Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-453/2017 ~ М-209/2017 от 01.02.2017

                                                                                                                   № 2-453/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2017 года           г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дроздова А.А. к Публичному Акционерному обществу КБ «Восточный», Акционерному обществу «Д2 Страхование», Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» об обязании оплатить остаток кредитной задолженности на день страхового случая в размере страховой суммы, признании кредитного договора исполненным,

У С Т А Н О В И Л:

Дроздов С.Н. обратился в суд с иском к Публичному Акционерному обществу КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк), Акционерному обществу «Д2 Страхование» (далее – АО «Д2 Страхование»), Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» (далее – ЗАО СК «Резерв») об обязании оплатить остаток кредитной задолженности на день страхового случая в размере страховой суммы, признании кредитного договора исполненным, мотивируя требования тем, что 09.12.2014 года он заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор №, на сумму 116 983 рублей под 30 % годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день он был подключен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заключенной между Банком и АО «Д2 Страхование». В период действия договора страхования наступил страховой случай, 05.05.2015 ему была установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию: атеросклероз сосудов нижних конечностей. Ишемия 4 ст. Ампутационная культя правого бедра. Аневризма ОБА справа. Состояние после резекции аневризмы брюшного отдела аорты, аортобифеморальное протезирование от 02.10.2014. Язвенная болезнь желудка и ДПК, вне обострения. Хронический панкреатит, вне обострения. Гипертоническая болезнь 2 ст., риск 2) на срок до 01.06.2016. 25.05.2016 года ему установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию на срок до 01.06.2018 года. После наступления страхового случая 23.09.2016 он обратился с заявлением в Банк о выплате страхового возмещения, приложив необходимые документы. Страховая компания АО «Д2 Страхование» данное событие не признала страховым случаем, указав, что инвалидность ему установлена в результате заболевания, которое не входит в Перечень заболеваний, установленных Правилами страхования. Узнав в Банке, что ПАО КБ «Восточный» самостоятельно, без его согласия сменил страховщика на ЗАО СК «Резерв», 08.09.2016 года он (истец) обратился в данную страховую компанию с аналогичным заявлением на выплату страхового возмещения. Ответчик отказал в страховой выплате по этому же основанию. Данный отказ ответчик истец считает незаконным, нарушающим его права потребителя, положения п.1 ст. 934, п. 1 ст. 957 ГК РФ, поскольку он уплатил страховую премию за подключение его к Программе страхования, а значит при наступлении данного страхового случая ему полагается страховое возмещение.

Истец Дроздов А.А. в судебное заседание не прибыл, извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не прибыл, ответчик надлежащим образом извещен о дате, времени, месте рассмотрения дела. Представитель ответчика Бармашова К.Г. (полномочия по доверенности) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, направила в суд возражения на иск, указав, что исковые требования являются незаконными и необоснованными по следующим основаниям: между сторонами заключен кредитный договор № от 09.12.2014 на условиях, изложенных в договоре, с присоединением к Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении о присоединении к Программе страхования. Истцом выражено согласие на присоединение к Программе страхования, при этом на момент заключения сделки истец ввел в заблуждение Банк и страховую компанию об отсутствии у него общего заболевания. Заболевание, которое в дальнейшем привело к установлению инвалидности 2 группы, было впервые диагностировано в апреле 2014 года, до даты заключения договора страхования. В заявлении на присоединение к Программе страхования истец подтвердил, что его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным заболеванием. Истец мог отказаться от подключения к Программе страхования, что не повлияло бы на решение Банка о предоставлении кредита, в кредитном договоре нет условия об обязательности подключения в Программе страхования. По требованию о выплате компенсации морального вреда за причиненный вред истец не доказал наличие причинно-следственной связи, факт причинения нравственных или физических страданий со стороны ответчика. По указанным основаниям просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не прибыл, ответчик извещен надлежащим образом. Представитель ответчика Сердюк Л.Д. (полномочия по доверенности) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, направила отзыв на иск, указав, что ответчик не согласен с иском по следующим основаниям: 09.12.2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Дроздовым А.А. заключен кредитный договор №, и в этот же день между страховой компанией АО «Д2 Страхование» и истцом заключен договор страхования в рамках присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков на период с 09.12.2014 по 08.12.2015 года. По условиям заключенного между сторонами договора страхования и Условиям страхования, страховым случаем (событием) является установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. Перечень конкретных заболеваний, которые стороны отнесли к острым внезапным заболеваниям, определен Правила страхования. 11.10.2016 года ПАО КБ «Восточный» обратился к АО «Д2 Страхование» с уведомлением о факте установления Дроздову А.А. инвалидности 2 группы 05.05.2015 года. Из направления на медико-социальную экспертизу следует, что инвалидность 2 группы установлена Дроздову А.А. в результате общего заболевания: Атеросклероз сосудов нижних конечностей. Ишемия 4 ст. Ампутационная культя правого бедра. Аневризма ОБА справа. Состояние после резекции аневризмы брюшного отдела аорты, аортобифеморальное протезирование от 02.10.2014. Данное заболевание является общим и не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных Правилами страхования, следовательно, заявленное событие не является страховым случаем. В силу этого отказ истцу в выплате страхового обеспечения является законным и обоснованным. По этим основаниям просит в удовлетворении иска отказать.

Ответчик ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не направил представителя, извещен надлежащим образом, о причинах неявки представителя суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал; не направил отзыв на иск и не выразил своего отношения к иску.

При указанных обстоятельствах, учитывая состояние здоровья истца, объективно не позволяющее ему присутствовать в судебном заседании, судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие истца, также при отсутствии препятствий для рассмотрения дела, в отсутствие представителей ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ (существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п.4).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, данной нормой закона установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности). При этом, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что 09.12.2014 года Дроздов А.А. обратился с заявлением в ПАО КБ «Восточный» о заключении договора кредитования. В этот же день между сторонами заключен смешанный Договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, с параметрами кредитования, по условиям которого Банк предоставил заемщику Дроздову А.А. кредитные денежные средства в размере 116 983 рубля под 30 % годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день истец – 09.12.2014 года дал письменное отдельное согласие на страхование, обратившись с личным заявлением в ЗАО «Д2 Страхование» о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», изъявив желание быть застрахованным в ЗАО «Д2 Страхование», и просил Банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, предпринять действия по распространению на него условий Договора страхования, заключенного между Банком и АО «Д2 Страхование» от 01.06.2011 № №, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, факт установления Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, со страховой суммой 116 983,00 рублей, сроком страхования 60 месяцев с момента подписания заявления.

Как следует из содержания заявления на присоединение к Программе страхования, истец, выразив желание быть застрахованным и согласившись на присоединение к Программе страхования, указал, что на «момент подписания настоящего заявления он не является инвалидом 1, 2, 3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным заболеванием».

Уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, ему разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита. Обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования – 0,70% в месяц от страховой суммы, указав, что с Программой страхования, Условиями страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязался их выполнять.

В случае прекращения договора страхования между Банком и Страховщиком Банк вправе заменить страховщика на иную страховую компанию. При этом действие Программы страхования сохраняется на прежних условиях. Решение по страховым событиям будет приниматься новым Страховщиком.

Данное заявление на присоединение к Программе страхования подписано истцом, с указанными в заявлении, Программе страхования условиями истец согласился, принял их, подтвердив это своей подписью в заявлениях.

Таким образом, с Программой страхования, соответственно, с условиями и Правилами страхования истец был ознакомлен, что удостоверено соответствующей записью в заявлении о подключении к Программе страхования и подписью истца. Учитывая изложенное, Программа страхования с этими условиями и Правилами страхования, на применение которых имеется указание в заявлении истца, в силу ст. 943 ГК РФ являются обязательными как для сторон договора страхования, так и для истца как застрахованного лица.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 ГПК РФ, также положений статей 56, 57 ГГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

В силу п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Потребитель, располагающий па стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Исходя из положений ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора страхования. Часть 2 ст. 942 ГК РФ предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения по условию и характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Следует учитывать, что нормы ст. 934 ГК РФ и ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» не содержат обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья.

Как видно из анализа представленных доказательств, истец мог отказаться от подключения к Программе страхования, что не повлияло бы ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита, в кредитном договоре нет условия обязательности подключения к Программе страхования и обусловленности получения кредита от подключения к Программе.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре добровольного страхования, также на замену Страховщика (с чем истец согласился, приняв данное условие в заявлении), не установлено.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что при заключении договора кредитования истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора как при заключении кредитного договора, также условий страхования, он получил всю необходимую информацию по страхованию, что отражено в содержании оформленных документов, подписанных истцом.

Таким образом, между АО «Д2 Страхование» и Дроздовым А.А. был заключен договор страхования в рамках присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», являющейся неотъемлемой частью действовавшего в указанный период Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.06.2011 № НС/2011/3, заключенному между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») (далее – Договор страхования).

Данным Договором страхования, заключенным в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций, определен предмет договора – страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц (Застрахованных); урегулированы порядок и условия подключения к Программе страхования заемщиком, держателей карт Банка, взаимные обязательства, в частности, по поручению Страховщика обязательство Банка подключать физических лиц (Клиентов) по их желанию к Программе страхования. Договором установлен круг лиц, которые не могут быть застрахованы, в частности, лица, имеющие инвалидность, не работающие (п. 1.3).

Согласно пункту 2.1 Договора страхования, страхование по договору осуществляется на случай наступления следующих событий (п.п. 2.1.1-2.1.4): - постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) или смерть в результате несчастного случая (согласно п. 2.4 Правил), либо постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) или смерть в результате острого внезапного заболевания (п. 2.5 Правил).

