Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5903/2017 ~ М-5568/2017 от 07.11.2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 декабря 2017 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бетиной Г.А.,

при секретаре Григорьевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5903/17 по иску ПАО «Совкомбанк» к Лукиной В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Лукиной В.И. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Лукиной В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 132 159, 55 руб. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев, с уплатой пени за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. ПАО «Совкомбанк» акцептовал данную оферту путем перевода денежной суммы на банковский счет заемщика. В нарушение условий договора о предоставлении кредита ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 31 132, 61 руб. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 235 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 150 661, 86 руб., из которых: просроченная ссуда – 116 881, 39 руб., просроченные проценты – 18 604, 9 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 752, 58 руб., неустойка по ссудному договору – 11 876, 16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 397, 83 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности, расходы по оплате госпошлины.

Просит взыскать сумму задолженности в размере 150 661, 86 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 213, 24 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Согласно письменному отзыву ответчик с встречными исковыми требованиями Лукиной В.И. не согласен, поскольку кредитный договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, истец самостоятельно выбрал банк, условия на которых пожелал заключить договор и получить кредит, а также согласился со всеми условиями договора и с условиями страхования и обязался их выполнять. Банк исполнил условия договора, просит в удовлетворении встречного иска отказать в полном объеме.

    Представитель ответчика Лукиной В.И. ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования в части суммы основного долга в размере 116 881, 39 руб., а также комиссии за смс-информирование в размере 149 руб., признала. Неустойки и штрафы считает завышенными, просила применить ст.333 ГК РФ, снизить размер неустойки и штрафов до разумных пределов.

Обратилась с встречными исковыми требованиями к ПАО «Совкомбанк», считает, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга в виде обязательного заключения договор страхования. Просит признать недействительными условий страхования, взыскать в ее пользу сумму страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 руб.

    Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает иск ПАО «Совкомбанк» обоснованным и подлежащим удовлетворению, встречный иск Лукиной В.И. не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 132 159, 55 руб. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев, с уплатой пени за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

    ПАО «Совкомбанк» акцептовал данную оферту путем перевода денежной суммы на банковский счет заемщика.

    Согласно п.3.4 условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

В соответствии с п.3.5. условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

В соответствии с п.4.1.2 условий заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с п.5.2 условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В нарушение условий договора о предоставлении потребительского кредита ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 31 132, 61 руб.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 235 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 150 661, 86 руб., из которых:

просроченная ссуда – 116 881, 39 руб.,

просроченные проценты – 18 604, 9 руб.,

проценты по просроченной ссуде – 1 752, 58 руб.,

неустойка по ссудному договору – 11 876, 16 руб.,

неустойка на просроченную ссуду – 1 397, 83 руб.,

комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Расчет ответчиком не оспорен. Требования в части суммы основного долга в размере 116 881, 39 руб., а также комиссии за смс-информирование в размере 149 руб., Лукина В.И. признала.

Суд считает, что значительную просрочку платежей по кредитному договору, допущенную ответчиком можно признать существенным нарушением кредитного договора одной из сторон, поскольку Банк лишается права на получение прибыли.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора у банка появилось право обратиться с соответствующим требованием в суд.

Поскольку судом установлено, что заемщиком не предпринимались попытки к исполнению обязательств по договору, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 150 661, 86 руб.

Взыскание процентов предусмотрено договором, доводы ответчика о том, что сумма процентов завышена необоснованны.

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает, поскольку неустойка в сумме 13 273, 99 руб. при просроченном основном долге 116 881, 39 руб. является соразмерной. Доказательств тяжелого материального положения ответчиком не представлено. Иных оснований для применения ст.333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

?????

Вместе с тем, встречные исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в. связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком кредитный договор № в соответствии с ст. 850 ГК РФ является договором банковского счета с условием о его кредитовании и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 42 «Заем и Кредит». Подпись истца в договоре подтверждает, что по кредитному договору Заемщик до заключения Договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, согласен со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

Как видно из представленного отзыва в Банке существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков ставится подпись. При согласии на включение в программу и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья.

В заявлении на включение в программу страхования Лукиной В.И. указано, что ей известно о том, что она уведомлена и согласна, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; что подписывая настоящее заявление, она подтверждает добровольность включения ее в программу страхования, а также, что оказываемые страховщиком в рамках договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и/или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными; что подтверждает, что условия договора страхования не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность страховщика за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для нее условия; что ей известно, о том, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет ее собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком.

В адрес Банка поступило личное заявление истца «на включение в программу добровольного страхования», согласно которого истец выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просила включить ее в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования АО «МетЛайф».

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4. ст. 445 ГК РФ, следовательно, страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг).

При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя». Все листы кредитного договора, подписаны Заемщиком, подписан 1 лист Кредитного договора, в первом абзаце которого записано, что Заемщик ознакомился с Условиями потребительского кредитования, действующими в Банке, и они ему понятны.

Банк выполнил, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению Заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Таким образом, при заключении Кредитного договора с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту.

Условиями кредитования Банка предусмотрено право Заемщика на выход из программы страховой защиты заемщиков путем подачи заявления в 30-дневный срок с возвратом Банком платы за включение в программу. Заемщик данным правом не воспользовался, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией. С Условиями кредитования Заемщик ознакомляется при оформлении Заявления-оферты на кредитование. Условия кредитования выдаются на руки Заемщику при оформлении кредита. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Доводы истца о том, что банк потребовал (навязал) условия, предусматривающие заключение договора страхования жизни и здоровья за счет полученного ею кредита со страховой компанией против её воли, не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела, поскольку истец лично подписала кредитный договор, а также заявление клиента по кредитному договору.

Истец не представила доказательств, свидетельствующих о её обращении к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных ответчиком условий кредитного договора.

Таким образом, истец приняла на себя обязательство заключить со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос, т.е. заключить кредитный договор на предложенных банком условиях, а также истец не обращалась с требованием расторгнуть договор.

Судом установлено, что Лукина В.И. ни при заключении договора, ни в процессе его действия, не воспользовалась своим правом на изменение или расторжении договора, согласившись со всеми указанными в договоре условиями.

Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик не имеет возможности заключить кредитный договор с заемщиком без условия страхования. Таким образом, суд приходит к выводу, что включение по соглашению сторон в кредитный договор условий об оказании заемщику иных услуг, кроме предоставления кредита и платы за пользование им, не является нарушением прав потребителя, установленных законодательством РФ о защите прав потребителей. Кроме того, заключенным сторонами кредитным договором не определяется возможность предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к данной программе.

Поэтому требования истца о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания суммы страховой премии по коллективному договору страхования, взыскании суммы страховой премии не подлежат удовлетворению.

Поскольку основное требование удовлетворению не подлежит, требования о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда суд также считает не подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере 4 213, 24 руб., которую следует взыскать с ответчика в пользу истца.

    Оценивая собранные доказательства в совокупности, суд считает требования истца законными и обоснованными.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ суд

решил:

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Лукиной <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 661, 86 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 213, 24 руб., а всего 154 875, 1 руб. (сто пятьдесят четыре тысячи восемьсот семьдесят пять рублей 10 копеек).

В удовлетворении встречного иска Лукиной В.И. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес>.

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья