Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-395/2019 ~ М-111/2019 от 01.03.2019

Дело № 2-395/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2019 года г. Канск

Канский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Гришаниной Н.В.,

при секретаре Рыковой Е.В.,     

с участием:

представителя истца Кузнецовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коневой Ирине Юрьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «    Совкомбанк» обратилось с иском в суд, в котором с учетом уточнения исковых требований просит расторгнуть кредитный договор № с Коневой И.Ю., взыскать с Коневой И.Ю. задолженность по кредитному договору в размере 485845,72 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14058,46 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Коневой И.Ю.: объект – квартира, количество комнат 4 (четыре), общая площадь 93,4 кв.м, этаж 1 (один), адрес: Россия, 663630, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, объект – земельный участок площадью 1223 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, адрес: Россия, 663630, <адрес>, <адрес>, <адрес>, 2, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены на публичных торгах в размере 80 % стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, а именно: 969840 рублей 00 копеек, а именно: квартира 858800 рублей 00 копеек, земельный участок 111040 рублей 00 копеек.

Требования мотивированы следующим.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН П44400000425.

12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 499672.83 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является:

1) Квартира, количество комнат 4 (Четыре), общая площадь 93.4 (Девяносто три целых четыре десятых) кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: Россия, 663630, <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый (или условный) №.

2) 3емельный участок, площадь земельного участка 1223 (Одна тысяча двести двадцать три) кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов; разрешенное использование: Для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный "по адресу: Россия, 663630, <адрес>, <адрес>, <адрес>, 2, кадастровый №, принадлежащий Ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленные договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.07.2018, на 21.01.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 11.10.2018, на 21.01.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 103 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 136390 руб.

По состоянию на 21.01.2019 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 485845.7; руб., из них:

- просроченная ссуда 445236,72 руб.;

- просроченные проценты 28971,2 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 1575,44 руб.;

- неустойка по ссудному договору 9378,82 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 683,54 руб.;

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебном заседании представитель истца Кузнецова О.А. исковые требования поддержала в полном объеме с учетом уточнения, по доводам, указанным в исковом заявлении, на вынесение решения в отсутствие ответчика согласна.

Ответчик Конева И.Ю. в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена судебной повесткой, в деле имеется уведомление о её вручении, о причинах неявки суд не уведомила, направила в суд возражения по иску.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

    Исследовав материалы дела: расчет задолженности по кредитному договору, копию заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копию графика платежей, копию паспорта ФИО1, копии учредительных документов ПАО «Совкомбанк», копию досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, копию списка почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ, копию договора залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, выписку по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отчет № об определении рыночной стоимости земельного участка и квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что иск обоснован и подлежит удовлетворению.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 данной статьи, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.В силу ч. 2 ст. 335 ГК РФ право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи.

В соответствии с абзацем 4 статьи 1 Федерального закона от 21.07.1997 года №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» к числу ограничений (обременений) права собственности на недвижимое имущество отнесена ипотека — залог недвижимого имущества.

Как установлено ч. 1 ст. 334 ГК РФ, ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов обеспечивает так же уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, по которому он отвечает.

В силу ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» 10.11.2017 года предоставило по кредитному договору № ФИО1 кредит в сумме 499672,83 рубля под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев

Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, п. 2.1 раздела 2 «Предмет залога» обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, количество комнат 4 (Четыре), общая площадь 93.4 (Девяносто три целых четыре десятых) кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: Россия, 663630, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) №; 3емельный участок, площадь земельного участка 1223 (Одна тысяча двести двадцать три) кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов; разрешенное использование: Для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, 663630, <адрес>, <адрес>, <адрес>, 2, кадастровый №, принадлежащий Ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ Конева И.Ю. является собственником земельного участка и четырехкомнатной квартиры по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

В соответствии с п. 8.2 Договора в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика. Требование Банка от 04.12.2018 о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору и досрочном расторжении договора ответчик не выполнила, задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с изложенным суд признает правомерными требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором..

При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика, приведен истцом в подробной форме, проверен судом, в связи с чем, принимается судом в полном объеме, как надлежащее доказательство по делу. Согласно названому расчету, по состоянию на 21.01.2019 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 485845.7; руб., из них:

- просроченная ссуда 445236,72 руб.;

- просроченные проценты 28971,2 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 1575,44 руб.;

- неустойка по ссудному договору 9378,82 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 683,54 руб.;

Задолженность подлежит взысканию в полном объеме. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

В соответствии с п. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Департамент оценочной деятельности» рыночная стоимость залогового имущества: объект – квартира, количество комнат 4 (четыре), общая площадь 93,4 кв.м, этаж 1 (один), адрес: Россия, 663630, <адрес>, <адрес>, кадастровый № – составляет 1073500 рублей, объект – земельный участок площадью 1223 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, адрес: Россия, 663630, <адрес>, <адрес>, <адрес>, 2, кадастровый № – составляет 138800 рублей. Таким образом, начальная продажная цена залогового имущества составляет: (80% х 1073500 рублей) + (80 % х 138800 рублей) = 969840 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 14058,46 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коневой Ирине Юрьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Коневой Ириной Юрьевной и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с Коневой Ирины Юрьевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 485845 (четыреста восемьдесят пять тысяч восемьсот сорок пять) рублей 72 копейки, из которых: просроченная ссуда 445236 рублей 72 копейки, просроченные проценты 28971 рублей 20 копеек, проценты по просроченной ссуде 1575 рублей 44 копейки, неустойка по ссудному договору 9378 рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду 683 рубля 54 копейки.

Взыскать с Коневой Ирины Юрьевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14058 (четырнадцать тысяч пятьдесят восемь) рублей 46 копеек.

Взыскать с Коневой Ирины Юрьевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 445236 рублей 72 копейки с 22.01.2019 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Коневой Ирины Юрьевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора № от 10.11.2017, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 445236 рублей 72 копейки, за каждый календарный день просрочки с 22.01.2019 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Коневой Ирине Юрьевне: объект – квартира, количество комнат 4 (четыре), общая площадь 93,4 кв.м, этаж 1 (один), адрес: Россия, 663630, <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый №, объект – земельный участок площадью 1223 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, адрес: Россия, 663630, <адрес>, <адрес> <адрес>, 2, кадастровый № с установлением начальной продажной цены на публичных торгах в размере 858800 рублей 00 копеек за квартиру, 111040 рублей 00 копеек за земельный участок, а всего - 969840 (девятьсот шестьдесят девять тысяч восемьсот сорок) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский районный суд в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Гришанина

Решение составлено в окончательной форме 08.08.2019.