Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5561/2016 ~ М-4343/2016 от 12.09.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2016 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

при секретаре судебного заседания Васильевой В.Ю.,

единолично рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Арсениной АА к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Арсенина А.А. обратилась в суд с указанным иском к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 01.08.2013 года между Арсениной А.А. и ОАО КБ «Восточный» (после переименования – ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор * по условиям которого Банк открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Арсениной А.А. кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. 21.10.2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора с указанием ряда причин, а именно: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; истец не имела возможности внести изменения в условия договора, так как условия договора были определены Банком в стандартных формах; при заключении кредитного договора с Арсениной А.А. была незаконно удержана страховая премия в размере 27 738 рублей. Просит суд расторгнуть кредитный договору * от 01.08.2013 года, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 27 738 рублей, а также незаконно начисленные проценты в размере 6 152 рубля 81 копейка, начисленные и удержанные неустойки в размере 11 770 рублей, а также незаконно начисленные проценты в размере 2 195 рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец Арсенина А.А., ее представитель по доверенности ООО «Эскалат» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, Арсенина А.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик - представитель ПАО «Восточный экспресс банк» Бармашова К.Г. (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом, представила суду возражения на исковое заявление, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований Арсениной А.А. отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности. Кроме того, дополнительно пояснила, что 01.08.2013 года Арсениной А.А. было подписано Заявление о заключении договора кредитования * (оферта) по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта согласно ее условиям была акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет. Неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Судом принято решение о рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав, проверив и оценив материалы дела суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие с ч. 1, ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В тоже время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствие со ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую ему возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из перечисленного, условия кредитного договора могут предусматривать возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, который также вправе при наличии письменного согласия заемщика удержать сумму страховой премии из кредитных средств и перечислить ее страховой компании.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 01 августа 2013 года Арсениной А.А. была подписана анкета Заявителя, согласно которой Арсенина А.А. просит предоставить ей кредит в размере 201 000 рублей на 60 месяцев, с уплатой 32,5 % годовых. Также в данной анкете указано, что в случае заключения договора Арсенина А.А. согласна на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», вместе с тем уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

В тот же день, 01.08.2013 года между Арсениной А.А. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор *, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 201 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 32,5 % годовых, ПСК % годовых – 37,79 %.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив 01.08.2013 года на текущий счет Арсениной А.А. денежные средства в сумме 201 000 рублей 00 копеек.

Указание истца на то, что договор является типовым и его условия были определены банком в стандартных формах, сами по себе не свидетельствуют о недействительности кредитного договора или отдельных его условий, поскольку закон не запрещает заключение договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец просит расторгнуть кредитный договор.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Перечень существенных оснований, позволяющих расторгнуть договор, приведен в ст. 451 ГК РФ.

При этом, лицо, требующее расторжения договора, т.е. Арсенина А.А., должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо для него непредвиденными.

Однако истец не указала, в чем существенно изменились условия договора, по сравнению с условиями согласованными на момент заключения договора. Доказательств наличия со стороны банка каких-либо существенных нарушений условий договора, влекущих его расторжение по ст. 450 ГК РФ, суду не представила.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о расторжении кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора Арсенина А.А. согласилась быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № * от 11.12.2012г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв»; уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе; согласна, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору * на дату наступления страхового случая, является банк; обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 206 рублей 00 копеек, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 804 рубля 00 копеек за каждый год страхования; в случае заключения договора кредитования счета обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы за каждый год страхования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 80 рублей; понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесения платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту; согласна с тем, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа, и списывается Банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате; дает свое согласие банку на списание с БСС платы за страхование.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.08.2013 года по 14.10.2016 года со счета Арсениной А.А. перечислены комиссии за страхование по договору в размере 1 206 рублей 00 копеек – 02.09.2013 года, 01.10.2013 года, 01.11.2013 года, 06.12.2013 года, 01.01.2014 года, 04.02.2014 года, 03.03.2014 года, 01.04.2014 года, 01.05.2014 года, 03.06.2014 года, 01.07.2014 года, 01.08.2014 года, 01.09.2014 года, 01.10.2014 года, 10.11.2014 года, 06.12.2014 года, 01.01.2015 года, 10.02.2015 года, 10.03.2015 года, 10.04.2015 года, 03.06.2015 года, и 27.07.2015 года в размере 2 412 рублей 36 копеек.

Истцом заявлены требования о взыскании с Банка уплаченных комиссий в размере 27 738 рублей 36 копеек, из расчета 1 206 рублей 00 копеек * 21 + 2 412,36.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что указанный выше кредитный договор, не содержит обязанности Арсениной А.А. по страхованию жизни и трудоспособности как условия получения кредита, поскольку доказательств того, что если бы она не подписала указанное заявление, то кредит ей бы выдан не был, в материалах дела нет.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из Заявления на присоединение к Программе страхования, Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору * на дату наступления страхового случая, является банк.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Обращаясь в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с Заявлением о заключении Договора кредитования, Арсенина А.А. указала, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, Программой страхования и условиями страхования, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Кроме того, до истца было доведено, что Типовые условия, Правила и тарифы Банка, Программа и условия страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах и подразделениях Банка, а также на сайте.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Арсенина А.А. изъявила желание на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, при этом обязалась уплачивать ежемесячно комиссии за страхование в размере 1 206 рублей 00 копеек.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что присоединение Арсениной А.А. к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» не являлось обязательным при заключении кредитного договора * от 01.08.2013 года между Арсениной А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк», не было обусловлено обязанностью Арсениной А.А. застраховаться.

Из приведенных выше правовых норм следует, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать риск наступления несчастного случая или болезни в качестве способов обеспечения исполнения обязательств. Принимая во внимание, что Арсенина А.А. добровольно выразила желание на присоединение к Программе страхования, следует прийти к выводу о том, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным присоединением к программе страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнение заемщиком обязательства по страхованию, вследствие чего, нарушений положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» судом не установлено.

Оснований для удовлетворения исковых требований Арсениной АА к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании страховой премии в размере 27 738 рублей и незаконно начисленных процентов в размере 6 152 рубля 81 копейка, не имеется.

Утверждения истца о том, что установленный размер неустойки не может быть признан законным и в связи с чем с Банка подлежит взысканию сумма начисленной и удержанной неустойки в размере 11 770 рублей 00 копеек, подлежат отклонению, поскольку, при заключении кредитного договора, стороны достигли соглашения о неустойке, штрафе и их размере, какого-либо злоупотребления правом, как на то ссылался истец, по делу не установлено, кроме того, как усматривается из выписки по счету Арсениной А.А. вносились платежи не в срок указанный в договоре и не в полном объеме. В связи с чем в удовлетворении требований о взыскании начисленной и удержанной неустойки в размере 11 770 рублей, а также незаконно начисленных процентов в размере 2 195 рублей 76 копеек надлежит отказать.

С учетом изложенного, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Арсениной АА к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья:                                С.И. Дейхина