Решение по делу № 2-4103/2020 ~ М-2946/2020 от 21.07.2020

Дело № 2 -4103/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года                        г. Калининград

    Ленинградский районный суд г. Калининграда обл. в составе:

председательствующего судьи                Авимской С.В.,

при секретаре                            Удмаджуридзе А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Башеева Г.В. к Банк ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора, договора на открытие банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Башеев Г.В. обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № по процентной ставке <данные изъяты> на дату заключения договора. Для представления кредита ответчиком открыт счет №. Истец считает, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с п.п. 4.1 п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет <данные изъяты>%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере <данные изъяты> % годовых. Таким образом, для получения дисконта в размере <данные изъяты> % годовых истец должен застраховать свою жизнь и здоровье с учетом положений п. 24 Индивидуальных условий кредитного договора. При заключении кредитного договора с ответчиком, истцом был заключен договор со страховой компанией СОГАЗ по предложению сотрудника банка. Возможности выбрать иную страховую компанию на более выгодных для истца условиях при заключении кредитного договора отсутствовала. Позже истец расторг договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. со страховой компанией СОГАЗ и ДД.ММ.ГГГГ. заключил новый договор со страховой компанией Ингосстрах, тем самым выполнив все условия кредитного договора. Истцом в банк было направлено уведомление. Банк ответил, что намерен прекратить применение дисконта и установить по кредитному договору базовую процентную ставку в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, то есть существенно увеличив процентную ставку и тем самым существенно нарушив условия кредитного договора в отсутствие на то законных оснований, на которых заключался кредитный договор с ответчиком. Истец имел право заключить договор страхования с любой из страховых компаний, указанных в размещенном списке страховых компаний, соответствующих требованиям на сайте Банка. Просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор на открытие банковского счета №, взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя. Представитель истца Калинина С.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Долганина В.В. в судебном заседании возражала в отношении удовлетворения исковых требований. Представила отзыв, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ (ПАО) и Башеевым Г.В. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно условиям п/п 4.1 п.4 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составила <данные изъяты> % годовых при базовой ставке <данные изъяты> % годовых с учетом применения дисконта в <данные изъяты>% при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору (п.13 анкеты-заявления). В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. В соответствии с п.24 кредитного договора страхование не является обязательным условием. При этом для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Согласно п.14 кредитного договора заемщик выразил согласие с правилами кредитования (общими условиями). Согласно п.2.10 общих условий правил кредитования индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием для получения кредита. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в таком случае устанавливается в размере базовой. Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Истец может принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования. ДД.ММ.ГГГГ. заемщик заключил с СК АО «Согаз» договор страхования по программе «Оптима», ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления истца указанный договор страхования был досрочно прекращен. Согласно сведениям, имеющимся на сайте Банка ВТБ (ПАО), СПАО «Ингосстрах» входит в список компаний, удовлетворяющих требованиям банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния. Истец представил в Банк ВТБ (ПАО) договор страхования (полис) с СПАО «Ингосстрах» ДД.ММ.ГГГГ. Представленный истцом полис страхования в Ингосстрахе по потребительскому кредитованию содержит гораздо более широкий по сравнению с возможным для приема нового договора страхования перечень исключения страховой ответственности, содержащиеся в разделе «Декларация страхователя/застрахованного». ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика поступило письмо от адресата Башеева Г.В. , в котором были незаверенные копии заявления о расторжении банковского счета, доверенности на предоставление интересов от ДД.ММ.ГГГГ. на Калинину С.В. , кассовый чек за отправку письма, описи Почты России. По полученным документам полномочия Калининой С.В. подтвердить было невозможно, так как оригинал доверенности, само доверительное лицо с документом, удостоверяющим личность, не были в банке, заявление самого клиента на закрытие счета не содержало оригинальной подписи клиента (копия). В заявлении было указано требование о закрытии счета. П.9 кредитного договора устанавливает обязанность заемщика заключить иные договоры путем согласования сторонами следующего условия: «Предоставление кредита осуществляется при открытии заемщику банковского счета». В рамках договора комплексного обслуживания для предоставления согласно п. 17 кредитного договора кредита истцу открыт счет №, согласно п.21 кредитного договора на этот счет перечисляется кредит, п.19 кредитного договора содержит поручения заёмщика по перечислению с указанного счета. Договор комплексного обслуживания не может быть расторгнут при наличии у клиента хотя бы одного банковского продукта, оформленного в рамках ДКО (счета, карты, кредита, депозита, в том числе остатков на Мастер-счетах, задолженности по техническому овердрафту, непогашенной задолженности перед банком по оплате комиссий, неисполненных распоряжений клиента в системе ВТБ-Онлайн и т.п.). Поскольку поступившие в банк документы, содержащие требование о закрытии счета, не позволяли надлежащим образом идентифицировать лицо, на чье имя открыт счет, а также заявление не содержало его оригинальную подпись, банк не имел правовых оснований осуществить действия по закрытию счета. Указала, что условия заключенного истцом и ответчиком кредитного договора не предоставляют заемщику право в одностороннем порядке их расторгнуть. Кредитным договором прекращение кредитных обязательств допускается только в случаях, предусмотренных законом, в частности ст.ст. 408, 450, 451 ГК РФ. Потеря платежеспособности не может рассматриваться как обстоятельство, наступление которого заемщик не мог предположить в момент заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора истец действовал с необходимой степенью разумности и осмотрительности, принимая на себя обязательства по возврату кредита, в том числе предусмотреть и возможное изменение материального положения. Просила в иске отказать.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, и дав им оценку на основании ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Башеевым Г.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев.

