Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3024/2016 от 05.08.2016

Дело № 2-3024/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2016 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Чернышовой Т.В.,

при секретаре – Панькине Е.И.,

с участием представителя Ставропольской краевой общественной организации по защите прав потребителей ..............,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по иску Ставропольской краевой общественной организации по защите прав потребителей «Велес» в интересах Дурневой В.Г. к публичному акционерному обществу Национальному Банку «Траст» о признании пунктов кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки,

УСТАНОВИЛ:

Ставропольская краевая общественная организация по защите прав потребителей «Велес» (далее – организация) обратилась в суд в интересах Дурневой В.Г. к ПАО НБ «Траст» (далее – банк) с требованиями: о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............., заключенного между Дурневой В.Г. и банком в части взимания комиссии/компенсации за подключение к программе страхования жизни и здоровья, предусмотренную страницей 3 п. 1.2.17.2; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии/компенсации за подключение к программе страхования жизни и здоровья и взыскании с банка в пользу Дурневой В.Г. незаконно удержанной суммы комиссии/компенсации за участие в программе страхования жизни и здоровья в размере ..............; взыскании с банка в пользу Дурневой В.Г. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..............; взыскании с банка в пользу Дурневой В.Г. компенсации морального вреда в размере .............. руб.; взыскании с банка штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..............

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что .............. между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. (пункт 1.2.1), срок пользования кредитом 48 месяцев (пункт 1.2.2), процентная ставка по кредиту 33% годовых в период с .............., 23% годовых в период с .............. по дату полного погашения задолженности по кредиту (пункт 1.2.4). В условиях кредитного договора предусмотрено подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, п. 3.2 кредитного договора ............... Исходя из тарифов страхования п. 1.2.17.2 кредитного договора - 0,35% рублей в месяц от суммы кредита ............... Страховая компания выбрана банком по своему усмотрению: ОАО «АльфаСтрахование». Подключение к программе страхования предусматривает единовременную комиссию/компенсацию в соответствии с тарифами страхования в размере 0,342%, которая составляет ............... Страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» выплачено ..............., а остальная сумма уплачена как комиссия/компенсация, данное обстоятельство подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ............... Истец от страхования не отказывается, однако комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банка взимает с клиента, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У должны включаться в полную стоимость кредита. Несмотря на это, указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита. Истец, как заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Условия об установлении комиссии/компенсацию за подключения пакета № 2 создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их. Установление дополнительных платежей по кредитному договору - комиссий/компенсация, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Взимая (устанавливая) комиссию/компенсацию, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), в связи с чем условия договора об этом являются недействительными и с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченных комиссий в размере ............... В адрес банка .............. направлена письменная претензия о возврате незаконно удержанной комиссии/компенсация за подключение программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредиту на неотложные нужды, которая вручена .............., однако требования в добровольном порядке не удовлетворены. Исходя из п. 3 ст. 395 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору: ..............

Представитель общественной организации .............. доводы, изложенные в исковом заявлении, и в уточнениях к нему, поддержал в полном объеме.

Истец Дурнева В.Г. надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась и просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Банк в возражениях просит в удовлетворении исковых требований, отказать, ссылаясь на то, что заключенный между ним и Дурневой В.Г. кредитный договор является смешанным, и содержит в себе элементы четырех договоров: кредитного договора, договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставлении в пользование банковской карты, договора об открытии банковского счета (текущего счета), договора организации страхования клиента. При обращении Дурневой В.Г. в банк с целью заключения кредитного договора, ей было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в программе по организации добровольного страхования жизни и здоровья. До клиента была доведена информация об условиях предоставления данной услуги, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали банку возмещение убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заёмщика получения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Кредитный договор .............. не содержат условий обязательного подключения к программе страхования. При обращении .............. за один день до заключения договора Дурневой В.Г. в банк была составлена опросная анкета, где она на стадии опроса согласилась участвовать в программе добровольного коллективного страхования. В данной анкете указано, что клиент проинформирован о том, что участие в программе коллективного страхования является добровольным, банк не препятствует заключению договора с любой другой страховой компанией по усмотрению клиента. До заключения договора .............. истец имела возможность отказаться от услуги страхования, однако при оформлении договора еще раз дала согласие на участие в программе коллективного страхования. В п. 1.2.17.2 заявления о предоставлении кредита указано, что истец участвует в программе коллективного страхования. В заявлении имеется также графа «не согласен» для заполнения клиентами, которые не желают участвовать в такой программе. Подписывая декларацию застрахованного, Дурнева В.Г. выразила прямое желание в соответствии с п. 18 ст. 5 от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Подписывая декларацию застрахованного, клиент подтвердил, что ему известно, и он подтверждает, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Клиент подтвердил, что он вправе не давать согласие на включение его в реестр застрахованных по договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению (п. 13, 14 декларации). Доказательств того, что отказ заемщика от подключения к пакету услуг по страхованию мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. Условия договора, предусматривающие страхование не носят обязательный характер, а на оборот договором предусмотрен опросный способ выражения согласия, не вменяющего в обязанность условие о страховании, что в полной мере соответствует мнению Верховного Суда Российской Федерации, высказанному в п. 4.1. Обзора от 22.05.2015, следовательно, Дурнева В.Г. подписала указанное заявление добровольно, без принуждения ее со стороны банка. Требование о взыскании морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа являются производными от требования по признанию условий кредитного договора нарушающего права потребителя по участию в программе страхования и подлежат отклонению.

