Решение по делу № 2-5711/2015 ~ М-3908/2015 от 27.04.2015

дело № 2-5711/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июля 2015 года город Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зиновой У.В.,

при секретаре Яхиной Е.Г.,

с участием представителя истца Шагиевой Э.В., представителя ответчика Мазова А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей в сфере банковского кредитования «Защита прав граждан» Республики Башкортостан, в интересах Манаковой Р.Р., к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты страхового взноса, взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация по защите прав потребителей в сфере банковского кредитования «Защита прав граждан» Республики Башкортостан, в интересах Манаковой Р.Р., обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк (далее по тексту – ООО «ХКФ-Банк») о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты страхового взноса, взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ года Манаковой Р.Р. с ООО «ХКФ-Банк» заключен кредитный договор №, на основании которого ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. В сумму кредита был включен платеж по оплате банку страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты> руб.

Истец считает такие условия кредитного договора недействительными, противоречащим закону.

ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком получена претензия Манаковой Р.Р. о возврате указанной суммы страховых взносов.

Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года в части обязанности заемщика уплаты страховых взносов недействительными, ничтожными, взыскать в пользу Манаковой Р.Р. суммы страховых взносов в размере <данные изъяты> руб., проценты, начисленные на сумму страхового взноса по ставке кредитного договора <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требовании потребителя в пользу общественной организации и в пользу потребителя в равных долях.

В судебном заседании представитель истца Шагиева Э.В. поддержала исковые требования по указанным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика Мазов А.Г. с исковыми требованиями не согласился, указав на то, что истцу была предоставлена информация о том, что предоставление кредита не зависело от согласия на страхование, и что услуга по страхованию оказывается по желанию клиента.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Манакова Р.Р. на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав участников процесса, изучив и оценив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в виду следующего.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что на основании заявления (оферты) на открытие банковских счетов (Заявка) от ДД.ММ.ГГГГ года между Манаковой Р.Р. и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты>% годовых.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно Заявке, подписанной Манаковой Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ года, последняя уведомлена о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование.

Согласно Заявлению Манаковой Р.Р. на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ года, она обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с просьбой о заключении с ней и в отношении нее договора добровольного страхования от потери работы. Манакова Р.Р. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ-Банк» решения о предоставлении ей кредита.

Манакова Р.Р. согласилась также с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ-Банк».

Согласно распоряжению по кредитному договору, он поручил ООО «ХКФ-Банк» при указании суммы страхового взноса в полях 1.2. или 1.3 Заявки перечислить указанные суммы для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Из пункта 1.3 Заявки следует, что Манакова Р.Р. выбрала способ предоставления кредита со страхованием от потери работы, включив сумму страховой премии в сумму предоставляемого Банком кредита.

Согласно распоряжениям Манаковой Р.Р. по кредитному договору она поручила ООО «ХКФ-Банк» при указании суммы страхового взноса в полях 1.2. или 1.3 Заявок перечислить указанные суммы для оплаты страховых взносов Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Согласно разделу «О страховании» Условий Договора, с которыми ознакомлена Манакова Р.Р., о чем имеется соответствующая подпись в разделе «О документах» Заявки, услуги страхования оказываются по желанию заемщика, по выбранной ею программе она заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

Условия содержат указание на то, что заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка.

При желании заемщика застраховаться он должен подать в Банк письменное заявление, адресованное страховщику. Если заемщик признан Застрахованным, Банк должен осуществлять оплату страховых взносов Страховщику, а заемщик должен выплачивать расходы по оплате услуги страхования.

Таким образом, сумма страхового взноса перечислена со счета заемщика на основании его волеизъявления. О том, что заемщик был вправе оплатить указанный взнос за счет собственных денежных средств, Манакова Р.Р. была ознакомлена при заключении кредитного договора, однако выбрала оплату за счет средств кредита.

При этом истцом не представлено суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о наличии объективных препятствий к отказу от страхования.

