Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-609/2013 ~ М-576/2013 от 29.08.2013

Гражданское дело № 2-…./2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Магдагачи ….. 2013 года

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Белорукова В.Е.,

при секретаре Деревянной Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «…..» в лице филиала ….. России ОАО - ….. отделение № ….. ОАО «……» к Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Начальник юридического отдела филиала ОАО «…..» в г. ….. В., действующая на основании доверенности от ….. года, обратилась в Магдагачинский районный суд с иском к Р. о взыскании задолженности по кредитной карте. Заявленные исковые требования обоснованы следующим: открытое акционерное общество «…..» в лице ….. отделения № ….. ОАО «……», приняв от Р. заявление на получение кредитной карты ….. России, выдал международную карту, номер карты ……, с лимитом кредита в размере 150000 (сто пятьдесят тысяч рублей 00 коп.). С данным условием Договора Держатель карты был согласен, что подтверждается подписанием заявления на получение кредитной карты от …..2012 года. Также Держатель карты был ознакомлен с Тарифами Банка и обязался выполнять Условия использования карты. В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 (один) год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 (двенадцать) календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте Банка. Согласно п. 3.2 Условий Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. В соответствие с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. По состоянию на 10.08.2013г. общая задолженность по кредитной карте № ….. составляет 166759,80 рублей, из них: общая сумма задолженности: 166759,80 рублей, в том числе: просроченный основной долг- 149710,90 руб., просроченные проценты- 13766,09 руб., неустойка - 3207,81 руб., комиссия- 75,00 руб. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В настоящее время держатель карты в добровольном порядке возвращать денежные средства отказывается. Согласно п.п. 4.1.5 п. 4 Условий держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий. В соответствии с п.п. 4.1.6. п. 4 Условий держатель карты обязан отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту. Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 139 ГПК РФ, суд или судья по заявлению лиц, участвующих в деле, может принять меры к обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер обеспечения может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда. Возможным способом обеспечения исполнения решения суда (в случае удовлетворения требований Истца) является наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счетах Ответчика. Непринятие этой меры может затруднить или сделать невозможным исполнение судебного акта. На основании выше изложенного и, руководствуясь ч. 1 ст. 307, 309, 310, ч.2 ст. 314, ст. 819 ГК РФ и ст.ст. 3, 23, 28, 194, 195 ГПК РФ, представитель банка просит взыскать с Р. задолженность по кредитной карте в пользу Открытого акционерного общества «…..» в лице ….. отделения № ….. ОАО «…..» в размере 166759,80 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4535,20 рубля. В целях обеспечения исковых требований, наложить арест на денежные средства Р. находящиеся на банковском счете открытого в ….. № ….., карта «Maestro Социальная» № ….., с остатком 0,00 руб. в пределах суммы заявленных требований - 166 759,80 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в своей телефонограмме просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Р. в судебное заседание не явился, не явился также и в отделение почтовой связи за судебной повесткой, поэтому суд считает его надлежаще уведомленным о времени и месте судебного разбирательства и рассмотрел дело в его отсутствие, в порядке заочного производства

Из материалов дела следует:

Р. обратился в ОАО «…..» с заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредита 150 000 рублей (л.д.16);

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с «Условиями и тарифами …… на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой Держателя карт ….. ОАО, Заявлением на получение кредитной карты ….., надлежащим образом заполненным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «….. ОнЛ@йн» являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (л.д. 16, 35-40, 29-30, 31-34).

согласно информации о полной стоимости кредита….. 2012 года Р. предоставлена кредитная карта с лимитом кредита 150 000 рублей по 19% годовых сроком на 36 месяцев, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5% от размера задолженности, дата очередного платежа – не позднее 20 дней от даты формирования отчета. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Р. ознакомлен (л.д.17);

Согласно истории операций по кредитной карте №.…., на 10.08.2013 года общая сумма задолженности по кредиту составляет 166759 рублей 80 копеек, в том числе просроченный основной долг – 149710 рублей 90 копеек, просроченные проценты – 13766 рублей 09 копеек, неустойка – 3207 рублей 81 копейка, комиссии банка – 75 рублей 00 копеек (л.д.9-11).

Согласно отчету по счету кредитной карты за период с 23.04.2013 года по 22.05.2013 года сумма общей задолженности по карте составила 159533 рубля 39 копеек, из них комиссии банка – 75 рублей 00 копеек, неустойка – 912 рублей 36 копеек, просроченные платежи – 28315 рублей 49 копеек, проценты за пользование кредитом – 2075 рублей 07 копеек, основной долг – 128155 рублей 47 копеек (л.д.13);

Согласно отчету по счету кредитной карты за период с 23.05.2013 года по 22.06.2013 года сумма общей задолженности по карте составила 162330 рублей 47 копеек, из них комиссии банка – 75 рублей 00 копеек, неустойка – 1674 рублей 75 копеек, просроченные платежи – 36798 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом – 2034 рубля 69 копеек, основной долг – 121747 рублей 70 копеек (л.д.12);

