Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2566/2015 ~ М-2330/2015 от 14.10.2015

№ 2-2566/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2015 г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Потехиной О.Б., при секретаре Казихановой Р.М., с участием ответчика Николаева В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) к Н о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) (далее по тексту АТБ ПАО, Банк) обратился в суд с иском к Николаеву В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что Банк на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № выдал Николаеву В.Ю. кредит в сумме 323 (...) руб. под 18,90 процентов годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не исполняет своих обязательств по ежемесячному гашению кредита, последний платеж произведен 16.08.2014г. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет (...) руб., из них: по основному долгу (...) руб., по процентам за пользование кредитом (...) руб., по пени за несвоевременное погашение процентов- (...) руб.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере (...) руб., а также судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере (...) руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Николаев В.Ю. в судебном заседании доводы искового заявления не оспаривал, частично поддержал свои письменные возражения на иск, указав, что поскольку банк за каждый платеж незаконно взимал дополнительную плату в качестве комиссии в размере от 50 рублей до 300 рублей, что является незаконным, из суммы заявленной ко взысканию необходимо вычесть сумму комиссий за период с 2013 по 2014 г.г., в пределах срока исковой давности, в размере (...) рублей.

Изучив доводы сторон, материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Изучив материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Николаевым В.Ю. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме (...) руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18,90% в день, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего договора.

Согласно кредитному договору погашение кредита и процентов производится ежемесячно путем внесения аннуитетного платежа в размере (...) руб. до 16 числа каждого месяца.

В силу п. 2.2.4 подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика, по день погашения просроченной задолженности включительно.

В соответствии с п.4.1.3 Условий кредитования физических лиц в случае нарушения Заемщиком двух и более раз установленного Договором порядка погашения Кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части Кредита (по усмотрению Банка) потребовать произвести досрочное погашение Кредитной задолженности.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

Из документов, представленных истцом (выписка по счету) следует, что Банк выполнил свои обязательства, выдав сумму кредита в размере (...) руб. Николаеву В.Ю.    

Выпиской по счету заемщика судом установлено, что Николаев В.Ю. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части своевременного и полного гашения кредита и процентов- последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносятся.

Суду истцом представлен расчет суммы долга, из которого следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на 06.07.2015г. составляет (...) руб., из них: по основному долгу (...) руб., по процентам за пользование кредитом (...) руб., по пени за несвоевременное погашение процентов- (...) руб., ответчиком указанный расчет не оспаривается.

Суд соглашается с представленным расчетом, при этом полагает необходимым исключить из подлежащей взысканию суммы задолженности, сумму комиссии, уплаченной ответчиком за прием денежных средств в погашение обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, по следующим основаниям.

Пунктом 2.2.7 Кредитного соглашения предусмотрен платеж за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных Заемщиком либо третьим лицом за Заемщика в кассу Банка, в размере 110 рублей.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.     

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.    

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.    

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).    

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.    

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.    

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.    

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.    

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.    

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.    

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить оплату комиссий за зачисление денежных средств на ТБС Заемщика, что нарушает права потребителя, поскольку согласно порядку погашения задолженности по кредиту, определенном в п.3.3.1 Кредитного соглашения, погашение кредита осуществляется путем внесения денежных средств на ТБС.    

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.    

Таким образом, суд полагает недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика условий об оплате комиссии за зачисление денежных средств на ТБС Заемщика (п.п.2.2.7).

По этим основаниям суд соглашается с доводами ответчика о том, что сумма основного долга подлежит уменьшению на сумму уплаченной комиссии.

Из представленных ответчиком расчета, а также чеков об оплате, следует, что в период с января 2013 года по июль 2014 года ответчиком оплачена сумма комиссий за внесение денежных средств в размере 2 213 рублей, которая подлежит вычету из суммы задолженности по основному долгу.

В тоже время, рассматривая требования истца о взыскании суммы договорной неустойки за просрочку оплаты процентов по договору, суд полагает, что размер неустойки, требуемый истцом ко взысканию с ответчика в размере 5000 руб., является соразмерным последствиям нарушения обязательства, учитывая срок неисполнения обязательств по договору- с сентября 2014 года, в связи с чем не усматривает оснований для снижения заявленного истцом размера неустойки.

Таким образом, общий размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности составляет:

(...) руб.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные по делу судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере (...) руб., пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) к Н удовлетворить частично.

Взыскать с Н в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере (...)) рублей 71 коп. (по основному долгу (...) руб., по процентам за пользование кредитом (...)., по пени за несвоевременное погашение процентов- (...).), а также судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере (...)) рублей 21 копеек, а всего взыскать (...) шесть) рублей 92 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 07 декабря 2015 года.

Судья Железногорского городского суда О.Б. Потехина