Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-919/2019 ~ М-712/2019 от 24.07.2019

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2019 года п. Курагино

Курагинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Никитиной И.А.,

при секретаре судебного заседания Белякове Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Верясова Дмитрия Юрьевича, в лице Волкова Артема Сергеевича представителя по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условий договора, применение последствий недействительными в виде возврата денежных средств и о взыскании морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Волков А.С., являющийся представителем по доверенности Верясова Д.Ю., обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условий договора, применение последствий недействительными в виде возврата денежных средств и о взыскании морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Верясовым А.С. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. В кредитный договор включены комиссии: Страховка – 41373,75 руб. (включенная в сумму кредита). Переплата по процентам за страховку, включенную в сумму кредита составила 21696,36 руб. Итого на общую сумму 63070,11 руб. Так как оплата страховой премии является обязательным условием для получения кредита Верясов А.С. был вынужден ее оплатить, путем удержания банком страховой премии из суммы кредита. В подписанных документах Верясова А.С. отсутствует информация, каким образом осуществляется страхование, с какого периода он считается застрахованным и на основании чего, что является страховым случаем, куда и с чем следует обращаться при наступлении страхового случая, какие страховые выплаты и в каком порядке причитаются и т.д., то есть условия договора страхования с клиентом фактически не оговаривались. Считает, что услуга по страхованию была навязана Верясову А.С. В адрес АО «Россельхозбанк» направлялась претензия от ДД.ММ.ГГГГ об устранении недостатков в договоре потребительского кредита, выплате незаконно полученных средств и об урегулировании спора в досудебном порядке, ответ АО «Россельхозбанк» по состоянию на подачу данного заявления не дал. Просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Верясовым А.С. и АО «Россельхозбанк» в части выплаты страховой премии недействительными. Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Верясова А.С. незаконная комиссия страхование – 41373,75 руб., незаконная переплата по процентам – 21696,36 руб., неустойка – 63070 руб. 11 коп., 10000 руб. – моральный вред, итого на общую сумму 126240,22 руб.

Представитель истца Волков А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства своевременно уведомлен судом, в тексте искового заявления имеется ходатайство (л.д. 18) просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание истец Верясов Д.Ю. не явился, о времени и месте судебного разбирательства своевременно уведомлен судом, в материалах дела имеется ходатайство представителя, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 18).

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен судом, направил возражения на иск, где указал, что страхование явилось для заемщика добровольным, ему была предоставлена полная информация о предоставляемой услуге, возможность застраховать свою ответственность в другой страховой компании. Сумма на оплату услуг Банка и компенсацию расходов Банка по оплате страховой премии списана со счета заемщика на основании его заявления на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ в котором он просил перечислить с его счета № сумму 41373,75 руб. Также истец обратился с требованием о возврате страховой премии с пропуском срока (14 календарных дней со дня заключения договора), предусмотренного Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Правовые основания для признания условий кредитного договора недействительными и возврата денежных средств отсутствуют. Просят в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что в исковом заявлении представителем истца по всему тексту указаны фамилия и инициалы истца Верясов А.С., суд признает инициалы истца «А.С.» опечаткой, согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ Верясовым Д.Ю. с АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № на сумму 255000 руб., под 17,5 % годовых, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 43 оборотная сторона).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Верясовым Д.Ю. и ответчиком АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 255000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17,50% годовых. Кредитные средства предоставлены путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке (л.д. 46). ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (Банку) в порядке и на условиях, предусмотренных договором (л.д.63 - 74). ДД.ММ.ГГГГ Верясовым Д.Ю. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д. 53 оборотная сторона-54 оборотная сторона).

Из п.п. 4, 5 заявления о присоединении к Программе коллективного страхования следует, что истец имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхования на сумму его фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Верясову Д.Ю. известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (п.7). Присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе является дополнительной услугой банка. Истец подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно, что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе, страхования жизни и здоровья.

Во исполнении договора страхования и распоряжения самого клиента банк списал со счета истца, открытого у ответчика, денежные средства в сумме 41373,75 руб. в качестве оплаты по вышеуказанному договору страхования (л.д.59 оборотная сторона, 60 оборотная сторона).

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д. 57 оборотная сторона), претензией в адрес ответчика (л.д.29), соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и ответчиком, графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов (л.д.47 оборотная сторона-48), правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д. 49-53) - с которыми заемщик был ознакомлен, программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д. 48 оборотная сторона-53), банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении 41373,75 руб. платы за присоединение к Программе кол. страхования (л.д. 60 оборотная сторона).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежи лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 (ред. от 18.07.2019) «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая установленные обстоятельства, указанные положения закона и оценив доводы сторон и представленные ими доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств того, что услуга по страхованию от несчастных случаев, и болезней, постоянной утратой трудоспособности и потери работы была навязана заемщику, истцом суду не представлено.

Как следует представленных ответчиком документов – соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, правила кредитования, с которыми истец был ознакомлен, не содержат каких-либо положений о страховании. Доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

Как следует из заявления на присоединение в программе коллективного страхования, подписанного ДД.ММ.ГГГГ истцом (л.д. 53 оборотная сторона п. 7), Верясов Д.Ю. был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, является для него добровольным и дополнительной услугой банка. То есть, страхование жизни истца от несчастных случаев является его волеизъявлением, осуществлено в его интересах и не обуславливало получение кредита.

Доказательств того, что истцу Верясову Д.Ю. не была предоставлена полная и достоверная информация о получаемой им услуге, суду не предоставлено.

В нарушение Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» истец обратился в АО «Россельхозбанк» с требованием о возврате страховой премии с пропуском срока (14 календарных дней со дня заключения договора), только лишь ДД.ММ.ГГГГ.(л.д. 29).

Суд также учитывает, что истец в установленном законом порядке не оспорил свои подписи в подписанных им документах, доказательств того, что договор подписан истцом под влиянием обмана или заблуждения – не представлены.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения прав потребителя.

Учитывая, что судом не установлено нарушений со стороны ответчика прав истца, как потребителя, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб. удовлетворению не подлежат.

По этим же основаниям не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях по иску Верясова Дмитрия Юрьевича к АО «Россельхозбанк», в лице его представителя по доверенности Волкова Артема Сергеевича, о признании недействительными условий кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части выплаты страховой премии, применении последствий недействительными в виде возврата денежных средств и о взыскании морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда, через Курагинский районный суд Красноярского края, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: И.А. Никитина