Решение по делу № 2-1555/2016 ~ М-717/2016 от 01.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2016 года Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Номогоевой З.К., при секретаре Матвиевской В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Альфа-Банк» к Тулохоновой Р. М. о взыскании долга по кредитному договору; по встречному иску Тулохоновой Р. М. к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратился с иском Тулохоновой Р.М. о взыскании суммы долга по кредитному соглашению № от 15.12.2014 г. в размере 59695,95 руб., мотивировав исковые требования тем, что между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании. Во исполнение соглашения банк перечислил денежные средства заемщику в размере 58 688 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях кредитования в АО «Альфа-Банк», сумма кредитования составила 58688 руб., проценты за пользование кредитом – 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального (5700 руб.).

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита.

В настоящее время ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает.

П.п. 6.2 Общих условий кредитования установлено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и /или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Согласно расчету задолженности долг Тулохоновой Р.М. перед Банком составляет 59695,95 руб.

С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика Тулохоновой Р.М. сумму задолженности по кредитному договору в размере 59695,95 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1990,88 руб.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, указав в иске о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании ответчик Тулохонова Р.М. и ее представитель Аюшинова Э.Е. по устному заявлению исковые требования признали частично, предъявив встречные исковые требования о признании недействительным условие договора по оплате дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика в размере 0,4% в месяц от суммы кредита. Встречные исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.

По мнению истца по встречному иску Тулохоновой Р.М., ответчик АО «Альфа-Банк» обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, истцу не был предоставлен выбор страховой компании, не предоставлена полная информация по страхованию.

При выдаче кредита с нее была удержана сумма страховой премии в размере 2 688 руб., которую она просит взыскать с ответчика, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., расходы на составление нотариальной доверенности в размере 1000 руб. Также считает, что в ее пользу подлежит взысканию штраф в размере 50% на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд считает требования АО «Альфа-Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п.2 ст. 432 РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п.1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1 ст.438 РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Из имеющейся в материалах дела копии анкеты-заявления на получение кредита от 15.12.2014 г., подписанной Тулохоновой Р.М. и адресованного ею АО «Альфа-Банк», следует, что Тулохонова Р.М. предложила рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в общих условиях кредитования, открытия и кредитования счета в АО «Альфа-банк» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также установить ей индивидуальные условия кредитования., заключить с ней договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, открыть текущий кредитный счет.

АО «Альфа-Банк» для Тулохоновой Р.М. были установлены следующие индивидуальные условия кредитования – лимит кредитования 58 688 руб., проценты за пользование кредитом – 28,99 % годовых, дата начала платежного периода – 16 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования, срок кредитования 12 месяцев. В уведомлении имеется подпись Тулохоновой Р.М. о согласии с общими условиями предоставления кредита, открытия и кредитования счета в АО «Альфа_банк» и договором о комплексном банковском обслуживании в АО «Альфа-Банк».

Истцом представлена выписка по счету №, где указано о зачислении Банком на указанный счет денежных средств в размере 58688 руб., таким образом, истцом доказан факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств Тулохоновой Р.М. в указанном размере.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредита, открытия и кредитования счета, с которыми согласилась Тулохонова Р.М., сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального 5700 руб. Срок действия кредита 15.12.2015 г.

Как видно из представленной истцом выписки со счета заемщик Тулохонова Р.М. прекратила выплату суммы кредита, по состоянию на 20.01.2016 г. сумма ее основного долга по кредиту составляет 54433 руб., проценты по договору – 4213,44 руб., неустойка в размере 1049,51 руб., что подтверждается также расчетом истца, приложенным к исковому заявлению, который ответчиком не оспорен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что на основании ст.ст. 309, 809, 810, 811 ГК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы долга по кредиту в размере 59695,95 руб., в том числе просроченный основной долг – 54433 руб., проценты по договору в размере 4213,44 руб., неустойка в размере 1049,51 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Тулохоновой Р.М. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 1990,88 руб.

Не подлежат удовлетворению встречные исковые требования Тулохоновой Р.М. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 15.12.2014 г. между Тулохоновой Р.М. и АО "Альфа-Банк» заключено кредитное соглашение № на сумму 58688 руб. под 28,99% годовых на срок 12 мес. В указанную сумму включена сумма кредита, подлежащая выдаче заемщику и комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере 2 688 руб. Сумма кредита зачислена на счет истца в полном объеме, что подтверждается заявлением-офертой со страхованием и выпиской по счету по состоянию на 15.01.2015 г.

Из заявления-оферты следует, что истица дала свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков.

Подписывая заявление-оферту, Тулохонова Р.М. была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страховой защиты заемщиков банк единовременно в дату заключения договора взимает плату в размере 2 688 руб. и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования.

Указанный кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит указания об обязанности заемщика по включению в программу страховой защиты заемщиков, предоставление кредита возможно и без включения заемщика в данную программу. Факт невключения в программу страховой защиты заемщиков не влияет на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита, при этом истец, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по включению в программу страховой защиты заемщиков.

Доводы истца и его представителя о том, что банк навязал истцу услугу по включению в программу страхования заемщиков, бланк кредитного договора является типовым, в связи с чем, Тулохонова Р.М. не могла внести в договор какие-либо изменения, ей не было предложено выбрать страховую компанию и оплатить услуги по страхованию из личных денежных средств, а также то, что сумма страхового взноса включена в сумму кредита и на нее начисляются проценты, являются несостоятельными, поскольку не соответствуют действительности.

При заключении кредитного договора Тулохонова Р.М. выразила свое желание быть включенной в программу страховой защиты заемщиков, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков, в связи с чем, Тулохонова Р.М. понимала, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.

При подписании Тулохонова Р.СМ. получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков и была согласна с условиями договора страхования.

Кроме того, в заявлении-оферте содержится положение о том, что Тулохонова Р.М. согласна с тем, что в полную стоимость кредита входит плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 2 688 руб.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор и общие условия предоставления кредита содержат положения об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также о том, что в случае отказа Тулохоновой Р.М. от участия в программе страховой защиты заемщиков, банк вправе отказать ей в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.

Таким образом, при заключении кредитного договора Тулохоновой Р.М. не была навязана дополнительная услуга по включению в программу страховой защиты заемщиков, подключение к программе страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, при этом ей была представлена полная информации о программе страхования.

В связи с отсутствием оснований для признания условий кредитного договора недействительными, отсутствуют основания для взыскания денежных средств, переданных по оспариваемому условию договора, а также основания для защиты прав потребителя, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», в частности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Таким образом, встречные исковые требования Тулохоновой Р.М. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Альфа - Банк» удовлетворить.

Взыскать с Тулохоновой Р. М. в пользу АО «Альфа-Банк» 59695,95 руб., из которых 54 433 руб. – сумма основного долга по кредиту, 4213,44 руб. – проценты по кредиту, 1049,51 руб. – неустойка, 1990,88 руб. - расходы по оплате государственной пошлины.

Встречные исковые требования Тулохоновой Р. М. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Номогоева З.К.