Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3545/2016 (2-15438/2015;) ~ М-10577/2015 от 09.09.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием представителя истца Драгомирецкой Е.Ю., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ушаков О.И. к Банку ВТБ-24 (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ушаков О.И. обратился в суд с иском к Банку ВТБ-24 (ПАО) о защите прав потребителей, признании п. 2.2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, взыскании комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 136 800 рублей, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 21 750 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 1 200 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ушаковым О.И. и ЗАО Банк ВТБ 24 был заключено кредитное соглашение №. Согласно данного договора Банк предоставил Ушакову О.И. кредит в размере 2 000 000 рублей, под 22,5 % годовых, срок кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, тип погашения кредита - равными платежами. Ушаков О.И. вносит указанную в графике платежей ежемесячную сумму своевременно. Задолженность перед банком отсутствует. При оформлении указанного кредита с истца была взыскана комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 21 750 рублей. В соответствии с п. 2.2.1. кредитного договора истец оплачивает ежемесячно 0,36 % от суммы кредита за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, что составляет 7 200 рублей ежемесячно. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (19 месяцев) была выплачена сумма в размере 136 800 рублей. Договор страхования, а также полис на руки истцу выданы не были, присоединение к программе коллективного страхования было обязательным условием одобрения кредита. Банком выдан график платежей, в котором указана взыскиваемая сумма комиссии. Полагает, что действия банка нарушают его права, как потребителя.

Представитель истца Драгомирецкая Е.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по указанным основаниям. Истец Ушаков О.И. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.30), причину неявки не сообщил.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) Бурцев В.С., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом (л.д. 27-28), направил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал, что при заключении кредита Заемщик выразил согласие на страхование жизни и здоровья. Согласно п. 1 Заявления истец подтверждает, что страхование является добровольным и не является условием
для получения кредита. Согласно п. 4.4 Заявления истец уведомлен, что исключение из программы страхования происходит по желанию клиента на основании письменного заявления. Уплата комиссии прекращается со следующего (очередного) платежного периода после написания заявления. Нарушения прав потребителя со стороны Банка отсутствуют. Поскольку Банк при первоначальном обращении Потребителя не может сразу одобрить/не одобрить запрашиваемую сумму кредита, точная сумма страховой премии не указана, однако приведен расчет данной суммы, который может произвести любой человек, получивший начальное образование. После получения указанных документов Банком был подготовлен кредитный договор, исходя из условий, указанных Заемщиком о доходе/возрасте/желании застраховаться/и других факторов. Поскольку документы были поданы в Банк за неделю до подписания кредитного договора, Заемщик был заранее уведомлен о факте страхования, выразил на это желание (за неделю до заключения кредитного договора и получения денежных средств), и на протяжении всего периода уплаты страховых премий пользовался именно дополнительной услугой по страхованию. При этом Банком направлялась форма на отказ от страхования. Клиент не был лишен возможности обратиться в Банк с указанным заявлением и отказаться от страхования вовсе, при этом кредитным договором не предусмотрено увеличение процентной ставки в данном случае. На протяжении длительного времени истец пользовался услугой по страхованию. О факте наличия страхования, размере страховой премии, порядка уплаты страховой премии и возможности исключения из программы страхования Заемщик был изначально уведомлен, информация об услуге была доведена в полном объеме. Представитель ответчика полагает, что в данной части Банком выполнены обязанности, возложенные ст.ст. 10,12 Закона «О защите прав потребителей». Усматривается факт злоупотребления правом, поскольку истец просит признать незаконными действия Банка по включению в кредитный договор условий о страховании, при этом данной услугой он пользовался на протяжении длительного времени (л.д. 31,35-37, 55).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Ушакова О.И. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договором страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (Банк) и Ушаковым О.И. (Заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 2000000 рублей, на потребительские нужды, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 22,5 % годовых (п.п. 1.1., 2.1., 2.2. договора).

Согласно п.п. 2.2.1. договора, заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банков программ страхования, Заемщик уведомлен о том, что обязательства Заемщика по Договору прекращаются при наступлении страхового случая
(смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0.36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. В соответствии с п. 2.7. договора устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему договору независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченная комиссия за присоединение к программе страхования; просроченные проценты по кредиту; просроченная сумма основного долга; комиссия за присоединение к программе страхования; проценты по кредиту; сумма основного долга; неустойка. Заявив желание быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, Заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования. Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования. Подписав кредитный договор, Ушаков О.И. дал свое согласие на списание в платежную дату с банковского счета № денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (л.д. 10-16).

    Как следует из уведомления о полной стоимости кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в расчет ПСК включены платежи: погашение основного долга – 200 000 рублей, уплата процентов по кредиту – 1 364 495 рублей 88 копеек, в расчет ПСК не включены, в том числе расходы на услуги по страхованию жизни (л.д. 18).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Ушакова О.И. отказать по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Заключение договора страхования жизни и здоровья, как обязательное условие предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что заключенный между Ушаковым О.И. и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Факт указания в договоре суммы премии по договору страхования жизни, свидетельствует о согласовании ее размера, что страхование жизни и здоровья производится на основании добровольного волеизъявления.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора в данной части не нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

Доводы истца о том, что банк не предоставил полную и достоверную информацию по кредитному продукту, не предоставил возможность выбора страховой компании, противоречит имеющимся в деле доказательствам.

Суд также находит не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании в его пользу с ответчика комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 21 750 рублей ввиду отсутствия в деле доказательств уплаты данной комиссии истцом банку.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Ушаковым О.И. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ушаков О.И. к Банку ВТБ-24 (ПАО) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз