Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3074/2014 ~ М-1861/2014 от 23.05.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 ноября 2014 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Присяжнюк О.В.,

при секретаре Анисимовой А.С.,

единолично рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степура Н.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Степура Н.В. обратилась в суд с указанным иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, в котором просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии банка за подключение к программе страхования, комиссии за зачисление средств, взыскать в пользу Степура Н.В. с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 41 754 рубля 62 копейки, комиссию за зачисление денежных средств в размере 2996 рублей 73 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6640 рублей 72 копейки, неустойку в размере 44 751 рубль 35 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению нотариально удостоверенной доверенности в размере 1000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 202 240 рублей под 18,8 % годовых на срок 24 месяца. В соответствии с разделом 4 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за подключение к программе страхования. Согласно тарифам банка размер комиссии составляет 1,10 % от суммы кредита – 42 420 рублей. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил банку комиссию в указанном размере. Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком уплачена комиссия за зачисление наличных денежных средств в размере 2 996 рублей 73 копейки. На момент подписания кредитного договора истец не был поставлен в известность, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Включение в кредитный договор условий об уплате комиссия за взнос наличных на счет заемщика и страховой премии истцу были навязаны, ущемляют его права, как потребителя. Истец полагает, что противоправными действиями КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ему был причинен моральный вред, оцененный им в сумме 5 000 рублей.

Истец Степура Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, доверила представлять свои интересы в суде представителю М.М.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №), которая исковые требования в уточненном варианте поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснила, что поскольку фактически страховой взнос составил 485 рублей 38 копеек, истец просит взыскать с ответчика 41 754 рубля 62 копейки, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, вместо 42 420 рублей.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания и возражений на исковое заявление не представил.

Представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания и возражений на исковое заявление не представил.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства на основании главы 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражала.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Степура Н.В. заключен договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в сумме 202240 рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, на срок 24 месяца под 18,8 % годовых (л.д. 12-13).

Согласно п.4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора, которую Банк вправе списать со счета клиента в безакцептном порядке. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору (л.д.13).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Вместе с тем, условия кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ года, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования, ущемляют его права как потребителя, что противоречит ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Так, суд приходит к выводу, что Банк, оказав данные услуги, не согласовал стоимость консультативной услуги в сфере страхования, не уведомив истца о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно ООО КБ «Ренессанс Кредит». Единственным документом, разграничивающим расходы Банка на оплату страховой премии по кредитному соглашению и его доходы за оказание услуг по подключению к программе страхования является выписка из списка застрахованных – реестра платежа к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, из которой следует что размер страхового взноса составляет 485 рублей 38 копеек (л.д. 84-85), тогда как со счета истца ДД.ММ.ГГГГ было удержано 42 240 рублей единовременно.

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) переименовано ДД.ММ.ГГГГ в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 122-130).

Таким образом, денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 41 754 рубля 62 копейки (42240 рублей – 485 рублей 38 копеек) подлежат взысканию с ответчика в пользу истца Степура Н.В. При этом, суд приходит к выводу о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, возлагающих на истца обязанность по уплате денежных средств за оказание услуг по подключению к программе страхования.

На основании ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер учетной ставки на день предъявления иска в суд составляет 8,25 % согласно Указанию Банка России от 13.09.2012г. № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России".

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 6640 рублей 72 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (694 дня), исходя из суммы неправомерно удержанных денежных средств 41 754 рубля 62 копейки: 41 754 рубля 62 копейки * 8,25 * 694/100/360, которые подлежит взысканию с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Степура Н.В.

В судебном заседании также установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена комиссия за зачисление денежных средств в общей сумме 2 996 рублей 73 копейки (104 рубля 48 копеек + 51 рубль + 50 рублей 75 копеек + 51 рубль + 207 рублей 90 копеек + 207 рублей 90 копеек + 207 рублей 90 копеек + 207 рублей 90 копеек + 207 рублей 90 копеек + 207 рублей 90 копеек + 207 рублей 90 копеек + 102 рубля 50 копеек + 207 рублей 90 копеек + 207 рублей 90 копеек + 40 рублей + 198 рублей + 207 рублей 90 копеек + 110 рублей + 105 рублей + 105 рублей), что подтверждается соответствующими платежными документами (л.д. 17-24).

