Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-105/2015 (2-692/2014;) ~ М-555/2014 от 06.10.2014

Дело № 2-105/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Канск Красноярского края      19 мая 2015 года

Канский районный суд Красноярского края в составе председательствующего - судьи Беликова С.В.,

при секретаре - Смагиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей", действующей в интересах Вичканова ФИО5, к ОАО "Национальный банк "Траст" о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании комиссии за зачисление кредитных средств, взыскании платы за участие в Программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами,неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

КРОО "Защита потребителей", действуя в интересах Вичканова Ю.А. обратилась, в суд с иском к ответчику ОАО "Национальный банк "Траст", в котором просит признать условия пункта 1.14 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и пункта 1.4 оферты к нему, заключенного между Вичкановым Ю.А. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ответчику комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Вичканова Ю.А. 95258,83 рубля, а именно: 6999,77 рубля, уплаченных ответчику в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента; 38848,72 рубля, уплаченных ответчику в качестве платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, 3561,85 рубля проценты за пользование чужими денежными средствами; 45848,49 рубля неустойка, предусмотренная п. 3 ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей", 5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей".

Требования мотивированы тем, что между Вичкановым Ю.А. и ответчиком был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 349988,49 рубля. В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя.

Согласно пункту 1.14 договора заемщик уплачивает банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 6999,77 рубля. Согласно пункту 1.4 заявления-оферты к кредитному договору (стр.3 договора) заемщик уплачивает банку плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая составляет 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, то есть в размере 38848,72 рубля (349988,49рубля х 0,3% х 60мес.). Срок страхования указан на странице 7.

ДД.ММ.ГГГГ банк удержал из суммы кредита Вичканова Ю.А.в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 6999,77 рубля, в качестве платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды 38848,72 рубля, а всего по кредитному договору было удержано в качестве комиссии и платы 45848,49 рубля, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Из содержания, заключенного между сторонами кредитного договора следует, что заключение данного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк кредитного договора, представленный ответчиком, является стандартным, который заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита.

При подписании заемщиком кредитного договора страхование уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора как одно из его условий. То есть, условия кредитного договора предусматривали обязанность заемщика в момент получения заемщиком денежных средств в кредит дополнительно за счет кредитных средств подключиться к программе страхования. Указание банком в тексте кредитного договора условий договора страхования не свидетельствует о добровольности подключения заемщика к программе страхования. Текст кредитного договора является типовым и разработанным ответчиком. Заемщик, выступая слабой стороной при заключении договора, не мог влиять на его содержание.

Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержатьцену в рублях и условиях приобретения услуг.

В соответствии с п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ,Вичканов Ю.А. поручил банку списывать в безакцептном порядке со своего счета плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного страхования заемщиков банка из расчета 0,3 %, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования в размере 0,2915% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Изложенное указывает на то, что взимаемая банком плата за подключение к Программе коллективного страхования включает в себя страховую премию, перечисляемую банком за каждое застрахованное лицо непосредственно страховой компании, и комиссию за участие в Программе коллективного страхования, размер которых ограничен только размером первоначальной суммы кредита.

Таким образом, размер единовременной платы за подключение к Программе коллективного страхования по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ дляВичканова Ю.А. составлял 38848,72 (349988,49 рубля х 0,3% х 60мес.) рубля.

Из выписки по счету видно, что указанная сумма была списана банком со счета заемщика в день получения кредита. Однако банком сумма платы за включение в Программу коллективного страхования была приведена без указания того, какую сумму в ней составляет непосредственно страховая премия.

Таким образом, банк при оказании услуги по подключению заемщика к Программе коллективного страхования в нарушение ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не довел до сведения заемщика размер страховой премии, чем также нарушил его право на свободный выбор страховых услуг, в частности без посреднических услуг банка.

Возложение условиями кредитного договора на заемщика помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии и страхование ущемляет установленные законом права потребителя и на основании ст. 168 ГК РФ данные условия являются ничтожными.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствамипо кредитному договору составляет 3561,85 рубля.

