Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-308/2020 (2-2541/2019;) ~ М-2041/2019 от 06.12.2019

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 января 2020 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-308/2020 по иску Общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лышко С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 895 461 рубль 57 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 154 рубля 62 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил по указанному кредитному договору Лышко С.А. кредит в сумме 454 760,37 под 22,90% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом должно производиться заемщиком ежемесячно в размере 10 944,17 рубля. Лышко С.А. обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов неоднократно нарушал, платежи своевременно не вносил. В случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочной возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему. ДД.ММ.ГГГГ выставлено требование о полном погашении задолженности по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ. Подлежащая взысканию сумма составляет 895 461 рубль 57 коп., в том числе ссудная задолженность – 449 977 рублей 72 коп., проценты за пользование кредитом – 33 974 рубля 69 коп., убытки (подлежащие оплате проценты) – 409 541 рубль 53 коп., штраф 1 811 рублей 63 коп., комиссия за извещение 156 рублей. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Лышко С.А. в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения иска.

Представитель ответчика по доверенности Безродный А.Д. исковые требования не признал. Полагает, что банком неверно определены юридические основания иска в части требования о взыскании процентов по договору, поскольку не могут быть взысканы проценты за весь плановый семилетний период исполнения кредитного договора, так как не подлежат начислению проценты за период позднее даты рассмотрения дела судом. Кроме того, просит применить срок исковой давности к платежам до 05 декабря 2016 года.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» предоставил ответчику кредит в размере 454 760 рублей 37 коп. под 22,9% годовых на срок – бессрочно, срок возврата 84 месяца (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий). Лышко С.А. обязался погашать основной долг и производить оплату процентов ежемесячно 30 числа каждого месяца в размере 10 944 рубля 17 коп., перечисляя на счет для погашения кредита сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей (п.п. 6, 8 Индивидуальных условий). Банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения (п. 12 Индивидуальных условий). Также ответчик подтвердил согласие на предоставление услуги по смс-извещению, поставив свою подпись в соответствующей графе, и оплачивать ее ежемесячно в размере 39 рублей (Заявление о предоставлении кредита).

Лышко С.А. был ознакомлен и согласился с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, которые в совокупности с Общими условиями договора и Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц являются договором кредитования. Ответчиком была подписана информация о полной стоимости кредита.

Договор от ДД.ММ.ГГГГ по своему существу является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1.2 Общих условий договора закреплено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно выписке по счету 30 января 201г года Лышко С.А. выдан кредит в размере 454 760,37 рублей.

Таким образом, ООО "ХКФ Банк" надлежащим образом исполнило взятые по договору обязательства, предоставив кредит ответчику, который им воспользовался.

Между тем Лышко С.А. принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял, вносил платежи несвоевременно и не в полном объеме. Согласно выписке по счету последний недостаточный платеж был осуществлен заемщиком 30 апреля 2016 года. Доказательств иного стороной ответчика не представлено.

Исходя из изложенного, суд полагает, что имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, ввиду нарушения последним условий договора.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Частью 2 вышеуказанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Учитывая, что погашение предоставленных ответчику кредитных средств должно было производиться ежемесячными периодическими платежами согласно графику платежей, то срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору должна быть исчислена за три года предшествующих обращению в суд с иском.

Иск подан ООО "ХКФ Банк" в суд через сайт 06 декабря 2019 года. О нарушении своего права банк узнал после последнего платежа заемщика и образования задолженности (с апреля 2016 года).

С учетом изложенного, срок исковой давности пропущен банком по части платежей, срок исполнения которых наступил до 06 декабря 2016 года.

Соответственно основной долг по ссуде составляет 427 612 руб. 38 коп., исходя из графика платежей с 11 по 84 платеж.

Взысканию подлежат проценты за пользование кредитом с 11 по 84 платеж в размере 367 846 рублей 69 коп.

При этом, суд принимает во внимание, что указанные платежи заемщиком не внесены.

Вместе с тем, штраф за возникновение просрочки и комиссия за направление извещения согласно расчету истца начислены до 28 июля 2016 года, а поэтому взысканию не подлежат ввиду пропуска по данным требованиям срока исковой давности.

Таким образом, с ответчика Лышко С.А. в пользу банка подлежит взысканию задолженность в размере 795 459 руб. 07 коп., в том числе основной долг 427 612 руб. 38 коп., проценты 367 846 руб. 69 коп.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции на момент заключения указанного кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, по нормам законодательства, действовавшего на момент заключения между банком и Лышко С.А. кредитного договора кредитор при нарушении заемщиком условий кредитного договора в части погашения задолженности вправе требовать досрочного взыскания как основной суммы долга, так и процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В данном случае такие проценты начислены до 30 января 2023 года. Соответственно доводы ответчика, возражавшего против взыскания процентов за пользование кредитом, начисляемых до указанной даты, несостоятельны.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также в силу норм действующего законодательства возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

В соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика Лышко С.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из удовлетворенных исковых требований, то есть в размере 10 789 рублей 66 коп. из расчета: 12 154 руб. 62 (госпошлина уплачена истцом) х 88,77%. Размер госпошлины определен банком в соответствии со ст. 333.19 НК РФ. Данные судебные расходы подтверждены надлежащим платежным поручением.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лышко С.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Лышко С.А. пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 795 459 (семьсот девяносто пять тысяч четыреста пятьдесят девять) руб. 07 коп., из которых основной долг 427 612 (четыреста двадцать семь тысяч шестьсот двенадцать) руб. 38 коп., проценты за пользование кредитом в размере 367 846 (триста шестьдесят семь тысяч восемьсот сорок шесть) руб. 69 коп.

Взыскать с Лышко С.А. пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 10 789 (десять тысяч семьсот восемьдесят девять) руб. 66 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев