Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-843/2015 ~ М-911/2015 от 17.07.2015

Дело № 2-843/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 сентября 2015 года                           г. Владикавказ

Промышленный районный суд г. Владикавказа РСО-Алания в составе председательствующего судьи Моргоевой Ф.Б.,

с участием адвоката Тедеевой Д.К., представившей ордер ... от ..., р. № ...

при секретаре судебного заседания Дзугаевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк «Диг-Банк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к Кесаевой Т.В. о взыскании задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество ИАБ «Диг-Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к Кесаевой Т.В. о взыскании задолженности по договору на открытие текущего счета и совершение операций с использованием личной банковской карты и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что между ОАО ИАБ «Диг-Банк» и Кесаевой Т.В. был заключен договор № ... на открытие текущего счета в ... и совершение операций с использованием личной банковской карты ... эмиссии ИАБ «Диг-Банк» (ОАО) от ... г., по которому банк открывает держателю текущий счет в ..., для проведения расчетов и учета операций, совершенных с использованием карты и оказывает услуги по его обслуживанию в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России и условиями указанного договора (п. 2.1. договора).

Согласно п. 1.2. договора пользование картой регулируется действующим законодательством РФ, нормативными документами Ассоциаций ..., а также: указанным договором, «Правилами пользования банковской картой эмиссии ИАБ «Диг-Банк» (ОАО) и «Тарифами на услуги, предоставляемые ИАБ «Диг-Банк» (ОАО) по операциям с использованием пластиковых карт».

В соответствии с п. 2.4 договора банк принимает на себя обязательство кредитовать счет банковской карты клиента (овердрафт) при недостаточности и отсутствии на нем денежных средств посредством осуществления оплаты платежных (расчетных) документов клиента. Кредит считается предоставленным со дня совершения банком такого платежа, в соответствии с установленным лимитом.

Так, согласно приказу ... от ... стандартный размер лимита разрешенного овердрафта по картам ... эмиссии ИАБ «Диг-Банк» устанавливаются в размере ... рублей.

Согласно п. 2.8 договора кредит предоставляется на условиях срочности, платности и возвратности.

Банк производит кредитование счета (овердрафт) на условиях договора на срок 45 дней (п. 2.6.). Срок непрерывного пользования каждым предоставленным кредитом (траншем), в пределах установленного лимита кредитования, не должен превышать 45 дней (п. 3.1 Договора).

Согласно п. 3 вышеуказанного приказа ставка разрешенного овердрафта устанавливается в размере ... % годовых. Погашение кредита в форме разрешенного овердрафта и взимание процентов за его пользование, осуществляется банком, начиная со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности и по дату окончательного погашения овердрафта и уплаты процентов путем списания денежных средств со счета клиента в безакцептном порядке.

В соответствии с п. 3.5 договора датой исполнения обязательств клиента по возврату овердрафта и уплаты процентов является дата списания средств со счета клиента в погашение ссудной задолженности и причитающихся процентов в полном объеме

При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество дней, в течении которых клиент пользуется денежными средствами, предоставленными банком в виде овердрафта (п. 3.6. договора).

Согласно п. 8.1. договора держатель несет ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей, предусмотренных договором

В силу п. 3.4. договора датой выдачи овердрафта является дата совершения банком такого платежа. Документом, подтверждающим факт предоставления овердрафта, является выписка по счету клиента.

Согласно выписке по счету клиента ... за период с ... по ... заемщику был неоднократно предоставлен овердрафт. Общая сумма, предоставленного кредита (овердрафта) составила ... руб.

Пунктом 5.17 договора предусмотрено, что клиент обязуется не нарушать сроки непрерывного пользования разрешенным овердрафтом.

Однако, в результате ненадлежащего исполнения обязанностей по своевременному погашению кредита (овердрафта), по состоянию на ... сумма просроченного разрешенного овердрафта составила ... руб.

В соответствии с п. 5.19 договора держатель обязуется погасить задолженность разрешенного овердрафта и начисленные по нему проценты в течении 45 дней.