Претензию с требованием вернуть деньги по договору ответчик получил 22.07.2014, ответ не представил. Следовательно,Вичканов Ю.А. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ "О защите прав потребителя" в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком. Согласно представленному истцом расчету неустойки:сумма долга -45848,49 рубля; сумма неустойки в день - 1375,45 рубля (45848,49/100 х 3) в день; количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 34 дня. Неустойка составила - 46765,3 рубля (1375,45 рубля в день х 34 дня).

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 45848,49 рубля.

Противоправными действиями ответчикаВичканову Ю.А. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вредВичканов Ю.А. оценивает в размере 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" № 2300-1 от 07.02.1992 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.

В судебное заседание представитель истца КРОО "Защита потребителей" не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на вынесение заочного решения согласен.

В судебное заседание истец Вичканов Ю.А., не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, в своем письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, на вынесение заочного решения согласен, исковое заявление поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО "Национальный банк "Траст" в судебное заседание не явился, в своем письменном отзыве на исковое заявление, просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, исковые требования не признал, мотивируя тем, что банк считает ошибочной позицию истца в отношении того, что действия банка по зачислению кредитных средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание противоречит действующему законодательству, исходя из следующего.

Ответчик полагает, что зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству, поскольку стороны договора при его заключении основывались на принципах равенства сторон и свободы договора (ст. 1, 8, 420, 421 ГК РФ).

Право банка предоставлять (размещать) денежные средства в безналичной форме на банковский счет клиента основано на законе, действующих нормативных актах Центрального Банка Российской Федерации.

Доказательств того, что истец намеривался получить денежные средства наличным способом через кассу банка, в материалах дела нет, напротив, из имеющихся в деле доказательств следует, что заемщик выразил свою волю получить денежные средства в безналичной форме, что предусмотрено вышеназванным Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П.

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Таким образом, открытие текущих счетов прямо предусмотрено действующим законодательством так же как и право банка взимать плату (комиссию) за совершение операций по счету по поручению клиента.

Поскольку из Заявления следует, что заемщик обратился в Банк с заявлением (офертой) на заключение с ним договора банковского счета и дал в нем (заявлении) банку поручение о совершении операций по счету - по списанию плат и комиссий, предусмотренных договором, перечислению суммы кредита на счета клиента на его спецкартсчет (СКС) и пр., Банкименноза совершение данных операций по счету клиента взимает комиссию за зачисление кредитных средств на счет.

Наименование данной комиссии, таким образом, не имеет существенного правового значения (является традиционным и соответствует правилам банковской практики), поскольку предоставление кредита (зачисление его на счет клиента) производится бесплатно, в то время как иные названные операции по счету клиента в связи с поручением последнего являются платными исходя из того, что совершение операций по счету клиента и по его поручению носит возмездный характер.

Отсутствие в отношении спектра данных операций специальной комиссии или группы их не означает, что данные операции носят (для клиента) безвозмездный характер, поскольку оплачиваются им банку именно при взимании названной комиссии.

Таким образом, ответчик полагает, что комиссия за зачисление кредитных средств на счет не противоречит действующему законодательству и, следовательно, правовых оснований для признания условия о взимании банком комиссии, указанной в заявлении, недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки не имеется.

На Интернет-сайте банка, доступном для неограниченного круга лиц, приведена следующая информация: о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения банком о выдаче кредита; о партнерах банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды; полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента (клиента и банка) путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в т.ч. существо и обязательства банка при оказании услуги в рамках организации участия клиента в Программе страхования, и пр.

Из приведенного следует, что клиент до обращении в банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования, и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных.

Клиент при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту (инспектору) свои пожелания в отношении кредита, исходя из чего сотрудник Банка предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает потребностям клиента. При этом сотрудник банка рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату его обращения, ему предоставляют возможность ознакомиться с тарифным сборником банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования. Во время консультирования клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник банка выясняет у клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении клиенту кредита.

При выборе (ознакомлении) с тарифами банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования.

При заполнении Анкеты на получение кредита клиент, желающий участвоватьвПрограмме страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка,со слов клиента вносятся все озвученные им данные и, в том числе, проставляется отметка о согласии клиента на участии клиента в Программе страхования. Так же заемщик, предоставляя Анкетув банк(до подписания кредитного договора),сообщает - раздел "Информация о Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы (при участии) - о желании / нежелании участия в Программе страхования.