    Согласно пп.4.1 п.4 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составила <данные изъяты> % годовых с учетом применения дисконта в <данные изъяты>% при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

    Согласно п.п. 4.2 п. 4 кредитного договора базовая процентная ставка составляет <данные изъяты> %.

    В соответствии с п.24 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований к договорам страхования (включая перечень страховых рисков) размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Кредитный договор подписан истцом лично на каждой странице. Доказательств того, что истец заключал кредитный договор по понуждению, в материалы дела не представлено. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что Башеев Г.В. согласился со всеми условиями кредитного договора.

Условиями кредитного договора установлен размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита.

Из материалов дела также следует, что в рамках кредитного договора истцом был заключен договор страхования со страховой компанией АО «Согаз», с учетом которого базовая ставка по кредиту была снижена с <данные изъяты> % до <данные изъяты> %.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом расторгнут договор страхования, заключенный с АО «Согаз», и ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор страхования со страховой компанией СПАО «Ингосстрах».

СПАО «Ингосстрах» входит в список компаний, удовлетворяющих требованиям банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния. Вместе с тем, представленный истцом полис страхования в СПАО «Ингосстрах» содержит гораздо более широкий по сравнению с возможным для приема нового договора страхования перечень исключения страховой ответственности, содержащиеся в разделе «Декларация страхователя/застрахованного», в связи с чем, банком дисконт перестал учитываться при расчете процентной ставки, что соответствует положениям п.п.4.1 п.4 кредитного договора.

Банковский счет №, о расторжении которого просит истец, открыт в рамках договора комплексного обслуживания по заявлению истца, для предоставления кредита в рамках оспариваемого кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (п.17 кредитного договора), использовался для перечисления на него суммы кредита (п.21 кредитного договора), предназначен, в том числе, для исполнения данных истцом банку поручений по перечислению денежных средств в рамках кредитного договора (п. 19 кредитного договора).

В настоящее время обязательства истцом по возврату суммы кредита и начисленных процентов не исполнены, что подтверждается выпиской по счету, представленной представителем банка.

Согласно части 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу части 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Между тем, как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами был заключен кредитный договор, в целях совершения операций по погашению задолженности по которому открыт банком истцу вышеназванный банковский счет.

Правила гл. 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность. Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств.

При отсутствии согласия банка на закрытие счета заемщик должен в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказать, было ли со стороны банка допущено существенное нарушение обязательств, которое давало бы ему право заявить такое требование (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком обязательств, истцом не представлено.

Принимая во внимание то обстоятельство, что обязательства истца по кредитному договору, исполнение которых производится путем списания денежных средств с указанного банковского счета, истцом перед банком в полном объеме не исполнены, правовых оснований для расторжения договора банковского счета не имеется.

Иных доводов, влекущих расторжение кредитного договора и договора на открытие банковского счета, истцом не приведено.

Вышеуказанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу об отсутствии нарушений прав истца со стороны ответчика, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Поскольку суд пришел к выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения в полном объеме, в удовлетворении требований истца о возмещении расходов на оплату услуг представителя в соответствии с ч.1 ст.98, ст.100 ГПК РФ также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Башеева Г.В. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 02 декабря 2020 года.    

Судья                                С.В. Авимская