Не является страховым случаем установление Застрахованному лицу 3 группы инвалидности (п. 2.6).

Определение несчастного случая, болезни содержатся в Правилах страхования (п. 2.2 Договора страхования).

Согласно п. 2.4 Договора страхования, п. 2.6 Правил страхования события признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания (согласно п. 2.4, 2.5 Правил страхования), произошедшего в период действия договора страхования, в отношении Застрахованного лица и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.

По условиям заключенного договора страхования выгодоприобретателем по данному договору является ПАО КБ «Восточный» в части неисполненного Застрахованным денежного обязательства по договору кредитования (п. 1.5).

В силу п. 2.3 Договора страхования Страховщик обязуется произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в результате указанных событий в размере задолженности по договору, но не выше страховой суммы.

Согласно условиям заключенного сторонами Договора страхования (п. 2.1.1 - п. 2.1.4) в соответствии с Правилами страхования и Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (п.1.10) определено, что событием, на случай которого сторонами был заключен договор страхования, является не любое установление Застрахованному лицу инвалидности, а установление Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Аналогичные положения содержатся в пунктах 2.3.3-2.3.4 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 2.2 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» острым внезапным заболеванием признаются впервые диагностированные в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из перечисленных в п. 2.5 Правил страхования заболеваний.

Перечень конкретных заболеваний, которые стороны отнесли к острым внезапным заболеваниям, смерть или инвалидность от которых признается страховым случаем, определен пунктом 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 07.02.2011 года, пунктом 1.10 Условий страхования по Программе страхования в соответствии с которыми острыми внезапными заболеваниями являются впервые зарегистрированные в период действия договора страхования одно из следующих заболеваний: - холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; - геморрагические лихорадки; - впервые возникший астматический статус; - разрыв аневризмы грудного отдела аорты; - впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие электрокардиостимуляции; - спонтанный разрыв гемангиомы печени с кровотечением.

В силу вышеуказанных положений закона стороны договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого осуществляется личное страхование.

Как видно, данный перечень острых внезапных заболеваний, являющихся страховым случаем по договору страхования, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым риском - утрату трудоспособности (установление инвалидности) и смерть застрахованного лица в связи с конкретным перечнем заболеваний, а не любым заболеванием, что не запрещено ни положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, ни специальным законодательством в области страхования.

Из представленной ответчиком выписки из лицевого счета заемщика за период с 09.12.2014 по 17.02.2017 следует, что Дроздов А.А. ежемесячно вносил суммы в погашение долга по договору кредитования № от 09.12.2014, проценты за пользование кредитом, также комиссию за подключение к Программе страхования в размере 818,88 рублей. По состоянию на 17.02.2017 остаток кредитной задолженности составил 326,40 рублей. То есть, на момент рассмотрения дела фактически кредитные обязательства истцом исполнены.

Как следует из представленных документов, период действия договора страхования между АО «Д2 Страхование» и Дроздовым А.А. в отношении истца был установлен с 09.12.2014 по 08.12.2015. В связи с расторжением 01.09.2015 года Договора страхования от несчастного случая и болезней № НС/2011/3 между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «Д2 Страхование», после 08.12.2015 года и до окончания срока действия Договора кредитования истец Дроздов А.А. был застрахован в ЗАО «СК Резерв» на основании Договора страхования от несчастного случая и болезней № НС-ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 года.

По материалам дела, 05.05.2015 года Дроздову А.А. была установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию: атеросклероз сосудов нижних конечностей. Ишемия IV ст. Ампутация культя правого бедра. Аневризма ОБА справа. Состояние после резекции аневризмы брюшного отдела аорты, аортобифеморальное протезирование от 02.10.14 г, язвенная болезнь желудка и ДПК, вне обострения. Хронический панкреатит, вне обострения. Гипертоническая болезнь 2 ст (риск 2) на срок до 01.06.2016, что подтверждается справкой МСЭ № от 05.05.2015. Затем, 25.05.2016 года Дроздову А.А. установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию.

Таким образом, на момент наступления события, о котором сообщает истец в иске: установлении ему 05.05.2015 года инвалидности 2 группы в результате общего заболевания, он являлся застрахованным лицом в ЗАО СК «Резерв» по данного Договору страхования № НС-ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 года, что не оспорено сторонами.

В период действия Договора страхования истец обратился 23.08.2016 года в ПАО КБ «Восточный» о выплате ему страхового возмещения в связи с установлением 05.05.2015 года инвалидности 2 группы по общему заболеванию; повторно обратился с аналогичным заявлением 01.11.2016 года, указав об отказе от участия в Программе страхования.

