Решение по делу № 2-296/2013 (2-1415/2012;) ~ М-1323/2012 от 04.12.2012

Дело № 2-296/2013

РЕШЕНИЕ(заочное)

Именем Российской Федерации

04 февраля 2013 года Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Лаппо А.С.,

при секретаре Полынкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Самойкиной ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Самойкиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» на основании соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита № от <дата> перечислил Самойкиной А.А. денежные средства в размере 97 500 рублей, проценты за пользование кредитом составляют 14,99 % годовых, Самойкина А.А. в свою очередь обязалась ежемесячно и своевременно производить погашения кредита, штрафа, пени и комиссии за его использование. Свои обязательства по кредиту Самойкина А.А. не исполнила надлежащим образом, нарушила условия договора, допустила отказ от исполнения договора, не вносила текущие платежи по кредитному договору и проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем, ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 130 110 рублей 24 копеек, из которых: сумма основного долга – 97 500 рублей, начисленные проценты – 4 612 рублей 26 копеек, неустойка – 22 208 рублей 62 копейки, 5 789 рублей – комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 802 рубля 20 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, письменным заявлением просил дело рассмотреть в их отсутствие, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства, на удовлетворении требований настаивал.

Ответчик Самойкина А.А. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания извещалась своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, возражений не представила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должников, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Суд установил, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Самойкиной А.А., на основании анкеты-заявления на получение Персонального кредита, был присвоен номер № от <дата>, согласно которому ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставил Самойкиной А.А. денежные средства в размере 97 500 рублей, с уплатой 14,99% годовых. <дата> Самойкиной А.А. выдан кредит в размере 97 500 рублей.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет 130 110 рублей 24 копейки из которых: сумма основного долга – 97 500 рублей, начисленные проценты – 4 612 рублей 26 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов 4 346 рублей 70 копеек, неустойка за несвоевременную плату основного долга 12 671 рубль 40 копеек, комиссия за обслуживание текущего счета 5 789 рублей 36 копеек, штраф на комиссию за обслуживание счета 5 190 рублей 52 копейки.

Оценивая представленные и исследованные доказательства, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Частью 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику Самойкиной А.А. кредит в размере 97 500 рублей, однако ответчик обязательства по своевременному ежемесячному погашению кредита и процентов не исполняет, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено, в материалах дела не имеется.

На основании анкеты-заявления на получение Персонального кредита, а также общих условий предоставления персонального кредита(кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Рассматривая дело по представленным доказательствам, суд учитывает, что 08.06.2012 года между Самойкиной А.А.(заемщик) и Банком (Кредитор) заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик обязан уплачивать комиссию за обслуживание счета в размере 1,490% ежемесячно.

Суд принимает во внимание положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2002г. № 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств правомерности удержания комиссии за обслуживание счета в размере 1.490%, начисления штрафа на комиссию за обслуживание счета ОАО «Альфа-Банк» суду не представлено, а ответчиком Самойкиной А.А. не представлено доказательств погашения задолженности по Соглашению на получение Персонального кредита № от <дата>, при таких обстоятельствах, принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично, с ответчика необходимо взыскать в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности в размере 119 130 рублей 36 копеек, из которых 97 500 рублей – задолженность по основному долгу, начисленные проценты – 4 612 рублей 26 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов 4 346 рублей 70 копеек, неустойка за несвоевременную плату основного долга 12 671 рубль 40 копеек, а также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, возврат государственной пошлины в размере 3 582 рубля 61 копейку, а всего – 122 712 рублей 97 копеек, в удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Самойкинной ФИО8 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № № от <дата> в размере 119 130 рублей 36 копеек, из которых 97 500 рублей – задолженность по основному долгу, начисленные проценты – 4 612 рублей 26 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов 4 346 рублей 70 копеек, неустойка за несвоевременную плату основного долга 12 671 рубль 40 копеек, возврат государственной пошлины в размере 3 582 рубля 61 копейку, а всего – 122 712 рублей 97 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий              А.С. Лаппо