Согласно отчету по счету кредитной карты за период с 23.06.2013 года по 22.07.2013 года сумма общей задолженности по карте составила 165133 рубля 63 копейки, из них комиссии банка – 75 рублей 00 копеек, неустойка – 2605 рублей 16 копеек, просроченные платежи – 44920 рублей 41 копейка, проценты за пользование кредитом – 1872 рубля 75 копеек, основной долг – 115660 рублей 31 копейка (л.д.12);

Согласно требованию о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, Р. письменно 08.07.2013 года был извещен банком о том, что по состоянию на 08.07.2013 года обязательства Держателя кредитной карты исполнены не в полном объёме, допущена просроченная задолженность в сумме 38473 рубля 08 копеек. Р. предлагалось не позднее 07 августа 2013 года возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами (л.д.14);

Согласно Уставу ОАО «…..», Положению о филиале, генеральной лицензии, лицензии, свидетельству о внесении записи в ЕГРЮЛ, свидетельству о постановке на учет в налоговый орган, Банк является юридическим лицом, может быть истцом в суде (л.д.21-24, 25-26,41, 42, 19, 43, 20).

Согласно платежному поручению от …...2013 года, истцом за подачу искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 4535 рублей 20 копеек (л.д.8).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Исковыми требованиями, рассматриваемыми в рамках данного дела, являются требования открытого акционерного общества «…..» в лице ….. отделения №….. ОАО «…..» к Р. о взыскании задолженности по кредитной карте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа – об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях уплаты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика о целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 15) и ряд других – применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В части 2 статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также указано, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита, в случае нарушения срока возврата очередной части кредита, предусмотрено положениями статьи 811 ГК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

В судебном заседании установлено, что ….. 2012 Р. обратился в ОАО «…..» с заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредита 150000 рублей, на срок 36 месяцев, процентной ставкой по кредиту 19,0 % годовых, датой платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Р. был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, которые в совокупности с «Условиями и тарифами ….. на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой Держателя карт …… ОАО, Заявлением на получение кредитной карты ……, надлежащим образом заполненным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «….. ОнЛ@йн» являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии. Согласно п.3.3, п.3.5, п.3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Условия) для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету держателя). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет карты (без использования карты) – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты, списываются Банком со счета в безакцептном порядке. Согласно п.4.1.4 Условий Держатель обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. С момента выдачи Р. кредитной карты, он неоднократно снимал денежные средства, однако, платежи в счет погашения задолженности по карте ответчиком производились ненадлежащим образом. На 10 августа 2013 года период просрочки уплаты составил 179 дней. Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщиком Р. существенно нарушаются, не исполняются условия кредитного договора.

Пунктом 5.2.5 Условий предусмотрено, что при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года (в ред. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04 декабря 2000 года) разъяснено (п.15), что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно истории операций по кредитной карте №….. на 10.08.2013 года сумма задолженности по просроченному основному долгу составляет – 149710 рублей 90 копеек, по просроченным процентам – 13766 рублей 09 копеек. Оснований относиться критически к расчетам Банка, у суда не имеется, поскольку каких-либо доказательств о наличии платежей по указанному кредитному договору, не учтенных в истории операций суду не представлено, ходатайств об их истребовании не заявлено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, независимо от формы основного обязательства, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 3.9 Условий установлено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Таким образом, в судебном заседании установлена письменная форма соглашения между должником и кредитором о неустойке. Из имеющегося в материалах дела расчета следует, что размер неустойки составляет 3207 рублей 81 копейка. Указанные расчеты согласуются с историей операций по данному кредитному договору, какими-либо иными доказательствами указанный расчет не опровергнут. Ходатайств, заявлений об уменьшении размера неустойки от сторон не поступало.

Пунктами 1.7.14 и 1.7.16 Тарифов на услуги, предоставляемые ….. банком ….. ….. на выпуск и обслуживание банковских карт, с которыми Р. был ознакомлен при получении кредитной карты, предусмотрено взимание комиссии в размере 15 рублей за предоставление по запросу Держателя карты информации о доступном расходном лимите по кредитной карте с использованием банкоматов других кредитно-финансовых организаций и за получение выписки через банкомат ….. …. о 10 последних операциях по кредитной карте. За пользование услугами банка, указанными в п.п. 1.7.14 и 1.7.16 Тарифов на услуги, Держателю карты была выставлена комиссия в размере 75 рублей, которая была включена в сумму обязательного платежа, необходимого для погашения. Каких-либо доказательств о наличии платежей выставленной комиссии, не учтенных в истории операций суду не представлено, ходатайств об их истребовании не заявлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования открытого акционерного общества «…..» в лице ….. отделения №….. ОАО «…..» к Р. о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 166759 рублей 80 копеек, законны и обоснованы и подлежат удовлетворению.

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему. Из материалов дела, исследованных в судебном заседании, установлено, что при подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 4535 рублей 20 копеек. Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ, государственная пошлина является судебными расходами. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что судебные расходы (расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд) истца подлежат возмещению в полном объеме путем взыскания денежной суммы в размере 4535 рублей 20 копеек с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «…..» ░ ░░░░ …. ░░░░░░░░░ №….. ░░░ «…..» ░ ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «…..» ░ ░░░░ …. ░░░░░░░░░ №….. ░░░ «…..» ░ ░. – 171295 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 166759 ░░░░░░ 80 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░ 4535 ░░░░░░ 20 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░