Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-120/2019 (2-2471/2018;) ~ М-1212/2018 от 27.04.2018

дело №2-2471/18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2019 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.,

при секретаре Недбайловой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярский региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Нурбековой Т.А., к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» действующая в интересах Нурбековой Т.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Нурбековой Т.А. и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму 846 682 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой в размере 12,5% годовых. Помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ между Нурбековой Т.А. и ООО СК «ВТБ-Страхование» заключен договор страхования, во исполнение которого истец оплатила страховую премию в размере 106 682 руб. 00 коп. Через семь дней ДД.ММ.ГГГГ Нурбековой Т.А. в ПАО «Банк ВТБ 24» было направлено заявление о расторжении договора страхования с требованием о возврате уплаченной страховой премии в размере 106682 руб. 00 коп., в удовлетворении которого ей было отказано, в связи с чем заемщик не смог воспользоваться правом отказаться от страхования в четырнадцатидневный срок после заключения договора страхования.

Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу Нурбековой Т.А. страховую премию в размере 106682 руб. 00 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 2189 руб. 17 коп., неустойку в размере 99214 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., судебные расходы за составление нотариальной доверенности в размере 1500 руб. 00 коп., а также взыскать в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец – Нурбекова Т.А., надлежащим образом извещенная в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель Нурбековой Т.А. - ФИО3 (действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме, дав пояснения соответствующие вышеизложенному.

Представитель ответчика - ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, был извещен. С согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела или рассмотрения дела в его отсутствие не ходатайствовал.

Выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (ред. № от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Нурбековой Т.А. и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму 846 682 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой в размере 12,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», ей разъяснена стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 106 682 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банка 21 336 руб. 40 коп., включая НДС, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 85 345 руб. 60 коп., срок наступления которого с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается анкетой-заявлением, заявлением Нурбековой Т.А. о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф+», подписанных Нурбековой Т.А.

Согласно выписки по лицевому счету, Нурбековой Т.А. ДД.ММ.ГГГГ уплачена страховая премия в размере 106 682 руб. 00 коп.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (ДД.ММ.ГГГГ), то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ В противном случае, условия договоров добровольного страхования, заключенных с гражданами, исключающие право страхователя (застрахованного лица - при включении в Программу коллективного страхования) на отказ от договора в течение 5 рабочих дней и возврат уплаченной страховой премии, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя и ничтожные в силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (в ныне действующей редакции - 14 календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

При этом, ДД.ММ.ГГГГ Нурбекова Т.А. обратилась в ПАО «Банк ВТБ 24» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии, в размере 106 682 руб. 00 коп., что подтверждается квитанцией об отправке. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ 24» в удовлетворении поданного заявления Нурбековой Т.А. было отказано, направлен письменный ответ в адрес истца.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку истец обратилась с заявлением об отказе от участия в программе страхования в 14-дневный срок с даты подключения (ДД.ММ.ГГГГ), в результате чего, у ответчика возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет подключения к программе страхования.

При определении суммы возврата страховой премии суд исходил из того, что истец отказалась от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть до начала срока действия договора страхования, в связи с чем с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу Нурбековой Т.А. подлежит взысканию уплаченную ею страховая премия в полном размере 106 682 руб.

Истец заявил требования о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 99 214 руб. 26 коп.

Согласно ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п. 3).

Вместе с тем, суд полагает, что возврат страховой премии при прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, данные действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, в связи с чем, в данной части следует применять нормы гражданского законодательства (ст.395 ГК РФ).

Суд полагает, что мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при расторжении договора страхования является исчисление процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с чем, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки.

При этом, с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу Нурбековой Т.А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, за период с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ с момента получения +10 дн.) по ДД.ММ.ГГГГ (согласно заявленных требований) в размере 1770 руб. 49 коп.

106682.0         ДД.ММ.ГГГГ — ДД.ММ.ГГГГ 16дн. 7.5% 350 руб. 74 коп.

ДД.ММ.ГГГГ — ДД.ММ.ГГГГ 67 дн. 7.25% 1419 руб. 75 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Разрешая требования иска о компенсации морального вреда, учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения ответчиком прав Нурбековой Т.А. как потребителя, суд на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь вышеизложенным, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штраф в размере 55 726 руб. 24 коп. (из расчета: 106 682+1770,49 +3000:2), из которых 27863 руб. 12 коп. подлежит перечислению в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра».

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ и п.1,3 ч.1 ст.333.19 НК РФ: по исковым требованиям имущественного характера в размере 3669 руб. 04 коп. (106682 + 1770, 49=108452,49 -100 000*2%+3200+300).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярский региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Нурбековой Т.А., - удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» в пользу Нурбековой Т.А. сумму страховой премии в размере 106 682 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1770 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф 27863 руб. 12 коп., всего 139315 (сто тридцать девять тысяч триста пятнадцать) руб. 61 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» в пользу Красноярский региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф в размере 27863 руб. 12 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» госпошлину в доход местного бюджета в размере 3669 руб. 04 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Емельяновский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н. Горбачева

Копия верна:

Судья Емельяновского районного суда: