Решение по делу № 2-2183/2019 ~ М-833/2019 от 26.02.2019

Дело № 2-2183/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ирхиной Е.Н.,

при секретаре Зениной Т.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к Крейзо С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с названным выше иском к Крейзо С.А., указывая, что < Дата > между АО «Райффайзенбанк» и Крейзо С.А. на основании акцептованного банком предложения Крейзо С.А. был заключен договор о предоставлении кредита посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит № в размере < ИЗЪЯТО > сроком на 84 месяца под 10,99 % годовых. < Дата > Крейзо С.А. путем ввода известных только ему аутентификационных данных получил доступ к личному кабинету в системе Raiffeisen Onlain, где подал заявку на кредит. < Дата > банк путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента SMS-сообщения подтвердил готовность банка предоставить кредит. < Дата > Крейзо С.А. подписал пакет документов на кредит (анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного банком SMS-сообщением на контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле системы одноразового пароля. Позднее, < Дата > сумма кредита была перечислена на текущий счет клиента №. Клиент обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты. Банк свои обязательства выполнил, предоставил заемщику денежные средства в установленном договором размере. В то же время клиент принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет. Согласно Общим условиям, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам, а также п. 4 Индивидуальных условий, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 10,99 % годовых, а в случае прекращения участия в программе финансовой защиты заемщика процентная ставка устанавливается в размере 14,99 % годовых. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем равных ежемесячных платежей. В соответствии с разделом 8 Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п.п. 8.2.4.1 – 8.2.4.6. На дату подачи настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размер 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на < Дата > составляет < ИЗЪЯТО >. В связи с образованием задолженности, в соответствии с п. 8.3 общих условий, возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом, однако задолженность не погашена. В связи с изложенным банк просит взыскать с Крейзо С.А. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 1189489 рублей 51 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14147 рублей 45 копеек.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» Кушнаренко А.С., действующая на основании доверенности от 21.06.2017 года № 003198.2017, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Крейзо С.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще по известному суду месту регистрации, уведомления возвращены в суд за истечением срока хранения, возражений относительно иска ответчик не представил, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, а также с учетом положений ст.ст. 117, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-Ф3 договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Как следует из материалов дела, < Дата > Крейзо С.А. подписал заявление на подключение к системе Raiffeisen Onlain, в соответствии с которым выразил согласие получать SMS-сообщения на контактный номер телефона, указанный в заявлении, содержащие документы/информацию, направляемые банком в рамках обслуживания клиента и в целях исполнения заключенных с ним договоров, в том числе с информацией об изменениях «Правил использования карт АО «Райффайзенбанк», «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», тарифов банка, и другое. Также клиент выразил свое согласие с тем, что предоставление доступа в систему Raiffeisen Onlain и пароля для первоначального доступа в систему Raiffeisen Onlain осуществляется в соответствии с Общими условиями, предусматривающими, в том числе, порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

Согласно п. 8.1.3 Общих условий в случаях, определенных банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны заемщиком, а кредитный договор может быть заключен сторонами посредством системы Raiffeisen Onlain. В этом случае заемщик подписывает одноразовым паролем (уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью, направляемая банком в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в банке для целей получения клиентом одноразового пароля) пакет документов (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо). Одноразовый пароль содержится в самом электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями. Со стороны банка Индивидуальные условия подписываются электронной подписью банка (уникальная последовательность символов, букв, чисел, знаков, формируемая банком в автоматическом режиме и являющаяся простой электронной подписью). Электронная подпись банка используется в соответствии с Общими условиями, содержится в Индивидуальных условиях, направляемых банком клиенту по системе Raiffeisen Onlain, и позволяет идентифицировать лицо, подписавшее Индивидуальные условия. Устанавливаются следующие правила определения лица, которое подписало Индивидуальные условия по электронной подписи банка: в том случае, если Индивидуальные условия направляются банком клиенту по системе Raiffeisen Onlain и содержат электронную подпись банка, предполагается, что Индивидуальные условия подписаны банком. Пакет документов на кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо), подписанные указанным способом, признаются банком и заемщиком равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными сторонами собственноручными подписями, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

В соответствии с п. 10.2.14 Общих условий в случаях, предусмотренных Общими условиями или договорами, подаваемые клиентом через систему электронные документы подписываются одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения клиентом одноразового пароля в виде направляемого банком SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей с использованием клиентом на стороне банка программы генерации одноразового пароля.

Согласно п. 10.2.15 Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность одноразового пароля может быть удостоверена; одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым электронным документом.

Пунктом 10.2.16 Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его одноразовому паролю: банком определяется одноразовый пароль, которым подписан электронный документ; на основании проверки электронного документа, осуществляемой автоматически системами банка, банк определяет клиента, который создал и подписал данный электронный документ одноразовым паролем.

< Дата > Крейзо С.А., получив доступ к личному кабинету в системе Raiffeisen Onlain, обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в ответ на которое банк, путем направления < Дата > на контактный номер телефона клиента SMS-сообщения, подтвердил готовность банка предоставить кредит. Таким образом, < Дата >, на основании акцептованного банком указанного выше предложения ответчика, АО «Райффайзенбанк» и Крейзо С.А., подписавшего в этот же день путем ввода кода, направленного банком SMS-сообщением на контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле системы одноразового пароля (п. < Дата > Общих условий) анкету на кредит, Индивидуальные условия, заключили договор о предоставлении кредита посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит № в размере < ИЗЪЯТО > сроком на 84 месяца под 10,99% годовых. Клиент в свою очередь обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты, подтвердив в п. 14 подписанных им Индивидуальных условий, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с положениями Общих условий.

Банк исполнил условия кредитного договора в полном объеме, < Дата > перечислил сумму кредита на текущий счет клиента №, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно Общим условиям, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, а также п. 4 Индивидуальных условий, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 10,99% годовых, а в случае прекращения участия в программе финансовой защиты заемщика процентная ставка устанавливается в размере 14,99 % годовых.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей.

В соответствии с разделом 8 Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей - подлежащей ежемесячной уплате заемщиком суммы, включающей сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 1.38 Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/Индивидуальных условиях, в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1-8.2.4.6 условий.

Из указанной выше выписки по счету следует, что принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет, на дату подачи настоящего заявления Крейзо С.А. не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном объеме.

В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Неисполнение ответчиком обязательств по договору, в соответствии с п. 8.3 Общих условий является основанием для досрочного истребования кредита.

Согласно п. 8.3.2 Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного истребования кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что ответчик не производил платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, ему < Дата > банком, в соответствии с п. 8.3 Общих условий, было отправлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, составивших на дату направления требования < ИЗЪЯТО >, включая сумму основного долга – < Дата >, сумму процентов за пользование кредитом – < ИЗЪЯТО >, сумму неустойки за нарушение обязательств по погашению кредита и уплате процентов. Доказательств исполнения названного требования истца суду не представлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Принимая во внимание условия кредитного договора, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению кредита, суд приходит к выводу о правомерности требования банка о взыскании с Крейзо С.А.задолженности по кредитному договору от < Дата > №, размер которой по состоянию на < Дата > составил 1189489 рублей 51 копейку, включая остаток основного долга по кредиту – 1098000 рублей 38 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 37783 рубля 10 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 7934 рубля 48 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 40353 рубля 28 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 2622 рубля 19 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 2796 рублей 08 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

С учетом изложенного подлежат взысканию с Крейзо С.А. понесенные АО «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 14147 рублей 45 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к Крейзо С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Крейзо С.А. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от < Дата > № PIL18071001894563 в размере 1189489 рублей 51 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 14147 рублей 45 копеек, а всего 1203+636 (один миллион двести три тысячи шестьсот тридцать шесть) рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 01 июля 2019 года.

Судья: подпись