Анкета после заполнения прочитывается клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице.

Желающий участвовать в Программе страхования клиент заполняет Декларацию (согласие) на участие клиента в Программе страхования. Декларация прочитывается клиентом и подписывается им собственноручно.

На основании Декларации и рассмотрения представленных клиентом документов на получение кредита (при одобрении банком суммы кредита, срока, процентной ставки) клиентом оформляется заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны, которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты и Декларации заполняется сотрудником банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту Заявление подписывается клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается клиентом только при согласии с текстом его.

На основании представленной Анкеты, Декларации (согласия) и в соответствии с решением клиента участвовать в Программе страхованияв Заявлении на получение кредита проставляются соответствующие отметки (в виде галочки)о согласии клиента участвовать в Программе страхования и указывается страховая компания - ООО СК "ВТБ Страхование",выбранная клиентом (из числа предложенных банком страховых компаний-партнеров), а также, на основании представленной Анкеты и в соответствии с решением клиента участвовать в Программе страхования - в Заявлении (на стр. 3/11 в разделе 3 были проставлены отметки(в виде галочки)о согласии клиента участвовать в Программе страхования, указана страховая компания - ООО СК "ВТБ Страхование", выбранная клиентом(из числа предложенных банком страховых компаний-партнеров).

Согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, в случае его согласия клиент поручил банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования (стр. 3/11 Заявления) из расчета, указанного в Заявлении. В данном случае Заявление подписано истцом собственноручно на каждой странице.

Кроме того,в Заявление указано о выражение права (но не обязанности заемщика) на его участие в Программе страхования, например: "Я проинформирован о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного мною в настоящем заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствуем заключению договора страхования между мной и любой страховой комтнией по моему усмотрению. В случае согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг прошу включить плату за подключение указанногопакета услуг в сумму Кредита" (стр. 3/11).

На стр. 9/11 указано: "подтверждаю, что проинформирован банком о возможности страхования в любой страховой компании", "подтверждаю, что мне известно о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг не является обязательным условием для заключения Договора", "подтверждаю, что мне известно о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг не является обязательным для заключения договора ".

Так, в Декларации от 18.09.2013 в п. 13, 14истец прямо подтверждает, что: "мне известно, и я подтверждаю, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении мне кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Подписывая настоящую Декларацию, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не давать свое согласие на включение меня в Список застрахованных по договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению".

При отказе клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых клиентом документах проставляются соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорено участие клиента в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования.

Размер платы за участие в Программе и способ ее оплаты (безакцептное списание с банковского счета клиента) согласованы банком и заемщиком в Заявлении (стр.3/11 заявления). В частности указано, что "в случае моего согласия на участие в Программе…..осуществить безакцептное списание с моего счета платы за участие в Программе страхования из расчета…., в соответствии с Тарифами страхования... от суммы выданного кредита.. .".

Срок страхования согласован сторонами и указан в Заявлении на стр. 7/11. "Я выражаю свое согласие быть застрахованным с ДД.ММ.ГГГГ до 22.10.2016. (включительно) в случае, если в настоящем заявлении мной предоставлено согласие на участие в Программе…".

Сумма страховой премии рассчитывается следующим образом; 34088,49 х 0,3% х 3:7мес. = 38848,92 рубля, что подтверждается выпиской по счету.

Факт того, что истец застрахован в ООО СК "ВТБ Страхование" лицами, участвующими в деле, не опровергается и не оспаривается. При этом истец не принимает во внимание, что факт страхования является результатом оказания услуги банком по включению истца в реестр застрахованных лиц по поручению истца "Поручаю кредитору включить меня в реестр застрахованных лиц по Программе" (стр. 9/11 Заявления). Истцомв данном случае добровольно выбран такой способ страхования, как участие в Программе коллективного страхования заемщиков банка.

