Решение по делу № 2-568/2014 от 02.06.2014

дело №2-568/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2014 года                 Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего Крамаренко Е.Г.,

с участием истца Самойлова В.П.,

представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» - Шапиевой Н.И., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года, действительной до ДД.ММ.ГГГГ года,

при секретаре Мусабировой Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самойлова В.П. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора в части обязании заплатить страховой взнос по договору страхования жизни и здоровья, а также по договору страхования финансовых рисков, применения последствий недействительности сделки, о договорной подсудности, взыскания убытков в размере 3861,08 рублей, компенсации морального вреда 1000 рублей, неустойки 3861,08 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 4743 рубля, почтовых расходов 227,95 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Самойлов В.П. обратился к мировому судье судебного участка №2 по Дюртюлинскому району и г.Дюртюли РБ с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным условие кредитного договора в части обязании заплатить страховой взнос по договору страхования жизни и здоровья, а также по договору страхования финансовых рисков, применения последствий недействительности сделки, взыскании убытков в размере 3861,08 рублей, компенсации морального вреда 3000 рублей, неустойки 10000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Самойловым В.П. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 28541,30 рублей для приобретения товара - ноутбука и сумки. Срок исполнения кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ года. Кредит погашен своевременно. При приобретении товара Самойлову В.П. навязали услуги по страхованию жизни и здоровья, а также страхованию финансовых рисков, связанных с потерей работы. Консультант магазина «Орбита» утверждал, что страхование является обязательным условием одобрения кредита банком. На основании договора страхования жизни и здоровья № с лицевого счёта заёмщика ежемесячно списывалась комиссия за страхование жизни и здоровья в размере 158,54 рублей, всего за 12 месяцев списано 1902,48 рублей. На основании договора страхования финансовых рисков № списывалось ежемесячно 195,86 рублей, всего 1958,60 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к банку с претензией о возврате денежных средств, списанных за страхование. В добровольном порядке претензия не удовлетворена. Считает, что страхование является самостоятельной услугой, включение в кредитный договор условий о страховании, свидетельствует о злоупотреблении банком свободой договора. Общая сумма страхования списанная со счёта заёмщика, составила 3861,08 рублей, что является убытками истца и подлежит взысканию с ответчика. Неустойка исчислена за период с 23.02.2014 года по 14.04.2014 года и составляет 43668,20 рублей. Исходя из требований разумности истец просит взыскать 10000 рублей. Также просит признать недействительным условие кредитного договора о договорной подсудности, так как оно нарушает права потребителя о выборе подсудности в порядке ст.29 ГПК РФ.

Определением мирового судьи судебного участка №2 по Дюртюлинскому району и г.Дюртюли РБ от 29.04.2014 года принято уменьшение исковых требований Самойлова В.К. к ЗАО «Банк Русский Стандарт», согласно которого истец уменьшил требования о взыскании компенсации морального вреда до 1000 рублей, неустойки до 3861,08 рублей. В остальной части исковые требования оставлены без изменений.

Определением мирового судьи судебного участка №2 по Дюртюлинскому району и г.Дюртюли РБ от 14.05.2014 года гражданское дело передано в Дюртюлинский районный суд РБ для рассмотрения по подсудности.

Определением Дюртюлинского районного суда РБ принято уточнённое исковое заявление Самойлова В.П. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» об увеличении исковых требований, согласно которого истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4743 рублей.

Истец Самойлов В.П. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по изложенным основаниям и взыскать также судебные расходы на отправку телеграмм в размере 227,95 рублей. Суду пояснил, что у него высшее юридическое образование. При заключении кредитного договора, консультант магазина объяснил ему, что при отказе от страхования, ему будет отказано в выдаче кредита на приобретение товара. Поверив консультанту, он согласился на услугу страхования и оправил анкету на согласование в банк со своим согласием на эту услугу. Анкету без его согласия на страхование, он в банк не отправлял, решив что получит отказ в получении кредита. Он не обращался в другой банк с заявлением о получении кредита на приобретение товара. Считает, что услуга страхования ему навязана.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» - Шапиева Н.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска. Суду пояснила, что Самойлов В.П. добровольно согласился на предоставление ему услуги страхования. Страхование заёмщика не является обязательным условием кредитного договора. Отказ заёмщика от данной услуги не влечёт отказ банка в предоставлении кредита.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ осуществляя оферту, Самойлов В.П. просил ЗАО «Банк «Русский Стандарт» открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в размере 23678,08 рублей путём зачисления суммы кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств в размере 158,54 рублей, за каждый месяц в течение периода страхования равного 12 месяцам, являющейся страховой премией, подлежащей уплате ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в рамках договора страхования № по программе личного страхования по базовой защите, заключенного между Самойловым В.П. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование»; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании ООО «Компания Банковского страхования» страховую премию в размере 195,86 рублей, за каждый месяц в течение периода страхования равного 12 месяцам, в рамках договора страхования № за страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заёмщиком, заключенного между Самойловым В.П. и ООО «Компания Банковского страхования».

Из заявления Самойлова В.П. от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредита усматривается, что он выразил своё согласие на личное страхование в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и страхование финансовых рисков, связанных с потери работы заёмщиком в ООО «Компания Банковского страхования». Размер страховой премии и возможность её оплаты за счет кредитных средств выбрано заемщиком (лист 1 заявления).

Кроме того, из заявления усматривается, что заёмщиком дано поручение ЗАО «Банк Русский Стандарт» на перечисление денежных средств в размере 1902,48 рубля в счёт уплаты страховой премии в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» по программе личного страхования, и 1958,60 рублей в счёт уплаты страховой премии в пользу ООО «Компания Банковского страхования» за страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заёмщиком (лист 2 заявления).

ДД.ММ.ГГГГ между Самойловым В.П. (страхователем) и ООО «Компания Банковского страхования» заключен договор страхования № финансовых рисков, связанных с потерей работы заёмщиком с условием единовременной уплаты страховой премии в размере 1958,60 рублей и сроком страхования 10 месяцев с даты вступления в силу договора ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ между Самойловым В.П. (страхователем) и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор личного страхования № с условием единовременной уплаты страховой премии в размере 1902,48 рублей и сроком страхования 12 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк Русский Стандарт» с лицевого счёта Самойлова В.П. списало 1902,48 рублей и 1958,60 рублей в оплату услуги (страхования) по поручению клиента.

Кредитный договор заключен между сторонами и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Факт согласия с предложенными условиями подтвержден тем обстоятельством, что Самойлов В.П., имея высшее юридическое образование, подписал заявление о предоставлении кредита (оферту). Возможностью отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика, не воспользовался.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Оснований полагать, что при заключение кредитного договора от 19.01.2013 года Самойлов В.П. действовал не добровольно, не имеется.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Самойлов В.П. не был ограничен в своем волеизъявлении и мог не принимать на себя данные обязательства.

При этом из условий заключенного кредитного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе.

Каких-либо доказательств того, что услуга по подключению к программе страхования навязана истцу, в соответствии со ст.56 ГПК РФ истцом не представлено.

Таким образом, условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуг страхования приняты истцом добровольно на основании его заявления.

Доводы истца о том, услуга страхования ему навязана, не нашли своего подтверждения в суде и опровергаются заявлениями других заёмщиков банка ФИО2 и ФИО1, которым кредит предоставлен без предоставления услуги «Подключение к программе страхования», а также справкой от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которой в период с 30.11.2012 года по 30.01.2013 года банком предоставлены кредиты по 1097 договорам, не содержащих условий о перечислении страховой премии в пользу страховщика.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования оказана Самойлову В.П. по его желанию и с его согласия.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Самойлова В.П. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора в части обязании заплатить страховой взнос по договору страхования жизни и здоровья, а также по договору страхования финансовых рисков, применения последствий недействительности сделки, взыскания убытков в размере 3861,08 рублей, компенсации морального вреда 1000 рублей, неустойки 3861,08 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 4743 рубля, почтовых расходов 227,95 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Законодателем в целях защиты прав потребителей, как экономически слабой стороны в договоре, введены дополнительные механизмы правовой защиты, в том числе и в вопросе определения подсудности гражданских дел с их участием (ч.7 ст.29 ГПК РФ). Включение банком в кредитный договор положения о подсудности спора конкретному суду ущемляет установленные законом права потребителя.

В связи с чем, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённого между Самойловым В.П. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» в части определения подсудности рассмотрения дел в Кировском районном суде г.Уфы, мировым судьёй судебного участка №9 по Кировскому району г.Уфы, Измайловском районном суде г.Москвы, мировым судьёй судебного участка №296 района «Соколиная гора» г.Москвы, является недействительным. Кредитный договор в этой части, является ничтожным, как не соответствующий требованиям закона.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования иску Самойлова В.П. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора в части обязании заплатить страховой взнос по договору страхования жизни и здоровья, а также по договору страхования финансовых рисков, применения последствий недействительности сделки, о договорной подсудности, взыскания убытков в размере 3861,08 рублей, компенсации морального вреда 1000 рублей, неустойки 3861,08 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 4743 рубля, почтовых расходов 227,95 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённого между Самойловым В.П. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» в части определения подсудности рассмотрения дела в Кировском районном суде г.Уфы, мировым судьёй судебного участка №9 по Кировскому району г.Уфы, Измайловском районном суде г.Москвы, мировым судьёй судебного участка №296 района «Соколиная гора» г.Москвы, кредитный договор в этой части - ничтожным, как не соответствующий требованиям закона.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено в мотивированной форме 25.07.2014 года.                                                          

Председательствующий                       <данные изъяты>                Е.Г. Крамаренко

<данные изъяты>

<данные изъяты>