Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3495/2014 ~ М-2820/2014 от 23.04.2014

Дело №2-3495/23-2014 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Курск 08 августа 2014 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Палагиной А.А.,

при секретаре Сухих И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Власенко <данные изъяты> к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствия недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец Власенко Е.Н. обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ООО КБ «Ренессанс Камтал» (после переименования - ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит»)), в котором просила суд признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком; применить последствия недействительности п. 4 договора от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу денежные средства в размере 144 000 руб., уплаченные за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами после уточнения в размере 36960 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., судебные расходы на оплату юридической помощи в сумме 10000 руб., судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1000 руб., а также штраф в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей». В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 544000 руб. на неотложные нужды (Договор № сроком на 48 месяцев. На руки она получила 400000 руб. Ею по указанному договору в счет оплаты за присоединение к программе страхования клиента выплачены денежные средства в размере 144000 руб. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно погасила всю сумму кредита, а ДД.ММ.ГГГГ в банке получила справку о том, что кредит был погашен в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ года, а затем повторно ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года, она направила в адрес ответчика обращение клиента о возврате суммы в размере 144000 руб. уплаченной ею за присоединение к программе страхования клиента. Однако, ей был дан ответ на последнее обращение, что денежные средства ответчик возвращать не намерен. Таким образом, указанные денежные средства до настоящего времени ей не возвращены. Заемщик была лишена возможности выбора страховщика и определение условий договора страхования. Полагая, что такое условие кредитного договора не соответствует положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» просила суд признать его недействительным, применив последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав в его пользу сумму страховки в размере 144 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами после уточнения в размере 36960 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., судебные расходы на оплату юридической помощи в сумме 10000 руб., судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1000 руб., а также штраф в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Власенко Е.Н., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, не явилась.

Представитель истца на основании доверенности Семенихин А.В. в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом их последующего уточнения поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит», а также третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета иска на стороне ответчика, ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились. О дне, времени и месте судебного слушания извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит», с одной стороны, и Власенко Е.Н., с другой, заключен договор, который п. 1.1 включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам, являющимися неотъемлемой частью Договора.

Пунктом 2.2. договора закреплена общая сумма кредита, которая включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору) в размере 544 000 руб.

Согласно п.4 Кредитного договора, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела, усматривается, что Власенко Е.Н. обратилась в Банк с заявлением о выдаче кредита в размере 400000 руб. наличными.

В соответствии с условиями договора, общая сумма кредита составила 544 000 руб., при этом, денежная сумма в размере 144 000 руб. на оплату комиссии была включена в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора.

При этом истцу, выдано на руки 400000 руб., а комиссия за подключение к услуге страхования в размере 144 000 руб. списана со счета клиента до выдачи ему кредита. Данные обстоятельства ответчиком оспорены не были.

Таким образом, суд, с учетом изложенного, приходит к выводу о том, что выдача кредита с выплатой комиссии истцом в размере 144 000 руб. не была обусловлена желанием клиента подключиться к услуге страхования.

При этом, кредит на страхование предоставлялся независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов, на что обоснованно указывает истец в иске.

Суд также учитывает, что в нарушение положений ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах, не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования по Программе страхования.

Таким образом, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом, клиент КБ «Ренессанс Кредит», выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика условием, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, включая сумму комиссии, что увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, оспариваемый пункт кредитного договора возлагает на заемщика дополнительные обязанности по оплате страховых взносов, так как у заемщика не было возможности получить кредит в размере 400000 руб. без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере 144 000 руб., что ущемляет права Власенко Е.н. как потребителя на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью. Соответственно, в случае отказа истца от подключения к программе страхования, кредитный договор с Власенко Е.Н. не был бы заключен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что положения п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует признать недействительным, поскольку возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, так как гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора. Ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе, и на выбор страховой организации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

С учетом признания п. 4 Договора недействительным, а также того обстоятельства, что кредит в настоящее время истцом полностью погашен, суд приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика суммы в размере 144000 руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

С учетом данной правовой нормы, принимая во внимание, что денежные средства в размере 144 000 руб. неправомерно удержаны ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1120 дней), согласно заявленным исковым требованиям, суд полагает обоснованным требование истца о взыскании в его пользу суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 36 960 руб. Расчет, представленный истцом, суд полагает верным, ответчиком правильность расчета не оспаривалась.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать в пользу Власенко Е.Н. компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. и на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать штраф в пользу истца в размере 74500 руб., так как из материалов дела усматривается, что истец обращался в Банк для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако данное заявление было оставлено Банком без удовлетворения.

Ссылка Банка на добровольное заключение кредитного договора на указанных условиях, не может быть принята во внимание.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, Банком не представлены доказательства того, что истец имел право отказаться от включенного в договор условия, а также того, что отказ истца от подключения к Программе страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Кроме того, из пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г. следует, что если отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения дела действие заключенного между ними соглашения продолжается, то суд вправе проверить сделку в этой части на предмет ее действительности и в случае признания ее противоречащей закону указать в мотивировочной части решения, что сделка является ничтожной.

При этом, суд полагает, что не установление ничтожности условия кредитного договора, не имеющего юридической силы, повлечет возникновение не правового результата в виде обязанности стоны в сделке исполнить ее в недействительной части.

Кроме того, в соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с Банка в пользу истца судебные расходы, связанные с оказанием юридической помощи и представительством в суде в размере 6 000 руб., что суд полагает соответствующим требованиям разумности, с учетом сложности рассматриваемого спора, количества судебных заседаний с участием представителя истца и объема произведенных им процессуальных действий, связанных с представлением интересов истца.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, в пользу истца также подлежат взысканию с ответчика судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1000 руб.

Кроме того, с учетом положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственная пошлина в сумме 5019,2 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Власенко <данные изъяты> к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствия недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать недействительным п. 4 кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» и Власенко <данные изъяты>

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Власенко <данные изъяты> сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 144000 руб. (сто сорок четыре тысячи рублей), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 36960 руб. (тридцать шесть тысяч девятьсот шестьдесят рублей), денежную компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. (пять тысяч рублей), штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 74 500 руб. (семьдесят четыре тысячи пятьсот рублей), судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 6000 руб. (шесть тысяч рублей), судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1000 руб. (одна тысяча рублей).

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5019,2 рублей (пять тысяч девятнадцать рублей 20 копеек).

Решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ленинского

районного суда <адрес> А.А.Палагина