Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-834/2015 ~ М-712/2015 от 24.03.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.04.2015 г Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: председательствующего судьи Казаковой Л.А., при секретаре Гаспарян В.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца Балахоновой О.С., гражданское дело № 2-834 по иску Анисимовой Н.М. к ООО «ХКБ Банк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Анисимова Н.М. обратилась в суд с исковым заявлением, указав, что ... заключила с ООО «ХКБ Банк» кредитный договор ... на сумму ... руб., сроком на ... месяцев под ... % годовых. В данном кредитном договоре указано, что выдача кредита осуществляется при личном страховании, согласно которому истец должен оплатить страховой взнос на личное страхование в размере ... руб. за весь срок кредитования. При получении кредита сумма к выдаче составила ... руб., а не ... руб., как было предусмотрено договором, то есть была удержана сумма страхового взноса на личное страхование, при этом проценты, которые истец должна платить ежемесячно, рассчитаны исходя из суммы кредита в ... руб. Считает, что обязывая ее заключить договор ... с обязательным личным страхованием, и установив страховой взнос на личное страхование в размере ... руб. за весь срок кредитования, ответчик вынудил ее заключить кредитный договор с условием об обязательном личном страховании, чем существенно нарушил право на свободный выбор услуги, в том числе и размера страхового взноса на личное страхование, а также возложил бремя несения дополнительных расходов по страхованию. У истца отсутствовала возможность выбора способа оплаты, следствием чего стало увеличение размера выдаваемого кредита за счет платы за взимание страхового взноса единовременным платежом за весь срок кредита. Считает, что правовых оснований для удержания страхового взноса на личное страхование в размере ... руб. за весь срок кредитования не имелось и данная сумма подлежит возврату. На данную сумму согласно ст. 395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере ... руб. 57 коп. Истец обращалась к ответчику с претензией о признании недействительным условия кредитного договора об обязательном личном страховании, оплатой страхового взноса и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежный средств, однако в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул. Также считает, что имеет право на взыскание неустойки в размере 3 % за каждый день нарушения его права с ... в размере ... руб. 50 коп. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в ... руб.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил признать недействительным условие кредитного договора ... от ... о взыскании страхового взноса на личное страхование, взыскать с ответчика денежные средства в размере ... руб. 96 коп., в том числе: ... руб. – сумму страхового взноса на личное страхование, ... руб. 57 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... с уточнением расчета на день вынесения решения, ... руб. 05 коп. – неустойку за период с ... по ... с уточнением расчета на день вынесения решения. ... руб. – компенсацию причиненного морального вреда, ... руб. расходы на оплату услуг представителя, ... руб. 34 коп. – почтовые расходы; взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал в полном объеме, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал в полном объеме, просил рассмотреть дело без его участия.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что ... между Анисимовой Н.М. и ООО «ХКФ Банк" заключен кредитный договор № ....

По условиям кредитного договора Банк предоставляет истцу потребительский кредит в размере ... руб. на ... месяцев под ...% годовых, полная стоимость кредита – ... %. Сумма к выдаче составила ... руб., сумма страхового взноса на личное страхование – ... руб.

Как следует из условий кредитного договора, истец получила, заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, прочитала и полностью согласна с содержанием документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы: «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памятки по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Также в кредитном договоре указано, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Анисимовой Н.М. было подписано распоряжение клиента по кредитному договору, в соответствии с п. 1.3. просила перечислить страховой взнос Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования, в п. 3.2. распоряжения подтвердила, что согласна с назначением Банка выгодоприобретателем, в части определенной договором страхования, и на условиях договора страхования, в п. 3.3. поручила Банку в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

... Анисимова Н.М. также заключили договор страхования жизни заемщиков кредита № .... Согласно условиям которого застрахованы риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму ... руб., страховая премия составила ... руб., оплата страховой премии происходит единовременным платежом. Указанный договор заключен на основании заявления на добровольное страхование, подписанного Анисимовой Н.М. ... В данном заявлении указано, что Анисимова Н.М, проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, выразила согласие с оплатой страховой премии, в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Выгодопретателем по указанному договору является Анисимова Н.М., в случае ее смерти – ее наследники.