Манакова Р.Р. добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования до заключения кредитного договора, подписала заявление о заключении с нею договора страхования, сделала соответствующую отметку в Заявке о включении страхового взноса в сумму предоставленного кредита. С информацией о том, что данная дополнительная услуга является добровольной, от которой заемщик имел право отказаться, Манакова Р.Р. ознакомлена, о чем поставила свою подпись.

Доказательств тому, что данная услуга была навязана заемщику, тому, что в случае отказа от заключения договора страхования заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суду не представлено. Напротив, из заявления Манаковой Р.Р. усматривается, что ее право воспользоваться указанной дополнительной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. При заключении кредитного договора Манаковой Р.Р. с ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства истцом не доказан факт навязывания Манаковой Р.Р. услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.

При таких обстоятельствах, поскольку списание со счета Манаковой Р.Р. за счет средств предоставленного кредита страхового взноса по договору страхования, заключенному ею с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произведено Банком на основании ее распоряжения об этом и не являлось необходимым условием заключения кредитных договоров, то предусмотренные законом основания для признания условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и недействительными отсутствуют.

При этом суд находит законными действия банка по перечислению денежных средств со счета заемщика на транзитный счет.

Назначение транзитных счетов согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации, утв. Банком России 16 июля 2012 года № 385-П, проведение в установленных случаях определенных операций через транзитные счета, в том числе принятых от граждан и организаций обязательных и добровольных платежей и взносов, а также других операций, предусмотренных Банком России. Счет пассивный.

По кредиту счета проводятся суммы принятых платежей за квартиру, коммунальные и другие услуги, налоговых платежей, добровольных взносов населения и организаций, денежных средств от физических лиц без открытия банковского счета для перевода в другие кредитные организации (филиалы) и в установленных случаях по другим операциям в корреспонденции со счетами клиентов, кассы, корреспондентскими счетами.

По дебету счета отражаются суммы, перечисляемые в обусловленные договором сроки на соответствующие счета получателей, за минусом удержанного в надлежащих случаях комиссионного вознаграждения, предусмотренного заключенными договорами по расчетно-кассовому обслуживанию, в корреспонденции со счетами клиентов, корреспондентскими счетами, а удержанные суммы вознаграждения перечисляются на счета по учету доходов; денежные средства физических лиц, перечисляемые не позднее следующего рабочего дня по назначению.

Как усматривается из выписки по счету, по дебету счета отражено перечисление денежных средств страховых комиссий на транзитный счет с указанием назначения платежа «на транзитный счет партнера по кредитному договору», что не противоречит назначению счета и требованиям названного выше Положения, поскольку страховой взнос является суммой, которую Банк обязался по распоряжению клиента перевести на соответствующий счет получателя – страховщика.

В заявлениях на страхование указано согласие с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со счета заемщика в ООО «ХКФ Банк». Указания на конкретный счет в названных документах не содержится.

При этом в бухгалтерском учете расчетный счет предназначается для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов физических и юридических лиц.

Основная цель использования расчетного счета — надежный и быстрый доступ к средствам по первому требованию через разнообразные каналы передачи распоряжений.

В современной банковской практике расчетными называются рублевые счета «до востребования» клиентов-юридических лиц. Счета физических лиц, предназначенные для расчетов, именуются текущими.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что перечисление денежных средств на транзитный счет, по смыслу являющийся расчетным счетом, соответствует как правилам ведения бухгалтерского учета, утвержденным Банком России, так и распоряжениям Манаковой Р.Р. данным ею банку.

На основании вышеизложенного оснований для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей в сфере банковского кредитования «Защита прав граждан» Республики Башкортостан, в интересах Манаковой Р.Р., к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконными условий кредитного договора в части оплаты страхового взноса, взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей в сфере банковского кредитования «Защита прав граждан» Республики Башкортостан, в интересах Манаковой Р.Р., к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконными условий кредитного договора в части оплаты страхового взноса, взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме – 03 августа 2015 года через Октябрьский районный суд г.Уфы РБ.

Судья Октябрьского

районного суда г.Уфы РБ У.В. Зинова