В соответствии с п. 5.4 держатель также обязуется выплачивать банку комиссии и штрафы в соответствии с действующими тарифами. В случае истечения срока действия овердрафта клиент обязан выплатить банку проценты в размере ... % годовых (штрафные проценты за пользование овердрафтом), начисляемых на фактический остаток задолженности по овердрафту.

Заемщиком обязательства перед банком по погашению задолженности исполнены не были, в результате чего на ... за Кесаевой Т.В. образовалась задолженность в размере ... руб. в том числе:

- ... рублей - задолженность по основному долгу (просроченному разрешенному овердрафту);

- ... рублей - задолженность по неуплаченным процентам на сумму разрешенного овердрафта за период с ... по ...

- ... рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного овердрафта за период с ... по ... (штрафные проценты)

Согласно п. 6.10 договора в случае возникновения просроченной задолженности по разрешенному овердрафту и уплате процентов по нему банк имеет право в судебном порядке взыскать имеющуюся задолженность и проценты.

Кроме указанной суммы задолженности по кредиту истец так же просил взыскать судебные расходы - уплаченную при подаче иска госпошлину – ... руб.

Представитель истца - Дреева М.О., действующая на основании нотариальной доверенности ... от ... г., в судебном заседании исковые требования в полном объеме поддержала и обосновала доводами аналогичными изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании адвокат Тедеева Д.К., назначенная судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ представителем интересов ответчика Кесаевой Т.В., местопребывания или местожительства которой неизвестно, исковые требования не признала, просила суд отказать в их удовлетворении, мотивировав тем, что ответчик лишен возможности выразить мнение по доводам, приведенным в исковом заявлении, в связи со своим отсутствием и заявила ходатайство о снижении размера неустойки до максимально возможного, в связи с тем, что сумма неустойки явно несоразмерна последствия нарушенного обязательства

    Суд, выслушав лиц участвующих в деле и исследовав материалы настоящего гражданского дела, приходит к убеждению, что требования истца законны, обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с ч. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Материалами дела установлено следующее:

Полномочия истца подтверждаются решением Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 05.09.2014 года, которым Открытое акционерное обществе Инвестиционный акционерный банк «Диг-Банк» признано несостоятельным (банкротом). Исполнение функций конкурсного управляющего ОАО ИАБ «Диг-Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» сроком на один год.

... между открытым акционерным обществом Инвестиционный акционерный банк «Диг-Банк» и Кесаевой Т.В. заключен договор № GOLD_810000242 на открытие текущего счета в ... и совершение операций с использованием личной банковской карты ... эмиссии ИАБ «Диг-Банк» (ОАО), по которому банк открывает держателю текущий счет в ...., для проведения расчетов и учета операций, совершенных с использованием карты и оказывает услуги по его обслуживанию в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России и условиями указанного договора (п. 2.1. договора).

Согласно п. 2.8 договора кредит предоставляется на условиях срочности, платности и возвратности.

Банк производит кредитование счета (овердрафт) на условиях договора на срок 45 дней (п. 2.6.). Срок непрерывного пользования каждым предоставленным кредитом (траншем), в пределах установленного лимита кредитования, не должен превышать 45 дней (п. 3.1 договора).

При возникновении просроченной задолженности по основному долгу, на сумму просроченной задолженности начисляются повышенные процентные проценты.

Приказом по банку ... от ... установлен размер разрешенного овердрафта - ...% годовых.

Согласно п. 4.3 представленному суду Положению о предоставлении овердрафта по счету банковской карты (без даты, в том числе и без даты утверждения) за пользование предоставленным в рамках договора овердрафтом клиент выплачивает банку проценты в следующем размере:

- в течение срока действия овердрафта в размере ...% годовых, начисленных на фактический остаток задолженности по овердрафту,

- по истечении срока действия овердрафта - в размере ...% годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по овердрафту - повышенные, штрафные проценты за пользование овердрафтом.

Сведений о том, что данное Положение действовало на момент заключения договора с Кесаевой Т.В., а также о том, что она была ознакомлена с такими условиями предоставления кредита, исковой материал не содержит.

Согласно выписке ИАБ «Диг-Банк» по счетам клиента за период с ... по ... на счет Кесаевой Т.В. перечислено ... рублей, остаток на счету 0, перенос кредита на просрочку- ... года.

Из расчета взыскиваемых с Кесаевой Т.В. по договору № ... на открытие текущего счета в ... сумм, усматривается, что задолженность: по основному долгу (просроченному разрешенному овердрафту) составляет ... руб.; по неуплаченным процентам на сумму разрешенного овердрафта за период с ... по ... из расчета ...% годовых - ... рублей, по процентам на сумму просроченного овердрафта за период с ... по ... из расчета ...% годовых (штрафные проценты) - ... рублей.

Учитывая, вышеприведенные нормы закона, условия договора и неисполнение ответчиком Кесаевой Т.В. обязательства по кредитному договору, допущенную просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом, проверив правильность расчетов, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы основного долга в размере ... рублей и процентов в размер ...% годовых за весь период просрочки овердрафта.

При этом, суд учитывает, что банком установлен основной процент за пользование кредитными средствами на банковской карте ...% годовых, что доказано в судебном заседании. ...% годовых являются штрафными процентами, и в части превышающей ... % к ним применимы положения статьей 333 и 404 Гражданского кодекса РФ.

При снижении размера повышенных процентов суд исходит из того, что подписанный ответчиком с банком договор от ... не содержит существенных условий договора о том, что в течение срока действия овердрафта в размере ...% годовых, начисленных на фактический остаток задолженности по овердрафту, по истечении срока действия овердрафта - в размере ...% годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по овердрафту - повышенные, штрафные проценты за пользование овердрафтом.

Данные условия содержатся только в Положении о предоставлении овердрафта по счету банковской карты (утвержденном руководителем без даты) и приказе банка, сведения о том, что заемщик Кесаева Т.В. была ознакомлена с ними, ни указанные документы, ни заявление о предоставлении кредита не содержат.

На основании изложенного, учитывая несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, а так же обстоятельства, свидетельствующие о злоупотреблении правом со стороны заимодателя, выразившиеся в том, что карта давно заблокирована, банк является банкротом, требования к истцу о возврате денежных средств в течение трех лет кредитором не предъявлялись (в том числе и конкурсным управляющим), отсутствии существенных условий договоре о предоставлении кредита в виде указания процентов за пользование денежными средствами и штрафов (неустойки), суд считает возможным взыскать с Кесаевой Т.В. в пользу истца задолженность по договору ... от ... в общей сумме ... рублей, в том числе основной долг в сумме – ... рублей, проценты на сумму разрешенного овердрафта за период с ... по ... в размере ... рублей, проценты на сумму просроченного овердрафта (включая штрафные проценты - неустойку) - в с ... по ... в размере ... рублей.

В соответствии со статьями 98, 103 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с учетом того, что судом применены положения ст. 404 ГК РФ для снижения размеры неустойки, с ответчика в пользу истца следует также взыскать госпошлину в размере сумме ... рублей из уплаченных истцом при подаче иска ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк «Диг-Банк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к Кесаевой Т.В. о взыскании задолженности и судебных расходов - удовлетворить в части.

Взыскать с Кесаевой Т.В. в пользу Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк «Диг-Банк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору ... от ... в размере ... рублей 28 копеек, в том числе основной долг в сумме – ... рублей 91 копейки, проценты на сумму разрешенного овердрафта за период с ... по ... в размере ... рублей 43 копеек, проценты на сумму просроченного овердрафта (включая штрафные проценты - неустойку) - в с ... по ... в размере ... рубля 94 копеек.

Во взыскании с Кесаевой Т.В. в пользу Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк «Диг-Банк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» неустойки в остальной части - отказать.

Взыскать с Кесаевой Т.В. в пользу Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк «Диг-Банк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину, в сумме ..., рублей (...) рублей 47 копеек.

Во взыскании с Кесаевой Т.В. в пользу Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк «Диг-Банк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» остальной части неустойки и госпошлины - отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения в мотивированной форме в Верховный суд РСО-Алания.

Судья                 подпись            Ф.Б. Моргоева

Копия верна: судья                         Ф.Б. Моргоева

Решение вступило в законную силу ___________________ 2015 года

Судья                    Ф.Б. Моргоева