Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1326/2023 ~ М-1103/2023 от 02.05.2023

73RS0003-01-2023-001217-08

Дело № 2-1326/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск                                                                                              03 июля 2023 года

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Тарановой А.О.,

при секретаре Низаметдиновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ершова В.А. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ершов В.А. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 1519000 руб. сроком на 84 месяца.

При условии соблюдения п. 4.2, 4.2.1 кредитного договора предусмотрено условие сохранения процентной ставки в размере 5,5%.

Во исполнение условий кредитного договора, в тот же день истец подписал соглашение о заключении договора страхования «Защита заемщика»                №, согласно которому ответчик обязался заключить договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил самостоятельно договор страхования со                    СПАО «Ингосстрах», полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес САО «РЕСО-Гарантия» и ПАО «Промсвязьбанк» направлено заявление об отказе от программы добровольного страхования «Защита заемщика» № и возврате уплаченной страховой премии, которое удовлетворено.

По мнению истца, указанный договор страхования соответствует пп. 4.2, 4.2.1 кредитного договора, однако банк безосновательно повысил процентную ставку по кредиту до 15,5% годовых.

На основании изложенного просит признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке условий процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 5,5% до 15,5%, обязать установить первоначальную ставку в размере 5,5%, произвести перерасчет платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки 5,5% до даты фактического исполнения решения суда, взыскать компенсацию морального вреда в размере                   5000 руб.

Истец Ершов В.А. в судебном заседании просил удовлетворить иск по доводам, приведенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, представлены возражения, в которых подробно изложена позиция.

Иные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Таким образом, на истце и на ответчике в равной степени лежит бремя доказывания выдвигаемых ими доводов и возражений.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Ершовым В.А. был заключен кредитный договор № на сумму                 1519000 руб. сроком на 84 месяца под 15,5% годовых.

В силу п. 4.2 кредитного договора в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель: кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; застрахованное лицо: заемщик; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору. Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 5,5 % годовых; с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита). Если в период с даты заключения договора (включительно) до даты уплаты третьего ежемесячного платежа кредитору не поступит подтверждение, процентная ставка рассчитывается по нижеуказанной формуле и действует с первого календарного дня, следующего за датой уплаты третьего ежемесячного платежа: процентная ставка = процентная ставка, указанная в п. 4.2 индивидуальных условий договора +4% (четыре) процентных пункта годовых.

Пунктом 4.2.1 кредитного договора установлено, что если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 индивидуальных условий договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 15,5% (пятнадцать целых и пять десятых) процентов годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору при условии поступления кредитора до даты уплаты третьего ежемесячного платежа подтверждения: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнутым. Если в период с даты заключения договора (включительно) до даты уплаты третьего ежемесячного платежа кредитору не поступит подтверждение, процентная ставка определяется в соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий договора и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

Во исполнение условий кредитного договора истец подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истец дал согласие на заключение договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» в целях исполнения вышеуказанных условий кредитования для сохранения процентной ставки по кредиту в размере 5,5% годовых. В данном заявлении имеется ссылка на то, что условия программы страхования и памятка размещены на сайте банка.

Во исполнение п. 4.2 кредитного договора, по условиям договора страхования САО «РЕСО-Гарантия» выгодоприобретателем являлся ПАО «Промсвязьбанк» (п.1.3.3); застрахованным лицом являлся заемщик Ершов В.А.; страховыми рисками являлись установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении, (далее срок страхования) или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, при этом в программе добровольного страхования «Защита заемщика» указано, что инвалидность застрахованного лица              (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке (списках) застрахованных лиц, или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил самостоятельно договор страхования со                  СПАО «Ингосстрах», полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данная страховая компания значится в списке страховых компаний, размещенных на официальном сайте банка.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес САО «РЕСО-Гарантия» и ПАО «Промсвязьбанк» истец Ершов В.А. направил заявление о расторжении договора страхования «Защита заемщика» № и возврате уплаченной страховой премии в размере.

Сумма страховой премии была возвращена истцу, что им не оспаривалось в ходе судебного разбирательства.

Несмотря на представление истцом договора страхования с                                СПАО «Ингосстрах», соответствующее условиям кредитного договора, по мнению истца, банк безосновательно повысил процентную ставку по кредиту до 15,5% годовых, ссылаясь на обратное.

Претензия, направленная в адрес ответчика, осталась без удовлетворения.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации при рассмотрении дела суд обязан исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться лишь формальным исследованием условий применения правовых норм, поскольку иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, оказалось бы существенно ущемленным (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 12 июля 2007 года №10-П).

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Частью 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1, 2 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Взимание платы соответствует требованиям пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, предусматривающими возмездность договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Из содержания указанных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита, если заемщик свое согласие на заключение такого договора выразил в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

При этом увеличение процентной ставки возможно, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил договор страхования или заключил такой договор, но он не соответствует критериям, установленным кредитором.

Доводы ответчика о необходимости оставления данного иска без рассмотрения ввиду того, что не соблюден досудебный порядок, основаны на неверном толковании норм материального и процессуального права и подлежат отклонению, поскольку в рассматриваемом случае истцом заявлены требования неимущественного характера, тогда как соблюдение досудебного порядка, в частности, необходимость обращения к финансовому уполномоченному возникает при имущественных требованиях.

Наряду с указанным доводов сторона ответчика указывает на то, что представленный истцом Ершовым В.А. договор страхования не соответствует условиям п. 4.2 кредитного договора.

Суд отмечает, что в соответствии с полисом страхования № от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах», во исполнение п. 4.2 кредитного договора, выгодоприобретателем является ПАО «Промсвязьбанк»; застрахованным лицом является заемщик Ершов В.А.

То есть при сопоставлении условий договора страхования СПАО «Ингосстрах» необходимо учесть соответствие требованиям с п. 4.2 кредитного договора.

Между тем, в полисе СПАО «Ингосстрах» указаны в качестве страховых рисков: смерть НСиБ – событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил; инвалидность НСиБ (1,2 гр) – событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3 Правил.

Так, из подп. «б» п. 4.3 Правил страхования СПАО «Ингосстрах» следует риск «Смерть в результате болезни или несчастного случая» - смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в» - «д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящиеся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

В подп. «в» - «д» п. 4.3 Правил страхования указаны «Смерть в результате ДТП, в результате нападения, в результате несчастного случая на средстве транспорта зарегистрированного авиаперевозчика».

Подп. «ж» п. 4.3 Правил страхования предусматривает страховой риск «Инвалидность в результате болезни или несчастного случая – постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате несчастного случая (в том числе события, указанного в подп. «з» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящееся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Подп. «з» п. 4.3 Правил указывает на инвалидность в том числе в результате ДТП.

Принимая во внимание вышеизложенное, необходимо учесть, что в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующего требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным.

Проанализировав вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что страховые риски, предусмотренные договором страхования САО «РЕСО-Гарантия» значительно шире страховых рисков СПАО «Ингосстрах», как того требует п. 4.2 кредитного договора.

Однако в ходе рассмотрения дела стороной истца доказательств соответствия представленного им страхового полиса № от 24.11.2022                             СПАО «Ингосстрах» условиям п. 4.2 кредитного договора для возможности снижения процентной ставки до 5,5% во исполнение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Ершова В.А. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконными действия по изменению в одностороннем порядке условий процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 5,5% до 15,5%, обязании установить первоначальную ставку в размере 5,5%, произвести перерасчет платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки 5,5% до даты фактического исполнения решения суда, взыскании компенсации морального вреда в размере                   5000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска Ершова В.А. к                        ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке условий процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 5,5% до 15,5%, обязании установить первоначальную ставку и произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                                       подпись                                             А.О. Таранова

Копия верна

Судья                                                                                                  А.О. Таранова

Секретарь с/з                                                                           ФИО3

Подлинник судебного акта находится в материалах дела № Железнодорожного районного суда <адрес>.