Решение по делу № 2[1]-1101/2020 ~ М-907/2020 от 01.06.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2020 года           г. Бузулук.

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Баймурзаевой Н.А.,

при секретаре Алексеевой Н.К.,

с участием представителя истца Скопцовой Е.М., действующей на основании доверенности от ** ** ****,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Елисеевой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречное исковое заявление Елисеевой С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Елисеевой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указывает на то, что ** ** **** истец и Елисеева С.А. заключили кредитный договор № на сумму 150000 рублей, под 29,9% годовых. Выдача кредите произведена путем перечисления денежных средств в размере 150000 рублей на счет заемщика. Денежные средства в размере 150000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счёту. В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 4839 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. Согласно расчету задолженности, задолженность заемщика по договору составляет 221376,17 рублей, в том числе сумма основного долга – 131703,55 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 88840,62 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 832 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ** ** **** в размере 221376,17 рублей, в том числе сумма основного долга 131 703,55 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 88 840,62 рублей, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности 832,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 413, 76 рублей.

Истец-ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Встречные исковые требования не признают по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Ответчик-истец Елисеева С.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. Обратилась в суд со встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении и о признании кредитного договора № от ** ** **** недействительным. В обоснование иска указала, что ** ** **** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Елисеевой С.А. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил Елисеевой С.А. кредит в сумме 150000 руб. под 29,9% годовых. Считает, что Банк надлежащим образом не исполнил условия кредитного договора № от ** ** ****, в следующем. Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Неправомерная задолженность составила в размере 221376.17 руб., а именно: сумма основного долга 131703.55 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 88840,62 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 832 руб. Считает, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были завышены основной долг, возмещения страховых взносов, которые не соответствуют Законодательству РФ и требованиям ЦБ РФ. Банк, предлагая заемщику заключить договор, тем самым обуславливает приобретение одной услуги - получение кредита приобретением другой услуги, что недопустимо и противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ставит потребителя, заключающего с банком кредитный договор, в заранее невыгодные для него условия. С учетом уточнений окончательно просит расторгнуть кредитный договор № от ** ** **** заключенный между Елисеевой С.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». При этом отменить в полном объеме просроченные проценты и неустойки. Признать кредитный договор № от ** ** **** заключенный между Елисеевой С.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительным, так как оригиналы договора отсутствуют.

Определением суда от ** ** **** производство по гражданскому делу по встречному иску встречное исковое заявление Елисеевой С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части исковых требований о расторжении кредитного договора № от ** ** ****, при этом отменив в полном объеме просроченные проценты и неустойки – прекращено в связи с отказом от иска в этой части исковых требований.

Представитель ответчика-истца Скопцова Е.М., действующая на основании доверенности от ** ** **** исковые требования не признала, просила удовлетворить встречные исковые требования.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при указанной явке.

Суд, заслушав представителя ответчика-истца, исследовав материалы дела и изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела ** ** **** между истцом и ответчиком заключён договор № (далее по тексту Кредитный договор) на сумму 150 000,00 рублей под 29,90% годовых. Оригинал кредитного договора № от ** ** **** представлен суду стороной истца.

Заемщику путем перечисления денежных средств на счет заемщика были выданы денежные средства в размере 150 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету №, а также расходными кассовыми ордерами № от ** ** **** на сумму 145000 рублей, № от ** ** **** на сумму 5000 рублей. Представлены суду в оригиналах.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Елисеевой С.А. и Банком кредитном Договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, тарифов, Графиков погашения.

Ответчик в соответствии с Индивидуальными и Общими условиями Кредитного договора, обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, в размере, в срок и на условиях Кредитного договора, а именно путём ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в виде ежемесячных равных платежей в размере 4 839,00 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту путём списания денег со счета в соответствии с условиями Договора.

Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете денег в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Количество ежемесячных платежей – 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ** ** ****. Порядок расчёта процентов изложен в Общих условиях Кредитного договора.

В силу положений ст.329 ч.1, ст.330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки лишь в случае, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Договорам о предоставлении Кредитов Банком устанавливается неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу положений ст.ст.12, 15 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, помимо расходов, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения его имущества (реальный ущерб), также понимаются неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с Общими условиями Кредитного договора при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.

Право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заёмщиком срока, установленного Договором для возврата очередной части кредита, предусмотрено положениями ст.811 ч.2, ст.819 ч.2 ГК РФ.

Ответчик-истец на протяжении длительного времени, начиная с ** ** ****, прекратил погашение кредита, что является существенным нарушением Договора.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ** ** **** задолженность по кредитному договору № от ** ** **** составляет 221 376,14 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 131 703,55 рубля;

- проценты за пользование кредитом с ** ** **** по ** ** **** – 88 840,62 рублей;

- штрафы за возникновение просроченной задолженности – 832,00 рубля.

** ** **** мировым судьёй судебного участка №3 г.Бузулука Оренбургской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка 2 г. Бузулука Оренбургской области, был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по Кредитному договору. Данный судебный приказ определением мирового судьи от ** ** **** был отменён в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Следовательно, бремя доказывания отсутствия вины в нарушении обязательства возложено на ответчика.

Ответчиком-истцом не было предоставлено доказательств, подтверждающих исполнение взятых на себя обязательств в установленный срок в полном объеме, либо наличия оснований для освобождения от ответственности за нарушение обязательства.

