетворении заявленных исковых требований о признании недействительными (ничтожными) условий договора о карте.

Принимая во внимание, что оснований для признания условий договора о карте недействительными не имеется, нарушений прав потребителя ФИО2 при заключении спорного договора судом не установлено, отсутствуют также основания для взыскания с Банка уплаченных клиентом в счет исполнения обязательств по договору денежных средств, компенсации морального вреда в размере *** рублей, штрафа.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, с учетом ходатайства представителя ответчика о снижении суммы неустойки, суд считает возможным снизить начисленную Банком сумму неустойки за нарушение клиентом своих обязательств по погашению кредита с *** до ***.

На основании вышеизложенного, суд приходит об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 и взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по договору о карте №... в размере ***, в том числе: суммы долга по состоянию на дата в размере *** руб.; суммы процентов за пользование кредитом за период с дата по дата в размере *** руб.; неустойки за просрочку исполнения обязательства по оплате заключительного счета-выписки за период с дата по дата в размере *** рублей, и отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора о карте недействительными.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлине в размере *** рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте №... в размере *** рублей, в том числе: сумму долга по состоянию на дата в размере *** рублей; сумму процентов за пользование кредитом за период с дата по дата в размере *** рублей; неустойку за просрочку исполнения обязательства по оплате заключительного счета-выписки за период с дата по дата в размере *** рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате госпошлине в размере *** рублей.

Встречные исковые требования ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья (подпись)                     Е.А. Митина

Копия верна.

Судья                                         Секретарь