Гражданским кодексом РФ, иными нормативными правовыми актами не предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, в связи, с чем суд приходит к выводу о том, что установление данной комиссии, также является ущемлением прав потребителей, а, следовательно, условие кредитного договора о взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента также подлежит признанию недействительным, в связи с чем с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Степура Н.В. подлежит взысканию уплаченная ею комиссия за зачисление денежных средств в общей сумме 2 996 рублей 73 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил от истца претензию с требованием возвратить денежные средства, уплаченные в качестве комиссий за подключение к программе страхования и зачисление наличных денежных средств (л.д. 25-26). Данное обращение оставлено Банком без удовлетворения.

В силу п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст.28 и п.1 и п.4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Суд, разрешая требования о взыскании неустойки за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, исходит из суммы незаконно полученной банком – 44 751 рубль 35 копеек (41754 рубля 62 копейки + 2996 рублей 73 копейки), периода неисполнения требований 49 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) и размера неустойки 3% в день: 44 751 рубль 35 копеек * 3 % *49 дней, что составляет 65784 рубля 48 копеек. Поскольку истцом сумма неустойки самостоятельно ограничена 44 751 рубль 35 копеек, учитывая, что оснований для применения положений ст.333 ГК РФ не имеется, требования в этой части подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в судебном заседании вина ответчика в нарушении прав потребителя Степура Н.В. установлена, требование о компенсации морального вреда является обоснованным и с учетом характера перенесенных истцом переживаний, а также требований разумности и справедливости подлежит удовлетворению в размере 2 000 рублей.

С учетом изложенного, в пользу Степура Н.В. с ответчика подлежит взысканию: необоснованно удержанная комиссия за подключение к программе страхования в размере 41754 рубля 62 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6640 рублей 72 копейки, комиссия за зачисление денежных средств в размере 2996 рублей 73 копейки, неустойка – 44751 рубль 35 копеек, компенсация морального вреда - 2 000 рублей, всего – 98 143 рубля 42 копейки.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Поскольку сумма удовлетворенных требований истца составляет 98 143 рубля 42 копейки, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составит 49071 рубль 71 копейка (98 143 рубля 42 копейки /2).

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенных требований.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

К судебным издержкам истца относятся расходы по оформлению доверенности на представителя в размере 1000 рублей (л.д. 30), расходы по оплате услуг представителя истца в суде - 15000 рублей (л.д. 29).

Граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя (ч. 1 ст. 48 ГПК РФ). Полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом (ч. 1 ст. 53 ГПК РФ).

Из представленных материалов видно, что истец Степура Н.В. выдала М.М.В. доверенность на право ведения дел в суде, которая оформлена в соответствии с требованиями закона, понеся при этом расходы в сумме 1000 рублей (л.д. 11, 30). Данные издержки связаны с рассмотрением дела и признаются судом необходимыми расходами, которые суд полагает необходимым взыскать с ответчика.

Истцом понесены расходы за представление интересов в суде в размере 15000 рублей, что повреждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-29).

Учитывая, что с участием представителя истца проведено четыре судебных заседания, сложность дела, частичное удовлетворение требований истца, отсутствие возражений ответчика о чрезмерности указанных расходов, суд приходит к выводу, что требуемая истцом сумма в возмещение расходов отвечает требованиям разумности и подлежит взысканию в размере 15 000 рублей.

В соответствии с ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам о защите прав потребителя освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании п.8 ст.333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, в сумме 3284 рубля 30 копеек (200 рублей за требование неимущественного характера + 3084 рубля 30 копеек за имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 41 754 ░░░░░ 62 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2996 ░░░░░░ 73 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6640 ░░░░░░ 72 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 44751 ░░░░░ 35 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 49071 ░░░░░ 71 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 16 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 163 215 ░░░░░░ 13 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3284 ░░░░░ 30 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:     ░.░. ░░░░░░░░░