При этом, банк не является стороной договора индивидуального страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик сама изъявила желание заключить договор страхования, в связи с чем, банком истцу был предоставлен кредит на оплату страховой премии.

Как следует из п. 5 «Условий договора», которые являются составной частью кредитного договора и с которым Анисимова Н.М. была ознакомлена и согласна: «услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком. Из п. 5.1. «Условий договора» следует, что по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» заявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер.

«Условиями договора» также предусмотрена возможность добровольного коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней клиентов использующих карты. В данном случае выгодоприобретателем выступает банк.

В рамках заключенного кредитного договора ООО «ХКФ Банк» исполнил свои обязательства надлежащим образом, сумма кредита согласно п. 1.1. кредитного договора в размере ... руб. была выдана истцу в кассе банка, страховой взнос в размере указанном в п. 1.2. кредитного договора в сумме ... руб. перечислен страхователю ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, договор был заключен путем заполнения Анисимовой Н.М. Заявления на добровольное страхование ... от ... жизни и от несчастных случаев и болезней, адресованного в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Стороны при заключении Договора страхования достигли соглашения по всем положениям.

В соответствии с условиями кредитного договора со счета истца были перечислены денежные средства в размере ... руб. в качестве оплаты страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь», поскольку это желание было выражено истцом.

При этом из условий кредитного договора не следует, что добровольное индивидуальное страхование является обязанностью заемщика перед банком.

Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью заемщика на заявлении на добровольное страхование.

Объектом Договора страхования являются имущественные интересы истца, связанные с его жизнью и здоровьем, что подтверждается характером событий, на случай которых осуществлялось страхование.

Судом установлено, что из дополнительных услуг оплачено только страхование жизни и здоровья (страхование от потери работы (п. 1.3. кредитного договора) истцом не выбрано), что показывает несостоятельность доводов истца об отсутствии выбора и навязывании услуги по страхованию.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита.

Оплата страховой премии заемными средствами не запрещена действующим законодательством.

Наличие собственноручной подписи Заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении Заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного Договора, а также о получении Условий договора и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.

Суд считает, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительными условий кредитного договора, в части взыскания страхового взноса на личное страхование, не имеется. В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований, не подлежат удовлетворению требования Анисимовой Н.М. о взыскании с ответчика в ее пользу суммы страхового взноса на личное страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов, штрафа поскольку они являются производными от основных.

Доводы представителя истца о том, что получение кредита истцом было обусловлено обязательным страхованием, являются необоснованными по изложенным выше основаниям. Достоверных доказательств, подтверждающих данные обстоятельства истцом не представлено, противоречат действиям истца при заключении и исполнении условий кредитного договора, заявлению на добровольное страхование, доводы истца опровергаются материалами дела. Доказательств того, что истец обращалась в банк на иных условиях, чем условия заключенного кредитного договора или была не согласна с условиями договора, графиком погашения не представлено.

Как следует из кредитного договора, условий договора, с которыми истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись, возможность получения кредита в ООО «ХКФ Банк» не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья у Страховщика. Об этом же говорится и в заявлении на добровольное страхование. Кредит для оплаты суммы страхового взноса по договору страхования предоставлен на основании волеизъявления заемщика, отраженном в представленных суду документах.

На момент заключения кредитного договора истцу была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается ее собственноручными подписями в вышеназванных документах. Из вышеизложенного следует, что истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала банк, согласилась с его условиями, о чем в кредитном договоре поставила подпись. Истец могла отказаться от заключения договора страхования, каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении кредитного договора не заключать договора страхование не имелось

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Анисимовой Н.М. к ООО «ХКФ Банк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании страхового взноса, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца через Комсомольский районный суд г. Тольятти со дня принятия в окончательной форме.

Судья Л.А. Казакова

Мотивированное решение изготовлено 20.04.2015 г.

Судья Л.А. Казакова