11.10.2016 года ПАО КБ «Восточный» обратился к страховой компании АО «Д2 Страхование» с уведомлением о факте установления Дроздову А.А. инвалидности 2 группы от 05.05.2015 года.

Уведомлением от 20.10.2016 года страховая компания отказала Выгодоприобретателю в страховой выплате, указав на отсутствие оснований для такой выплаты, т.к. данное событие не является страховым случаем, заболевание и в связи с этим установленная истцу инвалидность не входит в перечень острых внезапных заболеваний, о чем Банк сообщил истцу. Также, на повторное заявление истца Банк письмом от 10.01.2017 сообщил о прекращении действия Программы страхования в отношении него с 11.12.2017 года.

Также установлено, что 08.09.2016 года истец обратился в ЗАО СК «Резерв» с заявлением о выдаче ему страхового полиса.

Как следует из письма директора департамента страхования ЗАО СК «Резерв» от 19.09.2016, копия которого приложена истцом к исковому заявлению, истец по договору кредитования № от 09.12.2014, заключенному им с ПАО КБ «Восточный», является застрахованным лицом, присоединенным к Программе страхования жизни заемщиков, на него распространяются условия договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» 11.12.2012 года. В соответствии с п. 3.8 указанного Договора страхования полисы в отношении застрахованных лиц не оформляются.

Как указано в отзыве на иск ответчиком ЗАО «Д2 Страхование», истец и ПАО КБ «Восточный» о наступлении данного события – установлении инвалидности в страховую компанию ЗАО СК «Резерв» не сообщали и с заявлением о страховой выплате не обращались, есть только обращение Дроздова А.А. в ЗАО СК «Резерв» по поводу предоставления ему договора страхования.

Данные обстоятельства истцом не опровергнуты.

Анализ представленных сторонами доказательств (медицинских документов) показал, что заболевание, явившиеся причиной установления Дроздову А.А. второй, а впоследствии и первой группы инвалидности, было диагностировано у него в апреле 2014 года, то есть до даты заключения Договора страхования (09.12.2014). Дроздову А.А. был установлен диагноз: генералированный атеросклероз, атеросклероз аорты в стадии уальциноза, стеноз брюшного отдела аорты до 45% делятация ОПА с двух сторон, аневризма ОБА справа. 02.10.14 г. в ККБ в отделении сосудистой хирургии проведена операция: резекция аневризмы брюшного отдела аорты, аотробифеморальное протезирование протезом.

Как следует из Направления на медико-социальную экспертизу от 30.04.2015, инвалидность 2 группы установлена Дроздову А.А. в результате общего заболевания: Атеросклероз сосудов нижних конечностей. Ишемия 4 ст. Ампутационная культя правого бедра. Аневризма ОБА справа. Состояние после резекции аневризмы брюшного отдела аорты, аортобифеморальное протезирование от 02.10.2014 года.

Согласно Протоколу проведения медико-социальной экспертизы от 19.05.2015 № 633 и Акту МСЭ № 633 от 19.05.2015, заболевание, явившиеся причиной установления Дроздову А.А. второй группы инвалидности, диагностировано у него сосудистым хирургом ГБСМП г. Ростов-на-Дону в апреле 2014 года, установлен диагноз: генералированный атеросклероз, атеросклероз аорты в стадии уальциноза, стеноз брюшного отдела аорты до 45% делятация ОПА с двух сторон, аневризма ОБА справа. В октябре 2014 года диагностирована ХАН 4ст. справа. 02.10.2014 года в ККБ в отделении сосудистой хирургии проведена операция: резекция аневризмы брюшного отдела аорты, аотробифеморальное протезирование протезом.

На момент подачи заявления на подключение к Программе страхования истец данное обстоятельство не довел до сведения Банка, подписав заявление застрахованного лица, содержащее условие об отсутствии инвалидности и заболеваний.

Как видно, данное заболевание, диагностированное Дроздову А.А. до подачи им заявления на подключение к Программе страхования, является общим и не входит в Перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных пунктом 2.5 Правил страхования, соответственно, заявленное событие не является страховым случаем.

Таким образом, поскольку инвалидность второй, а затем первой группы Застрахованного лица - Дроздова А.А. в результате общего заболевания, возникшего до заключения Договора страхования, о чем Застрахованный не сообщил Банку и страховой компании, не является острым внезапным заболеванием, а значит не является событием, на случай наступления которого производилось страхование, соответственно, у ответчиков не возникло оснований и обязанности для выплаты страховой суммы, отказ страховой компании в страховой выплате является правомерным и обоснованным.

При установленных обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Дроздова А.А. к Публичному Акционерному обществу КБ «Восточный», Акционерному обществу «Д2 Страхование», Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» об обязании оплатить остаток кредитной задолженности на день страхового случая в размере страховой суммы, признании кредитного договора исполненным отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 04.04.2017 года, путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд Красноярского края.

Судья Железногорского городского суда                                                  С.А. Антропова