Таким образом, банк включил истца согласно его волеизъявлению в реестр застрахованных лиц, тем самым оказав услугу, предусмотренную договором организации страхований. Доказательств навязывания данной услуги банком в материалы дела не представлено. Согласно ст. 56 ГПК РФ доводы должны быть подтверждены доказательствами.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с банка компенсации морального вреда.Поскольку истец не предоставил доказательств, причинения ему нравственных и материальных страданий, а также не предоставил доказательств, подтверждающих, что банком совершены действия либо бездействия, посягающие на нематериальные блага и нарушающие личные неимущественные права истца, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Также не подлежит взысканию штрафв размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку к данным правоотношениям применяются общие нормы ГК, которыми и предусмотрена ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение стороной взятых на себя обязательств. Кроме того, указанный штраф является по своей правовой природе мерой ответственности за невыполнение требований законодательства в области защиты прав потребителей.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки за неудовлетворение требований потребителя незаконны и необоснованны по следующим основаниям. В данном случае спор возник не о сроках выполнения работ (оказания услуг), а о взыскании денежных средств. В связи с чем, положения статей 31, 28 Закона о защите прав потребителей к спорным правоотношениям не применяются, поскольку банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдал заёмщику кредит, сроки оказания такой услуги банком не нарушены, а на правоотношения по взысканию уплаченных денежных средств данные нормы права не распространяются. Таким образом, взыскание неустойки в данном случае не предусмотрено. Кроме того, сумма неустойки является явно завышенной и истец просит в случае удовлетворения требований истца значительно уменьшить неустойку.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1, 2 ст. 16 3акона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как следует из материалов дела, между Вичкановым Ю.А. и ОАО "Национальный банк "Траст" был заключен кредитный договор путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № 2362370054. Согласно п. 1 заявления банк предоставил Вичканову Ю.А. кредит на сумму 349988,49 рубля на срок 60 месяцев под 36 % годовых.

При получении Вичкановым Ю.А. денежных средств по кредитному договору с него была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 6999,77 рубля, а также плата за подключение Пакета услуг № 2 - добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды - в размере 38848,72 рубля.

Согласно пункту 1.14 заявления о получении кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента заемщик обязан уплатить 6999,77 рубля. В этом же заявлении в п. 1.4 заемщик распорядился осуществить единовременное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет.

Претензия с просьбой признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие Вичканова Ю.А. уплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, плату за участие в программе коллективного страхования, недействительными и исключении данных условий из договора, а также с требованием возврата 45848,49 рубля, получена банком 22.07.2014.

Приведенные обстоятельства подтверждаются расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, графиком платежей, заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, копией претензии от 22.07.2014, выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по 19.06.2013, заявлением о нарушении прав потребителя, свидетельством о государственной регистрации от 23.03.2011, протоколом учредительного собрания от 15.02.2011, Уставом КРОО "Защита потребителя", копией паспорта Вичканова Ю.А., копией анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, декларацией от 18.09.2013, выпиской по лицевому счету с 01.06.2010 по 18.05.2015, реестром застрахованных лиц за период с 01.09.2013 по 30.09.2013.

Как следует из вышеприведенных норм, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, в связи с чем, установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителей. Таким образом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд находит недействительными.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Комиссия, взимаемая банком с Вичканова Ю.А., не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, она предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить кредитный договор, на основании чего суд считает необходимым признать условия заявления о предоставлении кредита (оферты), предусматривающие уплату комиссии за зачисление кредитных средств недействительными в силу ничтожности, и взыскать требуемую сумму комиссии с ответчика.

В связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить требование истца в части признания недействительным в силу ничтожности п. 1.14 заявления № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды (оферты), предусматривающий уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет, и взыскать требуемую сумму комиссии с ответчика.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с чем, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит: 6999,77 рубля х 339 дней х 8,25% / 360 = 543,79 рубля.

В соответствии со ст. 30 Закона "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Претензия с требованием признать условия кредитного договора недействительными и исключить их из договора, вернуть 45848,40 рубля получена банком 22.07.2014. Требования заемщика о возврате уплаченной комиссии в добровольном порядке не удовлетворены. В связи с чем суд полагает, что требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя являются законными и основанными на положениях ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей".

