Решение по делу № 2-3988/2018 ~ М-4082/2018 от 24.10.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3988/2018 по иску АО «Банк Р. С.» к Руденко Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Руденко Н.В., требуя взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № в размере 151 106 руб., сумму государственной пошлины в размере 4 222-12 руб. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и Руденко Н. В.» заключен кредитный договор №. Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.». ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.». В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифах по картам «Р. С.», выпустить на его имя карту «Р. С.»; открыть ему банковский счет используемый в рамках договора о карте; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Согласно Условиям договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты. ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в банк за получением карты, ДД.ММ.ГГГГ банк передал карту елиенту, открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Р. С.», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» содержатся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», являющихся условиям договора и его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифы по картам «Р. С.. Таким образом, Руденко Н. В. при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора погашение задолженности осуществляется ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 151 106 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Представитель истца АО «Банк Р. С.» Хадаханов А.М. представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Руденко Н.В. обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением, в котором просила на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.», заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты,

открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» анкеты,

для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

Согласно данному заявлению Руденко Н.В. подтверждает, что:

принятием банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета;

размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 150 000 руб.,

составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано Руденко Н.В. и направлено банку.

Согласно пункту 1.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» договор – заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифы по картам «Р. С.».

Тарифный план – совокупность финансовых и иных условий обслуживания клиента в рамках договора, применяющихся во взаимоотношениях банка и клиента наряду с другими положениями Тарифов и Условий, объединенная в рамках Тарифов в отдельный блок (имеющий отдельное наименование и/или номер) и включающая в себя в том числе: сведения о размере процентов, начисляемых по кредиту; сведения о платах и комиссиях (включая размер ставок), подлежащих уплате клиентом в рамках договора; сведения о порядке расчета минимальных платежей. Тарифный план является составной частью Тарифов (пункт 1.39 Условий).

Согласно п. 2.2.2 Условий договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (пункт 5.17 Условий).

В соответствии с п. 3.1 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», являющихся неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе.

Согласно п. 3.4 Условий для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в программе) должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

обратиться в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт после заключения договора, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления до заключения договора.

В соответствии с п. 4.3 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» за участие клиента в программе банк взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами по картам «Русский стандарт».

Согласно п 3.1 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», являющихся неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе.

В соответствии с п. 3.4 Условий для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в программе) должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

обратиться в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт после заключения договора, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления до заключения договора.

В соответствии с п. 4.3 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей» за участие клиента в программе банк взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами по картам «Русский стандарт».

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 ознакомлена, понимает и согласна с Условиями предоставления услуга SMS-сервис, являющимися неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним в полном объеме; ознакомлена, понимает и согласна с тем, что за предоставление услуги SMS-сервис банк вправе взимать с нее в рамках договора о карте платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с дополнительными условиями и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» активация услуги производится по обращению клиента в банк с заявлением об активации услуги. Заявление об активации услуги может быть подано клиентом в банк:

лично в письменном виде по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;

в составе заявления;

по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа.

Руденко Н.М. выразила свое согласие стать участником вышеназванных программ, а также выразила согласие на подключение услуги смс-сервис после заключения договора путем осуществления телефонных звонков в Call-Центр Русский Стандарт и сообщения кодов доступа, что подтверждается аудиозаписью справочно-информационного центра банка.

Согласно пункту 8.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Подпись Руденко Н.В. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифы по картам «Р. С.» (Тарифный план) ею получены и она согласилась с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Руденко Н.В. счет, выпустил на ее имя кредитную карту, установил лимит кредита, предоставил ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты.

Таким образом, заключенный между Руденко Н.В. и банком договор о карте № состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифов по картам «Р. С.». Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с Тарифами по картам «Р. С.», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с Руденко Н.В., размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36 % годовых; минимальный платеж - 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые -300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й подряд - 2 000 руб., плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная – 50 руб., плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и других пунктах выдачи наличных банка - 4,9% (минимум 100 руб.), комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб., комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», ежемесячная - 50 руб.

Как следует из выписки из лицевого счета №, перечня операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Руденко Н.В. активировала карту и получила по ней денежные средства. Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок Руденко Н.В. не исполнялись.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 9.18 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направить клиенту заключительный счет–выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а так же прекращении действия карты.

Заключительный счет-выписка сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ, Руденко Н.В. предложено внести сумму задолженности в размере 151 106-01 руб. на её счет.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, Условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.» предусмотрено наличие неустойки в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п. 5.28 Условий).

Как следует из представленной выписки из лицевого счета №, размер задолженности Руденко Н.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 151 106 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

Руденко Н.В. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в заявленном размере 151 106 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 222-12 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» удовлетворить.

Взыскать с Руденко Н. В. в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № в размере 151 106 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 222-12 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.