Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-224/2019 (2-5712/2018;) от 21.11.2018

Решение

именем Российской Федерации

22 января 2019 года Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Орловой Л.А.,

при секретаре Болдыревой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании вг. Самаре гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № к Степанову ММ о взыскании задолженности по кредиту,

Установил:

Истец ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № обратился в суд с иском к Степанову ММ о взыскании задолженности по кредиту.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (с ДД.ММ.ГГГГ переименованное в Публичное акционерное общество «Сбербанк России») и Степанов ММ заключили договор на предоставление кредитного лимита в размере 20 000 рублей под 19 % годовых, выдана кредитная карта № с номером счета 40№.

Согласно п. 1.1. условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», условия в совокупности с памяткой держателя карт ОАО «Сбербанка России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Со всеми вышеуказанными документами должник был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

В соответствии с заявлением на получение кредитной банковской карты заемщик был ознакомлен с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и тарифами банка и принял на себя обязательство их выполнять.

Согласно п. 3.4. условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Согласно п. 3.8. условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Заемщиком были произведены расходные операции с применением кредитной карты. Факт совершения данных операций подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Исходя из п. 4.1.4. условий следует, что заемщик обязуется погашать сумму кредита частями ежемесячно не позднее установленной даты внесения минимального платежа. В этой связи, к данным правоотношениям применяется ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное условие отражено также и в п. 4.1.5. условий, согласно которому заемщик обязуется досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

Заемщиком нарушаются существенные условия кредитного договора, в частности п. 4.1.4. условий - ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты для погашения задолженности на сумму обязательного платежа, указанную в отчете - в части несоблюдения обязанности по внесению платежей, а также сроков внесения платежей в счет погашения задолженности.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на 12.05.2017г. образовалась задолженность в размере 59 095 рублей, из которых: 44 734,60 руб. - просроченный основной долг; 5 773,86 руб. - просроченные проценты; 7 836,54 руб. - неустойка; 750,00 руб. - комиссия банка.

Заемщику было направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполнены.

На основании изложенного истец просил взыскать со Степанова ММ задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ с номером счета 40№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 095,00 руб. из которых: 44 734,60 руб. - просроченный основной долг; 5 773,86 руб. - просроченные проценты; 7 836,54 руб. - неустойка; 750,00 руб. - комиссия банка; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления, в размере 1 972,85 руб.

Заочным решением Промышленного районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № удовлетворить.

Взыскать со Степанова ММ в пользу ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № задолженность по кредитной карте MasterCard Standard № от 04.02.2010г. в размере 59 095 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 1 972,85 руб., а всего взыскать 61 067 (шестьдесят одна тысяча шестьдесят семь) руб. 85 коп.».

Определением Промышленного районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ, постановленное по делу по иску ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № к Степанову ММ о взыскании задолженности по кредиту отменено и возобновлено рассмотрение гражданского дела.

При новом рассмотрении гражданского дела представитель истца по доверенности Швецова О.П. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные описательной части решения суда, просила удовлетворить.

Ответчик Степанов М.М. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Степанов ММ обратился в ОАО «Сбербанк России» (с ДД.ММ.ГГГГ переименованное в ПАО «Сбербанк России») с заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России MasterCard Standard с лимитом кредита 20 000 руб.

Договор на открытие счета и выдачу международной банковской карты Сбербанка России MasterCard Standard № заключен в надлежащей письменной форме в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1.1 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО», последние, в совокупности с памяткой держателя карт ОАО «Сбербанка России», памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с договором банк выдал заемщику Степанову М.М. кредитную карту MasterCard Standard № с лимитом кредита 20 000 рублей во временное пользование, для использования ее в качестве платежного средства на предприятиях торговли и сферы услуг, при получении наличных денежных средств в банковских учреждениях и через банкоматы.

В соответствии с Информацией о полной стоимости кредита следует, что стороны согласовали следующие условия пользования кредитной картой: кредитный лимит карты установлен в 20 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, ставка по кредиту 19 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5 % от размера задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Определено, что кредит погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа. Полная стоимость кредита – 26,10%.

Заемщик Степанов М.М. ДД.ММ.ГГГГ согласно информации о полной стоимости кредита уведомлен обо всех условиях предоставления кредитной карты.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России п. 4.1.4 ежемесячно до даты наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанный в п. 3.7 Условий.

В соответствии с п. 3.4 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка... .Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до погашения задолженности включительно.

Согласно п. 3.8. условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно Альбому тарифов, на услуги, предоставляемые Поволжским банком ОАО «Сбербанк России» физическим лицам установлены тарифы банка, на оказываемые банковские услуги в зависимости от избранного клиентом типа банковской карты.

ПАО Сбербанк надлежащим образом исполнил свои обязательства, открыл счет карты и выдал заемщику банковскую карту MasterCard Standard № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик Степанов М.М. не исполнял надлежащим образом свои обязательства, связанные с пополнением счета карты на сумму обязательного платежа, указанного в отчетах для погашения.

В связи с ненадлежащим исполнением Степановым М.М. обязательств по кредитной карте MasterCard Standard № от ДД.ММ.ГГГГ перед истцом ПАО Сбербанк образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженность по состоянию на 12.05.2017г. составляет в размере 59 095 рублей, из которых: 44 734,60 руб. - просроченный основной долг; 5 773,86 руб. - просроченные проценты; 7 836,54 руб. - неустойка; 750,00 руб. - комиссия банка.

Сумма задолженности подтверждается представленным истцом расчетом. Суд признает данный расчет правильным, Степановым М.М. иной расчет суду не представлен. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен на условиях заключенного между сторонами договора. Степановым М.М. данный расчет не опровергнут.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение исполнения денежного обязательства ответчиком не представлено, договор и расчет задолженности им не оспорен.

Доводы ответчика о применении срока исковой давности суд оставляет без внимания по следующим основаниям.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ N266-n.

Согласно п. 2.3. названного Положения, клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием банковской карты получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10. Положения).

Отношения с использованием банковских карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

В соответствии с заявлением на получение кредитной банковской карты заемщик был ознакомлен с «Условиями выписка и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанка России» и тарифами банка и принял на себя обязательство их исполнять, в подтверждение поставив свою подпись.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО (пункт 5.2.2) установлено, что при поступлении средств на счет карты Банк имеет право производить безакцептное списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты.

Таким образом, Банк, пользуясь своим правом, списал сумму задолженности по процентам ДД.ММ.ГГГГ, действовал исключительно в рамках действующего законодательства, и в соответствии с условиями.

В связи с тем, что последняя сумма списания была ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ Банк воспользовался своим правом на взыскание задолженности в судебном порядке ДД.ММ.ГГГГ, получив судебный приказ вынесенный мировым судьей - то есть в пределах срока исковой давности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Учитывая, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворены, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Степанова М.М. также подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № расходы по оплате госпошлины в сумме 1 972,85 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № удовлетворить.

Взыскать со Степанова ММ в пользу ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № задолженность по кредитной карте MasterCard Standard № от 04.02.2010г. в размере 59 095 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 1 972,85 руб., а всего взыскать 61 067 (шестьдесят одна тысяча шестьдесят семь) руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца с момента изготовления о решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Л.А. Орлова