Ответчик ОАО НБ «Траст» надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Третье лицо ОАО «АльфаСтрахование»» также уведомлено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

В силу статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выяснив позицию сторон и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьями 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (статьи 55 и 67 ГПК РФ).    

    Как следует из материалов дела и установлено судом, .............. между Дурневой В.Г. и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор .............., согласно которому сумма кредита составляет ............... (пункт 1.2.1), срок пользования кредитом 48 месяцев (пункт 1.2.2), процентная ставка по кредиту 33% годовых в период с .............., 23% годовых в период с .............. по дату полного погашения задолженности по кредиту (пункт 1.2.4).

Как следует из данного заявления Дурнева В.Г. указала, что ознакомлена, понимает и согласна с Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания договора, а также графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора, и обязуется соблюдать, указанные в них условия кредитования.

Согласно данному заявлению Дурнева В.Г. просила банк заключить с нею договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении (ранее и далее - кредит), договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее - договор о карте) (в случае ее согласия на ее получение, выраженного в настоящем заявлении), а также договора организации страхования клиента (в случае ее согласия на подключение пакета услуг по договору и/или пакета услуг по договору о карте) (далее - договор).

Разделом 2 заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрены Условия предоставления международной расчетной банковской карты, а п. 2.2.17 Условий - дополнительные услуги, оказываемые клиенту в рамках договора о карте за отдельную плату и не влияющие на заключение договора о карте, их цена (порядок ее определения), а также согласие клиента на оказание таких услуг.

Пунктом 1.2.17.2 Дурнева В.Г. дала согласие на подключение к Пакету услуг № 2, а именно к программе страхования «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование», просила заключить с ней договор организации страхования по указанному пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в заявлении, просила застраховать ее по Пакету услуг по договору на срок с 17.09.2014 до 17.09.2016 (включительно).

Она также дала согласие кредитору акцепт на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0.35 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и банка по Пакетам страховых услуг» (далее - условия страхования, тарифы страхования), включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с тарифами страхования в размере 0.342 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора (в том числе НДС). Подтвердила, что при выборе страховой компании действует добровольно.

В заявлении на предоставлении кредита под указанным пунктом 1.2.17.2 имеется собственноручная подпись Дурневой В.Г.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Данная правовая позиция согласуется с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013.

Из материалов дела не усматривается, что услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья не была навязана заемщику банком.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с Дурневой В.Г., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования. Более того, в пункте 1.2.17 указано, что дополнительные услуги, оказываемые клиенту за отдельную плату, не влияют на заключение договора. Следовательно, выдача кредита не была поставлена в зависимость от условий страхования.

Согласно декларации, подписанной Дурневой В.Г., она дала свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «Траст» (ОАО) и ОАО «Альфастрахование».

В п. 13 данной декларации Дурнева В.Г. указала, что ей известно и она подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Как указано в п. 14, подписывая настоящую декларацию, она подтверждает, что ознакомлена с тем, что она вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Дурнева В.Г. добровольно акцептовала списание денежных средств за подключение пакета услуг за срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от страховой суммы и комиссии за подключение в размере 0,342% за каждый месяц страхования от страховой суммы, подтвердив, что подключается к программе страхования добровольно.

Доводы организации о незаконности оспариваемых условий кредитного договора о страховании необоснованны, не нашли своего подтверждения и опровергаются представленными доказательствами.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Как следует из материалов дела, заключенным сторонами спора кредитным договором не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования жизни заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Никаких доказательств того, что отказ Дурневой В.Г. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Как следует из условий кредитного договора, заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно и добровольно.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Основания, установленные ст. 168 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, для признания оспариваемых организацией пунктов заявлений на предоставление кредита не имеется. Кредитные договоры не содержат требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение кредитов не было обусловлено приобретением услуг банка по заключению договора страхования, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере комиссии за подключение к программе страхования.

В силу того, что факта нарушения прав истца в ходе судебного разбирательства по делу не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитных договоров в части взимания комиссии/компенсации за подключение к Пакету услуг № 2 и применении последствий их недействительности, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Ставропольской краевой общественной организации по защите прав потребителей «Велес» в интересах Дурневой В.Г. к публичному акционерному обществу Национальному Банку «Траст» о:

- признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............., заключенного между Дурневой В.Г. и публичным акционерным обществом Национальным Банка «Траст» в части взимания комиссии/компенсации за подключение к программе страхования жизни и здоровья, предусмотренную страницей 3 п. 1.2.17.2;

- применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии/компенсации за подключение к программе страхования жизни и здоровья и взыскании с публичного акционерного общества Национального Банка «Траст» в пользу Дурневой В.Г. незаконно удержанной суммы комиссии/компенсации за участие в программе страхования жизни и здоровья в размере ...............;

- взыскании с публичного акционерного общества Национального Банка «Траст» в пользу Дурневой В.Г. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..............;

- взыскании с публичного акционерного общества Национального Банка «Траст» в пользу Дурневой В.Г. компенсации морального вреда в размере .............. руб.;

- взыскании с публичного акционерного общества Национального Банка «Траст» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..............., в том числе: ............... (50% штрафа) в пользу в пользу Дурневой В.Г.; ............... (50% штрафа) в пользу Ставропольской краевой общественной организации по защите прав потребителей «Велес», отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 28.09.2016.

Председательствующий Т.В. Чернышова