Неустойка за нарушение сроков удовлетворения требования о возврате комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 7140 рублей, (сумма долга - 6999,77 рубля; сумма неустойки в день - 210 рублей в день (6999,77/100 х 3); количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 34 дня).

Поскольку размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составляет 6999,77 рубля.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлено, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, в связи со взиманием с него комиссий, платы за страхование, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. Исходя из обстоятельств дела, принципа справедливости и разумности, с учетом степени вины ответчика взысканию подлежит компенсация морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов взысканного штрафа, перечисляются указанным объединениям.

Поскольку сумма подлежащих взысканию в пользу истца денежных средств составляет 15543,33 рубля (6999,77 рубля + 543,79 рубля + 6999,77 рубля + 1000 рублей), размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, составит 7771,66 рубля, из расчета: 15543,33 рубля х 50%, из которых 3885,83 рубля подлежит взысканию в пользу Вичканова Ю.А., 3885,83 рубля - в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей".

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, выраженной в Постановлении Пленума от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из заявления, в раздел 3 "Информация о согласии клиента на подключение пакета (пакетов услуг) информации об иных услугах (при наличии)" включены п. 3.1 - добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы), п. 3.2 - добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование", п. 3.4 - добровольное страхования жизни и здоровья держателей карт, в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование".

Вичканов Ю.А. выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья путем проставления соответствующей отметки в п. 3.2 при наличии возможности отказа от такой услуги. При этом у истца был выбор между программами страхования, указанными в п. 3.1, п. 3.2, п. 3.4 заявления, и Вичканов Ю.А. выразил свой отказ от подключения к Программам страхования указанным в п. 3.1 и 3.4 путем проставления соответствующей отметки (галочки) в заявлении в графе "нет".

В п. 1.4 заявления (стр. 3 заявления) Вичканов Ю.А. был проинформирован о том, что в случае его согласия на подключение пакета услуг, выраженного в п. 3.2, он разрешает списание со счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Кроме того, Вичкановым Ю.А. при получении кредита была заполнена анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, в которой он также выразил свое согласие на подключение пакета услуг "Добровольное коллективное страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды" и несогласие на подключение к пакету услуг "Добровольное коллективное страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы) путем проставления соответствующей отметок.

Вичкановым Ю.А. было дано согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО НБ "Траст" и страховщиком ООО СК "ВТБ-Страхование", путем заполнения декларации, которая подписана им собственноручно. В ней же Вичканов Ю.А. подтвердил, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита и на условия предоставления кредита.

При анализе представленных в деле письменных доказательств судом установлено, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана небыла,последняя от условий кредитного договора не зависела, представляла собой способ обеспечения кредитного обязательства. Присоединяясь к программе страхования, которое являлось добровольным, истец имел возможность отказаться от данной услуги.

Таким образом, условия кредитного договора, в части предоставления услуги по страхованию и установлению платы за участие в Программе страхования были приняты истцом добровольно на основании его заявления. В связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в признании недействительными условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и взыскании с ответчика платы за участие в Программе.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от требования о взыскании с ответчика платы за участие в Программе коллективного страхования, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в размере пропорционально удовлетворенным требованиям - 2595 рублей 85 копеек.

.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Вичканова ФИО6 удовлетворить частично.

Признать пункт 1.14 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Вичкановым ФИО7 и ОАО "Национальный Банк "Траст", устанавливающий обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительным.

Взыскать с ОАО "Национальный Банк "Траст" в пользу Вичканова ФИО8 19429 (девятнадцать тысяч четыреста двадцать девять) рублей 16 копейки, их которых 6999,77 рубля - комиссия за зачисление кредитных средств, 543,79 рубля - сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, 6999,77 рубля - неустойка, 1000 рублей - компенсация морального вреда, 3885,83 рубля - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с ОАО "Национальный банк "Траст" в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 3885,83 (три тысячи восемьсот восемьдесят пять) рублей 83 копейки.

Взыскать с ОАО "Национальный банк "Траст" госпошлину в доход местного бюджета в размере 2595 рублей 85 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий       С.В. Беликов

Составлено в окончательной

форме 26мая 2015 года