Собранными по делу доказательствами подтверждается нарушение Елисеевой С.А. обязательств по уплате ежемесячных платежей в установленные договорами сроки.

Вышеизложенные обстоятельства – заключение Кредитного договора, его вышеуказанные условия, факт надлежащего исполнения истцом-ответчиком обязательства по предоставлению кредита, а также факты существенного нарушения условий Кредитного договора ответчиком-истцом – ненадлежащего исполнения ответчиком-истцом обязательств по погашению кредита, уплате процентов, вытекающих из Кредитного договора, подтверждаются самим Кредитным договором, состоящим из Условий договора потребительского кредита и также тарифов, Графиков погашения, первоначальным графиком платежей при заключении Кредитного договора, расчётом задолженности по состоянию на ** ** ****, выпиской операций по Счёту ответчика за период с ** ** **** по ** ** ****, определением мирового судьи от ** ** ****.

Перечисленные выше исследованные по делу доказательства суд признаёт достоверными, относимыми и допустимыми, поскольку они согласуются между собой и дополняют друг друга, содержат достаточные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, полностью соответствуют требованиям процессуального закона о допустимых средствах доказывания.

Суд не усматривает оснований и для применения положений ст.333 ГК РФ – снижения суммы штрафа, поскольку обстоятельств, свидетельствующих о том, что неустойка (сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности), начисленная в соответствии с условиями Кредитного договора и положениями ст.ст.329, 330 ГК РФ, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что взыскание этой суммы может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды, совокупностью исследованных по делу доказательств не подтверждается.

При таких обстоятельствах, проанализировав все исследованные доказательства, как каждое в отдельности, так и все в совокупности, суд признаёт их совокупность достаточной для рассмотрения и разрешения гражданского дела, а исковые требования о взыскании задолженности по Кредитному договору абсолютно обоснованными, поскольку установлены факты систематического существенного нарушения ответчиком на протяжении длительного времени обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов, вытекающих из Кредитного договора, а потому удовлетворяет иск в полном объёме.

Требования встречного искового заявления Елисеевой С.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ** ** **** недействительным по основаниям отсутствия оригинала кредитного договора, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно ст. ст. 16, 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", защита прав потребителей осуществляется судом. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд Российской Федерации, принята в развитие положения статья 15 (часть 2) Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что Елисеевой С.А. была предоставлена полная и достоверная информация о конкретном (заключенным ею) кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Личная подпись ответчика, достоверность которой не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия Елисеевой С.А. с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования, порядком ее погашения равными по сумме платежами.

Стороной истца-ответчика суду представлены оригиналы кредитного договора № от ** ** ****. Соглашение о комплексном банковском обслуживании, график погашения кредитов по карте от ** ** **** Индивидуальные условия договора, а также РКО №, РКО №. Все указанные документы подписаны собственноручно ответчиком-истцом Елисеевой С.А., что в судебном заседании не оспаривалось.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей), график были доведены до сведения Елисеевой С.А. до заключения кредитного договора. Елисеева С.А. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, приняла обязательство по погашению предоставленного кредита с уплатой процентов в виде ежемесячного платежа, не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и права отказаться от его заключения в случае несогласия с величиной процентной ставки по кредиту или видом ежемесячного платежа, либо иными условиями.

Согласно п. 14 договора «подпись заемщика в разделе «ПОДПИСЬ» означает согласие с Общими условиями договора». Подписав указанный договор, ответчик-истец подтвердила, что с условиями кредитного предложения, а также с общими условиями кредитования она ознакомлена и согласна.

Соглашение о кредитовании на условиях указанных в договоре, заключено сторонами в добровольном порядке, информация о размере и порядке оплаты, а также полной стоимости кредита до Елисеевой С.А. была доведена, что подтверждается фактом подписания ответчиком кредитного договора.

В то же время Елисеевой С.А. не представлено доказательств того, что указанная услуга была ей навязана со стороны Банка.

В связи с чем, доводы Елисеевой С.А. о том, что банк не предоставил полную информацию о договоре, являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке операций по Счёту ответчика, ответчиком не погашены ежемесячные платежи с ** ** **** по ** ** **** включительно в размере 131 703,55 рублей. Доказательств обратного, ответчиком не представлено.

Размер задолженности в части основного долга и процентов подтвержден материалами дела, проверен судом, признан обоснованным, достоверным и соответствующим требованиям закона и условиям договора. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий кредитного договора, а также возврат суммы задолженности, ответчиком-истцом в соответствии со статьей 56 ГПК РФ не представлено.

Довод Елисеевой С.А. о завышении истцом суммы возмещения страховых взносов судом не принимается судом, поскольку данные требования истцом-ответчиком не заявлено.

Материалами дела не подтверждается доводы ответчика-истца о заключении иных договоров.

П.9 Кредитного договора № от ** ** **** не обязывает заемщика на заключение иных договоров.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5 413,76 рублей.

На основании изложенного выше и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Елисеевой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Елисеевой С.А., ** ** **** года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** в размере 221376,17 рублей, из которых: сумма основного долга – 131 703,55 рублей; проценты за пользование кредитом – 88 840,62 рублей; штрафы за возникновение просроченной задолженности – 832,00 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 413,76 рублей.

Встречное исковое заявление Елисеевой С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.А.Баймурзаева.

Решение в окончательной форме принято 23 ноября 2020 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2(1)-1101/20 (УИД 56RS0008-01-2020-001512-11), хранящемся в производстве Бузулукского районного суда.